定期壽險怎么挑？哪款最值得買？

不論是你是母胎solo單身貴族，

還是上有老下有小的家庭支柱，

只要你想給自己買壽險，給家人買壽險，

那么這篇【壽險】干貨知識帖，一定能讓你獲益匪淺！

我把市面上幾十款定期壽險進行了超詳細(xì)的對比，

從中選出了性價比最高、最值得購買的幾款，方便大家選擇并購買！?

文章基本匯總了定期壽險最重要最關(guān)鍵的點，花上幾分鐘看完，絕對物超所值。

一、壽險是什么？為什么要買它？

定期壽險就是在保險合同約定的期間內(nèi)，如果被保人死亡或全殘，那么保險公司按照約定的保額給付保險金。

買50萬保額就賠50萬，買100萬保額就賠100萬。

簡單來說：人死了，就賠錢。

這對于我們尚在上學(xué)的孩子、要獨自撐起一個家的伴侶，以及年邁的雙親，實在太重要了！

試想，作為家庭的頂梁柱，當(dāng)風(fēng)險不幸來臨，導(dǎo)致全家的經(jīng)濟來源突然中斷，

誰來替代你供養(yǎng)上老下??？房貸車貸等家庭負(fù)債誰來償還？

定期壽險的作用，就是轉(zhuǎn)移經(jīng)濟收入中斷的風(fēng)險。

尤其是在我們國家，80、90年代的獨生子女家庭眾多，一個人掙錢需要撐起兩個家庭。而一份壽險，有時候真的能夠挽救兩個家庭！

壽險的種類，若按照保障期限來區(qū)分，大致可以分為兩類：定期壽險、終身壽險。

其中定期壽險又可分為一年期壽險，以及長期壽險。

下面我們一起了解下，這幾種壽險有些啥區(qū)別：

1、一年期壽險

年輕人買價格相對便宜，但買一年保一年，每年都要重新做健康告知，萬一哪一天身體狀況發(fā)生變化，后面可能就買不了了。

2、定期壽險

保障一定期限，比如保個10年、20年，這段時間內(nèi)身故，保險公司一次性賠一筆錢給家里人。

以30歲男性為例，買100萬保額保到60歲，每年只用交1000塊左右?；ê苌馘X就能撬動非常高的保險杠桿，保障人生關(guān)鍵時刻，真的非常實用。

3、終身壽險

能保一輩子的壽險。人固有一死，所以最后肯定能拿到理賠，不過100%能賠的代價是保費非常貴，同樣的保額，保費大概比定期壽險貴個10來倍。

如果家里沒礦，不用考慮財富傳承問題，統(tǒng)統(tǒng)建議你買定期壽險，畢竟花點小錢就能解決后顧之憂，性價比真的是沒話說！

二、定期壽險怎么挑？關(guān)鍵看這4點

市面上的定期壽險那么多，怎么挑出一款更好的產(chǎn)品呢？

這里給大家總結(jié)了4個挑選要點，只要抓住這些關(guān)鍵，不愁買不到好產(chǎn)品。

要點一：明確定壽都保些啥？

無論買什么保險，保障責(zé)任都是我們首先要考慮的，如果保障不好，那價格再便宜也是白花錢。

那怎么看定期壽險的保障呢？大家可以分成兩個部分考察：

（1）基礎(chǔ)保障要到位

定期壽險的主要保障就是：身故和全殘，無論是疾病或意外導(dǎo)致的，都能賠。

如果一款產(chǎn)品只保身故，不保全殘，請直接拉黑；如果一款產(chǎn)品“高殘”也能賠，可以加分。

傷殘分為1-10級，其中全殘屬于1級傷殘，是最嚴(yán)重的殘疾等級；高殘一般指1-3級傷殘，比全殘的嚴(yán)重程度低一些。

大師兄也找來一款只保身故的定壽條款，比起能賠“全殘”或高殘的產(chǎn)品來說，保障差了許多，大家記得千萬避開。

（2）特色保障按需選

為了提高競爭力，很多定期壽險還會添加一些特色保障，比如：

?猝死額外賠：比如65歲前猝死，額外賠50%保額，買100萬保額，賠150萬。

?特定交通工具或節(jié)假日意外額外賠：比如節(jié)假日因交通意外身故，額外賠100%保額。

?某個年齡段賠付更多：像有的產(chǎn)品規(guī)定，50歲前身故，額外賠25%保額。

?定壽/終身壽/年金險轉(zhuǎn)換權(quán)：保單到一定年份，可以免健康告知，換成終身壽險等。

整體而言，這些保障都屬于錦上添花的加分項，沒有不影響，有對應(yīng)需求的話，也可以在投保時附加上，當(dāng)然，保費也會貴一些。

要點二：確定自己是否能買？

知道怎么看保障好壞后，我們還要特別注意投保限制，它關(guān)系到你能不能買這款產(chǎn)品。

對于定壽來說，主要看這三點：健康告知、職業(yè)要求、保額限制，下面給大家逐個分析。

（1）你的身體狀況能買嗎？

買定期壽險，需要通過健康告知，如果身體狀態(tài)不佳，可能會被保險公司拒保。

不過，大家也不用太擔(dān)心，因為比起重疾險、醫(yī)療險來說，定期壽險的健康告知要寬松許多，如果不是什么大毛病，一般都能買上。

目前的定壽產(chǎn)品，健康告知一般只詢問這3條：

如果患有上述疾病，那就一定要如實告知，實在不行還可以嘗試智能核保、人工核保，或者挑選更寬松的產(chǎn)品。

總之，千萬不要抱有僥幸心理，隱瞞自己真實的健康狀況，這樣做的后果非常嚴(yán)重，日后出險理賠，保險公司極有可能會拒賠。

如果自己對健康告知拿捏不準(zhǔn)，不知道哪些情況要告知，哪些情況不用告知，都可以來問我，我會根據(jù)你的實際情況幫你匹配可以順利投保的產(chǎn)品，手把手教你做好健康告知~

（2）你的職業(yè)符合要求嗎？

除了健康條件外，職業(yè)也是買定期壽險的門檻之一。不同職業(yè)的人，風(fēng)險系數(shù)也不一樣。比如警察、消防員等職業(yè)就比室內(nèi)辦公人員，工作危險系數(shù)高得多。

保險公司會根據(jù)風(fēng)險等級，把定期壽險的承保職業(yè)分為6類，級別越高，風(fēng)險就越大。

目前各家保險公司對職業(yè)分類并沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，有可能你的工作在這家保險公司被歸為3類，而在其他保險公司被歸為4類，具體可參照各家保險公司的職業(yè)分類表。

整體來看，如果工作屬于1-4類中低風(fēng)險職業(yè)，買定壽還是非常容易的，市面上的定壽基本任你挑；但要是你的工作被劃分為5-6類職業(yè)，風(fēng)險比較高，那選擇空間就會小一些。

大師兄整理出了一些5/6類職業(yè)也能買的產(chǎn)品，高風(fēng)險職業(yè)的朋友可以留意下：

另外，現(xiàn)在每年都會涌現(xiàn)出大量新興職業(yè)，保險公司的職業(yè)分類表中未必都會及時收錄。大家在投保時如果找不到自己的職業(yè)，也可以打電話給保險公司，讓客服確認(rèn)自己是否能買。

（3）你最高能買多少保額？

保險金額簡稱保額，也就是出險時，保險公司能賠給家人多少錢。

關(guān)系到賠多少錢，那肯定是越高越好啊，但保費相應(yīng)地也會更高。所以說，具體買多少，還是要結(jié)合大家的實際情況來決定。

大師兄建議，定期壽險的保額至少能覆蓋家庭未來5-10年內(nèi)花銷，包括生活開支、房貸車貸、贍養(yǎng)老人、子女教育等費用。

舉個栗子，小王生活在二線城市，未來5年內(nèi)的房貸車貸要還60萬，老人子女各項開支一共需要40萬，那么定期壽險至少要買100萬。

一般來說，網(wǎng)銷產(chǎn)品最高能買三四百萬保額，這對大多數(shù)家庭來說也足夠了。

但如果你屬于高收入群體，或者家庭責(zé)任比較重，如生活在一線城市，身上背負(fù)這巨額房貸等，也可以通過購買多份壽險去做高保額。

這種情況，一定要特別注意，有些產(chǎn)品會詢問你的過往累計保額。如果已有保額超過了要求，就不能再買這款產(chǎn)品。

解決辦法也很簡單，換個不詢問過往保額的產(chǎn)品即可，畢竟市面上大把產(chǎn)品現(xiàn)在都不問這個。實在不行，大家也可以先買這種對過往保額有限制的定期壽險，再去買其他無限制的產(chǎn)品。

除此之外，一些定壽對于不同投保區(qū)域、收入、年齡，或者不同身高體重（BMI）的人，也會相應(yīng)限制保額。

找來一款產(chǎn)品，給大家看看所在地區(qū)、年齡對最高保額的影響：

注：地區(qū)劃分，以具體產(chǎn)品投保頁面為準(zhǔn)

舉個例子，如果你今年42歲，生活在廈門（三類地區(qū)），最高保額為120萬；同樣年紀(jì)，要是你在杭州（一類地區(qū)），那最高就能買到240萬保額。

這些投保限制在定壽產(chǎn)品中都比較常見，買的時候記得留意下，不滿足要求咱就盡早看看其他的。

要點三：知道哪些情況不能賠

在挑選產(chǎn)品時，除了要注意能不能買外，也要特別留意保險不能賠的情況，這里主要涉及到兩點：免責(zé)條款和等待期。

（1）免責(zé)條款越少越好

免責(zé)條款，也就是保險公司不用賠償?shù)那樾?。對我們來說，免責(zé)條款當(dāng)然是越少越好。

目前比較寬松的定期壽險，免責(zé)條款都是這3條：

還有些比較嚴(yán)格的產(chǎn)品，也會把無證駕駛、酒駕、戰(zhàn)亂等因素也包含在內(nèi)。

其實，像這些違法犯罪行為、戰(zhàn)爭等極端情況，保險公司將其列為免責(zé)無可厚非。但對我們來說，免責(zé)條款越多，意味著不賠的情況就越多。

大師兄建議，要是兩款產(chǎn)品保障、價格都差不多，優(yōu)先選免責(zé)條款少的，這樣理賠的限制也會少一些。

（2）注意等待期限制

等待期是保險公司為了防止有些人“帶病投?！?、“騙?！倍O(shè)置的免責(zé)期，等待期內(nèi)出險，保險公司不賠。

目前大部分定期壽險的等待期都在90天左右，也有些產(chǎn)品等待期比較長，有180天。也就是說，投保后180天內(nèi)，若是因為疾病身故，保險公司是不賠償?shù)?，只退還保費。

對咱們消費者來說，肯定是等待期越短越好。

不過，大師兄建議大家買等待期短的，并不是說買定壽只看等待期。畢竟等待期只有幾個月，相比定壽幾十年的保障時間來說，所占的影響并不大。

而產(chǎn)品保障、價格等因素，才是我們在挑選產(chǎn)品時要重點衡量的。如果非要取舍的話，建議大家首選保障好、價格低的。

比如，最近市面上也出現(xiàn)了幾款0等待期的定期壽險，如長生一號、一麥相橙，當(dāng)天買第二天出險就能賠。但論起保障和實惠來，它們明顯不如定海柱2號、擎天柱7號等產(chǎn)品。

所以，如果產(chǎn)品保障、價格等差不多，大家可以選等待期短的；如果相差比較大，建議大家一定結(jié)合多種因素綜合考慮。

要點四：看誰的價格更便宜

如果產(chǎn)品保障、其他因素都差不多，問題就變簡單了：哪個便宜就選哪個。

這種以死亡或全殘為賠付標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品，本質(zhì)上就是一錘子買賣，理賠又相對簡單，所以價格優(yōu)勢就是最后的“王炸”了。

可能也有朋友會想，是不是挑大品牌會更好？

還真不一定，很多時候，知名度比較高的保險公司推的產(chǎn)品，在性價比上并沒有太大優(yōu)勢。

而且，無論是大公司，還是小公司，都會受到嚴(yán)格監(jiān)管，也有銀保監(jiān)會兜底，只要合同白紙黑字寫著，大家都可以放寬心。

買保險，大師兄一直提倡“買對不買貴”，當(dāng)然，財大氣粗的可以直接忽略我的這段話~

三、2022熱銷定壽全面測評！哪款最值得買？

根據(jù)上面的挑選要點，以及這些年的測評經(jīng)驗，我和同事們共同制定了一套“優(yōu)秀定期壽險”的評定標(biāo)準(zhǔn)。

如果看完前面的內(nèi)容，你對定期壽險還是沒有太大的感知，或是不知道一款優(yōu)秀的定期壽險具體長什么樣子……

相信我，這套“評定標(biāo)準(zhǔn)”能幫你建立更系統(tǒng)的認(rèn)知，更立體的了解，有了這個強大工具加持，無論市場怎么變，我們隨時都能對照著買到好產(chǎn)品。

（備注：表中的“/”指不存在更好的優(yōu)勢或更差的劣勢）

測評維度主要是保障和投保規(guī)則兩方面，保障內(nèi)容重點看有沒有全殘保障，免責(zé)條款的限制；投保規(guī)則要特別留意健康告知、職業(yè)等。

接下來，進入實操環(huán)節(jié)：套用評定標(biāo)準(zhǔn)，對比市面上熱銷的12款定期壽險，一起看看究竟哪些屬于“優(yōu)等生”！

詳細(xì)對比表如下：

直接說結(jié)論，表格中的前4款，是我最推薦的定壽，它們各有特色，適合不同人群購買，下面來詳細(xì)說說。

1、定海柱2號——性價比之王

“定海柱”系列在定壽江湖中，一直算是響當(dāng)當(dāng)?shù)摹叭宋铩保衲晷鲁龅亩êＶ?號更是天花板級別的產(chǎn)品，劃算程度目前無人能敵。

【投保建議】

定海柱2號保障、價格都很能打，就是投保門檻稍微有點高，如果你想要最高性價比，而且身體條件還不錯，別猶豫了，買它準(zhǔn)沒錯。

【優(yōu)勢】

價格便宜：同樣保額，它的價格比其他產(chǎn)品都要低，比如買100萬保20年，30歲女性每年只用交350塊，“卷王”實錘了。

【注意】

①健康告知嚴(yán)格：會詢問肝炎病毒感染、結(jié)節(jié)等疾病，身體不太好的朋友可能買不了。

②限制保額：5-6類職業(yè)最高只能買50萬保額。

2、擎天柱7號——健康告知更寬松

“擎天柱”系列在定壽市場中，一直是比較熱門的產(chǎn)品，最近剛上線的擎天柱7號也沒讓人失望，不僅價格便宜，投保要求也寬松。

【投保建議】

因為結(jié)節(jié)等疾病，買不了定海柱2號，或者有猝死保障需求，想要更高保額的朋友，可以重點考慮擎天柱7號，性價比也是非常不錯的。

【優(yōu)勢】

①健康告知寬松：得了甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)、乙肝、腎結(jié)石等常見病，也能直接買。比起定海柱2號來說，這款對患病人群更友好。

②可選保障好：可靈活選擇猝死額外賠、駕乘私家車額外賠等保障，價格也不貴，有需要的朋友可以加上。

③可買保額高：最高可以買到400萬保額，高于大多數(shù)產(chǎn)品，而且也不詢問過往保額。

【注意】

①要求BMI（體重(kg)÷身高(m)^2）：保額200萬以內(nèi)需滿足16≤BMI＜33，保額想買到200萬以上，則要求BMI值在16至30之間。

②投保限制：殘疾人、離退休人員、無業(yè)人員不能買這款。

3、大麥甜蜜家2022——夫妻投保首選

華貴大麥這個IP下的產(chǎn)品，向來都是精品，保障好又便宜，口碑一直在線，今年新出的大麥甜蜜家2022也不賴。它和上面幾款不太一樣，屬于夫妻定壽，一張保單可以保夫妻兩人。

【投保建議】

如果是夫妻二人一起投保，建議首選大麥甜蜜家2022，相比其他產(chǎn)品，加量不加價，保障很全面。

【優(yōu)勢】

①同時出險保額翻倍：夫妻因意外同時身故，一共能賠4倍保額，買100萬，賠400萬。

②保費豁免：夫妻任何一方出險，賠付保險金，后續(xù)的保費就不用交了，保障繼續(xù)有效。

③健康告知寬松：不問甲狀腺、乳腺結(jié)節(jié)，也不問詢過往除外、加費記錄。

【注意】

①身體體重有要求：保額200萬以內(nèi)需滿足 16≤BMI＜33，200萬以上要求 16≤BMI＜30。

②沒有智能核保：夫妻雙方得同時符合健康告知要求，不然就只能通過郵件核保，來確認(rèn)是否能買。

4、大麥兜來保2022——癌癥患者也能買

同樣是大麥系列，兜來保2022的核心優(yōu)勢在于健康告知寬松，而不在性價比，患病人群福音，妥妥的“都來?！薄?/span>

【投保建議】

如果你因為糖尿病、高血壓、甲狀腺癌等疾病，買不了上面幾款定壽，建議看看大麥兜來保。

【優(yōu)勢】

核保寬松到極致：目前市面上投保最為寬松的產(chǎn)品，得過甲狀腺癌、前列腺癌等24類疾病的朋友也有機會買。

具體能保的疾病，這里也給大家列了出來，有需要的可以去試試是否能買。

【注意事項】

①要求身高體重：BMI低于16，或者高于33，都不能買這款產(chǎn)品。

②根據(jù)健康狀況智能定價：不同病情得出的投保結(jié)論會不一樣，保費也不同，有需要的朋友可以在投保頁面點擊智能核保，根據(jù)自己的實際情況填寫健康問卷。

總結(jié)來說：

?身體健康首選定海柱2號；

?夫妻倆一起就買大麥甜蜜家2022；

?身體狀況不太好，患有乙肝、結(jié)節(jié)等小毛病，重點考慮擎天柱7號；

?病情嚴(yán)重，比如得了甲狀腺癌、乳腺原位癌等，可以看看大麥兜來保2022能不能買。

四、壽險常見問題，一次性為你解答！

從業(yè)這么些年，大師兄回答過的關(guān)于定壽的問題不計其數(shù)，除了上面提到過的內(nèi)容外，我也把一些高頻問題進行了整理。

后續(xù)大家要是還有其他疑惑，也歡迎隨時在評論區(qū)留言。

1、有意外險，還要買定期壽險嗎？

要買！

意外險只賠由意外導(dǎo)致的身故，因為疾病原因身故，則不賠；壽險保障范圍更廣一些，無論是意外還是疾病導(dǎo)致的死亡，都能賠。

從各家保險公司2021年理賠年報里可以看出，身故出險原因中，疾病等非意外占比超七成，遠(yuǎn)超意外身故。

因此，只有意外險，肯定是不夠的；搭配定壽，身故保障才會更全面。

2、買了帶身故的重疾險，還要買壽險嗎？

最好還是另外買份定壽。

帶身故保障的重疾險，重疾和身故責(zé)任共用保額，只能二賠一，也就是說，賠了重疾，之后身故就不會再賠了。

舉個例子：

老王買了一份帶身故的重疾險，保額50萬，5年后得了胃癌，保險公司賠了50萬，合同終止。倘若后續(xù)老王因胃癌身故，也是拿不到身故理賠金的。

但如果老王此前除了配置這份帶身故的重疾險外，還買了100萬保額的定壽，那確診癌癥時，重疾險賠50萬，因癌癥去世，還能得到定壽的100萬理賠金。

所以說，就算是買了帶身故的重疾險，也建議大家再配置一份壽險，保障力度會更強。

3、定期壽險買到多少歲合適？繳費年限怎么選？

一般建議保到自己退休，就目前這種延遲退休的大環(huán)境下，選擇保到65歲比較穩(wěn)妥。

因為，退休之后就不再是家里的主要經(jīng)濟來源了，房貸車貸已經(jīng)還完，孩子們也長大了，能自己賺錢養(yǎng)活自己，咱們身上的經(jīng)濟重?fù)?dān)基本就沒有了，也就不需要定期壽險了。

當(dāng)然，每個人的家庭情況不一樣，具體保到多少歲可根據(jù)實際進行調(diào)整。比如房貸還債年限比較久，即便退休后家庭責(zé)任也比較重，那大家也可以適合延長保障期限，保到70歲。

至于繳費年限，建議大家盡量選擇更長的時間繳費，比如能選30年交的，就盡量選30年，每年保費壓力更小、杠桿也更高。

4、買定期壽險時，受益人怎么填最好？

出險了，保險公司把錢賠給誰，誰就是受益人。

像買了醫(yī)療險，理賠金都是給本人；但壽險不一樣，人要是不在了，錢是賠給其他人的。

所以，投保壽險時，明確受益人非常重要，這關(guān)系到誰來領(lǐng)錢。

通常會有兩種情況：

?法定受益人：按《民法典》遺產(chǎn)法定繼承順序分配理賠金，比如首先賠給配偶、子女和父母；沒有第一順序繼承人的，再賠給如兄弟姐妹、外租/祖父母等第二順序繼承人。

?指定受益人：自行指定領(lǐng)取理賠金的人。

大師兄建議，能指定受益人的話就盡量指定，想給誰，給多少，都由自己決定，避免糾紛，理賠也會更便捷。

如果受益人為法定，理賠時需要所有繼承人提供資料及關(guān)系證明，相對來說更麻煩些，而且也很容易產(chǎn)生家庭糾紛。

要是你先前投保時已經(jīng)選了法定受益人，這會兒想改成指定受益人也行。經(jīng)過被保人同意后，去保險公司官方微信公眾號、官方APP或者柜臺申請辦理即可。

不過，不同保險公司，辦理方式和材料會有差異，而且并非所有保險產(chǎn)品都支持變更受益人，建議大家事先向保險公司咨詢清楚。

5、新出的定壽產(chǎn)品越來越好，要退保重新買嗎？

我的建議是，如果保障、價格差不太多的話，就沒有必要換。理由主要有兩點：

①退保經(jīng)濟損失大：退保退的是保單的現(xiàn)金價值，一般都會低于你交的保費。以某款定期壽險為例：

投保后3年內(nèi)退保，一分錢保費都拿不回來，第四年也只能退還316塊，此時保費已經(jīng)交了8544元，這部分損失只能自己承擔(dān)，而且交的時間越長，退保損失也會越大。

②不一定能買到：想買新產(chǎn)品就得要重新通過健康告知，如果身體狀況變差，很有可能被保險公司拒保。

市場上的產(chǎn)品一直在更新?lián)Q代，總會有更好的出現(xiàn)，換來換去何時才是個頭啊……

如果新產(chǎn)品實在是讓你心動，加保也不失為一個好辦法，萬一出險還能疊加賠付。

寫在最后

成年人表達愛的方式，總是簡單而直接。

沒有甜言蜜語，就是愿意實實在在地為所愛的人付出，哪怕不在了，也會安排好家人的一切。

最后，如果你在買保險時遇到什么問題，或是不知道買哪個產(chǎn)品，可以點擊下方預(yù)約1對1保險規(guī)劃服務(wù)，深藍保給你提供專業(yè)的建議。