年金險(xiǎn)哪款好？這幾款4.025%預(yù)定利率的年金險(xiǎn)即將停售！

要說現(xiàn)在最火的保險(xiǎn)產(chǎn)品，非 4.025% 年金險(xiǎn)莫屬。深藍(lán)君每天都收到大量的用戶咨詢，之前也寫了好幾篇年金險(xiǎn)測評。

不過年金險(xiǎn)實(shí)在是太復(fù)雜了，很多朋友都說看不懂產(chǎn)品。

今天深藍(lán)君就和大家捋一捋：4.025% 年金險(xiǎn)?到底要如何挑選？目前市場上有哪些值得推薦的產(chǎn)品？

主要內(nèi)容如下：

• 化繁為簡，兩步選對年金險(xiǎn)

• 5 款熱銷年金險(xiǎn)橫向測評

• 重點(diǎn)產(chǎn)品詳細(xì)點(diǎn)評分析

一、化繁為簡，兩步選對年金險(xiǎn)

年金險(xiǎn)涉及大量的專業(yè)名詞、條款規(guī)則、數(shù)據(jù)演算，普通人第一次接觸到年金險(xiǎn)，都很容易直接懵掉。

年金險(xiǎn)有多復(fù)雜？看看下面這張圖就知道了：

相信能看懂這張圖的人不多，下面深藍(lán)君就來教大家：兩步選對年金險(xiǎn)！

第一步：先挑收益高的

無論你買年金險(xiǎn)的目的是什么，年金險(xiǎn)作為一種理財(cái)型保險(xiǎn)，談收益是無可避免的。

在《4.025%年金險(xiǎn)值得買嗎？》中，我講解了年金險(xiǎn)是通過 年金賬戶 和萬能賬戶 來增值的。整個(gè)增值過程比較復(fù)雜，但判斷年金險(xiǎn)收益的 標(biāo)準(zhǔn)是計(jì)算 IRR 收益率。

目前市面上比較好的年金險(xiǎn)，通過 10 年以上的增值，IRR 一般能接近 4%。

不過，IRR 是一直在變動(dòng)的。舉個(gè)例子：

如圖所示，這款年金在前 20 年的收益率只有不到 2%，并不太適合用來做教育金。

但如果看 60 歲之后，收益率逐漸走高，最高能去到 4%，很適合用來做養(yǎng)老金。

因此，我們要根據(jù)自己?使用資金的時(shí)間，來選擇收益率高的年金險(xiǎn)。

第二步：現(xiàn)金流要匹配需求

不同人的需求不一樣，離開需求談產(chǎn)品是沒有意義的。年金險(xiǎn)的本質(zhì)是改變了我們的現(xiàn)金流，因此建議綜合考慮 4 個(gè)方面：

• 年金返還：孩子上學(xué)時(shí)每年返多少教育金？退休后每年返多少養(yǎng)老金？

• 萬能賬戶：孩子上學(xué)時(shí)或退休后，賬戶里有多少現(xiàn)金可用？

• 現(xiàn)金價(jià)值：如果急需用錢，退保能拿回來多少？會(huì)不會(huì)虧損？

• 身故保額：等自己百年歸老后，能給親人留多少錢？

當(dāng)然，具體產(chǎn)品還有很多細(xì)節(jié)需要注意，這里以兩類典型人群為例：

直接說結(jié)論：

• 工薪家庭：預(yù)算相對有限，更多是集中資源解決一兩個(gè)問題。例如養(yǎng)老，就要重點(diǎn)考慮 60 歲后每年返還多少錢，萬能賬戶有多少錢可以提取等。

• 企業(yè)主：預(yù)算充足，但是對資金靈活性要求高。這種情況還需要考慮現(xiàn)金價(jià)值保單現(xiàn)金價(jià)值超過已支付保費(fèi)所需的時(shí)間，臨時(shí)用錢怎么辦理貸款，以后百年歸老了，怎么把錢留給孩子等等。

買保險(xiǎn)一定要先考慮清楚自己的需求，特別是年金險(xiǎn)的保單現(xiàn)金價(jià)值超過已支付保費(fèi)所需的時(shí)間比較久，如果隨便跟風(fēng)購買，萬一以后發(fā)現(xiàn)不合適，退保還會(huì)損失不少。

二、五款熱銷年金險(xiǎn)橫向測評

最近，市面上的 4.025% 年金險(xiǎn)都陸續(xù)下架了，包括 信泰如意享、君康頤養(yǎng)金生 等。深藍(lán)君通過全網(wǎng)搜索，重新整理了一份 在售清單：

• 華夏紅：12.23 下架

• 復(fù)保福祿一生：12.30 下架

• 復(fù)保星頤：12.30 下架

• 弘康相伴一生：12.31 下架

• 招商仁和招盈金生：下架時(shí)間未定

假設(shè) 40 歲的男性，投保 50 萬（5 萬 * 10 年），60 歲開始領(lǐng)養(yǎng)老金，不同產(chǎn)品的收益如下：

直接說結(jié)論：

• 如果想儲(chǔ)備養(yǎng)老金：假如長命百歲，星頤每年返還最多，但沒有身故金，無法給后代留錢；按平均壽命 80 歲來看，相伴一生的保證收益最高，每年返還也不錯(cuò)，有身故金。

• 如果想儲(chǔ)備教育金：福祿一生的表現(xiàn)相對好一點(diǎn)，但這些產(chǎn)品并不是專門針對教育金設(shè)計(jì)的，之后我會(huì)單獨(dú)寫一期教育金測評。

• 如果是閑錢理財(cái)：比如說這筆幾年內(nèi)不會(huì)用到，但以后不用用還不太確定，那么建議關(guān)注資金的靈活性。福祿一生的保單現(xiàn)金價(jià)值只需要5年就能超過已支付保費(fèi)，而且收益一直處于中上水平，值得考慮。

招盈金生和華夏紅附帶了萬能賬戶，收益的計(jì)算方式有點(diǎn)不一樣。

假如萬能賬戶能持續(xù)幾十年達(dá)到 4.5% 的中檔收益，兩款產(chǎn)品的整體收益能接近 4%，但這個(gè)?收益是不確定的，對比起來優(yōu)勢不大。

三、重點(diǎn)產(chǎn)品點(diǎn)評分析

通過計(jì)算 IRR，我們能了解產(chǎn)品的整體收益情況，但要選到適合自己的產(chǎn)品，還得關(guān)注資金的靈活性。

下面我們逐款產(chǎn)品看看：

1、復(fù)保福祿一生：表現(xiàn)最均衡

如圖所示，前期交了 50 萬，按平均壽命 80 歲來算，福祿一生累計(jì)返還 79.4 萬，身故后還有 83.8 萬給到家屬，IRR 達(dá)到 3.73%，屬于中上水平。

這款產(chǎn)品最大的優(yōu)點(diǎn)是：現(xiàn)金價(jià)值增長快。

如圖，福祿一生的現(xiàn)金價(jià)值一直高于另外兩款產(chǎn)品，也不會(huì)像星頤那樣，現(xiàn)金價(jià)值在 70 歲突然下降為零。

這款產(chǎn)品只需要 5 年，保單現(xiàn)金價(jià)值就能超過已支付保費(fèi)，而星頤和相伴一生都是 15 年，萬一在這個(gè)期間急需用錢，福祿一生 5 年后退保就不會(huì)虧錢。

如果需要用到的錢不多，還可以通過“ 減保 ”來部分退保。如果只是臨時(shí)的資金周轉(zhuǎn)，也可以拿保單“ 抵押貸款 ”，非常適合企業(yè)主等人群。

不過，現(xiàn)金價(jià)值高，每年返還的養(yǎng)老金就會(huì)少，兩者是“負(fù)相關(guān)”的。三款產(chǎn)品在 60 歲后的返還金額如下：

• 福祿一生：3.78 萬/年

• 相伴一生：4.77 萬/年

• 星頤：5.53 萬/年

可以看到，福祿一生是最少的，相伴一生在中間，星頤比福祿一生足足高了 46%。

總的來說，福祿一生是一款?均衡型?的產(chǎn)品，養(yǎng)老金、身故傳承、資金靈活性都能兼顧到，收益也處于中上水平。

如果你的需求不是那么明確，或者僅僅是有一筆閑錢想理財(cái)，福祿一生都能滿足你的要求。

2、復(fù)保星頤：養(yǎng)老金領(lǐng)得最多

星頤是一款很極端的產(chǎn)品，雖然它每年返還的養(yǎng)老金是最多的，但 70 歲后現(xiàn)金價(jià)值就會(huì)降為 0，退保也拿不回一分錢，80 歲后身故金也會(huì)降為 0，無法留錢給家人。

三款產(chǎn)品的身故金對比如下：

所以有得必有失，如果你買年金險(xiǎn)就是?為了自己養(yǎng)老，其他事不想管，那么這款產(chǎn)品就是首選。

在《刷爆朋友圈的年金險(xiǎn)，哪款收益最高？》中，我對這款產(chǎn)品有更詳細(xì)的測評，感興趣的朋友可以延伸閱讀。

3、弘康相伴一生：長壽收益高

在 80 歲時(shí)，這款產(chǎn)品累計(jì)返還 100.2 萬，僅次于星頤；身故后還有 68.4 萬給到家人，整體收益 3.9%，略高于福祿一生。

這款產(chǎn)品的缺點(diǎn)是：前期的收益很低，保單現(xiàn)金價(jià)值需要15年才能超過已支付保費(fèi)，所以不適合對資金靈活性要求較高的朋友。

不過換一個(gè)角度來看，正因?yàn)榍捌谑翘濆X的，一般人都不會(huì)退保。如果你是一個(gè)存不下錢的人，相伴一生反而能起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用。

而且它在后期的收益增長非?？?，從 80 歲左右開始，它的收益比星頤和福祿一生更高，也比華夏紅、招盈金生的中檔收益更高。

如果你有家族長壽史，相伴一生非常值得考慮。在深藍(lán)保菜單欄：保險(xiǎn)嚴(yán)選，就能找到這款產(chǎn)品。

4、招盈金生 VS 華夏紅：適合閑錢理財(cái)

假如按保底收益計(jì)算，這兩款產(chǎn)品的表現(xiàn)都比較平淡，它們最大的特色是：可附加萬能賬戶。

萬能賬戶類似" 余額寶 "，我們有閑錢的時(shí)候可以往里面追加投錢，如果需要用錢，也可以隨時(shí)提取出來，不過會(huì)收一點(diǎn)手續(xù)費(fèi)。

兩款產(chǎn)品的萬能賬戶?保底利率都是 3%，屬于目前最高水平，而最新結(jié)算利率略有差異：

• 華夏紅：6%

• 招盈金生：5%

我們投到萬能賬戶的錢，都是按最新利率復(fù)利增值，遠(yuǎn)高于 4.025%。不過這個(gè)利率不是固定的，保險(xiǎn)公司每個(gè)月都會(huì)在官網(wǎng)公布一次。

弘康相伴一生也將于 1 月中旬開放萬能賬戶，保底 3%，最新利率 5.5%，到時(shí)需要到弘康的官方公眾號(hào)辦理。

另外，兩款產(chǎn)品還有以下差別：

• 保單現(xiàn)金價(jià)值超過已支付保費(fèi)的時(shí)間：招盈金生只需 5 年保單現(xiàn)金價(jià)值就能超過已支付保費(fèi)，靈活性更高，而華夏紅需要 10 年。

• 追加金額限制：如果主險(xiǎn)同樣交 20 萬保費(fèi)，招盈金生最多追加 40 萬，而華夏紅可以追加 200 萬。

總的來說，兩款產(chǎn)品長得很像，替代性很強(qiáng)。華夏紅?今天晚上就會(huì)停售，招盈金生還沒有具體通知。

四、寫在最后

就目前的情況來看，4.025% 年金險(xiǎn)確實(shí)是買一份少一份了。因此也有不少人問我，要不要趁停售前趕緊買一份？

如果你已經(jīng)配置好保障型保險(xiǎn)，有一筆閑錢想追求長期穩(wěn)定的收益，那么當(dāng)然可以買一份年金險(xiǎn)。

但如果你連基礎(chǔ)的保障都還沒有，那么我強(qiáng)烈建議要“?先保障，后理財(cái)?”。買保險(xiǎn)不能總想著賺錢，只有防守做好了，才能更好地進(jìn)攻。