各大保險(xiǎn)公司年金險(xiǎn)利率一樣嗎？年金險(xiǎn)應(yīng)該怎么選？

俗話說(shuō)：養(yǎng)兒防老！但時(shí)代變了，現(xiàn)在已經(jīng)是年金險(xiǎn)養(yǎng)老的社會(huì)了。

年金險(xiǎn)，具有鎖定利率，收益明確的特點(diǎn)，因此很多人會(huì)用年金險(xiǎn)來(lái)規(guī)劃個(gè)人養(yǎng)老金。

但市場(chǎng)上年金險(xiǎn)產(chǎn)品這么多，各大保險(xiǎn)公司年金險(xiǎn)利率都是一樣的嗎？我們應(yīng)該怎么挑選年金險(xiǎn)產(chǎn)品呢？下面就跟深藍(lán)君一起來(lái)看看。

本文主要內(nèi)容如下：

• 各大保險(xiǎn)公司年金險(xiǎn)利率一樣嗎？
• 年金險(xiǎn)產(chǎn)品怎么選？
• 寫在最后

一、各大保險(xiǎn)公司年金險(xiǎn)利率一樣嗎？

直接說(shuō)答案：各大保險(xiǎn)公司年金險(xiǎn)利率是不一樣的！

說(shuō)到利率，就不得不聊聊年金險(xiǎn)的兩個(gè)利率，分別是預(yù)定利率和實(shí)際利率。很多保險(xiǎn)公司會(huì)把預(yù)定利率放出來(lái)宣傳，但實(shí)際上我們的收益要看實(shí)際利率是多少。

接下來(lái)我們看看這兩個(gè)利率到底是什么？有什么區(qū)別？

1、預(yù)定利率

預(yù)定利率，可能很多人都沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)，覺(jué)得跟我們買年金險(xiǎn)也沒(méi)有關(guān)系；但下架4.025%年金險(xiǎn)產(chǎn)品，經(jīng)常關(guān)注金融、保險(xiǎn)市場(chǎng)的人應(yīng)該都聽(tīng)說(shuō)過(guò)吧。

這里的4.025%就是預(yù)定利率，預(yù)定利率是影響年金險(xiǎn)收益的一個(gè)重要指標(biāo)。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，預(yù)定利率是年金險(xiǎn)產(chǎn)品在定價(jià)時(shí)需要用到的參數(shù)。

一般預(yù)定利率越高，年金險(xiǎn)的收益就越高，我們拿到手的錢也就越多。但由于保險(xiǎn)公司存在各種各樣的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用，我們實(shí)際的收益往往會(huì)比預(yù)定利率要低。

且每家保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本都不一樣，因此各大保險(xiǎn)公司年金險(xiǎn)的利率也就不一樣。

預(yù)定利率每隔一段時(shí)間就會(huì)進(jìn)行調(diào)整，調(diào)高調(diào)低都是有可能的，這得看當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，因此我們想投保年金險(xiǎn)還是得趁早，畢竟沒(méi)人知道下一次是調(diào)高還是調(diào)低。

深藍(lán)君這里也整理了過(guò)往預(yù)定利率調(diào)整的歷史情況，供大家參考：

●1997年：6.5%

●1998年：5.0%

●1999年：2.5%

●2013年：3.5%（其中年金險(xiǎn)4.025%）

●2019年：3.5%（含年金險(xiǎn)）

2、實(shí)際利率

實(shí)際利率，也就是我們常說(shuō)的IRR收益率，IRR收益率是在考慮了“貨幣時(shí)間價(jià)值”的情況下，計(jì)算出的真實(shí)收益，因此IRR收益率更能反映出我們真實(shí)的收益情況。

IRR收益率越高，我們的真實(shí)收益越可觀，因此我們?cè)谔暨x年金險(xiǎn)時(shí)要重點(diǎn)關(guān)注IRR收益率。

一款年金險(xiǎn)即使宣傳再好，如果IRR收益率不行，那就是不行，畢竟IRR收益率可是號(hào)稱儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)照妖鏡啊。

既然各大保險(xiǎn)公司年金險(xiǎn)利率都不一樣，那我們?cè)趺粗滥目钅杲痣U(xiǎn)更值得買？應(yīng)該怎么選年金險(xiǎn)呢？

二、年金險(xiǎn)產(chǎn)品怎么選？

我們?cè)谔暨x年金險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，不僅僅是看IRR收益率，還要結(jié)合個(gè)人需求去投保，比如是否看重對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)、終身有現(xiàn)金價(jià)值、高收益等。

話不多說(shuō)，深藍(lán)君把市場(chǎng)上收益不錯(cuò)的4款年金險(xiǎn)放出來(lái)，并針對(duì)不同產(chǎn)品的特點(diǎn)給大家介紹下：

直接說(shuō)結(jié)論：

1、如果想對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)

星海贏家(慶典版)這款年金險(xiǎn)產(chǎn)品就很適合了，單張保費(fèi)≥50萬(wàn)就能獲得長(zhǎng)居優(yōu)惠，對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)的保費(fèi)門檻比較低。

且星海贏家(慶典版)的收益表現(xiàn)也不錯(cuò)，計(jì)劃二每年可以領(lǐng)3.9萬(wàn)元，到了90歲時(shí)生存總利益有122.4萬(wàn)，IRR收益率也達(dá)到了3.90%。

而計(jì)劃一雖然收益沒(méi)計(jì)劃二高，但能保證領(lǐng)取20年，對(duì)于擔(dān)心早逝風(fēng)險(xiǎn)的人來(lái)說(shuō)，計(jì)劃一可能更適合。

星海贏家慶典版

復(fù)星保德信人壽

?

年金險(xiǎn)

保證領(lǐng)取12/15/20年

可對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)

查看測(cè)評(píng)

金盈年年

光大永明人壽

?

年金險(xiǎn)

保額每年3%遞增

可對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)

查看測(cè)評(píng)

另外，金盈年年這款產(chǎn)品也能對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)，保費(fèi)≥70萬(wàn)就能獲得長(zhǎng)期入住權(quán)。且金盈年年是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，全國(guó)可投，不限地區(qū)。

收益方面，A款是保終身的，到90歲時(shí)IRR收益率達(dá)到了3.74%，且年金能以3%的比例逐年遞增；B款是定期年金險(xiǎn)，只能保到85歲，但在85歲時(shí)還能領(lǐng)一筆滿期金，隨后合同就結(jié)束了。

2、如果看重終身有現(xiàn)金價(jià)值

終身有現(xiàn)金價(jià)值，也就意味著在生存總利益超過(guò)已交保費(fèi)后，不管什么時(shí)候退保都能拿出錢來(lái)。

以樂(lè)養(yǎng)多(典藏版)為例，在表格投保條件下，60歲開(kāi)始領(lǐng)錢，領(lǐng)到85歲后退保，這時(shí)我們還能拿到23萬(wàn)左右，如果是星海贏家(慶典版)，這時(shí)退保是沒(méi)有錢的。

正因?yàn)槿绱?，所?strong>樂(lè)養(yǎng)多(典藏版)的后期收益率表現(xiàn)也很亮眼，90歲時(shí)IRR收益率達(dá)到了3.92%，如果同時(shí)看重終身有現(xiàn)金價(jià)值和后期高收益的人，可以考慮下這款產(chǎn)品。

樂(lè)養(yǎng)多（典藏版）

愛(ài)心人壽

?

年金險(xiǎn)

支持人工投保

長(zhǎng)期養(yǎng)老保障

高收益

查看測(cè)評(píng)

另外，愛(ài)心人壽另一款產(chǎn)品百歲人生(福享版)也是終身有現(xiàn)金價(jià)值的，而且能保證領(lǐng)取至80歲，如果是追求穩(wěn)妥的人，這款產(chǎn)品也很值得選擇。

三、寫在最后

總的來(lái)說(shuō)，各大保險(xiǎn)公司年金險(xiǎn)利率是不一樣的，我們不能單純看利率來(lái)挑年金險(xiǎn)，而是結(jié)合自己的需求側(cè)重點(diǎn)去匹配年金險(xiǎn)產(chǎn)品。

比如有對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)需求的人，可以優(yōu)先選擇對(duì)接保費(fèi)門檻低的年金險(xiǎn)；如果是想在任何時(shí)候退保都有錢拿，就可以優(yōu)先考慮終身有現(xiàn)金價(jià)值的產(chǎn)品。

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