隨著保險網紅尊享e生的發(fā)布，讓更多的普通人接觸到了這種高保額、高免賠、低價格的醫(yī)療保險，但是很多朋友在咨詢的過程中表達了自己的困惑，既然這種高額醫(yī)療保險已經很好了，那我們是否還有必要購買重疾險呢？ 讓我們帶著這個疑問，看看醫(yī)療保險和重疾險最核心的4個差異。

1、解決目的不同

• 重疾險：重疾險不是醫(yī)療險，它屬于健康保險，它的本質是解決收入損失的問題，和我們的收入有直接的關系。重疾險提供的不僅包括治療費，還包括能保證大家在五年內保持原有生活水平的相關費用——這些費用可以保障客戶生活無憂、車貸房貸、孩子的教育、贍養(yǎng)父母的責任。

• 醫(yī)療保險：醫(yī)療險僅僅的是解決醫(yī)療費用的問題，其他的費用是不涵蓋的。

2、賠付標準不同

• 重疾險：重疾險的賠付標準是嚴格按照合同約定，只要符合約定的重疾，就能一次性獲得高額理賠款，理賠款可以由我們自由支配，出國旅游散心、購買昂貴的營養(yǎng)品也是可以的。

• 醫(yī)療保險：醫(yī)療保險關注的是醫(yī)療手段和使用藥物，不管我們是由于意外住院、還是普通疾病住院，都可以通過醫(yī)療險來解決醫(yī)療費用的問題。但是醫(yī)療保險有著嚴格的報銷規(guī)定，比如社保就有著嚴格的報銷目錄，而以尊享e生為例的高額住院醫(yī)療險，雖然對于醫(yī)療費用可以100%報銷，但是有著一萬免賠的的限制。不僅治療過程需要使用自有資金進行墊付，而且通過醫(yī)療保險+社保報銷的費用，是不會超過我們治療的總費用。

3、保費定價方式不同

• 重疾險：一般長期繳費的重疾險，都采用均衡費率的定價方式，通俗來講，每年交的錢是一樣的。

所謂均衡費率：就是保險公司把風險估算后，把各年齡段的保費平衡后，每年給出一個保費均值，從一個年齡開始投保后，以后每年的保費都是一樣的。目前市場上銷售的終身型重疾險都是采用的均衡費率。

• 醫(yī)療保險：采用的是自然費率，而且可能會根據上一年度整理的賠付情況調整保費。

關于自然費率：是指其保費是按被保險人年齡增長而增長，即隨著被保險人年齡增長，身體健康狀態(tài)將逐漸降低，而保費將逐漸增高。按“自然費率”收取保費的重大疾病保險，一般為附加保險，多是附加于投資連結保險、或萬能保險。此外，一些一年期的意外險和醫(yī)療險也用的是自然費率。 

所以不能簡單的說重疾險一定就貴，而醫(yī)療保險一定就便宜，是因為這2種產品采用了不同的定價方式。拿自然費率的產品和均衡費率的產品對比是不客觀的。

4、續(xù)保方式不同

• 重疾險：長期繳費的重疾險在合同確定的同時，就鎖定了保障時長和每年保費，不會因為個人身體狀況和醫(yī)療費用的通貨膨脹而發(fā)生變化，只要按時繳費，合同有效，保障就一直存在。

• 商業(yè)醫(yī)療險：目前絕大多數的商業(yè)醫(yī)療保險是不保證續(xù)保，保證續(xù)保的產品保險公司會考慮自己的風險，不僅會比較貴，而且免賠額度也會比較高。以尊享e生為例，雖然承諾不因個人的健康狀況，而單獨終止合同和單獨調費。但是保留了因為整體醫(yī)療水平變化、產品賠付情況進行費率調整的可能。而有的醫(yī)療保險在合同上直接標明，續(xù)保需要經過保險公司審核，只有審核通過后，才能接受續(xù)保。所以整體來看，絕大部分醫(yī)療保險是存在后續(xù)的不確定的問題，這也是和重疾險較大的不同。

綜上所述，意外險、壽險、重疾險、醫(yī)療險都有自己的單獨的功能和作用，可能保障部分存在部分的交叉，但是很難通過誰來代替誰。如果預算有限，在有社保的前提下，可以先配置重疾險、意外險?；蛘呖紤]搭配消費型的產品，將自己的保障更加全面。  

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