免賠額是什么意思？是不是越低越好？

很多人買保險時，只對產(chǎn)品有大概的了解，對許多小細(xì)節(jié)卻沒太關(guān)注。

殊不知，正是這些小細(xì)節(jié)，可能會成為能否理賠的關(guān)鍵點(diǎn)。

這不，前段時間就有朋友給我們留言：

今天我們就來嘮嘮，什么是免賠額？免賠額越低越好嗎？它到底怎樣影響我們報銷？

一、哪些保險中有免賠額？

在回答這個問題之前，我們要先搞懂，免賠額是啥？

免賠額，可以簡單理解為保險理賠的門檻。當(dāng)個人支付的醫(yī)療費(fèi)超過免賠額，保險公司才會報銷，如果醫(yī)療費(fèi)沒超過免賠額，就需要自己負(fù)擔(dān)。

比如某款百萬醫(yī)療險的年免賠額是 1 萬，那就意味著，當(dāng)個人年度累計的醫(yī)療費(fèi)（符合報銷范圍）超過了 1 萬，保險公司才報銷超出的部分。

但是，并不是所有的險種都有免賠額。具體哪些保險會設(shè)有免賠額，我們也做了梳理：

（具體以產(chǎn)品條款為準(zhǔn)）

可以看到，像意外險中的意外身故/傷殘、重疾險、定期壽險，這種一次性給付約定保額的，是沒有免賠額的。

而像意外險中的意外醫(yī)療、醫(yī)療險等，可以用來報銷醫(yī)療費(fèi)的，一般都有免賠額。

而且，不同產(chǎn)品之間的免賠額也不同。那么免賠額是否越低越好？我們接著往下看。

二、免賠額越低越好嗎？

很多朋友都有這樣的想法，既然保險公司設(shè)置了理賠門檻，那我選擇免賠額低或者 0 免賠的產(chǎn)品，能報銷更多，肯定更好。

然而，事實(shí)卻并非如此。下面，我們將從兩個方面來分析：

1、不同險種，免賠額不同

醫(yī)療險的種類繁多，如果以免賠額來作區(qū)分，可以分為低免賠和高免賠兩類：

（具體以產(chǎn)品條款為準(zhǔn)）

可以看到，小額醫(yī)療險的免賠額一般在 0~500 元左右，平常的小病小痛可以用它來報銷，非常實(shí)用。

而百萬醫(yī)療險的免賠額雖然高一些，但它的保額也更高，能幫我們報銷大病醫(yī)療費(fèi)，解決“因病致貧”的問題。

不同類型的醫(yī)療險產(chǎn)品，解決問題也不同，建議大家在購買時，先弄清楚自己的需求，再進(jìn)行選擇。

不過，如果是同類產(chǎn)品，比如兩款小額醫(yī)療險，保障和價格都差不多的情況下，免賠額自然越低越好。

2、想買0免賠的醫(yī)療險，要注意這兩點(diǎn)

沒有絕對完美的產(chǎn)品，0 免賠的醫(yī)療險雖然報銷門檻低，但大家也不要忽視這兩個問題：

① 0免賠，續(xù)保不穩(wěn)定

買醫(yī)療險，續(xù)保一直是大家非常關(guān)心的問題。畢竟我們都希望能獲得一份長期的保障，不會因?yàn)樯狭四昙o(jì)、身體變差了而買不到。

但是，對比了多款產(chǎn)品后，我們發(fā)現(xiàn)，目前市面上 0 免賠額的產(chǎn)品，大多屬于一年期醫(yī)療險，買一年保一年，不保證續(xù)保。

如果想要更穩(wěn)定的保障，建議大家優(yōu)先考慮保長期或能保證續(xù)保的醫(yī)療險，比如?好醫(yī)保長期醫(yī)療險（6 年版）、微醫(yī)保長期醫(yī)療（20 年期）?等。

② 0免賠，保費(fèi)會更高

0 免賠的產(chǎn)品，雖然理賠門檻低，但保費(fèi)通常也會更高。

到底貴多少？為了讓大家有更直觀的感受，我們找來了一款百萬醫(yī)療險的兩個版本，它們的差異在于免賠額不同，下面我們一起來對比下價格：

可以看到，這款產(chǎn)品的 0 免賠版本比 1 萬免賠版本，保費(fèi)足足貴了兩倍多。

總的來說，在選購醫(yī)療險時，不能簡單地認(rèn)為免賠額越低越好，而是要結(jié)合具體保障、續(xù)保條件、保費(fèi)等因素綜合考慮。

三、醫(yī)保報銷的錢，能抵扣免賠額嗎？

日?？床r，少不了使用醫(yī)保。那么，醫(yī)保報銷的錢，能算在醫(yī)療險的免賠額里面嗎？

事實(shí)上，大部分百萬醫(yī)療險都約定：醫(yī)保報銷的錢，不計入免賠額。

以?好醫(yī)保長期醫(yī)療（20 年版）為例，我們來看看條款中是如何描述的：

為了讓大家更直接地了解到，百萬醫(yī)療險是如何報銷的，我們總結(jié)出一個公式：

舉個例子，陳先生買了一份百萬醫(yī)療險（保額 200 萬，免賠額 1 萬，不限社保，100% 報銷），不久后因病住院，治療總共花費(fèi) 8 萬。

可以看到，經(jīng)醫(yī)保、百萬醫(yī)療險報銷后，陳先生自己只需要出 1 萬塊。

不過，大部分醫(yī)療險也有說明，其他商業(yè)保險報銷的部分能夠計入免賠額。因此，如果你有兩份醫(yī)療險，可以通過互相抵扣免賠額來報銷更多的費(fèi)用。

假設(shè)陳先生除了百萬醫(yī)療險外，還買了一份小額醫(yī)療險（保額 1 萬，免賠額 0 ，不限社保 100% 報銷）。

那么，小額醫(yī)療險報的這 1 萬，剛好可以用來抵扣百萬醫(yī)療險的免賠額，剩余的醫(yī)療費(fèi)用百萬醫(yī)療險來報銷，陳先生自己實(shí)際不用支付任何費(fèi)用。

需要注意的是，以上兩個例子只是為了方便大家理解，實(shí)際如何報銷，還是要以具體條款為準(zhǔn)。

四、寫在最后

我們常說，好的開始等于成功了一半。買保險前，先弄清楚規(guī)則，才能挑對產(chǎn)品。

免賠額這個事，聽起來簡單，里面卻也有很多門道，會實(shí)實(shí)在在地影響我們能報銷的金額。

不過，大家在挑選產(chǎn)品時，除了免賠額外，還應(yīng)該結(jié)合產(chǎn)品保障、續(xù)保條件等因素綜合考慮，選擇適合自己的，才是最重要的。