年輕人買什么保險(xiǎn)合適？買重疾險(xiǎn)還是百萬醫(yī)療險(xiǎn)好？

在很多人眼里，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)都是可以解決我們疾病風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種，那么對于年輕人來說，為了解決疾病風(fēng)險(xiǎn)，到底是買重疾險(xiǎn)還是醫(yī)療險(xiǎn)好呢？

深藍(lán)君，建議你在買之前，可以從以下這幾個(gè)方面進(jìn)行思考：

1、你想要解決什么問題？

如果擔(dān)心患病后，沒有能力支付大額的醫(yī)療費(fèi)，可以先補(bǔ)充一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)作為過渡保障，報(bào)銷不限病種，不管是闌尾炎手術(shù)還是癌癥住院，都可以報(bào)銷。

如果擔(dān)心生了大病沒有錢還房貸車貸、撫養(yǎng)小孩、贍養(yǎng)老人以及生活的各項(xiàng)開銷，可以先補(bǔ)充一份長期重疾險(xiǎn)，一次性拿到高保額，保證未來五年的家庭生活水平不受影響，安心養(yǎng)病。

2、你的健康狀況怎么樣？

不管是百萬醫(yī)療險(xiǎn)還是重疾險(xiǎn)，投保前都需要回答健康告知。

一般來說，醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知要比重疾險(xiǎn)更為嚴(yán)格。

比如常見的乙肝大三陽，百萬醫(yī)療險(xiǎn)大多是買不了，而重疾險(xiǎn)還有機(jī)會加費(fèi)或除外承保。

3、你的醫(yī)保報(bào)銷情況怎么樣？

醫(yī)保報(bào)銷具有很強(qiáng)的地域性，就算是在同一個(gè)省份，不同的市區(qū)報(bào)銷規(guī)則也會差別非常大。

一般來說，在一線及沿海經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，醫(yī)保報(bào)銷的比例會比其他地區(qū)高，而且隨著醫(yī)保政策不斷改革，一些進(jìn)口特效藥也開始慢慢納入醫(yī)保。

比如深圳醫(yī)保住院報(bào)銷比例最高可以達(dá)到 90%，繳滿 6 年以上最高可以報(bào)銷上百萬。

因此，建議大家可以從這兩個(gè)角度進(jìn)行考慮：

• 如果當(dāng)?shù)蒯t(yī)保報(bào)銷足夠高：建議把更多的預(yù)算去補(bǔ)充長期重疾險(xiǎn)，維持治療期間家庭的各項(xiàng)開銷。
• 如果當(dāng)?shù)蒯t(yī)保報(bào)銷比較一般：建議留出一小部分預(yù)算，補(bǔ)充百萬醫(yī)療險(xiǎn)，報(bào)銷醫(yī)保剩余的醫(yī)療費(fèi)。

通過上面的例子我們可以看到，保險(xiǎn)配置一定要因人而異，要了解自己的需求和風(fēng)險(xiǎn)，才能挑選到適合自己的保險(xiǎn)。

當(dāng)然，需要強(qiáng)調(diào)的是，這兩個(gè)險(xiǎn)種保障內(nèi)容和作用都是不同的，百萬醫(yī)療保險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，對于我們普通人來說，都是很重要的險(xiǎn)種，預(yù)算充足的話，建議兩個(gè)都買上！

三、兩套真實(shí)保險(xiǎn)方案分析

給大家講完了年輕人保險(xiǎn)的配置思路，理論知識搞懂了，咱們還是來具體實(shí)踐一波。

深藍(lán)君接下來分享兩套針對年輕人定制的不同預(yù)算方案，希望大家能夠從中參考一些配置的方法，學(xué)以致用！

話不多說，上干貨：

（1）22歲朋友A，預(yù)算600左右

朋友小A畢業(yè)不久，今年剛滿22歲。

由于才穩(wěn)定工作一年不到，加上租房和日常開支，希望預(yù)算控制在每年600、700元左右。

結(jié)合她的職業(yè)健康等情況以及預(yù)算，我建議配置方案如下：

這套方案總保費(fèi)為 655 元，可以獲得 200 萬醫(yī)療、50 萬意外和 50 萬重疾保障：

① 百萬醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)方面我給小A配置了 e享護(hù)-醫(yī)享無憂（20年期）個(gè)人版，每年只要 209 元。

這款產(chǎn)品最大的優(yōu)勢之一就在于能夠保證續(xù)保 20 年，后面身體情況變化也不擔(dān)心續(xù)保問題；

整體報(bào)銷條件也很不錯(cuò)，因疾病或意外住院，超過 1 萬免賠額的部分，滿足條件都可以報(bào)銷。

e享護(hù)-醫(yī)享無憂（20年期）個(gè)人版

太平洋健康險(xiǎn)

?

醫(yī)療險(xiǎn)

保證續(xù)保20年

可選外購藥報(bào)銷

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② 意外險(xiǎn)

我建議小A配置 小蜜蜂 2 號超越版意外險(xiǎn)，50 萬保額每年只需 156 元，

萬一不幸因意外身故或傷殘，最高能賠 50 萬；猝死也可以賠償 30 萬。

如果意外受傷，5 萬以內(nèi)的治療費(fèi)用可以不限社保 100% 報(bào)銷。

小蜜蜂2號超越版

鼎和保險(xiǎn)

?

意外險(xiǎn)

含猝死保障

意外醫(yī)療0免賠

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③ 重疾險(xiǎn)

由于小A預(yù)算有限，建議小A暫時(shí)險(xiǎn)配置一份一年期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品 健康福（保1年）。

這款產(chǎn)品保障全面、性價(jià)比極高，每年 290 元就能夠獲得 50 萬的重疾保障，可保障 100 種重疾和 50 種輕癥，作為過渡產(chǎn)品再合適不過。

整體看下來，雖然這套方案還有不完美的地方，但是也已經(jīng)把600多的預(yù)算發(fā)揮到了極致。

這套方案也很好的印證了前面提到的核心策略：

即使預(yù)算有限也不能過度縮減保障，該有的還是要有，但可以通過其他方式來降低保費(fèi)。

（2）27歲朋友B，預(yù)算3500左右

不同于小A，我另一位小B朋友已經(jīng)工作幾年了，希望每年花3500元左右在保險(xiǎn)上。

她目前雖然還沒有成家，不過由于是獨(dú)生子女，也肩負(fù)了一部分贍養(yǎng)二老的責(zé)任。

深藍(lán)君結(jié)合她各方面情況，給出如下配置建議：

這套方案總保費(fèi)為 3531 元，符合小B的要求。

她能夠通過這套方案獲得獲得 200 萬醫(yī)療、100 萬意外、50 萬重疾和50萬定壽保障：

① 百萬醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)方面我同樣是建議小B配置 e享護(hù)-醫(yī)享無憂（20年期）個(gè)人版。

除了保證續(xù)保 20 年和報(bào)銷條件好這兩大優(yōu)勢以外，也為她在原有基礎(chǔ)上附加了外購藥保障，醫(yī)院外買的88種抗癌藥也能 100% 報(bào)銷。

② 意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)我建議小B配置 小蜜蜂 2 號超越版意外險(xiǎn)，保額選擇 100 萬。

身故/傷殘最高能賠 100 萬；猝死可賠償 50 萬；意外醫(yī)療保額提升至 10 萬，同樣是可以不限社保 100% 報(bào)銷。

小蜜蜂2號超越版

鼎和保險(xiǎn)

?

意外險(xiǎn)

含猝死保障

意外醫(yī)療0免賠

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③ 重疾險(xiǎn)

重疾保障方面，我為小B搭配了目前保至 70 歲性價(jià)比最高的達(dá)爾文 6 號重大疾病保險(xiǎn)，

保額可選擇 50 萬，對應(yīng)可獲得 30/15 萬中/輕癥保障，

能夠保障 110 種重疾，25 種中癥和 50 種輕癥。

達(dá)爾文6號

國富人壽

?

重疾險(xiǎn)

60歲前首次重疾額外賠

癌癥不限賠付次數(shù)

60歲前重疾可賠2次

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④ 定期壽險(xiǎn)

考慮到小B的情況，我為小B配置了保20年期的定期壽險(xiǎn) 定海柱2號，50 萬保額只需要 141 元一年，性價(jià)比非常高。

小B作為家中獨(dú)生女，完全可以帶上一份。

定海柱2號

鼎誠人壽

?

壽險(xiǎn)

最高300萬保額

自駕車意外額外賠

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整體來看，這套方案能夠在預(yù)算有限的情況下配齊比較全面的保障，能夠達(dá)到極致性價(jià)比。

今年27歲的小B在未來如果結(jié)婚生子，還可以考慮在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步擴(kuò)充定壽方面的保障，

如果今后預(yù)算更加充足，也可以繼續(xù)補(bǔ)充重疾保障。

通過兩套方案的分析，相信大家對于保險(xiǎn)配置問題也已經(jīng)有了更加全面的認(rèn)知，其實(shí)歸根結(jié)底還是離不開這條宗旨：保障做足，首選定期，動(dòng)態(tài)配置。

最后，深藍(lán)君想說的是，保險(xiǎn)是一個(gè)動(dòng)態(tài)配置的過程，大家在買保險(xiǎn)時(shí)一定要結(jié)合自身實(shí)際的情況對癥下藥，具體問題具體分析，適合自己的產(chǎn)品才是最好的。

如果你在買保險(xiǎn)時(shí)遇到了什么問題，或者不知道怎么挑選產(chǎn)品的話，也可以直接點(diǎn)擊下方預(yù)約咨詢，讓專業(yè)的老師為您解答。