能保幾十年或終身的長期意外險，值得買嗎？

要說多數(shù)人買的第一份保險是什么，大概率會是最低幾十塊錢就能保一年的意外險。

除了價格便宜，意外險本身的保障也非常不錯，除了意外身故/傷殘能賠錢外，因意外受傷去醫(yī)院治療，還能報銷醫(yī)療費用。

不過短期意外險有一點比較麻煩，就是每年都得自己手動交錢，萬一忘記續(xù)費，就沒有保障了。

那么可不可以選擇能保幾十年或終身的長期意外險？除了第一年自己交費外，后面每年都能自動扣費，非常方便。

今天，我們就來給大家分析一下，看看長期意外險到底好不好，主要內(nèi)容如下：

• 短期和長期意外險，有什么不同？

• 長期意外險，值得買嗎？

• “長期返還型”意外險，真的能“返”保費嗎？

一、短期意外險和長期意外險，有什么不同？

長期意外險產(chǎn)品，與短期意外險在保障上有不小的差別。

它們的區(qū)別，我們整理了對比圖：

可以看到，短期、長期意外險的保障時間不同，前者一般保 1 年，后者一般能保幾十年或終身。

在保障方面，短期意外險一般都帶意外醫(yī)療保障，可以報銷意外受傷的醫(yī)療費用，例如貓抓狗咬、運動受傷、燒傷燙傷等。

這些情況不算特別嚴(yán)重，治療費用大概是幾百到幾千塊不等，卻也足以讓人“心痛”。一些相對嚴(yán)重的情況，花到上萬塊也是有可能的。

所以意外醫(yī)療保障對我們還是比較有用的。

而長期意外險一般都沒有意外醫(yī)療保障，少數(shù)產(chǎn)品可以附加，但附加的價格都比較貴，一年可能需要幾百乃至上千塊，非常不劃算。

有些朋友可能會想到百萬醫(yī)療險也能報銷醫(yī)療費用，但它一般有 1 萬免賠額，社保報銷后，超過 1 萬的醫(yī)療費用，才可以全額報銷，一些普通的意外受傷情況，難以達到這個門檻。

除此以外，部分長期意外險產(chǎn)品還有一個功能——到期領(lǐng)取滿期金，滿期金一般等同于全額保費（下稱“長期返還型”意外險）。我們拿某款產(chǎn)品的介紹來舉個例子：

也就是說，交費 20 年，保到 75 歲，如果在保障期間沒有理賠，75 歲時就可以領(lǐng)取等同于所交保費的滿期金 5 萬元，相當(dāng)于全額“返還”保費了。

這個功能是否真的像描述的那么好，我們會在“第三部分”給大家詳細(xì)分析。

那么相比短期意外險，長期意外險的真實性價比到底如何？接下來我們就對比看看。

二、長期意外險，值得買嗎？

我們選了 3 款比較典型的產(chǎn)品，來對比看看長期意外險的實際保障如何，是否值得買：

傷殘分 1~10 級，一般 1 級才算全殘

可以看到，短期意外險保障非常全面，有意外醫(yī)療保障，還有 150 元/天的住院津貼，價格也便宜。

長期意外險不含意外醫(yī)療保障，雖然交通意外額外賠的保額比較高，但每年的保費卻要貴很多，很不劃算。

另外，短期意外險的價格一般各年齡段都相同，長期意外險的價格則跟年齡掛鉤。

比如 30 歲和 50 歲的人，買短期意外險價格一樣，買長期意外險，不帶滿期金功能的，30 歲比 50 歲便宜，帶滿期金功能的，30 歲比 50 歲貴。

同時也能看到，帶滿期金功能的“長期返還型”意外險，對意外傷殘一般是不賠的。大部分傷殘的成年人工作能力不強，收入多半會大幅降低，這點對成年人很不友好。

其次，雖然它能保猝死和疾病身故，但只賠 1.2~1.6 倍已交保費，實際能賠的錢最高只有幾萬塊，這對一個失去支柱的家庭來說肯定不夠。

一般想要加強疾病身故保障，可以買一份定壽，對家庭經(jīng)濟支柱來說，買到 100 萬保額才比較合適。不清楚定期壽險的作用，可以點擊這里了解>>>

總體來講，短期意外險的保障非常全面，考慮到了多方面的意外情況，價格也比較便宜，把買長期意外險的錢用來買它，每年能省不少錢，建議大家優(yōu)先選擇。

當(dāng)然，有朋友可能會覺得，雖然“長期返還型”意外險比較貴，但是如果沒出意外，到期能將保費拿回來，也很不錯。

但實際上，這才是它最“坑”的地方，接下來我們就講一講為什么。

三、長期返還型意外險，真的能返保費嗎？

從前面的對比表格中，我們能夠看到，“長期返還型”意外險的保障很一般，價格卻要比短期意外險貴許多。

最大的原因，就是它的“返還”功能。這個坑，我們通過一張方案對比圖來講清楚：

可以看到，30 歲男性，選擇返還型意外險，每年交 2500 塊，交 20 年，平安活到 75 歲，可以領(lǐng)取 5 萬滿期金。

而按方案 2 的方式，購買短期意外險，交 1 年保 1 年，只要 296 元，也就是每年能省下 2204 元。

然后把每年省下來的錢用來買增額終身壽，每年只交 2000 元，交 20 年，再在 75 歲時退保，就能夠領(lǐng)取 13 萬保險金，是返還型意外險的 2.6 倍。

所以，很明顯就能看出，“返還”功能壓根不值錢，產(chǎn)品價格卻硬生生貴了近 10 倍，可以說是一種智商稅了。

同時我們簡單想一想，在幾十年通貨膨脹的影響下，這領(lǐng)取的 5 萬元滿期金，跟我們前 20 年投入的 5 萬元保費，根本不在同一個水平線，也就談不上全額“返”保費了。

錢不是大風(fēng)刮來的，動動手指，花一點時間去選擇保障更好和收益更高的產(chǎn)品，比花冤枉錢買一款“返還”產(chǎn)品，劃算太多。

四、答疑解惑

意外險的作用就是應(yīng)對意外情況所帶來的經(jīng)濟風(fēng)險，我們在選擇產(chǎn)品時，應(yīng)該少關(guān)注“返還保費”這樣沒什么價值的功能，而應(yīng)該重點關(guān)注產(chǎn)品的保障，例如意外醫(yī)療。

不過有些買了短期意外險的朋友，會有點疑惑，是不是所有的意外受傷情況，醫(yī)療費用都能直接找保險公司報銷？

例如涉及第三方的情況——騎單車時被汽車撞倒，那醫(yī)療費用要找肇事者賠，還是可以直接用意外險報銷？對這個問題，我們來解答一下。

Q：涉及第三方的意外事故，可以用意外險報銷嗎？

可以，但一般需要先找第三方賠付。

如果第三方賠付了部分醫(yī)療費用，剩余的可以用意外險報銷；如果第三方逃逸或者沒有能力賠付，那么可以直接用意外險報銷。

不過不同產(chǎn)品的規(guī)則也不一樣，遇到這種情況時，還是建議大家先跟保險公司確認(rèn)，再進行操作。

五、寫在最后

總的來說，短期意外險無論是在價格還是保障上，都要比長期意外險優(yōu)秀許多，我們建議大家優(yōu)先選擇它。

而如果看重“長期返還型”意外險的“返還”功能，可以用我們上面講的方式，拿省下來的錢去買增額終身壽，同等時間段，能拿到的保險金是它的兩三倍。

一句話總結(jié)，就是術(shù)業(yè)有專攻，保障型產(chǎn)品就做好保障的事情，收益的事情交給儲蓄型產(chǎn)品。