健康告知怎么填？沒有如實(shí)告知，會(huì)影響理賠嗎？

買保險(xiǎn)都要先填健康告知，面對(duì)密密麻麻的幾百個(gè)字，有些人根本沒耐心看，也有人硬著頭皮看完，卻越看越糊涂……比如 3 年前的感冒發(fā)燒，5 年前的意外受傷，這些到底要不要告知？不告知的話，以后會(huì)不會(huì)被拒賠呢？今天我們就來聊一下健康告知的到底要怎么填。

一、常見的健康告知的三大誤區(qū)

買保險(xiǎn)，健康告知是一道繞不過去的坎，然而隔行如隔山，普通人要做好告知并不容易，甚至常常會(huì)陷入這三大誤區(qū)：

誤區(qū)1：只要沒住過院，健康告知全填否

曾經(jīng)有不少朋友跟我說，買保險(xiǎn)時(shí)代理人告訴她：只要沒有住過院，健康告知可以全填否。這種錯(cuò)誤的做法可謂由來已久，甚至一些保險(xiǎn)公司就是這樣給新人培訓(xùn)的。

大家千萬不要以為，沒有住院就查不到醫(yī)療記錄，保險(xiǎn)公司在做理賠調(diào)查時(shí)，渠道是非常多的。因此無論是住院還是門診，只要健康告知問到了，都是需要如實(shí)告知的，要不然日后理賠就很容易產(chǎn)生糾紛。

誤區(qū)2：憑感覺填，馬虎應(yīng)對(duì)

也有一些朋友覺得，自己能吃能喝健康得很，根本就沒有把健康告知放在眼里，隨便填了一下就把保險(xiǎn)買了。過了一段時(shí)間才想起來，體檢時(shí)醫(yī)生說自己有些小問題，結(jié)果翻開體檢報(bào)告一看，甲狀腺結(jié)節(jié)、乙肝病毒攜帶都在上面。雖然這些疾病一般都不需要治療，但對(duì)買保險(xiǎn)卻影響不少，有可能需要加費(fèi)、除外、延期，甚至拒保，因此填寫健康告知，千萬不能疏忽大意。

誤區(qū)3：擔(dān)心拒賠，全部告知

還有些朋友對(duì)理賠過分擔(dān)心，為了避免以后扯皮，力求把過去幾十年的病史全部告知保險(xiǎn)公司。例如幾年前的感冒發(fā)燒、身體擦傷等，甚至把一些沒有確診，僅僅是自己猜想的“疾病”都全部說了一遍，這樣做不僅增加了核保員的工作量，有時(shí)候還會(huì)影響到自己正常投保。

比如說，小張最近睡眠不足，經(jīng)常覺得頭痛。如果如實(shí)告知了，但又沒有具體的檢查報(bào)告，有些核保員出于謹(jǐn)慎考慮，可能就會(huì)直接延期。

以上就是深藍(lán)君總結(jié)的3 個(gè)典型誤區(qū)，相信不少人都中過招。那到底應(yīng)該如何告知呢，下面第二部分深藍(lán)君和大家繼續(xù)聊聊。

二、如何進(jìn)行健康告知

雖然健康告知只有區(qū)區(qū)幾百個(gè)字，但外行人想一次性就填對(duì)并不容易，在這里，深藍(lán)君也總結(jié)了3 個(gè)技巧，希望幫助大家輕松搞定健康告知。

1、有問就答，不問不答

我國(guó)大陸實(shí)行“?有限告知?”，即問什么答什么，沒問到的可以不用告知。這點(diǎn)在《保險(xiǎn)法》第十六條也有規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)公司詢問被保險(xiǎn)人的相關(guān)情況，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。換句話說，保險(xiǎn)公司沒有問到的，投保人無需告知。

舉個(gè)例子：瑞和定壽的健康告知問到，被保人是否有肝硬化？

根據(jù)這條問詢，不管你是乙肝病毒攜帶、小三陽，還是大三陽，只要不是肝硬化，都不需要告知保險(xiǎn)公司。

2、注意問詢的時(shí)間范圍

健康告知中被問到的病史，都是有具體時(shí)間范圍的。我們看看下面的例子：被保險(xiǎn)人過去?1 年內(nèi)?是否存在健康檢查異常，或長(zhǎng)期服藥超過?1 個(gè)月？

如果你在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)有相關(guān)病史，這樣是需要告知的，但如果你是?1 年前?的檢查異常，或者服藥只有半個(gè)月，那就可以不用告知。

也有一些問題的時(shí)間跨度會(huì)更長(zhǎng)一些，比如說：被保人是否曾經(jīng)住院接受治療？ 在這種情況下，無論你是去年住院，還是30 年前住的院，都應(yīng)該如實(shí)告知。

3、提前準(zhǔn)備病歷

健康告知涉及大量醫(yī)學(xué)名詞，但我們普通人畢竟不是醫(yī)生，很難記清楚自己的所有病史。深藍(lán)君建議大家，在填寫健康告知前，最好把自己的病歷和檢查報(bào)告準(zhǔn)備好，方便核對(duì)。

另一方面，保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)，也會(huì)根據(jù)我們的病歷記錄，去判斷有沒有如實(shí)告知。健康告知沒問題，理賠才能順順利利。因此，我們平時(shí)就要保存好病歷，同時(shí)注意病歷信息的準(zhǔn)確性。

三、兩個(gè)可以幫你快速投保的方法

方法1：智能核保

智能核保是我們的優(yōu)先選擇，這種方法非常方便快捷，只需回答幾道問題，馬上就知道能不能投保。以甲狀腺結(jié)節(jié)為例，投保昆侖健康保2.0，如果近半年內(nèi)的超聲分級(jí)為 1 - 2 級(jí)，通過智能核保就可以正常購買。而且在智能核保時(shí)，一般都不需要填身份證號(hào)碼，就算最后沒有通過，也不會(huì)留下拒保記錄，更不會(huì)影響你購買其他保險(xiǎn)。

方法2：人工核保

智能核保是最近幾年才出現(xiàn)的新事物，暫時(shí)還無法完全取代人工核保，一些比較復(fù)雜的疾病，還是需要核保員來審核。

目前支持線上人工核保的產(chǎn)品也越來越多，一般在官網(wǎng)上申請(qǐng)人工核保后，通過郵件發(fā)送病歷報(bào)告就可以了。也有一些保險(xiǎn)公司，例如百年和弘康，在投保界面就可以直接上傳病歷報(bào)告，更加方便快捷。在上傳資料后，保險(xiǎn)公司會(huì)在1 - 3 個(gè)工作日內(nèi)，通過短信告訴你核保結(jié)論。

四、常見誤解：健康告知隨便填，熬過兩年就一定賠嗎？

說到健康告知，相信不少人都聽過這種說法：買保險(xiǎn)時(shí)，健康告知可以隨便填，就算帶病投保，《保險(xiǎn)法》規(guī)定了，過了兩年只要出險(xiǎn)就一定能賠。

真的是這樣嗎？我們先來看看《保險(xiǎn)法》第16 條：投保人有義務(wù)如實(shí)告知健康情況，否則保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同。但合同成立2 年后，保險(xiǎn)公司不得解除合同，如果出險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)理賠。

假如只按字面意思理解，確實(shí)會(huì)讓部分人產(chǎn)生誤解，然而在實(shí)際生活中，超過兩年仍然被拒賠的案例比比皆是。

深藍(lán)君通過搜索“中國(guó)裁判文書網(wǎng)”，找到一個(gè)真實(shí)的案例：王某在2009 年投保了重疾險(xiǎn)，2013 年申請(qǐng)“終末期腎病”理賠。

但保險(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)查，發(fā)現(xiàn)王某在投保前就已經(jīng)確診了“慢性腎衰竭尿毒癥”，于是發(fā)出拒賠通知。

王某這種是典型的未如實(shí)告知，雖然已經(jīng)熬過了四年，但最終經(jīng)過法院審判，還是維持了拒賠結(jié)論。總之，熬過兩年后能不能賠，要具體情況具體分析，不同的法院判決，結(jié)果也有可能不同。我們?cè)谕侗r(shí)，還是要遵循問什么答什么，如實(shí)告知的原則。

五、常見問題解答

1、投保后才發(fā)現(xiàn)未如實(shí)告知，怎么辦？

按正規(guī)的流程，未如實(shí)告知是應(yīng)該進(jìn)行“?補(bǔ)充告知?”的，聯(lián)系你的保險(xiǎn)代理人就可以操作。如果未告知的是普通感冒發(fā)燒，補(bǔ)充告知是不會(huì)影響承保的。但如果是結(jié)節(jié)、高血壓等疾病，補(bǔ)充告知后，就有可能被除外、加費(fèi)，甚至解除合同。

還是那句話，如實(shí)告知是順利理賠的前提，假如被解除合同了，也可以嘗試投保其他保險(xiǎn)公司。

2、投保前，要先去體檢嗎？

為了避免日后的理賠糾紛，很多人想在買保險(xiǎn)之前體檢，以證清白。對(duì)于這種想法，深藍(lán)君非常理解，但是完全沒有必要。我在前面也強(qiáng)調(diào)過，根據(jù)現(xiàn)有的病歷資料來告知就可以了，將來理賠也完全沒有問題。萬一檢查出什么身體異常，反倒會(huì)增加投保的難度，可能會(huì)被延期或加費(fèi)，純粹是節(jié)外生枝。