定期壽險哪家好？2019最新定壽測評，這幾款性價比超高！

定期壽險在國內(nèi)屬于比較小眾的保險，這種保險懂行的人都在買，不懂的就算求他也沒用。

在之前的文章中，我曾多次跟大家推薦過，我建議上有老下有小的中年人，都要購買定期壽險。

最近又有很多新品上線，今天深藍(lán)君就通過8 款產(chǎn)品測評，看看市面上哪些定壽哪些值得買？

主要內(nèi)容如下：

• 死了才賠錢，為什么要買定期壽險？

• 8 款熱銷定期壽險大 PK！

• 熱門定壽產(chǎn)品，詳細(xì)測評分析！
  

一、買定壽，要先了解這兩點!

很多人對于定期壽險并不是很了解，也不知道該如何選，我建議大家購買前，一定要知道這 2 點：

1、為什么要買定期壽險？

國人向來忌諱談?wù)撋?，而定期壽險，恰巧是只有人去世了，才能拿錢的保險。

很多人不明白，死了再賠錢，有什么用？這里假設(shè)一個場景：

某一線城市的三口之家，老公年薪 50 萬，太太全職照顧寶寶，還有 200 萬房貸。

如果老公不幸身故，那么孩子教育、贍養(yǎng)父母、還房貸車貸的任務(wù)，都轉(zhuǎn)移到太太一個人身上，整個家庭就會陷入困頓，處于破產(chǎn)的邊緣。

定壽的意義就是：即便人不在了，家人還能很好的活下去。定壽是家庭責(zé)任和愛的延續(xù)，我覺得每一個有家庭責(zé)任的人，都應(yīng)該買一份。

2、目前市場上，有哪些定壽產(chǎn)品？

目前市面上有很多定壽在賣，除了普通的定壽以外，也出現(xiàn)了許多新型定壽，整理如下：

本來定期壽險挺簡單的，為了競爭的需要，很多公司都做了很多差異化，雖然出發(fā)點是好的，但增加了用戶挑選的難度。

我建議第一次投保就買普通定壽，在有了普通定壽的基礎(chǔ)上，還想加保，可以再去考慮其它新型定壽產(chǎn)品。

買保險一定是適合自己才是好的，不能只買最便宜的，更不能只買貴的。

我在科普文《一文讀懂定期壽險》中，總結(jié)出 3  個挑選要點，大家可以關(guān)注一下：

• 性價比要高：花同樣的錢，要買到更高的保額。

• 免責(zé)條款少：要知道什么情況不賠，限制越少越好。

• 健康告知寬松：健康告知寬松，想買就能買到。

關(guān)于定壽的保額，要根據(jù)自身的債務(wù)（房貸等）來定，一般我建議一線城市至少 100 萬起，二線及其他城市可以適當(dāng)減少。

二、8 款熱銷定期壽險測評

在對比了市場上幾十款產(chǎn)品后，我最終篩選出 8 款熱銷產(chǎn)品，具體如下：

• 三峽愛相隨

• 招商仁和擎天柱 3 號

• 瑞泰瑞和升級版

• 華貴大麥正青春

• 陽光 i  保定壽

• 禎愛增額/減額定壽

• 大麥甜蜜家

話不多說，直接上圖：

直接說結(jié)論：

• 如果第一次投保定壽：建議你考慮一下三峽愛相隨、擎天柱 3 號、瑞泰瑞和升級版，這三款都是標(biāo)準(zhǔn)的常規(guī)定期壽險，在整個市場中性價比非常高，非常適合作為自己第一款定壽。

如果你已經(jīng)買過定壽了，也可以考慮一下更多的選擇，聽我一一道來：

• 如果預(yù)算有限：大麥正青春 前期較為便宜，但每年保費(fèi)會漲價3%，比較是適合追求杠桿的朋友。
  如果夫妻一起投保：大麥甜蜜家，夫妻一起投保，也會比分開買要便宜些，保障還是不打折的。

• 如果想做高保額：如果買了很多定壽，還想增加保額，大麥正青春、瑞和升級版沒有詢問過往保額，適合用來加保。

• 如果身體異常：瑞和升級版的健康告知最寬松，乙肝、結(jié)節(jié)也能買；另外除了擎天柱 3 號、禎愛優(yōu)選 ，其他產(chǎn)品都可以申請人工核保。

買保險重要的是思路，希望通過我的整理，能夠讓大家挑選產(chǎn)品時，少一些糾結(jié)。

三、6款熱門產(chǎn)品測評分析

現(xiàn)在產(chǎn)品太多了，每款都有特色，因此也給消費(fèi)者帶來了選擇困難癥，下面來重點看幾款產(chǎn)品：

1、擎天柱 3 號、瑞泰瑞和升級版

這兩款都是目前性價比很高的產(chǎn)品，都是中規(guī)中矩的普通型定壽，很適合作為消費(fèi)者購買第一款定壽。

這兩款有各自的鮮明特點：

• 「 擎天柱 3 號 」：男性購買很有優(yōu)勢，還能附加被保人豁免，得了重疾/輕癥，可以豁免保費(fèi)，如果身體十分健康，可以選擇費(fèi)率更優(yōu)的“優(yōu)選版”，能再便宜 5% 左右。

• 「 瑞和升級版 」：女性購買價格很有優(yōu)勢，并且不限職業(yè)，無論是軍人、警察、高空作業(yè)都可以買。

這兩款產(chǎn)品健康告知很寬松，如果有甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、乙肝病毒攜帶等，都可以正常投保。

在目前的定壽中，這兩款可以毫無疑問算是第一梯隊產(chǎn)品，性價比高值得考慮。

2、三峽愛相隨

愛相隨 在價格上雖然不是最便宜的，但仍然是比較有競爭力的產(chǎn)品，主要體現(xiàn)在 3 個方面：

• 41 歲前多賠 50%：如果附加特別保險金，被保人在 41 歲前身故，可以額外多賠 50% 保額。

• 健康告知寬松：乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)、懷孕等都可以購買。

• 線上高保額：有社保最高可以購買 300 萬保額，基本能滿足大部分人的需求。

如果過往購買定壽保額還沒有超過 300 萬，可以重點關(guān)注這款產(chǎn)品，公眾號菜單：保險嚴(yán)選，就能找到這款產(chǎn)品。

3、大麥正青春
最近華貴人壽近期上線了一款新型定壽：大麥正青春，最大的亮點就是：前期保費(fèi)很便宜，但保費(fèi)以后每年增長 3%。

那這款產(chǎn)品到底劃不劃算呢？

我以擎天柱 3 號，30 歲男性，100萬保額，交 30 年，保 30 年作為對比：

（30歲男性，100萬保額，保30年，交30年）

可以看到，正青春的保費(fèi)增長還是比較緩慢的，14 年后每年保費(fèi)才超過擎天柱 3 號，而且?guī)资杲毁M(fèi)下來，總保費(fèi)和擎天柱 3 號也差不多。

另外正青春健康告知比較寬松，只有 3 條，也不問加費(fèi)和除外的情況，還是很友好的。

總的來說，如果你預(yù)算不多，想減輕前幾年的交費(fèi)壓力，正青春是一款非常值得考慮的產(chǎn)品。

在公眾號菜單：保險嚴(yán)選，同樣就能找到這款產(chǎn)品詳情。

4、陽光 i 保定壽

陽光 i 保屬于優(yōu)選定壽，就是綜合考慮更多的因素來測算保費(fèi)，目前這類產(chǎn)品不多，比如：

• 「 陽光 i 保 」：年齡、性別、地區(qū)、職業(yè)、學(xué)歷、社保

• 「 大白智能 」：年齡、性別、地區(qū)、職業(yè)、BMI、吸煙

• 「禎愛優(yōu)選2019」：吸煙、體檢報告

各家根據(jù)這些因素來評定保費(fèi)，綜合條件越好，價格也會越便宜，這類產(chǎn)品一般把保費(fèi)分為幾檔：

直接說結(jié)論：

目前這類產(chǎn)品，我建議優(yōu)先考慮陽光 i 保，不僅健康告知寬松，對結(jié)節(jié)患者比較友好，普通人比較容易達(dá)到一檔費(fèi)率，而其它 2 款相對較難。

以深藍(lán)君自己為例，投保陽光 i 保，30 多歲、深圳地區(qū)、本科學(xué)歷，金融行業(yè)內(nèi)勤、有社保，顯示是一檔費(fèi)率。

大白智能定壽健康告知比較嚴(yán)格，有了一些小毛病，比如結(jié)節(jié)，直接就不能買了。

禎愛優(yōu)選 2019 則必須要保額超過 200 萬，通過線下體檢才可能給到一檔/二檔的費(fèi)率，除非身體非常健康，不然萬一檢查出異常，有可能會影響投保。

總之這類優(yōu)選定壽非常挑人，必須身體非常健康，而且不吸煙，對職業(yè)也有一定要求，我感覺適合的人群比較少。

5、禎愛減額定壽

禎愛減額定壽，第一年保額最高，此后每年保額都在減少，最后一年保額最低。

以 100 萬保額，保障 20 年為例，那么每年保額降低 100（萬）/ 20（年）= 5 萬

為了大家能詳細(xì)了解這類產(chǎn)品，我找了其它 2 款減額定壽，以及一款普通定壽一起對比：

直接說結(jié)論：

減額定壽雖然價格便宜，只有普通定壽的一半，但保額每年降低，如果之前沒買過定壽，我建議優(yōu)先考慮普通定壽。

減額定壽主要是用來轉(zhuǎn)移房貸的風(fēng)險，因為房貸的額度，隨著還款每年也在降低。

但隨著我們年齡增大，除了房貸外，孩子教育、父母養(yǎng)老等責(zé)任也在上升，可能會需要更高的保額，只有減額定壽就不太適合了。

相比之下，普通定壽只貴了幾百塊，也就是少出去吃頓飯，就能有個固定額度的保障，保障會好很多。

當(dāng)然，如果你已經(jīng)有了一份普通定壽，想通過減額定壽加保也是可以的。

6、大麥甜蜜家

上面的定壽都是單人購買的，市面上還有一些產(chǎn)品可以“夫妻團(tuán)購”，一張保單同時保障兩個人。

這類夫妻投保的產(chǎn)品，到底值不值得買呢？

為了更直觀地對比，這里加入單人版的大麥定壽：

直接說結(jié)論：

如果夫妻都準(zhǔn)備買壽險，可以考慮夫妻版的定壽，不僅價格上更劃算，保障上也有一定的優(yōu)勢。

主要有以下 2 點：

• 最高 2 倍賠付：如果是同一事故造成夫妻二人身故，受益人能得到 2 倍保額賠付。

• 保費(fèi)豁免：夫妻中有一人意外身故或者殘疾，可以豁免剩余的保險費(fèi)用，這一點大多數(shù)產(chǎn)品都沒有。

三峽摯愛一生 和大麥甜蜜家，這兩款夫妻版定壽的保障都很相似，但甜蜜家的健康告知更寬松，沒有肺氣腫、脊髓疾病的問詢，價格上也要便宜一點。

另外如果在意豁免責(zé)任的話，摯愛一生發(fā)生 1 - 5 級的意外殘疾，也能豁免后續(xù)的保費(fèi)。

這兩款產(chǎn)品都可以在公眾號菜單：保險嚴(yán)選 找到，大家可以根據(jù)需求來選擇。

四、寫在最后

張愛玲曾說：“人到中年的男人，時常會覺得孤獨(dú)，因為他一睜開眼睛，周圍都是要依靠他的人，卻沒有他可以依靠的人。”

相信了解深藍(lán)君的人都知道，定期壽險是我最喜歡的保險，沒有之一。

過去的 5 年里，我把自己的定壽保額從 50 萬提到了 750 萬，買完沒有心疼錢，反而很開心。因為假如有一天我不在了，我還能繼續(xù)守護(hù)家人。

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愛不是索取，而是給予  ：）