對普通人而言，一個完善的保障計劃不外乎：意外險、重疾險、定期壽險、醫(yī)療險。其中，定期壽險最容易被忽視，卻是深藍君最喜歡的保險產(chǎn)品，沒有之一。 鑒于最近又有新產(chǎn)品上市，深藍君也測評了十幾款產(chǎn)品，感覺有必要再和大家聊聊定期壽險。今天主要內(nèi)容如下：

• 定期壽險，真的需要買嗎？

• 2017年14款定期壽險橫向測評

• 如何挑選一款定期壽險？

一、定期壽險，有啥用？

關(guān)于定期壽險，業(yè)內(nèi)有句話形容得十分貼切：買給家人的愛與責任。 設(shè)想一個場景，某一線城市三口之家，老公是家庭經(jīng)濟支柱，妻子主要精力放在家庭，房貸車貸150萬元，萬一老公不幸發(fā)生風險，那房貸、子女撫養(yǎng)、贍養(yǎng)老人的義務(wù)就全留給了妻子。

如果此時有高額的定期壽險做支撐，雖然人不在了，但家庭經(jīng)濟狀況并不會受到影響，不用擔心房子被銀行收回、子女和老人都能得到妥善安置。而目前市場上的定期壽險，30歲男性100萬保障，保障20年每年才1000多，實乃居家必備。

據(jù)此，深藍君也總結(jié)了一句：人活著，自己來盡責；離開了，定期壽險代你盡責。 但就這樣一種保障功能非常強的產(chǎn)品，卻被大家忽視了。

究其原因，是因為很多朋友對于定期壽險的認知，還不是那么清晰。

疑問一：我已經(jīng)買了50萬的終身型重疾險，含有壽險責任，還有必要買定期壽險嗎？

終身型重疾，本質(zhì)還是側(cè)重于重疾險，而非壽險。絕大部分終身重疾險，重疾和身故是共享保額的，萬一得重疾賠了50萬，身故就沒得賠了。想用終身重疾險中的壽險來覆蓋家庭責任，本身就是有風險的。

疑問二：我已經(jīng)買了100萬的意外險，還需要定期壽險嗎？

意外險和定期壽險，責任略有重疊，但不可相互替代。

• 身故責任：意外險只保因意外導(dǎo)致的身故。而定期壽險對疾病或意外導(dǎo)致的身故均可保障。

• 傷殘責任：意外險可保障因意外導(dǎo)致的1-10級傷殘，而定期壽險僅保障全殘（即1級傷殘）。

還有一些其他的問題，這里我們就不一一列出了。 

總結(jié)一下：定期壽險是純保障型產(chǎn)品，保障目的明確，較小的保費支出就能獲得較大的保額，是所有保險產(chǎn)品中最能體現(xiàn)保險溫度的產(chǎn)品，深藍君強烈建議大家配置。 

二、熱銷定期壽險橫向測評  

目前市場上，基本每家公司都會推出自己的定期壽險。深藍君通過對十幾款熱銷定期壽險的對比分析，從中選出了5款高性價比的產(chǎn)品來做測評，為大家優(yōu)中選優(yōu)，為了方便大家對比，也加入了一款終身壽險。

• 瑞泰人壽瑞和定期壽險

• 橫琴人壽優(yōu)愛寶定期壽險

• 華貴人壽擎天柱定期壽險

• 上海人壽小蘑菇定期壽險

• 弘康人壽弘康大白定期壽險

• 華貴人壽擎天柱終身壽險

• 中韓人壽愛家保定期壽險（支付寶）

• 國華人壽房貸保定期壽險（支付寶）

• 安聯(lián)保險安創(chuàng)未來定期壽險

• 新華i守護定期壽險

• 人保精心優(yōu)選定期壽險

• 同方全球摯愛優(yōu)選定期壽險

• 同方全球簡愛定期壽險

• 平安幸福定期壽險

如圖，定期壽險責任簡單，本次測評的幾款產(chǎn)品差異并不大，具體選擇側(cè)重點如下：

• 如果健康問題較多，就可考慮瑞泰瑞和定壽、擎天柱定壽，健康告知相對比較簡單；

• 如果想將保障杠桿做到最高，可考慮30年繳費的擎天柱定壽、小蘑菇定壽；

• 如果從事比較高危的職業(yè)，可以考慮瑞泰瑞和，投保對職業(yè)無限制；

• 而終身壽險，絕大多數(shù)家庭都不適合配置，后文將作具體說明。下面我們來具體測評產(chǎn)品。

1、瑞泰瑞和定期壽險

瑞泰瑞和定壽，自上線以來就確定了定期壽險的標桿位置，是目前國內(nèi)最有競爭力的產(chǎn)品。

• 健康告知少：對健康要求最寬松的定壽產(chǎn)品，乙肝大三陽、小三陽，甲狀腺結(jié)節(jié)都能買；

• 不限職業(yè)：不論軍人、警察、高空作業(yè)等任何職業(yè)，均可投保；

• 保障時間長：最長保到88歲，滿足部分朋友想保障更久的需求；

• 免責條款少：3條免責，市場之最；

這款產(chǎn)品，對于北上廣深、浙江、江蘇的朋友，線上最高可投保150萬，非常適合為有大額房貸的家庭經(jīng)濟支柱投保：

2、擎天柱定期壽險

這是華貴人壽給小雨傘定制的一款產(chǎn)品，我們可以看到，這款產(chǎn)品借鑒了瑞泰瑞和的優(yōu)點，同時做了一些改進。整體來講也是一款非常不錯的定期壽險。

健康告知少：

論健康告知的寬松程度，瑞泰瑞和第一，擎天柱就排第二。我們對比二者之間的差異：

和瑞泰瑞和相比，擎天柱定壽多了幾個限制：腦外傷嚴重后遺癥、器官移植、嚴重肝病。

關(guān)于嚴重肝病的定義，我們查了一下：

乙肝大三陽、轉(zhuǎn)氨酶高于正常值2倍以上，丙肝、酒精性肝炎、肝硬化、肝功能衰竭、丁肝、慢性活動性肝炎。

所以，乙肝病毒攜帶、小三陽、轉(zhuǎn)氨酶低于正常值兩倍，這些都可以投保擎天柱定壽。 雖然健康告知沒有瑞泰瑞和寬松，但與市場同類產(chǎn)品比較起來，還是非常有優(yōu)勢的。

繳費時間更靈活，費率更低：

相對瑞泰瑞和，多了保障10年的選擇，繳費期間最長可以選擇30年繳費，進一步提高了保障杠桿。同時，擎天柱定壽的費率，也做到了市場的極致。 不過，有一點要注意，這款產(chǎn)品的投保職業(yè)是1-6類，經(jīng)確認下類職業(yè)是無法投保的：

防暴警察、特種兵、空軍、前線軍人、特技演員、高空雜技演員、拳擊運動員、曠工、礦井下人員、爆破及制造人員、高風險液體生產(chǎn)工（比如硫酸、硝酸）、火藥制造工、部分高空作業(yè)人員、潛水工作人員。

整體來講，擎天柱定期壽險同樣是一款非常不錯的產(chǎn)品，深藍君看到了小雨傘的誠意，保險行業(yè)是蓬勃發(fā)展的行業(yè)，能致力于好的產(chǎn)品定制，我覺得這是對行業(yè)進步的推動，值得點贊。

3、小蘑菇定期壽險

小蘑菇定壽，是上海人壽的產(chǎn)品，據(jù)說刷新了女性定期壽險的價格新低。  

深藍君測算保費后發(fā)現(xiàn)：與擎天柱定壽相比，有的維度費率確實更低，比如30歲保到70歲。但30歲保30年這個維度，又比擎天柱定壽價格要高。因此，保費優(yōu)勢其實并不明顯。

 另外，小蘑菇定壽的健康告知明顯更嚴格。如下，我們對比了小蘑菇和瑞泰瑞和定壽。

如圖，對于腫塊、結(jié)節(jié)、息肉、宮頸疾病等這類女性高發(fā)的疾病，都是不能投保的。所以，更低的費率只針對更健康的用戶。健康狀況比較好的朋友，可以嘗試。

總體來看，因為健康告知、投保職業(yè)、免責條款等要求比較嚴苛，小蘑菇定壽，和瑞泰瑞和以及擎天柱定壽比起來，還是有一定的差距的。

4、橫琴人壽優(yōu)愛寶、弘康大白定期壽險

這2款產(chǎn)品前段時間都比較火，但現(xiàn)在看來競爭優(yōu)勢不大。投保職業(yè)均限定在1-4類，健康告知都沒有瑞泰瑞和、擎天柱寬松，這里就不過多展開了。對這兩款有偏愛的朋友可以去官網(wǎng)了解更多產(chǎn)品信息。

三、定期壽險 vs 終身壽險

在測評表格的末尾，我們加入了擎天柱終身壽險，目的是給大家厘清一個認識上的誤區(qū)。 有些朋友覺得：定期壽險只保幾十年，到期人還活著，保費就白交了。而終身壽險保一輩子，任何時候離開家人都能獲得一筆錢，不是更劃算么？

對此，深藍君想說：選擇定期壽險或終身壽險，有兩個條件很重要：

• 個人對保額的需求

• 預(yù)算

拿文中開篇的例子來看，150萬的家庭責任，持續(xù)20年，那么，這位家庭經(jīng)濟支柱對保額的需求至少是150萬，保費如下（按30歲來算）：

• 如果買擎天柱定期壽險：2145/年；

• 如果買擎天柱終身壽險：20850/年；

• 可以看到，價格差距還是挺大的。如果已經(jīng)為自己和家人配備了完善的意外、重疾等保障，還有預(yù)算來支撐每年2萬的保費，那就可以考慮配置終身壽險。否則，如果貿(mào)然選擇一份低保額的終身壽險，保額完全不足以抵御風險，那還談什么財富傳承呢？

從本質(zhì)上來看，終身壽險是保障+儲蓄的結(jié)合。你交給保險公司的錢，一部分拿來做保障，另一部分保險公司拿去做投資，以支付那筆“必然”的身故賠付。而定期壽險則是純保障型的產(chǎn)品，可以做到非常高的杠桿。  

所以，深藍君還是強烈推薦普通家庭購買定期壽險，終身壽險由于杠桿低，普適性并不強。以我們過往的案例來看，就算很多高凈值的用戶，也會通過定期壽險和終身壽險的搭配，加大保額，增強杠桿作用。

四、具體如何選擇定期壽險？

深藍君覺得一款好的定期壽險，一定是保障足夠好，核保足夠?qū)捤?，比較容易買到。所以瑞泰瑞和定期壽險、華貴人壽擎天柱定壽，都符合我對好產(chǎn)品的定義。

如果存在肝部疾病、或者屬于高危職業(yè)、或者想要保障時間更長： 那么瑞泰瑞和是比較不錯的選擇，不僅大三陽可以購買，而且真正的不限制投保職業(yè)，想買就能買到。最高可以保障到88歲，遠超國人平均壽命，對大部分人可以理解成保障終身了。

如果追求極致性價比：

如果想追求極致性價比，擎天柱定期壽險是比較好的選擇，可以選擇30年繳費，這樣杠桿更高，或者對于目前創(chuàng)業(yè)的朋友，可以選擇高保額保障10年，都是比較靈活的方式。

如果在意公司品牌：

瑞泰人壽是04年成立的，第一家總部在北京的合資壽險公司。而華貴人壽是2017年成立的保險公司，總部在貴州。深藍君一直對新的保險公司持包容樂觀的態(tài)度，歸根結(jié)底是保險公司在國內(nèi)受著嚴格的監(jiān)管，而且保險保障基金制度等一系列法規(guī)，保證了人壽保單的安全性。 

上面就是深藍君對定期壽險的一些思考，僅代表我個人對定期壽險的認識。我們希望能夠盡可能公正客觀的對產(chǎn)品進行測評，具體選擇哪款，大家可以結(jié)合自己的需求來定，買保險一定要適合自己才好。  

建議大家選擇定期壽險一定要覆蓋自己的債務(wù)，北上廣深等省會城市可以考慮100萬，至少保障到60歲。其他的城市可以結(jié)合自身情況來決定。  

希望今天的文章能夠給你一些啟發(fā)，更好的認識定期壽險這種深藍君最喜歡的產(chǎn)品 ：）

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《談?wù)勎易钕矚g的那類保險》

《誰適合買終身壽險？2017市場熱銷終身壽險測評》