保險等待期出險怎么辦？保險還能賠嗎？

經(jīng)常有朋友問深藍(lán)君：剛買完保險，就在等待期內(nèi)體檢出異常，對保單會不會有影響？比如說，在等待期查出甲狀腺結(jié)節(jié)，以后要是得了甲狀腺癌，保險公司會拒賠嗎？

其實關(guān)于等待期出險，不同險種、不同條款的結(jié)果都是不一樣的，今天深藍(lán)君就和大家一起來聊聊：保險等待期。

一、等待期出險了，保險賠不賠？

在日常生活中，我們買到手的東西馬上就能使用，但保險卻有點(diǎn)不一樣，很多產(chǎn)品都會設(shè)置“等待期”。等待期是什么？起什么作用？一般情況下，在等待期內(nèi)出險，保險公司是不會理賠的。那等待期一般是多長呢？

我們來看不同險種的等待期：

• 重疾險、壽險，一般是90 - 180 天；
• 醫(yī)療險，基本都是30 天；
• 意外險是沒有等待期的，保單合同一生效就能保障。

除此之外，像百萬醫(yī)療險這種一年期產(chǎn)品，如果第二年成功續(xù)保，通常也是沒有等待期的。

很多人會有這樣的誤解，覺得等待期出險，保險公司一定不會賠的。其實，我們所說的等待期，都是相對疾病而言。但意外是無法事前預(yù)測的，如果在等待期內(nèi)發(fā)生意外，保險是可以正常理賠的。

比如說，小張投保了一份50 萬的重疾險，等待期是 90 天。他不幸在第 10 天發(fā)生了交通意外，導(dǎo)致雙腿截肢，這種情況就符合重疾險中"多個肢體缺失"的理賠條件。

總的來說，無論是意外險、重疾險、醫(yī)療險還是定期壽險，在等待期內(nèi)因意外導(dǎo)致的出險，都可以獲得理賠。

二、除了意外，如果等待期生病，重疾險能賠嗎？

正常情況下，買完保險就在等待期內(nèi)生病，這種概率是很小的。但萬一真的這么不幸，重疾險還能不能賠呢？

分兩種情況：

一是在等待期內(nèi)確診，如果在等期待內(nèi)確診重疾，不管事前知不知道自己患病，這種情況都無法理賠。

但是假如在等待期內(nèi)查出問題，等待期后才確診重疾，這種情況就比較復(fù)雜。

下面我們來回顧一個真實的案例：

2018年11月14 日，高女士為兒子投保了平安愛滿分重疾險，在2019年2月12 日前為等待期。不幸的是，在19年2月5日，高女士的兒子因反復(fù)發(fā)燒，到醫(yī)院檢查治療。而在2月21日，也就是等待期后，醫(yī)院出具證明，確診了“急性髓系細(xì)胞白血病”。高女士兒子的情況，正好屬于“等待期內(nèi)發(fā)病，等待期后確診”，按照不同的保險條款，會有兩種完全相反的理賠結(jié)果。

先說第一種條款，只審核確診時間，可以理賠。以高女士投保的平安愛滿分為例，條款是這樣寫的：

在等待期后，被保人經(jīng)醫(yī)院?確診初次發(fā)生?重大疾病，我們給付重大疾病保險金。

可以看到，這類條款只關(guān)注確診時間，即便在等待期內(nèi)發(fā)病也可以理賠，案例中的高女士最終也拿到了理賠金。除了平安愛滿分，市場上很多熱銷產(chǎn)品也是這種條款，例如：復(fù)星備哆分1 號、媽咪保貝、瑞泰瑞盈等。

還有一類要審核發(fā)病時間，條款的寫法會有點(diǎn)不一樣。

例如：在等待期后，被保人?首次發(fā)病，并經(jīng)醫(yī)院確診首次患有重大疾病，我們給付重大疾病保險金。如果高女士的重疾險是這種條款，就無法獲得理賠。

深藍(lán)君也查看了市面上的熱銷產(chǎn)品，友邦全佑惠享2019、天安健康源增強(qiáng)版 2019、百年康惠保旗艦版?等都是這類條款。

毫無疑問，條款1 比條款 2 對消費(fèi)者更加有利，但也并不是說一定要買條款 1 的產(chǎn)品。等待期只是挑選保險的一個小細(xì)節(jié)，相比而言，保障齊全、性價比高更加重要。很多人都是二三十年才想到要買保險，這個時候只糾結(jié)于幾個月的等待期，還不如多關(guān)注產(chǎn)品本身。

三、不同險種等待期內(nèi)出險怎么辦？

重疾險

在等待期內(nèi)發(fā)生重疾，幾乎所有產(chǎn)品都會終止合同并退還保費(fèi)，但如果是?輕癥、中癥一般會有三種處理方式：

• 第一種是整份合同結(jié)束，大多數(shù)產(chǎn)品會終止合同，并退還保費(fèi)。例如康惠保旗艦版、好醫(yī)保終身重疾等。
• 第二種相對寬松一點(diǎn)，只有附加險結(jié)束。以慧馨安、瑞盈為例，輕癥都是以附加險投保的。如果在等待期發(fā)生輕癥，只有附加險會失效，主險的重疾還是繼續(xù)保障的。
• 最后一種是合同繼續(xù)，這種情況是最好的。只有等待期內(nèi)發(fā)現(xiàn)的疾病不提供保障，其他幾十種疾病繼續(xù)有效，比如復(fù)星備哆分1 號、泰康惠健康。

同樣深藍(lán)君也不認(rèn)為，把合同處理方式當(dāng)成挑選一款重疾險的要點(diǎn)，但我們做到心里有數(shù)還是好的。

醫(yī)療險

等待期內(nèi)的生病無法理賠，但保單還是有效的。等待期后再發(fā)生的其他疾病，就可以直接理賠。

定期壽險

等待期內(nèi)因為得病而身故，合同會結(jié)束，因為人已經(jīng)不在了，無法繼續(xù)保障。

意外險

本來就沒有等待期，合同生效后出險，就能拿到理賠金。

可以發(fā)現(xiàn)，等待期出險是一個小概率事件，但事前了解清楚，也可以避免日后產(chǎn)生理賠糾紛，大家適當(dāng)關(guān)注就好。

四、常見問題解答

1、等待期到底能不能去醫(yī)院？

經(jīng)常有人買完保險后，明明身體不舒服，卻為了撐過等待期，強(qiáng)忍著不去醫(yī)院。老實說，深藍(lán)君能理解這種想法，但我們要知道，身體健康才是我們的最終目的，千萬不要為了一份保險，而耽誤了治病的時機(jī)。另一方面，如果你沒有不舒服，只想做些常規(guī)檢查，那就建議在等待期后再去。要不然在等待期內(nèi)查出來疾病，有可能會拿不到理賠。

2、等待期得了病，也要健康告知嗎？

有一些朋友，投保時完全符合健康告知，但是在等待期內(nèi)卻發(fā)生了告知中的疾病，這種情況需要告訴保險公司嗎？

實際上，健康告知只是投保時的要求。只要購買時符合告知，即使等待期內(nèi)發(fā)生告知中的疾病，我們也沒有義務(wù)告訴保險公司。但如果這個疾病和重疾有關(guān)聯(lián)，那就有可能日后理賠產(chǎn)生糾紛。

最后，深藍(lán)君想跟大家說的是，等待期的設(shè)置，并不是要故意刁難我們，相反，等待期可以把一些帶病投保的理賠排除在外，這樣保險公司也可以給我們更優(yōu)惠的價格。因此，絕大多數(shù)情況下，等待期對大家還是有利的。