一篇文章讀懂「重疾險」，你需要知道這8個真相！

出于對高額醫(yī)療費的擔憂，很多人在選擇保險的時候，首先會考慮重大疾病保險。 不過重疾險種類五花八門，價格相差極大，很多粉絲反饋看了很多測評，還是不知道應(yīng)該如何挑選。 

今天深藍君就帶著大家的困惑 ，對重疾險進行 360 度的分析，通過一篇文章輕松讀懂重疾險。具體內(nèi)容如下：

• 只需五步，如何輕松讀懂重疾險？

• 重疾險都有哪些分類，都保什么？

• 關(guān)于重疾險，這幾個誤區(qū)要知道！

一、為什么要買重疾險？

人食五谷雜糧，很難不得病，大家可以感受到目前癌癥發(fā)病率也很高。 如果罹患重疾，不僅需要多次治療，而且可能幾年無法工作，需要長期的恢復，而這些都是需要花錢的。

重疾險原理很簡單，就是符合合同約定的疾病，保險公司給一大筆錢。這筆錢我們可以自由支配，可以用來治病、出國理療、恢復身體，購買保健品等。 重疾險的本質(zhì)是 “收入損失險”，自被發(fā)明以來，在很多國家都受到一致的歡迎。 由于重疾險結(jié)合了金融、法律、醫(yī)學的內(nèi)容，產(chǎn)品過于復雜了，普通人根本就沒有辨別好壞的能力…… 所以今天深藍君就通過五步，手把手教會大家挑選重疾險。

第一步：保不保身故？

市面上 80% 以上的重疾險，都是傳統(tǒng)的保終身的重疾險，這類重疾險的保障責任可以看作 “疾病” 和 “身故” 兩份保障。

簡單來講，就是一份 50 萬保額的重疾險，如果活到 90 歲沒有患病，就算自然身故也能獲得 50 萬的賠付。 這些傳統(tǒng)的終身重疾險產(chǎn)品目前產(chǎn)品比較多，比如大家常見的平安福、泰康百分百、太平洋金佑人生、國壽康寧、人保福等等。

• 平安福 2018：終身壽險 + 附加平安福提前給付重大疾病保險

• 泰康百分百：健康百分百 C 款重大疾病保險

這類產(chǎn)品無論如何，都能 100% 獲得保額，所以這些產(chǎn)品價格都不便宜。30 歲男性，50萬保額保終身，每年保費在 1.1 萬 - 1.6 萬元之間。

除此以外，還有一種不含身故責任，只關(guān)注疾病的保障，沒有壽險責任的產(chǎn)品，這類產(chǎn)品我們可以叫做 “消費型純重疾險”。 這類產(chǎn)品由于去掉了壽險的保障，而且還可以選擇只保一段時間，比如只保到 70 歲或 80 歲，所以每年保費可以做到非常非常低。

30 歲男性，50 萬保額，30 年交費，保到 70 歲，每年保費約在3000-4000元左右，相比傳統(tǒng)的產(chǎn)品保費支出會更少。

常見的產(chǎn)品比如：弘康健康一生 A、百年康惠保、復興聯(lián)合康樂e生、陽光 i 保等。

小結(jié)：所以大家可以根據(jù)自己的預(yù)算和偏好，選擇傳統(tǒng)的重疾險，也可以選擇更加靈活保費較低的消費型重疾險。 這兩類產(chǎn)品沒有好壞對錯之分，大家需要結(jié)合自己的需求來看就好，按需選擇。

第二步：重疾險保什么？

通過第一步，我們大致知道了自己要選擇的類型，要么就是身故 + 重疾打包的終身型重疾險，要么就是消費型的純重疾險。

那么除去身故責任，我們主要看看重疾險到底保什么？重疾險的核心就是疾病，目前行業(yè)對病種主要分成 “重疾” 和 “輕癥” 兩大類：

• 重疾：危及生命的疾病，治療過程花費巨大

• 輕癥：不會危及生命，花費不大

1、關(guān)于重疾病種

在 2007 年，保險行業(yè)協(xié)統(tǒng)一制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，對各大保險公司疾病進行了統(tǒng)一。 所以無論是 80 種重疾，還是 100 種重疾，前 25 種病種各家保險公司定義都是相同的。 法定的 25 種重疾，在所有理賠的案件中，已經(jīng)占到了所有重疾險理賠的 95% 左右，可以說是重疾險的核心。

所以大家不能簡單粗暴的理解，重疾險保的疾病種類越多越好，不能說保 1000 種疾病的一定比保 25 種疾病的就好.

因為許多疾病很有可能百年一遇，比如埃博拉病毒、瘋牛病等，這些病種可能是湊數(shù)的.....

2、重疾險輕癥保障

保險行業(yè)協(xié)會只對 25 種重疾進行了統(tǒng)一的規(guī)范和確定，對輕癥沒有統(tǒng)一的標準的，也造成不同公司對輕癥的數(shù)量與種類都有一定的不同。

這里面就存在一定的貓膩，不同公司差異很大，而且普通百姓也沒有能力辨別這一點。所以在測評重疾險時，輕癥是我們重點測評的部分。

下圖是我們之前做的七款重疾險對比分析，可以看一下輕癥的對比：

通過分析可以看出，就算有些公司很大，但是對于高發(fā)輕癥的保障都是不足的，所以這塊需要我們重點關(guān)注。不同公司的差異還是不小的，甚至可以用 “差異極大” 來形容。 關(guān)于輕癥的具體分析，我們在《重疾險中的輕癥重要嗎，具體如何挑選？》一文中已經(jīng)有了詳細的說明，對輕癥有興趣的朋友，強烈推薦閱讀。

小結(jié)：絕大部分人看重疾險的病種，都看不出來所以然來，深藍君建議大家重點關(guān)注輕癥部分?；蛘哂屑易宀∈?，也可以重點關(guān)注家族病史的疾病。 另外如果預(yù)算實在有限，消費型重疾險有的可以不投保輕癥，這樣價格會更便宜。

第三步：重疾險怎么賠？

通過上面的文字，我們讀懂了重疾險的邏輯，得了病就拿錢，很多銷售人員也在說重疾險確診即賠，可事實遠遠復雜很多。

真相也不難，重疾險理賠準確的說是符合合同約定才能賠，那么重疾險合同是如何約定的呢？ 深藍君以涵蓋絕大部分理賠的前 25 種重疾進行分析，基本可以分為 3 類：

• 確診即賠：3 種

• 實施了某種手術(shù)才能賠：5 種

• 達到某種狀態(tài)才能賠付：17 種

所以說重疾險并不完全是確診就賠，還有一些疾病需要實施了特定的手術(shù)，還有一些需要達到一定的狀態(tài)。

其實買保險就是買了一份合同，上面的這些細節(jié)都寫在合同當中，只是普通人懶得看或者看不懂而已。

一定有很多人會關(guān)心，不同公司在保險理賠之間是否存在差異，關(guān)于保險理賠，在過去兩年中，深藍君也寫過大量的文章分析。 如果你對理賠有任何疑問，那么強烈推薦閱讀下面五篇測評：

• 想了解保險理賠？這是我咨詢律師、保險專家后的攻略指南

• 重疾險確診就賠？哪些可多次理賠？

• 支付寶大病無憂寶，拒賠事件分析

• 重疾理賠，回憶那驚心動魄的 32 天!

  
  

• 看了幾個保險拒賠官司，居然能這樣賠。

看完上面五篇深度測評，我相信可以解決大家關(guān)于保險理賠的全部問題。

第四步：要不要返還已支付保費？

有的朋友在購買重疾險時，會認為到 80 歲的時候能返還保費的保險，一定比不返還的好，理由很簡單，保險公司白給錢，只有腦子壞掉的才不要……

真相真的是這樣嗎？ 返還已支付保費重疾險目前基本都出現(xiàn)在終身型重疾險當中，深藍君選了兩款保障接近的產(chǎn)品，看看到底返還已支付保費是否劃算？

相同的條件下，同樣是 50 萬保額，如果追求 66 歲保費返還，那么每年需要多交 56% 的保費！ 保險公司在幾十年后返還的保費，實際上就是自己現(xiàn)在多交的保費。不花錢免費得到保障，這種事情只會發(fā)生在童話世界里。 延續(xù)之前的結(jié)論，深藍君不推薦購買返還型重疾險，在《保險公司掙了多少黑心錢，看看返還型重疾險就知道了！》文章里我們已經(jīng)有過分析。

市場上還有一些保額可以增長的重疾險，聽起來很好，但同樣不是主流產(chǎn)品，很難達到避免通貨膨脹的作用。 深藍君選取了兩款同一保險公司的產(chǎn)品，以 0 歲男孩，5000 元的預(yù)算來看：

通過上圖，我們可以直接看出，都是購買同一公司的產(chǎn)品，同樣是 5000 元預(yù)算，金佑人生（點擊看測評）能買到的初始保額遠低于金諾人生。

即便在中檔分紅的情況下，還需要等 40 年后，金佑人生保額才超過金諾人生，從保障的角度來看，金佑人生并無優(yōu)勢，非常不適合普通消費者購買。

小結(jié)：本來重疾險已經(jīng)夠復雜了，如果再考慮分紅、返還已支付保費的因素，普通消費者根本就沒有辨別的能力。 深藍君建議大家：保障歸保障，理財歸理財。不要想著通過重疾險實現(xiàn)理財?shù)哪康模軐崿F(xiàn)這樣目的的產(chǎn)品，一般都是有缺陷的。 所以我不建議大家購買返還型重疾險、分紅型重疾險，以及萬能險附加重疾險（點擊看測評），我們對比了很多產(chǎn)品，如果想獲得重疾保障，我覺得并不值得購買。

第五步：保額選到多少？

深藍君一直都在強調(diào)一個買保險的理念：買保險就是買保額。因為重疾險的本質(zhì)是收入補償，所以保額太低根本是沒有意義的。

深藍君查了一下各家公司《2017 年理賠年報》，發(fā)現(xiàn)情況不太樂觀，以這家保險公司為例：

2017 年累計賠付重疾保險金 11.76 億元，件均賠付為 5.03 萬。

試想一下，在物價飛漲的今天，買了 10 萬元保終身的重疾險又有什么意義呢？ 深藍君建議大家重疾險的保額都至少 30 萬起步，如果生活在一線城市，或者期望獲得更好的補償效果，那么建議保額至少 50 萬。 預(yù)算不夠，沒法承擔那么高的保額怎么辦？深藍君建議你有如下幾種方式：

• 消費型重疾險：消費型重疾險沒有壽險責任，也沒有儲蓄的作用，所以保費非常低，預(yù)算有限的可以購買消費型重疾險，確保保額足夠高；

• 縮短保障期限：還可以縮短保障期限，沒必要追求保終身，可以選擇保到 60 歲或者 70 歲，這樣保費也會大幅度降低；

• 增加繳費年限：可以選擇 30 年繳費，這樣相同的保費可以承擔更多的保額；

• 選擇一年期重疾險：或者選擇續(xù)保條件好的一年期重疾險進行搭配組合。

具體的細節(jié)這里就不說了，關(guān)于保額的問題，強烈建議大家閱讀《買保險，我只看這個數(shù)字》這篇測評文章。

小結(jié)：保險是多次配置的過程，建議大家不要追求一步到位。在相同預(yù)算的情況下，20 萬保終身和 50 萬保到 80 歲，我會毫不猶豫選擇保到 80 歲的方案。 無論任何，希望你能明白保額的重要性，買保險就是買保額，保額太低沒有意義的。

六、關(guān)于重疾險的常見疑問：

相信通過上面的五步，大家應(yīng)該初步了解了重疾險的挑選辦法，不過重疾險實在太復雜了，深藍君列一些大家關(guān)心的常見問題。

1、單次賠付 VS 多次賠付，選哪種？

越來越多保險公司推出多次賠付的重疾險，這類產(chǎn)品通常是傳統(tǒng)的終身重疾險，并且價格接近單次賠付的產(chǎn)品。

深藍君的意見是，如果預(yù)算足夠，重疾險保額足夠高，當然可以考慮投保多次賠付的重疾險。 但是如果預(yù)算不足，深藍君建議大家還是要重視第一次賠付，也就是說把重點放在第一次賠付上，確保第一次賠付保額足夠高才有意義。

關(guān)于多次賠付的產(chǎn)品，我們也有很多測評，在《六款多次賠付重疾險測評分析》文章中，已經(jīng)有比較深入的分析了，有興趣的朋友可以看看。

2、醫(yī)療險能代替重疾險嗎？

目前市場上流行的百萬醫(yī)療險，動輒幾百萬的保額，而且不限社保 100% 報銷。 有的朋友會好奇，買了這種幾百塊的醫(yī)療險，還需要買重疾險嗎？深藍君的結(jié)論是，當然需要，醫(yī)療險是無法代替重疾險的。

醫(yī)療險報銷的上限不會超過自己的醫(yī)療花費，但是治療期間無法工作、術(shù)后的療養(yǎng)康復，這些醫(yī)療險都是不管的。

在之前的測評中，深藍君通過四個維度對進行了詳細分析，有興趣的朋友可以看下《買了百萬醫(yī)療險，就不需要重疾險了嗎？》的文章。

3、一張保單全能保？

很多人在投保重疾險的時候，都會增加一些附加險，比如定壽、意外、醫(yī)療等保障，看起來非常全面。 對這類重疾險的附加險，深藍君是持保留意見的，尤其很多重疾險附加的住院醫(yī)療險，很多續(xù)保的時候是需要審核的。

很多人附加的醫(yī)療險交5年費，住院理賠后，第6年想續(xù)保卻無法續(xù)保了，這也是目前很多朋友遇到的問題，也會產(chǎn)生一些糾紛。

還有一些一年期的保單，看起來什么都能保，深藍君同樣是不太建議的。 關(guān)于這個問題，大家可以通過《這類保險看起來很好，我卻不推薦》這篇文章，了解詳細內(nèi)容。

七、寫在最后：

我國普通百姓對金融了解的并不多，而且一些保險銷售人員專業(yè)能力有待提高，所以第一次就想買對重疾險的概率還是很低。

很多人在選擇重疾險時，只看公司品牌，并不看具體的產(chǎn)品。殊不知，就算同一家公司，都有幾十款重疾險同時在售。 而且不同的產(chǎn)品之間差異很大，適合別人的未必適合自己，買保險也一定要適合自己才好。

希望這篇文章對你有用，也歡迎大家把文章分享給有需要親朋好友。 愿天下每人都買到適合自己的保險 ：） 

延伸閱讀：6 種保險方案對比分析，保險可以這么買！為什么不同公司，保險價格差異巨大？