儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)對(duì)比分析：平安福2017、國(guó)壽福至尊版、華夏福，哪款好？

保險(xiǎn)是一種很特別的商品，看不到摸不著，也沒辦法和親朋好友購(gòu)買的產(chǎn)品進(jìn)行直觀對(duì)比。大部分人買完之后就把合同束之高閣，對(duì)具體保障內(nèi)容很少有一個(gè)完整的認(rèn)識(shí)。  

深藍(lán)君每天都會(huì)遇到一些朋友留言咨詢平安福2017、國(guó)壽福至尊版，畢竟這兩家公司無論從代理人、保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)都是國(guó)內(nèi)最多的，所以今天深藍(lán)君就對(duì)這兩款進(jìn)行進(jìn)行一下對(duì)比分析，看看這兩款產(chǎn)品到底怎么樣？

一、平安福、國(guó)壽福產(chǎn)品對(duì)比分析：

關(guān)于終身型重疾險(xiǎn)我們之前已經(jīng)做過很多分析了，不過還沒有將平安福、國(guó)壽福放在一起比較過，今天的測(cè)評(píng)匯聚了市場(chǎng)上幾款比較熱銷的產(chǎn)品：平安福2017、國(guó)壽福至尊版、華夏福、健康源2號(hào)、康健一生多倍保、健康源優(yōu)享。話不多說，直接上圖：

通過上圖我們能直接看到兩款產(chǎn)品在整個(gè)市場(chǎng)中的位置，無論產(chǎn)品保障內(nèi)容還是保費(fèi)價(jià)格，都處于市場(chǎng)的中等水平，最大的優(yōu)勢(shì)可能就是品牌知名度高，終端網(wǎng)點(diǎn)較多。

二、平安福、國(guó)壽福產(chǎn)品具體分析：

下面我們具體來看這兩款的產(chǎn)品的保障內(nèi)容，看看這兩款大公司的明星產(chǎn)品到底值得買嗎？

1、產(chǎn)品構(gòu)成：

這兩款產(chǎn)品都是采用終身壽險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品組合：

• 國(guó)壽福：終身壽險(xiǎn)+附加重疾險(xiǎn)

• 平安福：終身壽險(xiǎn)+附加重疾險(xiǎn)

這樣的產(chǎn)品組合是沒有問題的，很多其他的產(chǎn)品也是這樣設(shè)計(jì)。不過這里面有一點(diǎn)深藍(lán)君需要提醒大家，提前給付型重疾險(xiǎn)，當(dāng)罹患重疾時(shí)，理賠過后會(huì)同時(shí)扣除主險(xiǎn)壽險(xiǎn)的保額。

舉個(gè)例子：如果主險(xiǎn)為50萬保額，附加重疾險(xiǎn)為49萬，那么拿到49萬理賠款的同時(shí)，主險(xiǎn)的保額會(huì)變?yōu)?萬元。這里可能個(gè)別朋友會(huì)誤解主險(xiǎn)保額是不變的，需要提醒大家注意。

2、輕癥對(duì)比：

輕癥對(duì)于重疾險(xiǎn)來講其實(shí)是降低了理賠門檻，減少了理賠糾紛，對(duì)于消費(fèi)者來講，這無疑是切實(shí)的福利。

保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)只對(duì)25種重疾進(jìn)行了統(tǒng)一的規(guī)范和確定，對(duì)于輕癥這塊是沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)的，所以也造成了各家對(duì)輕癥的數(shù)量與種類都有很大的不同。

上圖是國(guó)內(nèi)重疾險(xiǎn)關(guān)于惡性腫瘤的定義，藍(lán)色標(biāo)注的內(nèi)容是不屬于惡性腫瘤的。  

雖然不符合重疾的理賠標(biāo)準(zhǔn)，但保險(xiǎn)公司都會(huì)將上述標(biāo)注的疾病定義為輕癥，額外賠付20%-30%保額，絕大多數(shù)重疾險(xiǎn)把上面5條列為輕癥里面“極早期的惡性病變”這個(gè)病種。 

而平安福2017將這個(gè)病種分成三個(gè)疾?。ㄔ缙趷盒圆∽儭⒃话?、皮膚癌），除此之外其它高發(fā)的輕癥（不典型急性心肌梗塞、輕微腦中風(fēng)、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)）都是不包含的，不僅在病種數(shù)量上玩了花樣，而且具體保障的內(nèi)容也不在優(yōu)勢(shì)，所以平安福這款產(chǎn)品無論從誠(chéng)意還是具體保障，都是落后于市場(chǎng)同類產(chǎn)品的。

3、保費(fèi)豁免：

目前主流的重疾險(xiǎn)都會(huì)自帶被保人輕癥豁免，很多產(chǎn)品可以附加投保人輕癥、重疾、全殘、身故豁免?；砻鈼l款是非常有利于消費(fèi)者的設(shè)計(jì)，比較典型的場(chǎng)景就是父母作為投保人為孩子投保，另外就是夫妻互保，當(dāng)投保人出現(xiàn)上述情況時(shí)，后續(xù)的保費(fèi)就不需要再繳了。

大家可以直接的看到平安福2017和國(guó)壽福的對(duì)比，個(gè)人覺得被保險(xiǎn)人輕癥豁免還是很重要的，畢竟一份保障長(zhǎng)達(dá)幾十年，如果真的罹患輕癥，拿到理賠款后續(xù)保費(fèi)還不需要再繳了，還是非常人性化的，所以這一項(xiàng)國(guó)壽福勝出，也期待平安福后續(xù)有更多的改變和升級(jí)。

4、長(zhǎng)期意外：

根據(jù)平安福一貫的的原則，購(gòu)買平安福一定需要附加長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。這個(gè)設(shè)計(jì)從不同的角度有不同的觀點(diǎn)，但是從消費(fèi)者的角度上來講，深藍(lán)君覺得是屬于捆綁銷售。我們以30歲男性，20年繳費(fèi)來看：

• 意外險(xiǎn)：30萬保額，保障70歲，每年1500元

• 重疾險(xiǎn)：50萬保額，保障終身，每年15293元

所以購(gòu)買平安福的實(shí)際支出為：16793，這個(gè)價(jià)格相比其他產(chǎn)品至少要高20%-30%。

就算附加了30萬的意外險(xiǎn)，這個(gè)保額也是不夠的，關(guān)于成人意外險(xiǎn)我們做過很多的測(cè)評(píng)：100萬保額涵蓋50萬猝死的意外險(xiǎn)，每年也只需要299元。另外只要沒有殘疾，可以正常行動(dòng)的普通人，就算75歲也是能購(gòu)買一年期的意外險(xiǎn)，綜上所述，個(gè)人覺得重疾險(xiǎn)打包銷售長(zhǎng)期意外險(xiǎn)算是比較大的劣勢(shì)。  

還有一點(diǎn)需要注意的是，我們知道重疾險(xiǎn)都有90-180天的等待期，如果等待期確診重大疾病的話，行業(yè)慣例是退還所繳納的保費(fèi)，但是平安福這款產(chǎn)品是僅僅退還現(xiàn)金價(jià)值。  

有過退保經(jīng)歷的朋友就會(huì)了解，現(xiàn)金價(jià)值一般同所交保費(fèi)相比會(huì)少很多。在用戶最需要資金治病的時(shí)候，只能拿回現(xiàn)金價(jià)值，這么做很難體現(xiàn)保險(xiǎn)雪中送炭的特點(diǎn)，個(gè)人覺得還是很不厚道的，很難理解平安福為什么會(huì)有這種設(shè)計(jì)。

三、寫在最后：

在深藍(lán)君看來，保險(xiǎn)非常好的體現(xiàn)了金融業(yè)信息不對(duì)稱的特點(diǎn)，不僅產(chǎn)品復(fù)雜不易對(duì)比，而且銷售過程還參雜了很多人情的因素，令整個(gè)購(gòu)買決策就更加復(fù)雜，普通人稍不注意就會(huì)入坑。

國(guó)人一直有比較嚴(yán)重的跟風(fēng)心理，看著別人買了什么就自己買什么，這樣是存在很大風(fēng)險(xiǎn)的。因?yàn)椴煌募彝ビ胁煌藛T構(gòu)成、不同的保險(xiǎn)預(yù)算、過去買了保險(xiǎn)也不同，所以盲目跟風(fēng)的話，是很難選到適合自己的產(chǎn)品。  

今天的對(duì)比分析，不是想說國(guó)壽福、平安福到誰好誰不好，而是希望能夠盡可能還原產(chǎn)品的全貌，如果大家信賴平安和國(guó)壽的品牌，結(jié)合自己購(gòu)買產(chǎn)品的側(cè)重點(diǎn)，是完全可以購(gòu)買的。  

希望大家在購(gòu)買前能更加清晰的知道自己買的是什么，而不是一味的沉浸在大品牌的光環(huán)下，不加思考和判斷的購(gòu)買。 希望我們的文字，能夠大家一點(diǎn)啟發(fā) ：） 

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