兒童買哪種保險(xiǎn)好？要避免哪些誤區(qū)？

孩子是上天送給每個(gè)父母最好的禮物。

深藍(lán)君常常收到一些讀者的留言，想要給孩子買保險(xiǎn)，卻無(wú)從下手；以前給孩子買過(guò)一些保險(xiǎn)，每年保費(fèi)非常高，但是自己卻沒(méi)有足夠的保障......

這篇文章，我們就來(lái)談?wù)劊?strong>兒童買哪種保險(xiǎn)好？需要注意哪些誤區(qū)？

一、兒童保險(xiǎn)配置，哪些險(xiǎn)種值得考慮？

給孩子買保險(xiǎn)前，一定要先參加最基本的國(guó)家醫(yī)保。此外，孩子需要重點(diǎn)關(guān)注的是意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)。

對(duì)于家庭支柱來(lái)說(shuō)，配置定期壽險(xiǎn)是為了預(yù)防大人不幸早逝，可以留一筆錢繼續(xù)照顧家里的小孩和老人，而對(duì)孩子來(lái)說(shuō)，壽險(xiǎn)可以不用考慮。

下圖是深藍(lán)君對(duì)于孩子購(gòu)買保險(xiǎn)的一些建議，供大家參考：

父母在給孩子買商業(yè)保險(xiǎn)之前，一定要先購(gòu)買少兒醫(yī)保。

之前測(cè)評(píng)過(guò)一些城市的醫(yī)保政策，報(bào)銷情況挺不錯(cuò)的，并且，有了醫(yī)保之后，再來(lái)買其他的保險(xiǎn)，保費(fèi)也要便宜些。

在已經(jīng)購(gòu)買醫(yī)保的情況下，對(duì)于兒童保險(xiǎn)的購(gòu)買順序，深藍(lán)君建議按照以下順序考慮：意外險(xiǎn)>重疾險(xiǎn)>醫(yī)療險(xiǎn)>理財(cái)保險(xiǎn)。

為什么這樣推薦呢？簡(jiǎn)單說(shuō)說(shuō)我的理由：

• 意外險(xiǎn)：小孩子普遍好動(dòng)一些，比較調(diào)皮，跌倒、摔傷等情況容易發(fā)生，所以一份兒童意外險(xiǎn)是必須的。

• 重疾險(xiǎn)：主要為了預(yù)防孩子患上重大疾病，給家庭帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失。即便預(yù)算不多，一年花三四百塊，也能購(gòu)買 50 萬(wàn)的重疾保額，萬(wàn)一患了重疾，可以一次拿到50萬(wàn)元的賠付，作為孩子的醫(yī)療費(fèi)用。

• 醫(yī)療險(xiǎn)：有了國(guó)家醫(yī)保作為前提，基本保障已經(jīng)夠了。假如還有一定預(yù)算，可以作為適當(dāng)?shù)难a(bǔ)充。

• 教育金：保障作用很低，幾乎沒(méi)有杠桿作用。在沒(méi)有做好基礎(chǔ)保障的前提下，不建議普通家庭考慮理財(cái)險(xiǎn)。

總之，給孩子買保險(xiǎn)時(shí)，要分清各個(gè)險(xiǎn)種的作用，在預(yù)算之內(nèi)合理選擇適合的保險(xiǎn)。

明明白白買保險(xiǎn)，讓保險(xiǎn)發(fā)揮它的作用，更好地保障我們生活中可能會(huì)遇到的風(fēng)險(xiǎn)。

二、購(gòu)買兒童保險(xiǎn)，哪些誤區(qū)要避免？

誤區(qū) 1：先給孩子買，大人卻裸奔

深藍(lán)君見過(guò)不少家長(zhǎng)，花了好幾千甚至上萬(wàn)元給孩子買保險(xiǎn)，但自己卻只有醫(yī)保，幾乎就是在"裸奔"。

先來(lái)看看一位讀者朋友的留言：

很多普通工薪家庭，給孩子買保險(xiǎn)每年要交近 1 萬(wàn)元的保費(fèi)，這一項(xiàng)占了太多家庭預(yù)算，等大人想給自己買保險(xiǎn)時(shí)，才發(fā)現(xiàn)已經(jīng)沒(méi)有預(yù)算了......

其實(shí)對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，大人平安健康才是孩子健康成長(zhǎng)的唯一前提，因此要理性購(gòu)買保險(xiǎn)，在大人保險(xiǎn)沒(méi)有足夠配置之前，請(qǐng)謹(jǐn)慎為孩子花費(fèi)重金。

萬(wàn)一父母不幸出險(xiǎn)，至少孩子能拿到一筆理賠金，維持正常生活，繼續(xù)接受良好教育。

誤區(qū) 2：要買就買最好的

父母總想給孩子最好。可隔行如隔山，對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)，很難判斷哪款保險(xiǎn)才是最好的，甚至有些人會(huì)誤以為，貴的就是最好的。

然而，保險(xiǎn)只是一個(gè)工具，本身并沒(méi)有好壞之分。

保險(xiǎn)對(duì)每個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，只有合適的才是最好的，貴的未必就是好的。

誤區(qū) 3：能返還已支付保費(fèi)的保險(xiǎn)就是好

許多人覺(jué)得，假如買了保險(xiǎn)，但沒(méi)有生病，這錢就打水漂了。正是因?yàn)檫@種想法，許多人更偏愛(ài)"有病治病，沒(méi)病返錢"的返還型保險(xiǎn)。

返還型重疾險(xiǎn)的套路是：?我們多交了許多保費(fèi)，保險(xiǎn)公司拿去進(jìn)行投資理財(cái)，幾十年后把其中一部分返還給我們，而且收益并不高。

因此，我一直不建議普通家庭買返還型保險(xiǎn)。

誤區(qū) 4：一定要保終身

保險(xiǎn)能夠保終身當(dāng)然很好，但價(jià)格也比較貴。如果預(yù)算不多，可以先買定期重疾險(xiǎn)。如果保障 30 年，每年保費(fèi)只要幾百塊錢，人人都能買得起。

對(duì)于孩子來(lái)說(shuō)，如果購(gòu)買終身的重疾險(xiǎn)，經(jīng)過(guò)幾十年的通貨膨脹，也許現(xiàn)在的幾十萬(wàn)塊錢已經(jīng)沒(méi)有太大的作用了。

保險(xiǎn)是多次配置的過(guò)程，等以后預(yù)算稍微多一些，或者孩子長(zhǎng)大后可以賺錢了，再去增加新的保障。

誤區(qū) 5：盲目購(gòu)買教育金

國(guó)人的儲(chǔ)蓄觀念一直都比較強(qiáng)，買保險(xiǎn)總希望還能有一些理財(cái)功能，甚至?xí)?yōu)先購(gòu)買一份理財(cái)保險(xiǎn)，認(rèn)為這樣能讓孩子未來(lái)少一些經(jīng)濟(jì)壓力。

這樣的出發(fā)點(diǎn)是好的，但我們要知道，買保險(xiǎn)要做到“先保障，后理財(cái)” 。

這類理財(cái)保險(xiǎn)幾乎沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)保障，在購(gòu)買的前幾年毫無(wú)收益，甚至是虧本的，一旦罹患重疾，這些保險(xiǎn)不會(huì)像重疾險(xiǎn)那樣賠付幾十萬(wàn)，無(wú)法起到杠桿作用。

因此對(duì)于大多數(shù)家庭來(lái)說(shuō)，相比于投資收益，把保險(xiǎn)用來(lái)預(yù)防疾病、意外的風(fēng)險(xiǎn)，明顯更重要。

掌握了兒童投保的思路，避免誤區(qū)，才能選到合適的產(chǎn)品。

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