一不小心就白買(mǎi)！爸媽的意外險(xiǎn)，這樣選不踩坑

給爸媽買(mǎi)保險(xiǎn)，意外險(xiǎn)真的很香。

不僅對(duì)健康要求寬松，非常容易買(mǎi)到，而且價(jià)格便宜，一兩百塊就能獲得很不錯(cuò)的保障。

但意外險(xiǎn)看起來(lái)簡(jiǎn)單，卻真不能隨便買(mǎi)，一旦買(mǎi)錯(cuò)，浪費(fèi)錢(qián)是其次，關(guān)鍵時(shí)刻賠不了才真難受。

為了讓大家不踩坑，我們專(zhuān)門(mén)整理了給爸媽買(mǎi)意外險(xiǎn)的4大注意事項(xiàng)，一起來(lái)看看。

一、給爸媽買(mǎi)意外險(xiǎn)，這4點(diǎn)要注意

意外險(xiǎn)的“坑”，從投保前的問(wèn)詢(xún)，到投保中的信息填寫(xiě)，到投保后的就醫(yī)，各環(huán)節(jié)中都可能遇到，最常見(jiàn)的4項(xiàng)如下：

1、注意“健康要求”

意外險(xiǎn)的健康要求相對(duì)寬松，但也不能大意，它們有的是像醫(yī)療險(xiǎn)那樣的健康告知，明確詢(xún)問(wèn)是否得過(guò)某些疾病，比如癌癥等，涉及就買(mǎi)不了。

有的卻很隱秘，比如下面這種，只有一行小字寫(xiě)在投保提示，一不小心就漏了。

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它一般是指身體無(wú)殘疾、沒(méi)有得癌癥等保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)約定的28種重大疾病。像高血壓、糖尿病等慢性病，如果吃藥控制得好，不影響工作或生活，也有機(jī)會(huì)正常投保。

不過(guò)不同產(chǎn)品可能會(huì)有不一樣的解讀，如果爸媽身體有異常，意向產(chǎn)品又涉及“健康要求”，投保前可以咨詢(xún)客服確認(rèn)，以免買(mǎi)錯(cuò)影響理賠。

2、注意“免責(zé)條款”

在保險(xiǎn)條款或特別約定中，保險(xiǎn)公司會(huì)明確說(shuō)明有些場(chǎng)景不賠或者少賠。

像很多產(chǎn)品會(huì)約定：因2米及以上高空墜落、溺水、一氧化碳中毒、單車(chē)事故、違反交通規(guī)則等導(dǎo)致身故/傷殘，不賠或者保額減半。

所以投保前要注意查看“免責(zé)條款”，看爸媽生活習(xí)慣、常住環(huán)境等容不容易涉及這些免責(zé)事項(xiàng)。

比如，爸媽經(jīng)常開(kāi)車(chē)出行，就要避免交通方面的免責(zé)；常要爬上爬下，就避免高空墜落類(lèi)的免責(zé)；和水打交道更多，比如喜歡釣魚(yú)、游泳等，就避開(kāi)溺水的免責(zé)。

雖然都是小概率事件，但這樣能最大程度保障我們的利益。

3、注意“投保職業(yè)”

給爸媽買(mǎi)意外險(xiǎn)時(shí)，需要選擇被保人的職業(yè)，很多朋友在這一步容易誤填，埋下理賠隱患。

比如，小明的爸爸原來(lái)是公務(wù)員，退休后在家閑不住，兼職去開(kāi)網(wǎng)約車(chē)了，小明給爸爸買(mǎi)了份意外險(xiǎn)，但職業(yè)選擇了“退休”。

這種情況下，如果小明爸爸真的發(fā)生了意外，保險(xiǎn)公司是很可能拒賠的。

畢竟不同的職業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)是完全不一樣的。在很多保險(xiǎn)公司的職業(yè)列表中，“退休”人員屬于低風(fēng)險(xiǎn)，而“網(wǎng)約車(chē)司機(jī)”屬于中風(fēng)險(xiǎn)，小明不如實(shí)告知在先，拒賠也是很合理的。

同樣的，有很多小伙伴，爸媽留在老家，農(nóng)閑時(shí)會(huì)去外地打打零工，如果有這種“身兼多職”的情況，一定要填寫(xiě)更高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的職業(yè)。

如，農(nóng)忙時(shí)是農(nóng)夫（低風(fēng)險(xiǎn)），農(nóng)閑時(shí)會(huì)去工地砌磚（中風(fēng)險(xiǎn)），那在填職業(yè)時(shí)，就要選“砌磚匠”這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)更高的職業(yè)。

4、注意“醫(yī)院范圍”

除了上面3點(diǎn)，給爸媽買(mǎi)意外險(xiǎn)還要注意就醫(yī)醫(yī)院，去錯(cuò)可能也賠不了。

一是注意醫(yī)院的性質(zhì)，大部分意外險(xiǎn)，都只能報(bào)銷(xiāo)二級(jí)及以上公立醫(yī)院普通部，去一級(jí)醫(yī)院、私立醫(yī)院或者公立醫(yī)院特需部等，一般用不了。

二是注意當(dāng)?shù)蒯t(yī)院有沒(méi)有被除外，有的產(chǎn)品“拉黑”了某些醫(yī)院，甚至某個(gè)地區(qū)所有醫(yī)院，去這些地方看病也不能報(bào)銷(xiāo)。

比如下面這款產(chǎn)品，排除了北京、四川部分地區(qū)的醫(yī)院，如下圖。

所以，大家在給爸媽買(mǎi)意外險(xiǎn)時(shí)，一定要看清楚，父母常住的地方，醫(yī)院有沒(méi)有被限制；如果出險(xiǎn)，也要注意前往符合條件的醫(yī)院就醫(yī)，以免被拒賠。

了解完這些，大家在給爸媽買(mǎi)意外險(xiǎn)時(shí)，就能少踩很多坑，但為了大家更方便挑選，我們整理了目前市面上較優(yōu)秀的產(chǎn)品，一起來(lái)看吧。

二、老人意外險(xiǎn)，哪些更值得買(mǎi)？

我們整理了5款熱門(mén)的中老年意外險(xiǎn)產(chǎn)品，綜合對(duì)比如下。

直接說(shuō)結(jié)論：

• 60歲以下：小蜜蜂3號(hào)（典藏版）很優(yōu)秀，意外身故/傷殘額度更高，猝死也能賠；意外醫(yī)療不限社保報(bào)銷(xiāo)，且沒(méi)有免賠額，綜合性?xún)r(jià)比很高。

小蜜蜂3號(hào)

太保產(chǎn)險(xiǎn)（太平洋財(cái)險(xiǎn)）

?

意外險(xiǎn)

意外醫(yī)療不限社保

意外醫(yī)療0免賠

含猝死保障

查看測(cè)評(píng)

• 60歲以上：追求保障全面可考慮專(zhuān)心老人意外險(xiǎn)2023（升級(jí)版），意外醫(yī)療沒(méi)有免賠額，傷殘保額高；孝心安3號(hào)（計(jì)劃二）也不錯(cuò)，基礎(chǔ)保障好，有高血壓糖尿病也能買(mǎi)。

專(zhuān)心老人意外險(xiǎn)2023

平安產(chǎn)險(xiǎn)

?

意外險(xiǎn)

意外醫(yī)療不限社保

含意外骨折保障

查看測(cè)評(píng)

不過(guò)以上3款都有健康要求，如果身體不允許，也可以看看「銀發(fā)守護(hù)者」，符合職業(yè)要求，能生活自理等就可投保。

另外，每個(gè)人情況不一樣，大家在買(mǎi)時(shí)，也要結(jié)合前面說(shuō)的幾個(gè)注意事項(xiàng)，避免買(mǎi)錯(cuò)產(chǎn)品，影響后期理賠。

三、常見(jiàn)問(wèn)題答疑

Q：偷偷給爸媽買(mǎi)意外險(xiǎn)，保單有效嗎？

為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，《保險(xiǎn)法》規(guī)定，意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)這類(lèi)帶有身故保障的保險(xiǎn)，必須經(jīng)被保人同意，保單才具有法律效力。

事實(shí)上，在投保過(guò)程中，有些保險(xiǎn)公司也會(huì)設(shè)置認(rèn)證流程，比如讓被保人接收驗(yàn)證短信、點(diǎn)擊郵件鏈接確認(rèn)簽名等。

四、寫(xiě)在最后

給爸媽配置一份好的意外險(xiǎn)，能讓我們省去很多后顧之憂。

但，父母最大的保障，其實(shí)是我們，我們平安健康、工作順利，父母才能安心。所以，在給爸媽配置保險(xiǎn)時(shí)，大家千萬(wàn)別忘了做好自己的保障。

考慮到細(xì)節(jié)比較多，大家可以點(diǎn)擊下方小卡片，咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)規(guī)劃師，他們會(huì)結(jié)合大家的預(yù)算、父母身體情況、常住地址等，提供針對(duì)性的投保建議。