百萬醫(yī)療險這4個“缺點”，買之前你搞清楚了嗎？

說起保險中的網(wǎng)紅，就不得不提到，一直很受大家歡迎的——百萬醫(yī)療險。

它杠桿很高，一年三四百塊，就能撬動高達百萬的保額。在不幸生大病時，能緩解高昂醫(yī)藥費帶來的經(jīng)濟壓力。對大部分人來講，“花小錢辦大事”，何樂不為呢？

不過，東西雖好，也不能亂買。大多數(shù)人都知道百萬醫(yī)療險保什么，卻不知道它不保什么：哪些醫(yī)藥費可以報銷？哪些不報？去看病的醫(yī)院有要求嗎？等等……

我們今天就來講講大實話，告訴你買百萬醫(yī)療險都要注意些啥。

注意點一：看清續(xù)保條件

可以續(xù)?！俦ＷC續(xù)保

大部分人買百萬醫(yī)療險時，都會擔心：年紀變大身體變差就續(xù)保不上了，所以格外關(guān)注第二年能否續(xù)保，也就是產(chǎn)品的續(xù)保條件如何。

有一些產(chǎn)品會在宣傳頁面寫“可續(xù)保至 100 歲”，讓人以為買了就可以一直保到 100 歲。

這時候要注意：可以續(xù)?！俦ＷC續(xù)保，可以續(xù)保 100 歲的前提是這款產(chǎn)品不停售，能在市面上賣 100 年，但大多數(shù)醫(yī)療險都會因為賠付率高的問題停售。

如果產(chǎn)品停售了，或者是續(xù)保需要重新審核健康狀況，就有可能續(xù)保不了。

目前市面上可以保證續(xù)保 20 年的產(chǎn)品有：e 享護-醫(yī)享無憂（20 年期）、好醫(yī)保 等，它們會在條款中寫明相應的續(xù)保條件，在保證續(xù)保期間（20 年）就可以一直買。

（e 享護-醫(yī)享無憂 保險條款）

而大部分一年期的百萬醫(yī)療險，在條款中則不會有“保證續(xù)保”的相關(guān)字眼。

如果想知道自己買的百萬醫(yī)療險，能不能保證續(xù)保，可以重點關(guān)注下保險條款有無寫明“保證續(xù)保”。我們也寫過分析續(xù)保條件的文章，感興趣的朋友也可以，點擊了解更多>>>

注意點二：一兩萬免賠額

非大病難達理賠標準

百萬醫(yī)療險會有 1~2 萬的?免賠額，也就是說，自己花的醫(yī)藥費超過 1~2 萬塊，保險公司才會報銷。

那么，究竟什么情況下我們才會用到百萬醫(yī)療險呢？來看兩個例子：

通過上面兩種情況，大家應該能明白：一般的生病住院，經(jīng)過醫(yī)保報銷后，也未必能夠到百萬醫(yī)療的理賠標準；只有真的生了大病，治病的錢超過免賠額，百萬醫(yī)療險才能發(fā)揮作用。

不過，免賠額也不是越低越好。如果百萬醫(yī)療險沒有免賠額，那就意味著理賠會變多，不僅影響產(chǎn)品的穩(wěn)定性，價格也不會這么便宜。

而且 1 萬左右的醫(yī)藥費，大部分人也負擔得起。如果大家比較在意這 1 萬免賠額，想看小病時也能報銷，可以補充一份小額醫(yī)療險（點擊了解更多），一般是 0 免賠的。

注意點三：報銷范圍有所限制

看病注意事項多

當自己看病花費的錢超過了免賠額，就一定能賠了嗎？未必。

除了免賠額外，還要看就診醫(yī)院是否符合條款要求，用藥種類是否屬于保障范圍之內(nèi)，以及醫(yī)藥費有無經(jīng)醫(yī)保結(jié)算等等。

在百萬醫(yī)療險條款中，這些規(guī)定也是比較常見的，我們看病時也可以稍微注意下。

1、就診醫(yī)院：二級及以上公立醫(yī)院

市面上的醫(yī)療機構(gòu)分為很多種，有民營的私立的，有綜合的?？频?，還有牙齒診所、美容醫(yī)院等等，可謂是五花八門。

而百萬醫(yī)療險對就診醫(yī)院是有明確要求的，大多數(shù)產(chǎn)品規(guī)定：需要在中國境內(nèi)（不含港澳臺）二級及以上公立醫(yī)院普通部，才能報銷。

（e 享護-醫(yī)享無憂 保險條款）

也點明了，不包括療養(yǎng)院、護理院、康復中心、精神心理治療中心，也不含特需醫(yī)療部、國際醫(yī)療部等等。

如果去了不符合規(guī)定的醫(yī)療機構(gòu)就醫(yī)，就理賠不了。

大家可以在就診前，在官方渠道了解下就診醫(yī)院是否符合標準。平時也可以留意下附近的醫(yī)院情況，發(fā)生特殊情況時也能靈活應對。

2、沒有外購藥品保障，或只保其中幾種

大家可能對“外購藥”會比較陌生。它是指那些被納入了醫(yī)保，但在各大醫(yī)院都很難買到，如果需要只能自己在外面的藥房買的藥物，比如說用于治療癌癥的靶向藥。

這些藥一瓶就要好幾萬，比如治療肺癌的“安圣莎”，一個月的藥品費就將近 5 萬，如果你買的百萬醫(yī)療險不保，那治病的負擔將大大增加！

很多產(chǎn)品會在條款里標明有沒有外購藥保障，如果條款沒寫清楚保不保、保哪些，大家在確定投保前，可以找保險公司客服了解清楚。

（e 享護-醫(yī)享無憂 保險條款）

我們往期也寫過很詳細的文章分析，感興趣的朋友，可以點擊查看更多>>>

3、未經(jīng)社保結(jié)算，報銷比例大大降低

前面就提到過，大多數(shù)住院費用都會先用醫(yī)保報銷。那如果不用醫(yī)保，直接用百萬醫(yī)療險報銷，可以嗎？

可以是可以，但報銷比例會大大地降低。

就拿好醫(yī)保舉例，它分為有醫(yī)保和無醫(yī)保 2 個版本，如果買的是有醫(yī)保的版本，但沒有用醫(yī)保結(jié)算的話，醫(yī)藥費只能按照 60% 進行報銷。

（好醫(yī)?！らL期醫(yī)療險 保險條款）

比如說，住院花費了 7 萬，能用醫(yī)保報銷其中的 3 萬：

所以在入院治療前，大家一定要向醫(yī)院問清楚，確保交費時已經(jīng)使用了醫(yī)保結(jié)算。

當然一開始就買無醫(yī)保版本也是可以的，只是保費也會貴一些，可能還不如交醫(yī)保來得劃算。

對于大部分普通人來說，一定要把醫(yī)保交好，“醫(yī)保+百萬醫(yī)療險”才能把疾病方面的保障覆蓋得更加全面。

注意點四：保費隨年齡上漲

五六十歲保費較貴

百萬醫(yī)療險的保費不是固定的，一般情況下會隨著年齡的上升逐年上漲。

當然，百萬醫(yī)療險的保費也不會隨意亂漲。投保時，合同里會有費率表，展示出不同歲數(shù)的保費是多少。同樣以好醫(yī)保為例：

如果是選擇年繳，30 歲初次投保是 259 塊，到第二年續(xù)保也只要 346 塊。但到了五十多歲，保費就要一千多了，漲了兩倍不止。

也就是隨著年齡上漲，百萬醫(yī)療險的保費也隨之上升。

但市面上，比百萬醫(yī)療險便宜的，保障沒它好，比如惠民保；而保障比百萬醫(yī)療險好的，又比較貴，比如高端醫(yī)療險。

所以，百萬醫(yī)療險仍是目前性價比較高的選擇，能買的話，還是先買上。

如果老人家身體較差，買不了百萬醫(yī)療險，又想要疾病方面有所保障，可以考慮下防癌醫(yī)療險（點擊了解更多）。

它健康告知寬松、投保年齡廣，對老年人來說更加友好。但也要注意，防癌醫(yī)療險只保癌癥，不是所有的疾病都保。

只買百萬醫(yī)療，就夠了嗎？

認真看完 4 個注意點，不難發(fā)現(xiàn)：百萬醫(yī)療險不是萬能的。

也就是說，只買一份百萬醫(yī)療險其實是不太夠的。我們一般會建議，成年人最好配齊下面這 4 個險種，才能讓保障更加全面。

目前，市面上的意外險、百萬醫(yī)療險和壽險的保費相對便宜，保障杠桿是比較高的，適合暫時預算不多的朋友優(yōu)先考慮。重疾險會貴一點，可以等有了較充足的預算再買。

比較擔心生病相關(guān)保障的話，就可以考慮“醫(yī)保＋百萬醫(yī)療險＋重疾險”的搭配。

假設，不幸患了乳腺癌，手術(shù)等治療要花十幾萬不等。經(jīng)醫(yī)保報銷后的部分，再減去 1 萬免賠額，滿足條件就可以用?e 享護-醫(yī)享無憂?100% 報銷。

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同時，乳腺癌也符合?無憂人生 2022?的重癥理賠標準，買了 50 萬保額，就直接賠付 50 萬。這筆錢就可以用來彌補收入損失，自由支配使用。

百萬醫(yī)療險能報銷的“大病”，和重疾險約定的重疾是有重疊的。這兩種保險搭配起來，就能更好地覆蓋生病時的花銷，大大減輕經(jīng)濟負擔。

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百萬醫(yī)療險雖好，但我們也不必神化它。