適合兒童的保險有哪些？有了少兒醫(yī)保，還需要買醫(yī)療險嗎？

我們都知道，買保險是為了規(guī)避風(fēng)險；那么孩子可能面臨的風(fēng)險有哪些？

前些日子，世界衛(wèi)生組織（WHO）在最新的《2020世界衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)報(bào)告》（World Health Statistics 2020）中有這么一組數(shù)據(jù)：2000年至2018年，5歲以下兒童死亡率為3.9%，而新生兒死亡率為1.8%。

這是一個非?？植赖臄?shù)據(jù)，而且還只是新生兒以及5歲以下兒童的死亡率。

我另外又查閱了權(quán)威醫(yī)學(xué)雜志《柳葉刀》的往期期刊，其研究結(jié)果表示：5~14歲的兒童死亡數(shù)每年也高達(dá)100萬之多。

而造成全球5~14歲兒童死亡的三大重要因素分別是交通傷害、溺水和兒童腫瘤。

但如果在中國，意外傷害則是5~14歲兒童的“頭號殺手”（53.2%)，其中溺水是主要原因。

此外，據(jù)國際兒童腫瘤學(xué)會調(diào)查顯示：近10年來，我國兒童腫瘤發(fā)病率每年都以2.8%左右的速度增長，兒童腫瘤已成為僅次于意外傷害的第二大兒童死亡原因。

此外，根據(jù)WHO的統(tǒng)計(jì)，全球范圍內(nèi)造成5歲以下兒童死亡數(shù)量最多的因素，除了三大重要死因之外，還包括急性呼吸道疾病，腹瀉，蕁麻疹，瘧疾，AIDS等疾病因素。

其中，在所有傳染性疾病中，影響我國5歲以下兒童死亡的主要死因是肺炎。

（圖片來源于中國醫(yī)學(xué)會）

以上這些數(shù)據(jù)，看著非常冰冷，但其實(shí)很多疾病乃至惡性腫瘤，很多都是可以避免和治愈的。

像位居我國兒童惡性腫瘤前列的白血病，目前治愈率已經(jīng)達(dá)到80%，只不過治療費(fèi)用人均在10萬到80萬之間不等，對普通家庭來說確實(shí)是個沉重的負(fù)擔(dān)。

醫(yī)療費(fèi)用是許多人面臨的一項(xiàng)重大挑戰(zhàn)。

當(dāng)然，除了以上這些比較嚇人的風(fēng)險之外，還有平日里的小磕小碰，感冒發(fā)燒以及貓抓狗咬等，都是孩子可能面臨的十分常見的風(fēng)險。

所以如果你問我有沒有必要給兒童買保險，我的答案是肯定的。

為人父母，都想把最好的給自己的孩子！

只不過保險很復(fù)雜，配置起來確實(shí)有些難度，但也不用急，我這就教你給兒童配置保險的思路，讓你花最少的錢，輕輕松松為兒童配齊保險。

二、適合兒童的保險有哪些？

按照兒童配置保險的先后順序，我做了一個星級區(qū)分。

具體看圖：

?1、少兒醫(yī)保?

這是我們國家給每個公民提供的福利保障，無論是大人還是小孩，建議人人參保。

費(fèi)用很便宜，每年只需要幾百塊錢，無論是什么小病小災(zāi)還是重大疾病，醫(yī)保都能發(fā)揮不少作用。

?2、意外險?

意外險的選擇主要看兩個方面：

第一，要保傷殘而不是全殘。

全殘的定義是：兩個器官以上缺失，生活完全不能自理。

僅一字之差，可真要發(fā)生理賠，那實(shí)際天差地別。

傷殘中，最輕的傷殘 10 級，只是日常活動能力輕度受限。

有的意外險，只保全殘，避開傷殘其他等級，這種就有點(diǎn)坑。

傷殘賠付比例，見下圖：

第二，報(bào)銷規(guī)則要好。

這個著重說下。

注意以下幾點(diǎn)：

賠付額度：1 萬是基礎(chǔ)配置，2 - 3 萬就夠用，沒必要過分追求意外醫(yī)療高保額。

一方面，價格會貴不少；

另一方面，如果是嚴(yán)重意外，單靠意外醫(yī)療肯定兜不住，得要百萬醫(yī)療險解決才行。

太高的意外醫(yī)療保額和百萬醫(yī)療險有重合，也不能重復(fù)報(bào)銷，有點(diǎn)浪費(fèi)。

• 賠付范圍：分社保范圍內(nèi)/不限社保兩種，后者保障更好，但價格更貴。
• 免賠額：0 免賠最好。
• 賠付比例：優(yōu)先 100% 賠付的。
• 住院津貼：通常是 50 - 100 元/天，如果有的話。

?3、百萬醫(yī)療險?

社保內(nèi)外都能報(bào)銷，價格不貴、保額高，有些產(chǎn)品還可以報(bào)銷醫(yī)保不能報(bào)銷的特效藥、進(jìn)口藥等。

百萬醫(yī)療險重點(diǎn)看保障內(nèi)容是否全面，不要有缺失或者單項(xiàng)責(zé)任限額；

其次是續(xù)保條件，選擇不因身體狀況和理賠歷史影響續(xù)保的產(chǎn)品。

?4、重疾險?

兒童罹患重疾的概率，其實(shí)不高，比如最高發(fā)的白血病，發(fā)病率也只有十萬分之四。

但重疾的可怕之處在于，費(fèi)用高。

治療費(fèi)用雖有醫(yī)療險轉(zhuǎn)移，但現(xiàn)實(shí)往往是：

孩子住院了，至少需要騰出一人照顧，這意味著家庭收入中斷或減少；

如果牽涉異地就醫(yī)，車馬費(fèi)、住宿費(fèi)，這些都是實(shí)打?qū)嵰ǖ腻X；

最后便是孩子的悉心照顧、營養(yǎng)補(bǔ)充。

單列其中任何一項(xiàng)，算下來都是一筆不小數(shù)目，難以兜底。

重疾險的挑選，著重看兩點(diǎn)：

第一，同大人一樣，也是做足保額。

一般建議保額至少 30 萬起步，50 萬標(biāo)配，家庭條件較好的話，可以配置百萬保額。

第二，要涵蓋少兒高發(fā)重疾。

重疾險是在規(guī)定的范圍內(nèi)賠付，所以病種是否全面，決定了兒童得了病能不能賠。

直接看圖：

標(biāo)※是 0 - 17 歲最高發(fā)的三種重疾。

在為兒童挑選重疾險時，要注意看保障病種中是否含有上述高發(fā)疾病。

?5、小額醫(yī)療險?

報(bào)銷門檻低，幾百塊都可以報(bào)銷，可以和百萬醫(yī)療險互為補(bǔ)充。

保費(fèi)也就一兩百，但凡用上一次，省下的就不止這點(diǎn)錢。

?6、壽險?

首先，孩子不承擔(dān)家庭責(zé)任，不需要壽險；

其次，國家為了防止某些喪心病狂的父母殺子騙保，規(guī)定了未成年人身故限額。

市面上不乏有很多捆綁了壽險的重疾險，這類產(chǎn)品保費(fèi)基本上要翻一倍，但卻沒什么用處。

因此，家長完全沒有必要給兒童買壽險。

總得來說，給兒童買保險，最適合的就是少兒醫(yī)保、意外險、醫(yī)療險和重疾險這四種。

三、有了少兒醫(yī)保，還需要買醫(yī)療險嗎？

我們常見的醫(yī)療險有百萬醫(yī)療險和小額醫(yī)療險之分。

這時可能有朋友也會問了，不是有少兒醫(yī)保嗎？為什么還要給孩子買百萬醫(yī)療和小額醫(yī)療？

像我們普通人確實(shí)難以理解，所以對于這三類醫(yī)療保險，我一并做了對比：

少兒醫(yī)保：國家福利，話不多說，必須買。但醫(yī)保的不足也很明顯，下有起付線，上有封頂線，只能解決小病小痛帶來的醫(yī)療費(fèi)用。

百萬醫(yī)療：用來彌補(bǔ)醫(yī)保的不足。不在社保內(nèi)的外購藥、進(jìn)口藥都能得以報(bào)銷；像治療白血病的大額費(fèi)用也都可以通過百萬醫(yī)療來報(bào)銷；

但大多百萬醫(yī)療險都有一個通病，那就是一般醫(yī)療保險金有1萬的免賠額，1萬以內(nèi)的費(fèi)用1分錢都不賠。

小額醫(yī)療：可以用來彌補(bǔ)百萬醫(yī)療的不足。憑借自身特點(diǎn)“低免賠”可以用來抵扣百萬醫(yī)療險的1萬免賠額，形成很好的互補(bǔ)關(guān)系。

這 3 種醫(yī)療險各司其職，互不沖突。

最后，孩子是每個爸媽的心頭肉，從出生開始，我們就想把最好的給他們，這種想法雖然正常，但缺乏理性。

在配置保險的過程中，一定要記得先將大人的保險覆蓋完全，再去考慮兒童的保險配置。

這里也分享兩套我們為不同家庭配置的保險方案，供大家參考：

《人均2000vs4000方案，三口之家應(yīng)該怎么選？》

《家庭保險配置方案這樣做！人均500多也能搞定一家保險》

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