醫(yī)療險常見的六大誤區(qū)是什么？

人的一生中，或多或少都會生病，小病小痛人人都能承擔，但如果需要幾十萬治療費的大病，也許就承擔不起了。

所以，很多人通過購買一份醫(yī)療險來應對大額醫(yī)療支出，但醫(yī)療險，也是很復雜的金融產(chǎn)品，很多人沒有搞清楚，就匆匆忙忙買了一份。

等用到的時候才發(fā)現(xiàn)，當初買的產(chǎn)品并不是自己想象的那樣。

今天，我總結(jié)了醫(yī)療險常見的6大誤區(qū)，希望大家聽完后，能選好醫(yī)療險，用好醫(yī)療險。

1、醫(yī)療險可以保到 100 歲

很多人買保險，希望買了就能夠保一輩子，但市面上主流的醫(yī)療險，基本上都是一年期的，保險公司很有可能今年賣了明年就不賣了。

因為這期間會受很多因素的影響：

比如說被保人的健康狀況變差了，或者是理賠過了，又或者被其他公司拒保過等等。

所以，很多人在挑選醫(yī)療險的時候，也比較在意是不是保證續(xù)保，也就是無論發(fā)生什么情況，都可以一直買下去。

為了迎合消費者，不少產(chǎn)品就以此宣稱，表明可以一直買到100歲，但事實是，可續(xù)保至100歲并不等于保證續(xù)保到100歲。

而目前，最好的產(chǎn)品，也只是規(guī)定連續(xù)幾年內(nèi)可以保證續(xù)保，所以，大家一定不要被宣傳信息誤導，要分清“可續(xù)?！焙汀氨ＷC續(xù)?！眱煞N不同的表述。

不過，如果真的很在意醫(yī)療險的穩(wěn)定性，希望有一款保到終身的產(chǎn)品，那么，可以考慮國內(nèi)的一些長期醫(yī)療險，只是長期醫(yī)療險性價比太低，我還是不太建議工薪家庭考慮。

2、500 萬保額比 200 萬更好

深藍君一直說，買保險就是買保額，保額高才有意義，但是，對于醫(yī)療險來說，高保額的實際意義可能并不大。

并不能說500萬保額的醫(yī)療險，一定比200萬的好，無論保額多高，醫(yī)療險都遵循?損失補償原則，也就是花多少報多少，報銷的費用不會超過醫(yī)療總花銷。

比如住院花了20 萬，無論是買了 多少保額的醫(yī)療險，最后都只能報銷 20 萬。常見的醫(yī)療險，都是在公立醫(yī)院普通部才能報銷，在這樣的條件下，就算治療癌癥，每年也就是幾十萬，一百萬左右的治療費用。

所以，動輒幾百萬的醫(yī)療險保額，更多是出于營銷需要，大家在挑選產(chǎn)品時，并不用過分關注。

3、零免賠的產(chǎn)品要比 1 萬免賠的更好？

無論國家醫(yī)保還是商業(yè)醫(yī)療險，存在免賠額都是非常正常的，花費要達到一定額度后，才能報銷。

但是為了市場競爭的需要，一些公司也推出了?0 免賠的醫(yī)療險，看似去醫(yī)院花了錢就能報銷，十分誘人，但是相應的，隨著理賠門檻的降低，0免賠的醫(yī)療險 保費也會更高。

而且，過去幾年的經(jīng)驗證明，這類產(chǎn)品穩(wěn)定性都不太好，0免賠加大了保險公司的賠付率，理賠過多，第二年也就停售了。

而正常的百萬醫(yī)療險，因為有了1萬的免賠額，能過濾掉很多小額理賠，從而降低保險公司的賠付壓力，增強了產(chǎn)品穩(wěn)定性。

況且，買保險主要是為了抵御大病風險，1萬以內(nèi)的費用，即使自己掏錢，大家也都能承擔。

所以免賠額并非越低越好，我建議大家在配置保險時，一定要抓大放小，不能片面地覺得0免賠的產(chǎn)品就一定更好。

4、能報普通門診的醫(yī)療險，才算好產(chǎn)品！

大部分醫(yī)療險不涵蓋門診保障，所以有的人就覺得醫(yī)療險沒啥用。普通門診的出險率高，如果看個感冒，都要保險公司賠的話，保險公司也負擔不過來。

深藍君一直認為，我們買保險的本質(zhì)是通過可承擔的支出，把無力承擔的風險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，普通門診花不了多少錢，這些小額風險自己承擔也沒事。

百萬醫(yī)療險，是應對大額醫(yī)療支出的工具，雖然它們不涵蓋普通門診，但是像腎透析、癌癥治療這樣的特殊門診也是可以報銷的。

所以百萬醫(yī)療險對門診也不是一點都不報，大家要理性看待這方面的報銷問題。

5、有保險，去哪家醫(yī)院都能報？

醫(yī)療險雖然是保障住院的，但不是說隨便去哪家醫(yī)院就診，就都可以報銷，

醫(yī)療險往往都有著以下規(guī)定：

要求就醫(yī)醫(yī)院，為二級或二級以上公立醫(yī)院，不包含醫(yī)院的特需部以及國際部，并且也不包括療養(yǎng)院、護理院、康復中心、精神心理治療中心等。

簡單來說，想通過醫(yī)療險報銷住院費用，必須要去“二級及以上公立醫(yī)院普通部”才行。

6、生病住院，什么都能報

很多人買保險都抱著“?保險可以為自己所有風險買單?”的念頭，但保險不是萬能的，買了醫(yī)療險，也不是所有醫(yī)療消費都能報銷。

一般來說，有兩類費用醫(yī)療險是不能報銷的：

既往癥不能報：這幾乎是所有醫(yī)療險都有的一條規(guī)定，也是保險公司為了防止，大家生病了再來買醫(yī)療險。

深藍君整理了條款里對“既往癥”的描述，包括：

• 已經(jīng)生了病，還沒治好的；
• 或生了病沒有根治，經(jīng)常反復的；
• 當然，還有已經(jīng)出現(xiàn)癥狀，可能隨時需要治療的

以上三類都是屬于既往癥，是不在賠償范圍內(nèi)的。

不過，對于那些經(jīng)過診斷治療，已經(jīng)完全好了的病，只要符合健康告知，后續(xù)生病也是可以報的。

是不符合“必需且合理”的項目不能報：在醫(yī)療險的理賠中，有一個公認的原則是：必需且合理的費用，才能獲得報銷。

舉個例子大家就明白了，比如說：

小A 由于腸胃手術(shù)住院，花了 3 萬，同時小 A 還有多年的骨質(zhì)疏松，在這次治療中，順帶開了 2000 塊的調(diào)理藥物。那么這2000 塊，就不屬于“合理且必需”的費用，也就不能報銷了。

此外，?營養(yǎng)保健類、美容減肥類、中醫(yī)治療、康復理療等費用也是無法報銷的，這些在條款里，都有詳細的說明。

總之一句話：生病了，謹遵醫(yī)囑，按照醫(yī)生的要求來，一般就不會有什么糾紛。

常見問題解答

聽保險業(yè)務員說，投保過了兩年以后，理賠就不會受限制了，那是不是說，即便有了既往癥，投保過了兩年后，也可以正常理賠呢？

業(yè)務員所說的情況，叫做兩年不可抗辯條款，但是醫(yī)療險都是一年期的保險，不受兩年不可抗辯條款的限制，也就是說，有了既往癥再投保，該不賠也是不賠的。

百萬醫(yī)療險說是有幾百萬的報銷額度，是一輩子有這幾百萬，還是每一年都有幾百萬？

醫(yī)療險規(guī)定的是每一年，都會有幾百萬的報銷額度，這樣的保額也足夠應對家庭的大額醫(yī)療支出，可以很好的轉(zhuǎn)移醫(yī)療風險。

醫(yī)療險保障意外傷害產(chǎn)生的醫(yī)療費嗎？比如下樓梯時不幸摔倒骨折了，這能報嗎？醫(yī)療險不區(qū)分是生病還是意外，只要滿足條件，超過了免賠額，就能報銷。