老粉絲都知道，深藍(lán)君在從騰訊離職后，一方面迫于生計，也為了更好的市場調(diào)研，其實也是做過保險銷售的。

其中有位給我留下深刻印象的異地朋友，當(dāng)時讓我很無奈。

這位朋友想為患有糖尿病的爸爸買保險，當(dāng)時我推薦了保 10 年的老年防癌險，不僅經(jīng)濟(jì)實惠，而且保障也不錯。

誰知他太太自己在淘寶上找到了一堆更便宜的一年期保險，跑來質(zhì)疑我為什么推薦的保險那么貴？

今天深藍(lán)君就借著這個經(jīng)歷，再和大家再來聊聊一年期的保險，看看到底哪些適合買，哪些并不推薦？

主要內(nèi)容如下：

一年期保險，有哪些優(yōu)缺點？

9 款一年期保險對比，哪種好？

2 種保險方案分析，哪種好？

一、一年期保險，有何優(yōu)缺點？

很多人買保險會走向兩個極端，要么圖省事兒，會找一個身邊熟悉的業(yè)務(wù)員，不加思索一家老小的保險都在他那買。

而有些人就特別不吃那一套，抱著懷疑精神，自己喜歡哪個買哪個，深藍(lán)君一看他們發(fā)來的截圖，發(fā)現(xiàn)很多都是一年期的保險。

那么，一年期保險和長期保險到底有什么差異，真的值得買嗎？

差異 1：保費(fèi)定價方式不同

很多人會困惑，一年期的重疾險幾百塊就能買到，為什么還要花幾千上萬塊買個長期的？

其實主要原因在于，二者的保費(fèi)定價不同：

• 一年期保險：只關(guān)注一年的風(fēng)險，保費(fèi)定價采用的是自然費(fèi)率，所以對年輕人來講，價格可以做到非常便宜，但是保費(fèi)會隨著年齡的增長而增長，30 多歲之后價格飆升得很快。

• 長期保險：保障時間更長，采用的是均衡費(fèi)率，每年的保費(fèi)都是一樣的，不會出現(xiàn)年輕的時候保費(fèi)便宜，老的時候保費(fèi)貴的情況。

所以，一年期保險保費(fèi)便宜，但只是暫時的，越到后期保費(fèi)會越高，總保費(fèi)甚至比長期險還要貴。

差異 2：續(xù)保方式不同

深藍(lán)君在找一年期產(chǎn)品的時候，發(fā)現(xiàn)上半年還在賣的產(chǎn)品很多都已經(jīng)停售了，更新得非?？?。

也就是說去年你買的一年期產(chǎn)品，今年還想買的時候，可能就買不到了。需要重新投保其他產(chǎn)品，重新健康告知。

而長期險在投保時，就已經(jīng)確定好了是保到 70 歲還是終身，都以合同的方式確定下來，無論產(chǎn)品停售還是身體條件惡化，都不會有任何影響。

所以，一年期保險的優(yōu)勢就在于：保障靈活可以隨買隨換，而且年輕的時候保費(fèi)非常便宜，適合作為年輕人臨時過渡的保障。

一年期保險最大的問題就是續(xù)保不穩(wěn)定，可能存在停售和身體變化的風(fēng)險。

二、保險都買長期的，對嗎？

既然長期險有續(xù)保的優(yōu)勢，需要所有的保險都買長期的嗎？哪些保險適合買一年期的呢？

1、意外險

一份意外險不管 30 歲買還 50 歲買，價格都是一樣的，而且意外險沒有健康告知，大部分產(chǎn)品今天買了明天就可以保。

所以意外險直接買一年期的就好，我們完全不用擔(dān)心保費(fèi)上漲的問題，而且即使產(chǎn)品停售了還可以換其他產(chǎn)品立馬續(xù)上。

另外，雖然市面上有不少長期意外險，但大多都以返還性質(zhì)為主的。這類產(chǎn)品通常有如下的不足：

• 只保特定意外，一般意外保額很低

• 傷殘保障、意外醫(yī)療保障缺失

• 滿期看似返還已支付保費(fèi)，實際上收益極低

深藍(lán)君在《能返保費(fèi)的意外險，真的值得買嗎？》的文章中，已經(jīng)有詳細(xì)的分析，如果你還不清楚里面的門道，強(qiáng)烈推薦閱讀。

對于普通的工薪家庭，如果想獲得意外保障，一年期的意外險已經(jīng)足夠用了，經(jīng)濟(jì)實惠。

2、重疾險和定期壽險

在選擇重疾險和壽險時，除了要考慮買什么，還需要我們考慮后續(xù)還能不能買的問題。一年期產(chǎn)品普遍面臨以下問題：

• 價格逐年遞增

• 產(chǎn)品突然停售

• 身體變差無法更換產(chǎn)品

所以深藍(lán)君建議，首選長期的重疾險和定期壽險。一旦投保成功，就以合同的方式確定了保多久，不會受產(chǎn)品停售、生病住院其他因素的影響，比較適合作為保底的基礎(chǔ)保障。

而一年期重疾險和壽險，都存在 續(xù)保 和 保費(fèi)上漲 問題，所以扮演著過渡者的角色。

3、醫(yī)療險

不管是普通醫(yī)療險還是百萬醫(yī)療險，目前在售的產(chǎn)品 99% 以上都是一年期的。

醫(yī)療費(fèi)用的快速上漲、治療手段的更新、特效藥物的開發(fā)，都會影響醫(yī)療險的產(chǎn)品定價，任何不想快速破產(chǎn)的公司，都不會推出大量的長期醫(yī)療險。

所以不論銷售頁面如何暗示，或者銷售人員如何口頭承諾，一年期醫(yī)療險也都會有“停售無法續(xù)?！暗娘L(fēng)險。

上面是某醫(yī)療險截圖，雖然是一年期產(chǎn)品，卻容易讓大家誤解為長期醫(yī)療險。

深藍(lán)君建議盡量挑選一款續(xù)保條件比較好的產(chǎn)品，比如：

• 不會根據(jù)個人身體情況變化，或者因為理賠而拒?；蛘邌为氄{(diào)整費(fèi)率

• 續(xù)保無需保險公司審核

簡單來講就是，只要購買的時候符合健康告知，后續(xù)無論住院了、理賠了、罹患癌癥了，保險公司都不會拒絕續(xù)保，也不會針對單個人上調(diào)保費(fèi)。

深藍(lán)君在《2018 最新 7 款百萬醫(yī)療險測評，怎么選？》文章也有詳細(xì)說明。

市面上也有一些長期醫(yī)療險，不僅保障一般而且價格也不便宜，深藍(lán)君覺得并不太適合工薪家庭，具體產(chǎn)品可以（點擊這里）查看詳細(xì)測評。

所以結(jié)論就是，在有國家醫(yī)保的前提下，購買續(xù)保條件比較好的醫(yī)療險，是比較理性且務(wù)實的選擇。

三、9 款一年期保險對比分析

知道了一年期保險的優(yōu)缺點后，我們看挑選幾款重疾險和壽險看一下，看看是否值得買的？

1、一年期重疾險對比分析

深藍(lán)君主要對比的產(chǎn)品如下：

• 泰康在線微醫(yī)?！ぶ丶?/p>

• 平安健康 i 康保 · 重疾

• 眾安保險樂活 e 生

• 中國人保健康好醫(yī)保 · 重疾

• 安心保險成人重疾險

• 瑞泰瑞盈重大疾病保險

話不多說，直接上圖：

為了方便對比，深藍(lán)君加入了一款可以保到 60 歲的長期重疾險，直接說結(jié)論：

• 如果想要最基礎(chǔ)保障：如果真的沒辦法負(fù)擔(dān)長期重疾險，可以選擇泰康在線微醫(yī)保重疾，保費(fèi)最便宜，作為年輕人臨時過渡的產(chǎn)品還是非常不錯的。

• 如果想要輕癥保障：可以選擇安心保險成人重疾險，輕癥重疾都有，而且保費(fèi)僅比只保重疾的微醫(yī)保高幾十塊錢而已，算是性價比不錯的一款產(chǎn)品。

• 如果想要穩(wěn)定保障：可以選擇瑞泰瑞盈重大疾病保險，不僅可以保證續(xù)保，而且還可以通過拉長交費(fèi)時間，提前鎖定保障時間至 60 歲，保障更穩(wěn)定。

2、一年期定期壽險對比分析

在篩選一年期壽險時，深藍(lán)君明顯感覺產(chǎn)品變少了，主要找到了以下產(chǎn)品：

• 德華安顧一年期定壽

• 國華人壽房貸保定壽

• 泰康在線歲歲保定壽

• 中信保誠人壽唐僧保定壽

• 復(fù)星保德信金鐘罩/星安定壽

為方便對比加入了兩款長期定壽，話不多說，直接上圖：

通過對比分析，我們可以看到，就算買了保長期的定期壽險，保費(fèi)并不貴。

30 歲以前幾百塊也能買到，而且還能保證續(xù)保，即使產(chǎn)品停售了也還能保，深藍(lán)君給自己買的就是這類產(chǎn)品。

所以買保險一定要適合自己才好，大家可以結(jié)合自己的實際情況和預(yù)算來選擇，沒有標(biāo)準(zhǔn)答案。

四、兩種保險方案對比分析

下面深藍(lán)君就從實操的層面，通過兩個完整的方案對比，來看看一年期保險方案和長期險保險方案，到底哪種好？

以 23 歲剛畢業(yè)的小 A 為例：

小 A 剛畢業(yè)來深圳不到一年，已經(jīng)體會到了生活的不容易，每月 4000 多的工資，交房租、還花唄、還信用卡，所剩無幾，能拿出來買保險的預(yù)算并不多。

另外作為新人，小 A 工作上勤奮主動，為了提升能力、為了漲工資，熬夜加班已是常態(tài)，加上經(jīng)常飲食和作息不規(guī)律等習(xí)慣，所以小 A 打算趁著年輕，先買一份保險。

我們知道一個完整的保險組合，應(yīng)該包含：重疾險、醫(yī)療險、意外險、定期壽險。

所以結(jié)合小 A 的情況，深藍(lán)君先給她做了一個過渡方案，一起來看一下：

方案 1：一年期保險合集

整個方案一年的保費(fèi)只要八百多，就把重疾、意外、醫(yī)療和壽險都搞定，可以說是保障非常齊全，作為臨時過渡保障肯定是足夠了的。

但整個保障稍顯不足的地方就是：重疾險和壽險都存在續(xù)保風(fēng)險，產(chǎn)品一旦停售或者不符合健康告知，以后可能會失去購買保險的資格。

那如果我們把重疾險和壽險換成長期的呢？會不會很貴？下面我們一起來看一下：

方案 2：長期險結(jié)合

整個方案通過拉長交費(fèi)年限，一年支出僅：1497元，保費(fèi)并沒有貴多少，但保障更穩(wěn)定了。

重疾險能保到 60 歲，定壽能保到 53 歲，差不多接近了退休的年紀(jì)，在這段時間內(nèi)無論身體發(fā)生問題，還是產(chǎn)品停售都不受影響，都能夠獲得較穩(wěn)定的保障。

保險配置不是說一年期保險便宜，就全都買一年期的，或是擔(dān)心產(chǎn)品停售就全部買長期的。

所以，要結(jié)合產(chǎn)品自身的特點，以及自身的實際情況去組合搭配，這樣才能買到適合自己的保險。

五、寫在最后

現(xiàn)在保險產(chǎn)品越來越多了，作為理性的消費(fèi)者，應(yīng)該知道一些基礎(chǔ)的保險常識。

只有在投保前，充分認(rèn)識這份保險的優(yōu)缺點，才能更好地解決我們的問題，為人所用。

買保險一定要適合自己，不能只盯著產(chǎn)品看，也不能只盯著價格看。

希望今天的文章能給你一些啟發(fā)，也歡迎轉(zhuǎn)發(fā)給身邊其他的親朋好友。

保險其實很簡單 ：）