百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)可靠嗎？百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)超全避坑指南！

面對(duì)琳瑯滿目的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，我們?cè)撛鯓舆x呢？主要看這五點(diǎn)：

1、看保障內(nèi)容是否全面

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保障責(zé)任很豐富，一般包含：住院醫(yī)療、特殊門(mén)診、門(mén)診前后期急診、門(mén)診手術(shù)四項(xiàng)。

我們通過(guò)下面這張表來(lái)看下具體內(nèi)容：

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住院醫(yī)療和特殊醫(yī)療比較容易理解，就不詳細(xì)展開(kāi)了，我們來(lái)說(shuō)說(shuō)另外兩個(gè)保障：

（1）門(mén)診手術(shù)

指的是一些癥狀或病程較輕的小手術(shù)，不用住院，隨治隨走。

比如膿腫切開(kāi)引流術(shù)、清創(chuàng)縫合手術(shù)、白內(nèi)障手術(shù)、痔瘡手術(shù)等。門(mén)診手術(shù)是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的標(biāo)配保障，對(duì)于缺少該項(xiàng)保障的產(chǎn)品，不建議大家選擇。

（2）住院前后門(mén)急診

不管是住院之前還是出院了之后，門(mén)急診的檢查或治療都必不可少。對(duì)于和住院相同原因的門(mén)、急診醫(yī)療費(fèi)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也是可以報(bào)銷的。

常見(jiàn)的住院前后門(mén)急診是保障前7天后30天。

有的產(chǎn)品能保障前后30天的門(mén)急診，如支付寶好醫(yī)保20年期。

可保障的范圍更廣，更加人性化，值得表?yè)P(yáng)。

而有的產(chǎn)品也會(huì)有一些"小心機(jī)"，只保障前7天后7天。

正常情況下，表格中的四項(xiàng)保障是所有百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都必須涵蓋的。

如果缺少了以上任何一項(xiàng)保障，那這款產(chǎn)品直接可以pass掉了。

此外，有的產(chǎn)品還有重疾確診津貼或住院津貼，是由保險(xiǎn)公司直接給付的，可以彌補(bǔ)患者住院治療期間一定的收入損失。

住院津貼額度一般不高，作用比較有限，所以大家根據(jù)自己實(shí)際需求考慮。

除了保障內(nèi)容，報(bào)銷條件也是特別需要關(guān)注的點(diǎn)。

不限社保、100%報(bào)銷、癌癥住院0免賠且保額翻倍，這些都是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的標(biāo)配。

2、看續(xù)保條件

買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)最怕因理賠過(guò)或產(chǎn)品停售導(dǎo)致無(wú)法續(xù)保，所以續(xù)保條件也是我們購(gòu)買(mǎi)時(shí)需要重點(diǎn)考慮的點(diǎn)。

目前市面上的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)根據(jù)續(xù)保情況分為兩種：階段性保證續(xù)保和不保證續(xù)保。

（1）階段性保證續(xù)保的產(chǎn)品

目前，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保障期限多為一年期的，但也有不少可以保證續(xù)保的產(chǎn)品。

保證續(xù)保：指的是在保證續(xù)保期間內(nèi)，我們不必?fù)?dān)心產(chǎn)品停售、健康發(fā)生變化、或發(fā)生理賠后無(wú)法續(xù)保等問(wèn)題。

目前市面上階段性保證續(xù)保的高性價(jià)比的產(chǎn)品有：

• 6年保證續(xù)保：好醫(yī)保2020版、復(fù)星聯(lián)合超越保2020、平安e生保保證續(xù)保版等。
• 20年保證續(xù)保：好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)20年版和藍(lán)醫(yī)保。

藍(lán)醫(yī)保

太平洋健康險(xiǎn)

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醫(yī)療險(xiǎn)

保證續(xù)保20年

可選外購(gòu)藥報(bào)銷

查看測(cè)評(píng)

（2）不保證續(xù)保的產(chǎn)品

不保證續(xù)?！俨荒芾m(xù)保。

即使是一些不保證續(xù)保的1年期產(chǎn)品，只要產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)情況穩(wěn)定，停售概率小，雖然不像保證續(xù)保的產(chǎn)品那樣保障長(zhǎng)期穩(wěn)定，但至少是合格的。

但需注意的是，近期，銀保監(jiān)會(huì)出了新規(guī)，對(duì)短期健康險(xiǎn)條款做了更嚴(yán)格的要求：短期的醫(yī)療險(xiǎn)每年續(xù)保時(shí)都需要重新審核。

這意味著保障期限只有 1 年的，就是短期醫(yī)療險(xiǎn)，這種只能買(mǎi)一年保一年。

有些代理人在宣傳時(shí)會(huì)約定只要產(chǎn)品沒(méi)有停售，被保人就可以免審核免等待期再次續(xù)保。

這種說(shuō)法只是他們的宣傳噱頭，并不具有法律效應(yīng)。

因此我們?cè)?strong>投保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)一定要注意避開(kāi)這個(gè)坑。

3、看免賠額

幾百萬(wàn)的保額，實(shí)際上用不了那么多，所以相對(duì)于保額，買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)我們更應(yīng)該關(guān)注免賠額。

免賠額就是保險(xiǎn)公司報(bào)銷的起付線，超過(guò)了免賠額才能找保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付。而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額，又根據(jù)一般住院醫(yī)療和重疾住院醫(yī)療來(lái)劃分。

目前百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的一般醫(yī)療免賠額為1萬(wàn)，重大疾病醫(yī)療通常為0免賠。只要達(dá)到這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，在基本的免賠額方面就是合格的。

如果你選的某款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)免賠額高于1萬(wàn)元，那就得慎重考慮了。

很多人可以會(huì)覺(jué)得一萬(wàn)的免賠額太高了，其實(shí)我們不妨換個(gè)角度來(lái)看。

日常一些小病小痛小手術(shù)之類的，一般醫(yī)療花費(fèi)并不高，幾百元或者上千元就能搞定，而對(duì)于這部分醫(yī)療費(fèi)用，普通人也都掏得起這個(gè)錢(qián)。

我們買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，主要是用來(lái)解決突發(fā)的重大情況產(chǎn)生的巨額醫(yī)療費(fèi)用，轉(zhuǎn)移我們承擔(dān)不起的那部分風(fēng)險(xiǎn)。

如果免賠額過(guò)低，報(bào)銷的金額又高，保險(xiǎn)公司的理賠概率就會(huì)大大提高，停售的概率就增大，我們也得不到長(zhǎng)期穩(wěn)定的保障。

所以為了防止太多理賠糾紛，合理的免賠額是必要的，對(duì)投保人和保險(xiǎn)公司都有利。

4、看增值服務(wù)

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)除了保費(fèi)便宜、杠杠率高，豐富的增值服務(wù)也成為了不少了人心中的加分項(xiàng)。

不少產(chǎn)品的增值服務(wù)可能不止一兩項(xiàng)，而且增值服務(wù)需要成本，一定程度上會(huì)增加我們的保費(fèi)，而且并其實(shí)并不是所有的增值服務(wù)都用得上。

深藍(lán)君查看了上百款款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，總結(jié)了下列四項(xiàng)最實(shí)用的的增值服務(wù)：

（1）醫(yī)療費(fèi)用墊付/自付

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是實(shí)報(bào)實(shí)銷型的險(xiǎn)種，這代表要自己先給醫(yī)療費(fèi)，治療結(jié)束后再找保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)銷。