百萬醫(yī)療險(xiǎn)4大真相，不知道可能白買了

說起保險(xiǎn)中的網(wǎng)紅，就不得不提到，一直很受大家歡迎的——百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

它杠桿很高，一年三四百塊，就能撬動(dòng)高達(dá)百萬的保額。在不幸生大病時(shí)，能緩解高昂醫(yī)藥費(fèi)帶來的經(jīng)濟(jì)壓力。對(duì)大部分人來講，“花小錢辦大事”，何樂不為呢？

不過，東西雖好，也不能亂買。大多數(shù)人都知道百萬醫(yī)療險(xiǎn)保什么，卻不知道它不保什么，比如：醫(yī)藥費(fèi)可以全部報(bào)銷嗎？去哪家醫(yī)院治療都能報(bào)嗎？不經(jīng)社保結(jié)算還能報(bào)嗎？等等……

我們今天就來講講大實(shí)話，告訴你買百萬醫(yī)療險(xiǎn)的四大真相。

真相一：可以續(xù)到100歲≠保證續(xù)保到100歲

大部分人買百萬醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，都會(huì)擔(dān)心：年紀(jì)變大或身體變差就沒法兒續(xù)保了，所以格外關(guān)注第二年能否續(xù)保，也就是產(chǎn)品的續(xù)保條件如何。

有一些產(chǎn)品會(huì)在宣傳頁(yè)面寫“可續(xù)保至100歲”，讓人以為買了就可以一直保到100歲。

這時(shí)候要注意：可以續(xù)?！俦ＷC續(xù)保，可以續(xù)保到100歲的前提是這款產(chǎn)品不停售，能在市面上一直賣。

如果產(chǎn)品停售了，或者是續(xù)保需要重新審核健康狀況，就有可能續(xù)保不了。

所以，最好能選擇保證續(xù)保的產(chǎn)品，保證續(xù)保時(shí)間越長(zhǎng)越好。

目前市面上的產(chǎn)品，最長(zhǎng)的保證續(xù)保時(shí)間是20年，比如藍(lán)醫(yī)?！らL(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)、長(zhǎng)相安長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)、好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療（20年版）等；在這20年（保證續(xù)保期）內(nèi)，無論身體變差或理賠，都能一直買。

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而大部分一年期的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，在條款中都不會(huì)有“保證續(xù)?！钡南嚓P(guān)字眼。

如果想知道自己買的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，能不能保證續(xù)保，可以重點(diǎn)關(guān)注下保險(xiǎn)條款有無寫明“保證續(xù)?！?。

（藍(lán)醫(yī)?！らL(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)保險(xiǎn)條款）

真相二：醫(yī)保報(bào)銷后，超過免賠額才能報(bào)

百萬醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)有1~2萬的免賠額，也就是說，自己掏的醫(yī)藥費(fèi)超過1~2萬塊的部分，保險(xiǎn)公司才會(huì)報(bào)銷。

那么，究竟什么情況下我們才會(huì)用到百萬醫(yī)療險(xiǎn)呢？來看兩個(gè)例子：

通過上面兩種情況，大家應(yīng)該能明白：一般的生病住院，經(jīng)醫(yī)保報(bào)銷后，也未必能夠到百萬醫(yī)療的理賠標(biāo)準(zhǔn)；只有真的生了大病，自己掏的錢超過了免賠額，百萬醫(yī)療險(xiǎn)才能發(fā)揮作用。

不過，免賠額也不是越低越好。如果百萬醫(yī)療險(xiǎn)沒有免賠額，那就意味著理賠會(huì)變多，不僅影響產(chǎn)品的穩(wěn)定性，價(jià)格也不會(huì)這么便宜。

而且1萬左右的醫(yī)藥費(fèi)，大部分人也負(fù)擔(dān)得起。如果大家比較在意這1萬免賠額，想看小病時(shí)也能報(bào)銷，可以補(bǔ)充一份小額醫(yī)療險(xiǎn)，即便是幾千塊也能報(bào)。

真相三：報(bào)銷范圍有限制，看病注意事項(xiàng)多

當(dāng)看病時(shí)自己掏的錢超過了免賠額，就一定能賠了嗎？未必。

除了免賠額外，還要看就診醫(yī)院是否符合條款要求，用藥種類是否屬于保障范圍之內(nèi)，以及醫(yī)藥費(fèi)有無經(jīng)醫(yī)保結(jié)算等等。

在百萬醫(yī)療險(xiǎn)條款中，這些規(guī)定也是比較常見的，我們看病時(shí)也可以稍微注意下。

1、就診最好去二級(jí)及以上公立醫(yī)院普通部

市面上的醫(yī)療機(jī)構(gòu)分為很多種，有公立的私立的，有綜合的?？频?，還有牙齒診所、美容醫(yī)院等等，可謂是五花八門。

而百萬醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)就診醫(yī)院是有明確要求的，大多數(shù)產(chǎn)品規(guī)定：需要在中國(guó)境內(nèi)（不含港澳臺(tái)）二級(jí)及以上公立醫(yī)院普通部，才能報(bào)銷。

（藍(lán)醫(yī)?！らL(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)保險(xiǎn)條款）

也點(diǎn)明了，不包括療養(yǎng)院、護(hù)理院、康復(fù)中心、精神心理治療中心，也不含特需醫(yī)療部、國(guó)際醫(yī)療部等等。

如果去了不符合規(guī)定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)，就理賠不了。

大家可以在就診前，在官方渠道了解下就診醫(yī)院是否符合標(biāo)準(zhǔn)。平時(shí)也可以留意下附近的醫(yī)院情況，發(fā)生特殊情況時(shí)也能靈活應(yīng)對(duì)。

2、要留意保不保外購(gòu)藥

大家可能對(duì)“外購(gòu)藥”會(huì)比較陌生。

它是指那些治療中必需的，但在就診的醫(yī)院買不到，需要醫(yī)生開具處方，到外面藥店購(gòu)買的藥物，比如說用于治療癌癥的靶向藥。

這些藥通常價(jià)格非常昂貴，比如治療肺癌的“安圣莎”，一個(gè)月的藥品費(fèi)就將近5萬，如果買的百萬醫(yī)療險(xiǎn)不保，那治病的負(fù)擔(dān)將大大增加！

那怎么知道百萬醫(yī)療險(xiǎn)保不保外購(gòu)藥呢？

很多產(chǎn)品會(huì)在條款里標(biāo)明有沒有外購(gòu)藥保障，如果條款沒寫清楚保不保、保哪些，大家在投保前，可以找保險(xiǎn)公司客服了解清楚。

（藍(lán)醫(yī)?！らL(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)保險(xiǎn)條款）

3、醫(yī)藥費(fèi)最好先用醫(yī)保報(bào)銷

前面就提到過，大多數(shù)住院費(fèi)用都會(huì)先用醫(yī)保報(bào)銷。那如果不經(jīng)醫(yī)保報(bào)銷，直接用百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷，可以嗎？

可以是可以，但如果買的是有醫(yī)保的版本，報(bào)銷比例會(huì)大大地降低。

就拿好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療舉例，它分為有醫(yī)保和無醫(yī)保2個(gè)版本，如果買的是有醫(yī)保的版本，但沒有用醫(yī)保報(bào)銷的話，醫(yī)藥費(fèi)只能按照60%進(jìn)行報(bào)銷。

（好醫(yī)保·長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)條款）

比如說，住院花費(fèi)了7萬，假設(shè)醫(yī)保能報(bào)其中的3萬：

所以如果買的是有醫(yī)保版，看病時(shí)一定要先用醫(yī)保報(bào)銷。

當(dāng)然一開始就買無醫(yī)保版本也是可以的，只是保費(fèi)會(huì)貴一些，可能還不如交醫(yī)保來得劃算。

對(duì)于大部分普通人來說，一定要把醫(yī)保交好，“醫(yī)保+百萬醫(yī)療險(xiǎn)”才能把疾病方面的保障覆蓋得更加全面。

真相四：保費(fèi)隨年齡上漲，五六十歲保費(fèi)較貴

百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)不是固定的，一般情況下會(huì)隨著年齡的上升逐年上漲。

投保時(shí)，合同里會(huì)有費(fèi)率表，展示出不同歲數(shù)的保費(fèi)是多少。同樣以好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療（6年）為例：

如果是選擇年繳，30歲初次投保是259塊，到第二年續(xù)保也只要346塊。但到了五十多歲，保費(fèi)就要一千多了，漲了兩倍不止。

好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)（6年版）2020

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醫(yī)療險(xiǎn)

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當(dāng)然，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)也不會(huì)隨意亂漲。銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定，長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)調(diào)整費(fèi)率，必須要滿足以下四大要求：

不過，隨著年齡上漲，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)也隨之上升，這確實(shí)是事實(shí)。

但百萬醫(yī)療險(xiǎn)仍是目前性價(jià)比較高的選擇，能買的話，還是先買上。

如果老人家身體較差，買不了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，又想要疾病方面有所保障，可以考慮下防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

它健康告知寬松、投保年齡廣，對(duì)老年人來說更加友好。但也要注意，防癌醫(yī)療險(xiǎn)只保癌癥，不是所有的疾病都保。

五、只買百萬醫(yī)療險(xiǎn)，就夠了嗎？

認(rèn)真看完4個(gè)注意點(diǎn)，不難發(fā)現(xiàn)：百萬醫(yī)療險(xiǎn)不是萬能的。

也就是說，只買一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)其實(shí)是不太夠的。我們一般建議，除了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，成年人還應(yīng)該配置意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，才能讓保障更加全面。

那這4大險(xiǎn)種，具體有什么作用呢？我們來看：

目前，市面上的意外險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)相對(duì)便宜，保障杠桿是比較高的，適合暫時(shí)預(yù)算不多的朋友優(yōu)先考慮。重疾險(xiǎn)會(huì)貴一點(diǎn)，可以等有了較充足的預(yù)算再買。

如果想把保障做得比較全面，我們也搭配了一套方案供大家參考：

上面的方案配齊了4大險(xiǎn)種，每年保費(fèi)大約是3.5k，疾病、意外、身故的保障都有了，會(huì)比較全面，能滿足大部分成年人的需求。

不過，如何配置保險(xiǎn)是因人而異的，大家還是要根據(jù)自己的實(shí)際情況去選擇。

六、寫在最后

百萬醫(yī)療險(xiǎn)雖好，但我們也不必神化它。

買保險(xiǎn)前，了解清楚保什么，不保什么，才能更好地知道自己的保障是否完善，才能更好地為自己和家人搭建好保障體系，抵御各種風(fēng)險(xiǎn)。