26款平安重疾險(xiǎn)對(duì)比分析，哪款值得買？（平安福/福保保/福滿分/福運(yùn)安康/民佑安康/安護(hù)金生）

買大公司保險(xiǎn)，許多人會(huì)覺(jué)得安心一些，畢竟代理人圍著自己轉(zhuǎn)，感覺(jué)保險(xiǎn) “看得見(jiàn)，摸得著” 的。

國(guó)內(nèi)有 800 萬(wàn)保險(xiǎn)代理人，平安就占了 100 多萬(wàn)。后臺(tái)經(jīng)常有朋友問(wèn)，平安的產(chǎn)品怎么樣，哪款產(chǎn)品值得買？

為了解答大家的問(wèn)題，深藍(lán)君就通過(guò)一篇文章：26 款平安全系列重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)，看看到底怎么選？

具體內(nèi)容如下：

1）買大公司保險(xiǎn)，有哪些優(yōu)勢(shì)？

2）26 款平安重疾險(xiǎn)分析，哪款好？

3）想給孩子買保險(xiǎn)，選哪款？

一、買大公司保險(xiǎn)，有哪些優(yōu)勢(shì)？

成立 30 年的平安，已經(jīng)是家喻戶曉，和中國(guó)人保、中國(guó)人壽、泰康 、太平洋、太平、友邦、陽(yáng)光等，都是大家心目中的大公司品牌。

不可否認(rèn)，買大公司保險(xiǎn)，有著明顯優(yōu)勢(shì)，以平安為例：

• 品牌知名度高：廣告投放多，大部分人都聽(tīng)過(guò)平安，買得更放心

• 線下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)多：各省市甚至鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，容易找到平安的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)

• IT 系統(tǒng)建設(shè)完善：肯投入大量經(jīng)費(fèi)完善 IT 系統(tǒng)，方便客戶投保、保全、理賠等

很多大品牌其實(shí)屬于集團(tuán)公司，旗下業(yè)務(wù)是多方面的。以平安為例，旗下就包括：保險(xiǎn)、銀行、投資、科技等業(yè)務(wù)。

“買保險(xiǎn)，就是買平安”的廣告，相信很多人聽(tīng)過(guò)。

但實(shí)質(zhì)上，平安還為客戶提供多種金融產(chǎn)品和生活服務(wù)，比如信用卡、貸款、證券、房產(chǎn)服務(wù)等，這也是集團(tuán)公司整合資源的優(yōu)勢(shì)。

二、26 款平安重疾險(xiǎn)，哪款值得買？

雖然都打著平安品牌，實(shí)際上，平安旗下有不同的保險(xiǎn)子公司。不同子公司都有開(kāi)發(fā)各類保險(xiǎn)產(chǎn)品，還存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。

根據(jù)公開(kāi)信息，深藍(lán)君把平安旗下 20 多款重疾險(xiǎn)都整理出來(lái)，經(jīng)過(guò)對(duì)比分析，為大家優(yōu)選出 8 款，進(jìn)行重點(diǎn)測(cè)評(píng)，具體如下：

• 平安人壽平安福 2019 / 少兒平安福 2019

• 平安人壽福保保 / 少兒福保保 

• 平安人壽守護(hù)福 18

• 平安人壽平安福上福 / 少兒福上福

• 平安人壽福滿分 / 愛(ài)滿分 19

• 平安人壽鑫盛 17 / 金鑫盛 17

• 平安人壽愛(ài)加分 / 福加分

• 平安人壽安鑫保 18

• 平安人壽智悅?cè)松ㄈf(wàn)能險(xiǎn)）

•  平安人壽智能星（萬(wàn)能險(xiǎn)）

• 平安人壽安心人生（尊享版）

• 平安人壽安護(hù)金生

• 平安人壽福澤保

• 平安人壽福澤安康

• 平安人壽福壽安康 18

• 平安人壽福運(yùn)安康

• 平安人壽民佑安康

• 平安養(yǎng)老關(guān)愛(ài)一生（尊享版）

• 平安健康 i 康保

• 平安健康 e 生康

話不多說(shuō)，直接上圖：

直接說(shuō)結(jié)論：

• 如果追求高性價(jià)比：可以考慮平安養(yǎng)老的 關(guān)愛(ài)一生（尊享版），重疾賠 1 次， 輕癥可賠 5 次，是平安旗下性價(jià)比最高的重疾險(xiǎn)。

• 如果追求保障全面：可以考慮 福澤安康，重疾可賠 3 次，最長(zhǎng)保到 100 歲，已經(jīng)超過(guò)平均壽命了，不過(guò)這款也是最貴的，適合預(yù)算充足的朋友考慮。

• 如果偏愛(ài)返還保費(fèi)：可以關(guān)注 福運(yùn)安康，保障全面，特定癌癥可額外賠付，如果幾十年沒(méi)生大病，80 歲可以返還保費(fèi)。

提醒一下，平安大部分重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，都沒(méi)有豁免責(zé)任，需要單獨(dú)附加，上面表格里的保費(fèi)都還沒(méi)算上豁免，大家在選擇的時(shí)候，需要注意一下。

三、八款產(chǎn)品具體測(cè)評(píng)分析：

1、平安福2019

平安最近公布了 2018 業(yè)績(jī)年報(bào)，平安福是保障型產(chǎn)品里銷量最大的。

自 2013 年上市以來(lái)，平安福每年都會(huì)升級(jí)，病種越來(lái)越多，輕癥豁免從無(wú)到有，保障越來(lái)越全面。

平安福 2019 主要的亮點(diǎn)包括：

• 運(yùn)動(dòng)增保額：投保兩年內(nèi)，運(yùn)動(dòng)達(dá)標(biāo)可以提升保額，重疾最高增加 10%，輕癥也會(huì)增加一點(diǎn)。

• 患輕癥增保額：70 歲前賠付過(guò)輕癥，每賠付 1 次，重疾保額增加 20%，最多可以增加 60%。

但比較遺憾的是，原有的不足依然沒(méi)變：

• 高發(fā)輕癥不保：輕度腦中風(fēng)、不典型心梗、冠狀動(dòng)脈介入術(shù)等，平安福 2019 仍然是不保障的。

• 癌癥多次賠付很嚴(yán)苛：要求首次重疾必須是癌癥，兩次賠付要相隔 5 年，這些賠付條件競(jìng)爭(zhēng)力不大，很多產(chǎn)品間隔時(shí)間要求更短，而且沒(méi)有要求“ 首次患癌癥 ”這樣苛刻。

關(guān)于癌癥多次賠付產(chǎn)品測(cè)評(píng)，深藍(lán)君也做過(guò)測(cè)評(píng)，可以點(diǎn)擊這里查看>>>

平安福是多個(gè)產(chǎn)品的打包，除了主險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)，還包含一系列的附加險(xiǎn)，我在隱藏在附加險(xiǎn)中的秘密 一文中已經(jīng)詳細(xì)分析過(guò)，附加險(xiǎn)投保方便，但可能存在續(xù)保不穩(wěn)定、價(jià)格不透明等缺點(diǎn)。

以意外險(xiǎn)為例，平安福是必須附加意外險(xiǎn)的：

平安福長(zhǎng)期意外可保到 70 歲，還可以豁免保費(fèi)，但保障只有身故/傷殘，每年保費(fèi)比市面同類產(chǎn)品貴了一倍多，普通家庭購(gòu)買一年期的意外險(xiǎn)更加實(shí)惠一點(diǎn)。

2、福保保

福保保是平安最新推出的重疾險(xiǎn)，保障跟平安福一樣，費(fèi)率也相近，但無(wú)需捆綁意外險(xiǎn)，交費(fèi)期間有 15 年、25 年可選，相當(dāng)于比平安福少交 5 年，看上去非常劃算。

但福保保屬于附加險(xiǎn)，無(wú)法單獨(dú)購(gòu)買，投保須符合如下三個(gè)條件：

• 老客戶：購(gòu)買過(guò)平安福、少兒平安福、護(hù)身福、守護(hù)福系列產(chǎn)品，且保單仍在繳費(fèi)

• 保費(fèi)門檻：保費(fèi)必須達(dá)到 5000 元

• 保額限制：福保保是附加險(xiǎn)，保額不能超過(guò)主險(xiǎn)

要享受福保保的費(fèi)率優(yōu)惠，看來(lái)還得費(fèi)點(diǎn)周折。下面深藍(lán)君通過(guò)三套方案對(duì)比，看如何投保比較劃算。為了方便大家對(duì)比，我同時(shí)加入一款大公司重疾險(xiǎn)。

可以看到，同樣 50 萬(wàn)保額，平安福搭配福保保，比守護(hù)福要便宜，而且還多了 15 萬(wàn)保額的意外險(xiǎn)，但仍比太平福祿康瑞要貴一些。

3、關(guān)愛(ài)一生（尊享版）

由于品牌溢價(jià)、廣告投放、運(yùn)營(yíng)成本等因素，大公司產(chǎn)品通常不便宜。

如果要買平安，我會(huì)傾向于選 關(guān)愛(ài)一生（尊享版），這是平安旗下性價(jià)比較高的重疾險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)不管保 80 種還是 100 種病，里面都包含國(guó)家統(tǒng)一規(guī)范的 25 種，而這 25 種重疾，已經(jīng)涵蓋 95% 以上的疾病理賠。

但輕癥是沒(méi)有統(tǒng)一的，我們可以重點(diǎn)看下高發(fā)輕癥保障：

從對(duì)比可以看到，關(guān)愛(ài)一生（尊享版）保障非常全面，輕度腦中風(fēng)、不典型心梗、冠狀動(dòng)脈介入術(shù)等高發(fā)輕癥都有涵蓋，價(jià)格也非常良心實(shí)惠。

不過(guò)這款屬于 團(tuán)體保險(xiǎn)，需要以公司團(tuán)體名義，在當(dāng)?shù)氐钠桨拆B(yǎng)老險(xiǎn)公司開(kāi)通合作后，個(gè)人就可以投保了，同時(shí)還可以為配偶、孩子、父母購(gòu)買。

之前我在最高便宜 50%？團(tuán)購(gòu)重疾險(xiǎn)靠譜嗎？就詳細(xì)分析過(guò)團(tuán)險(xiǎn)，有興趣可以看一下。

4、福澤安康

目前市面上重疾險(xiǎn)五花八門，有消費(fèi)型重疾險(xiǎn)、終身型重疾險(xiǎn)、多次賠付重疾險(xiǎn)等，都各有優(yōu)勢(shì)。如果你還不了解，推薦你閱讀 一文讀懂重疾險(xiǎn) 這篇文章。

福澤安康，是平安旗下的多次賠付重疾險(xiǎn)之一，同時(shí)也屬于返還型重疾險(xiǎn)，可選保至 80 歲或 100 歲返還保費(fèi)，主要優(yōu)勢(shì)包括：

• 保障充足：重疾、輕癥均有保障，可附加輕癥豁免

• 多次賠付：重疾最高可賠付 3 次，間隔 180 天即可

• 保額增加：保額每 5 年遞增 5% ，不需要先罹患輕癥

由于是多次賠付，又是返還型保險(xiǎn)，福澤安康保費(fèi)并不低，且最長(zhǎng)只能選擇 20 年交費(fèi)，年紀(jì)大的人投保，容易出現(xiàn)保費(fèi)倒掛，杠桿不高。

選擇保到 80 歲的情況下，保費(fèi)和平安福相差不太大，但保障要比平安福好很多，有需要的朋友也可以關(guān)注一下。

如果你對(duì)多次賠付重疾險(xiǎn)感興趣，也可以看下 2019 最新多次賠付重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng) 這篇文章。

5、福運(yùn)安康 / 福滿分

國(guó)人喜歡儲(chǔ)蓄，如果沒(méi)有得病，保費(fèi)白交就很不劃算。為了迎合需求，保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)了不少返還型產(chǎn)品，有病治病，沒(méi)病返還已支付保費(fèi)。福運(yùn)安康、福滿分都屬于這類產(chǎn)品。

天下沒(méi)有免費(fèi)午餐，這類保險(xiǎn)看起來(lái)劃算，其實(shí)大部分都是吃虧的。返還型重疾險(xiǎn)的套路是：

• 比別人多交保費(fèi)：買同樣的保障，但多交很多保費(fèi)給保險(xiǎn)公司拿去理財(cái)

• 能否返還不確定：假如得病，多交的錢就打水漂了，不再返還

• 返還的錢已貶值：幾十年后返還的保費(fèi)，早已經(jīng)貶值很多，根本不值錢了

如果你確定要選一款返還型重疾險(xiǎn)，又偏愛(ài)平安品牌，可以關(guān)注一下福運(yùn)安康。

特定癌癥可額外賠付 50% 保額， 且輕癥涵蓋輕度腦中風(fēng)、不典型心梗、冠狀動(dòng)脈介入術(shù)等高發(fā)疾病，保障方面表現(xiàn)還是不錯(cuò)的。

如果到 80 歲都沒(méi)得大病，就可以拿回保費(fèi)，保障也結(jié)束了。

如果你想再多了解一下返還型保險(xiǎn)，可以閱讀保險(xiǎn)公司掙了多少黑心錢，看看返還型重疾險(xiǎn)就知道了 這篇科普文章。

6、安心人生（尊享版）

個(gè)人不太推薦購(gòu)買銀保渠道的安護(hù)金生、安心人生（尊享版），不但保費(fèi)高，還缺乏高發(fā)輕癥，保障并不全面。

四、想給孩子買保險(xiǎn)，怎么選？

很多人都是為了孩子，才開(kāi)始了解保險(xiǎn)的。

從務(wù)實(shí)的角度，深藍(lán)君建議為兒童購(gòu)買保險(xiǎn)，可以按照這個(gè)順序：國(guó)家醫(yī)保 → 意外險(xiǎn) → 重疾險(xiǎn) → 醫(yī)療險(xiǎn)。

傳統(tǒng)的終身型保險(xiǎn)，一般通過(guò)附加險(xiǎn)的形式，可以把幾個(gè)險(xiǎn)種都打包好，比如少兒平安福。

深藍(lán)君也總結(jié)了 平安 8 款兒童可以投保的重疾險(xiǎn)，具體內(nèi)容如下：

直接說(shuō)結(jié)論： 

• 如果預(yù)算充足：如果家庭年收入較高預(yù)算充足，偏愛(ài)平安品牌，可以考慮少兒平安福，保障設(shè)計(jì)上加入了陪護(hù)金等人性化設(shè)計(jì)，也是平安的拳頭產(chǎn)品之一。

• 如果有公司團(tuán)險(xiǎn)：可以為孩子投保關(guān)愛(ài)一生（尊享版），價(jià)格更實(shí)惠一些。

• 如果預(yù)算有限：如果是預(yù)算有限的普通家庭，可以考慮消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，每年幾百元，就可以買到充足的保障，性價(jià)比非常高。

普通工薪家庭可能大人保障配置充足之后，剩下的預(yù)算可能不多了，還要花幾千塊錢給孩子買重疾險(xiǎn)，很多人壓力會(huì)很大。

深藍(lán)君不久前剛寫(xiě)過(guò) 25 款兒童重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)，這類產(chǎn)品保障幾十年，給孩子買也比較合適，價(jià)格也就幾百塊，任何家庭都是能承擔(dān)得起的。

五、寫(xiě)在最后：

30 年風(fēng)云變幻，誕生于深圳蛇口的平安，從一家財(cái)險(xiǎn)公司，發(fā)展成如今的金融航母，截止 2018 年末，集團(tuán)中產(chǎn)及以上客戶占比 72% 。

買保險(xiǎn)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，首先要梳理清自己的需求、保費(fèi)預(yù)算等，先規(guī)劃后產(chǎn)品，公司品牌在我看來(lái)只是影響因素之一。

對(duì)于年收入 5-10 萬(wàn)家庭、20 萬(wàn)家庭、50 萬(wàn)家庭如何做保險(xiǎn)規(guī)劃，我也專門有過(guò)分析的。

保險(xiǎn)是很復(fù)雜的金融產(chǎn)品，希望大家結(jié)合自己需求，選擇到最適合自己的保險(xiǎn)。

希望今天的文章對(duì)你有用，歡迎轉(zhuǎn)發(fā)給身邊的親朋好友。

一起了解保險(xiǎn)，用好保險(xiǎn) ：）