百萬醫(yī)療險這4個“缺點”，買之前你搞清楚了嗎？

說起保險中的網(wǎng)紅，就不得不提到，一直很受大家歡迎的——百萬醫(yī)療險。

它杠桿很高，一年三四百塊，就能撬動高達百萬的保額。在不幸生大病時，能緩解高昂醫(yī)藥費帶來的經(jīng)濟壓力。對大部分人來講，“花小錢辦大事”，何樂不為呢？

不過，東西雖好，也不能亂買。大多數(shù)人都知道百萬醫(yī)療險保什么，卻不知道它不保什么：哪些醫(yī)藥費可以報銷？哪些不報？去看病的醫(yī)院有要求嗎？等等…

我們今天就來講講大實話，告訴你買百萬醫(yī)療險，必須要注意的四件事，否則理賠很容易出問題，一起來看看！

一、注意點一：可以續(xù)到100歲≠保證續(xù)保到100歲

大部分人買百萬醫(yī)療險時，都會擔(dān)心：年紀變大或身體變差就沒法兒續(xù)保了，所以格外關(guān)注第二年能否續(xù)保，也就是產(chǎn)品的續(xù)保條件如何。

有一些產(chǎn)品會在宣傳頁面寫“可續(xù)保至100歲”，讓人以為買了就可以一直保到100歲。

這時候要注意：可以續(xù)?！俦ＷC續(xù)保，可以續(xù)保到100歲的前提是這款產(chǎn)品不停售，能在市面上一直賣。

如果產(chǎn)品停售了，或者是續(xù)保需要重新審核健康狀況，就有可能續(xù)保不了。

所以，最好能選擇保證續(xù)保的產(chǎn)品，保證續(xù)保時間越長越好。

目前市面上的產(chǎn)品，最長的保證續(xù)保時間是20年，比如藍醫(yī)保、好醫(yī)保等；在這20年（保證續(xù)保期間）內(nèi)，無論是身體變差或理賠過，都可以一直買。

如果想知道自己買的產(chǎn)品，能不能保證續(xù)保，可以重點關(guān)注下保險條款有無寫明“保證續(xù)?！薄?/span>

（藍醫(yī)保保險條款）

而大部分一年期的百萬醫(yī)療險，在條款中都不會有“保證續(xù)保”的相關(guān)字眼，所以大家一定要慎重買。

二、注意點二：醫(yī)保報銷后，自己掏的錢超過1萬才能報

百萬醫(yī)療險會有1~2萬的免賠額，也就是說，自己掏的醫(yī)藥費超過1~2萬塊，保險公司才會報銷。

那么，究竟什么情況下我們才會用到百萬醫(yī)療險呢？來看兩個例子：

• 急性闌尾炎選擇手術(shù)切除治療：需要住院3~7天，治療費用在8~15k不等，經(jīng)過醫(yī)保報銷后只需要幾千塊，達不到免賠額，一般沒辦法用百萬醫(yī)療報銷醫(yī)藥費。
• 甲狀腺癌手術(shù)治療：根據(jù)個人情況和醫(yī)院的不同，可能會花費4~6萬不等，單次手術(shù)后還需要其他輔助治療來幫助恢復(fù)，醫(yī)保報銷后掏的錢超過1萬了，就能用上百萬醫(yī)療險。

通過上面兩種情況，大家應(yīng)該能明白：一般的生病住院，經(jīng)醫(yī)保報銷后，也未必能夠到百萬醫(yī)療的理賠標準；只有真的生了大病，自己掏的錢超過了免賠額，百萬醫(yī)療險才能發(fā)揮作用。

不過，免賠額也不是越低越好。如果百萬醫(yī)療險沒有免賠額，那就意味著理賠會變多，不僅影響產(chǎn)品的穩(wěn)定性，價格也不會這么便宜。

而且1萬左右的醫(yī)藥費，大部分人也負擔(dān)得起。如果大家比較在意這1萬免賠額，想看小病時也能報銷，可以補充一份小額醫(yī)療險，即便是幾千塊也能報。

三、注意點三：報銷范圍有限制，看病注意事項多

當(dāng)看病時自己掏的錢超過了免賠額，就一定能賠了嗎？未必。

除了免賠額外，還要看就診醫(yī)院是否符合條款要求，用藥種類是否屬于保障范圍之內(nèi)，以及醫(yī)藥費有無經(jīng)醫(yī)保結(jié)算等等。

在百萬醫(yī)療險條款中，這些規(guī)定也是比較常見的，我們看病時也可以稍微注意下。

1、就診最好去二級及以上公立醫(yī)院

市面上的醫(yī)療機構(gòu)分為很多種，有公立的私立的，有綜合的專科的，還有牙齒診所、美容醫(yī)院等等，可謂是五花八門。

而百萬醫(yī)療險對就診醫(yī)院是有明確要求的，大多數(shù)產(chǎn)品規(guī)定：需要在中國境內(nèi)（不含港澳臺）二級及以上公立醫(yī)院普通部，才能報銷。

（藍醫(yī)保保險條款）

也點明了，不包括療養(yǎng)院、護理院、康復(fù)中心、精神心理治療中心，也不含特需醫(yī)療部、國際醫(yī)療部等等。

如果去了不符合規(guī)定的醫(yī)療機構(gòu)就醫(yī)，就理賠不了。

大家可以在就診前，在官方渠道了解下就診醫(yī)院是否符合標準。平時也可以留意下附近的醫(yī)院情況，發(fā)生特殊情況時也能靈活應(yīng)對。

2、要留意保不保外購藥

大家可能對“外購藥”會比較陌生。

它是指那些治療中必需的，但在就診的醫(yī)院買不到，需要醫(yī)生開具處方，到外面藥店購買的藥物，比如說用于治療癌癥的靶向藥。

這些藥通常價格非常昂貴，比如乳腺癌手術(shù)后用于輔助治療的“赫賽汀”，一年的藥品費就要將近十萬，如果買的百萬醫(yī)療險不保，那治病的負擔(dān)將大大增加！

那怎么知道百萬醫(yī)療險保不保外購藥呢？

其實，很多產(chǎn)品會在條款里，標明有沒有外購藥保障，如下所示：

（藍醫(yī)保保險條款）

如果條款沒寫清楚保不保、保哪些，大家在投保前，可以找保險公司客服了解清楚。

3、醫(yī)藥費最好先用醫(yī)保報銷

前面就提到過，大多數(shù)住院費用都會先用醫(yī)保報銷。那如果不經(jīng)醫(yī)保結(jié)算，直接用百萬醫(yī)療險報銷，可以嗎？

可以是可以，但如果買的是有醫(yī)保的版本，報銷比例會大大地降低。

就拿好醫(yī)保長期醫(yī)療舉例，它分為有醫(yī)保和無醫(yī)保2個版本，如果買的是有醫(yī)保的版本，但沒有用醫(yī)保結(jié)算的話，醫(yī)藥費只能按照60%進行報銷。

（好醫(yī)保·長期醫(yī)療保險條款）

比如說，住院花費了7萬，假設(shè)醫(yī)保能報其中的3萬：

如果不用醫(yī)保，直接用好醫(yī)保，只能報銷(7-1)*60%=3.6萬，需要自費3.4萬；

如果用了醫(yī)保，醫(yī)保報銷3萬后，再減去1萬免賠額，能100%報銷3萬，實際上只要自費1萬。

所以如果買的是有醫(yī)保版，看病時一定要先用醫(yī)保報銷。

當(dāng)然一開始就買無醫(yī)保版本也是可以的，只是保費會貴一些，可能還不如交醫(yī)保來得劃算。

對于大部分普通人來說，一定要把醫(yī)保交好，“醫(yī)保+百萬醫(yī)療險”才能把疾病方面的保障覆蓋得更加全面。

四、注意點四：保費隨年齡上漲，五六十歲保費較貴

百萬醫(yī)療險的保費不是固定的，一般情況下會隨著年齡的上升逐年上漲。

投保時，合同里會有費率表，展示出不同歲數(shù)的保費是多少。同樣以好醫(yī)保（6年）為例：

如果是選擇年繳，30歲初次投保是259塊，到第二年續(xù)保也只要346塊。但到了五十多歲，保費就要一千多了，漲了兩倍不止。

當(dāng)然，百萬醫(yī)療險的保費也不會隨意亂漲。銀保監(jiān)會規(guī)定，長期醫(yī)療險調(diào)整費率，必須要滿足以下四大要求：

不過，隨著年齡上漲，百萬醫(yī)療險的保費也隨之上升，這確實是事實。

但百萬醫(yī)療險仍是目前性價比較高的選擇，能買的話，還是先買上。

如果老人家身體較差，買不了百萬醫(yī)療險，又想要疾病方面有所保障，可以考慮下防癌醫(yī)療險。

它健康告知寬松、投保年齡廣，對老年人來說更加友好。但是防癌醫(yī)療險只保癌癥，不是所有的疾病都保，你也要留意。

五、只買百萬醫(yī)療險，就夠了嗎？

以上，認真看完4個注意點，我們不難發(fā)現(xiàn)：百萬醫(yī)療險不是萬能的。

也就是說，只買一份百萬醫(yī)療險其實是不太夠的。我們一般建議，除了百萬醫(yī)療險，成年人還應(yīng)該配置意外險、重疾險和定期壽險，才能讓保障更加全面。

那這4大險種，具體有什么作用呢？我們來看：

• 意外險：報銷意外受傷的醫(yī)療費，還可以在發(fā)生意外身故或傷殘時，直接獲賠一筆錢；
• 百萬醫(yī)療險：解決“看病貴”的問題，能報銷高額的醫(yī)療費用，且價格不貴；
• 重疾險：患了合同約定的重疾，直接獲賠一筆錢，可以自由支配。比如得病不能工作的期間，重疾險就能補上這筆收入損失；
• 定期壽險：當(dāng)家庭經(jīng)濟支柱不幸倒下，定壽賠的錢能幫助家人維持生活，是愛與責(zé)任的延續(xù)。

目前，市面上的意外險、百萬醫(yī)療險和壽險的保費相對便宜，保障杠桿是比較高的，適合暫時預(yù)算不多的朋友優(yōu)先考慮。重疾險會貴一點，可以等有了較充足的預(yù)算再買。

如果想把保障做得比較全面，我們也搭配了一套方案供大家參考，每年保費四千出頭，每月折算下來僅300多，性價比非常高：

上面的方案配齊了4大險種，疾病、意外、身故的保障都有了，會比較全面，能滿足大部分成年人的需求，大家可以重點參考！

不過，如何配置保險是因人而異的，大家還是要根據(jù)自己的實際情況去選擇。

六、寫在最后

百萬醫(yī)療險雖好，但我們也不必神化它。

買保險前，了解清楚保什么，不保什么，才能更好地知道自己的保障是否完善，才能更好地為自己和家人搭建好保障體系，抵御各種風(fēng)險。

如果對于百萬醫(yī)療險還有任何的疑問，都可以點擊下方卡片，預(yù)約專業(yè)的老師進行1對1咨詢。