得了癌癥，百萬醫(yī)療險居然不賠？沒有這項保障的百萬醫(yī)療險，千萬別買！

得了癌癥，買的百萬醫(yī)療險居然不賠，你們見過這樣的事嗎？

說一個真實的案例，2017年10月26日，鄭女士買了份百萬醫(yī)療險，此后每年都正常續(xù)保。

2019年11月9日，鄭女士不幸確診乳腺癌，治療費高達35萬，醫(yī)保給報了13.2萬。

這時鄭女士想到自己還有一份百萬醫(yī)療險可以報銷剩余的醫(yī)療費，于是向保險公司申請理賠。

結(jié)果保險公司表示：在鄭女士住院期間，有7萬元的外購藥費用并非醫(yī)院內(nèi)產(chǎn)生的費用，不屬于保障范圍，不予以報銷。

得到消息的鄭女士感到非常疑惑，當初買這份百萬醫(yī)療險的時候說好了不限用藥范圍，醫(yī)保內(nèi)醫(yī)保外都能報，怎么這時卻無法報銷了？

后來鄭女士回去翻找合同，咨詢了專業(yè)人士才知道，當初她在住院期間要用到靶向藥治療，但醫(yī)院沒有這種藥，所以醫(yī)生就開了單子讓她去外面的醫(yī)院買藥。

而自己買的這份百萬醫(yī)療險恰恰白紙黑字地寫明了外購藥不賠，因此將近7萬費用只能自行承擔。

看到這，相信很多人還不知道“外購藥”是什么，不知道它的重要性，甚至不知道自己買的百萬醫(yī)療險到底保不保外購藥。

什么藥屬于外購藥？外購藥很重要嗎？怎么判斷百萬醫(yī)療險到底保不保外購藥？

咱們今天就來詳細分析一下！

一、什么是外購藥？

外購藥，按照字面意思解讀就是在外面購買的藥品，簡單來說就是治療中必需的，但就診的醫(yī)院沒有，你要拿著醫(yī)生開的處方單子，到院外藥房去買的藥品。

很多大病重病，尤其是癌癥的治療過程中，經(jīng)常會用到外購藥，這些藥品的特點就是：價格昂貴但療效好。

可以看看下面部分藥品的價格參考：

外購藥不僅價格昂貴，而且大多是醫(yī)保無法報銷的，只能由患者自己承擔。

如果使用一、兩個療程還好，大部分家庭也能承擔，怕就怕那種價格貴，又需要長期服用的藥品，那對于患者以及患者家庭來說都是沉重負擔。

這時，假如你買的百萬醫(yī)療險能夠報銷這筆費用，那么就能極大減輕經(jīng)濟壓力。

看到這大家可能有疑問了，開頭提到的鄭女士就是因為外購藥而導(dǎo)致拒賠，現(xiàn)在又為什么說百萬醫(yī)療險能報銷外購藥費用呢？

這里提醒大家一點，并不是所有的百萬醫(yī)療險都有外購藥保障，也就是說有的產(chǎn)品保外購藥，有的產(chǎn)品不保。

如果沒有外購藥保障而使用了外購藥，那么保險公司將不予賠付。

所以說，咱們選擇百萬醫(yī)療險時，一定要買能保外購藥的產(chǎn)品！

而且，就算有，不同的百萬醫(yī)療險差別也很大。

那咱到底要怎么判斷百萬醫(yī)療險里外購藥保障的好壞呢？接著來看。

二、判斷外購藥保障，就看這幾點

大家記住，判斷產(chǎn)品保不保外購藥，重點看條款里的這4個頁面：

①產(chǎn)品詳情頁

②投保須知

③合同對藥品費的定義

④免責條款

比如平安e生保2020，合同中對“藥品費”的描述如下，

僅看這一條款，并沒有限定藥品必須在就醫(yī)醫(yī)院購買，由此推測它應(yīng)該支持住院期間的外購藥報銷：

不過僅僅看條款當中的一點就下結(jié)論有點為時過早，除了“藥品費”之外，我們還要重點看看免責條款中是否有對藥品的限制。

比如下面條款中的表述，就明確表明了不在就醫(yī)醫(yī)院購買藥品所產(chǎn)生的費用，保險公司不予報銷。

如果我們忽略了免責條款里的內(nèi)容，買了這類產(chǎn)品，將來可能一分都不賠。

而對于能夠保障外購藥的產(chǎn)品，我們可以在產(chǎn)品的頁面或者條款中找到相關(guān)描述：

當然，如果光有外購藥保障遠遠不夠，我們還需要了解具體的保障細節(jié)，比如能報多少，包含多少種藥品等等。

這些都是未來我們在實際就醫(yī)和理賠過程中會遇到的問題。

那么如何去分辨外購藥保障到底好不好，我們可以看3個方面：

1、包含藥品種類

一般來說，保險公司都會針對外購藥出一個清單，里面會有具體的藥品名稱和藥品類別。

只有在清單上的藥品，保險公司才會報銷，因此藥品覆蓋的種類當然是越多越好。

如下面這款產(chǎn)品：

2、報銷比例

報銷比例很好理解，最好的情況就是100%報銷，這樣費用就完全由保險公司承擔。

但有一點大家要特別注意，目前大部分產(chǎn)品針對醫(yī)保目錄內(nèi)藥品的報銷規(guī)則是：

先經(jīng)醫(yī)保報銷，則報銷比例為100%；未經(jīng)醫(yī)保報銷，報銷比例為60%。

3、續(xù)保條件

外購藥的續(xù)保條件，就決定了今年報銷之后，明年還能不能繼續(xù)報。

畢竟像癌癥這類大病，你說一兩年之內(nèi)就能治好，這不太現(xiàn)實，可能需要一個漫長的治療周期。

如果到了第二年外購藥不給保了，那么后續(xù)的藥品費只能自己承擔了。

所以，在有選擇的情況下，最好是盡量挑選外購藥也能保證續(xù)保的產(chǎn)品，續(xù)保時間越久越好。

總的來說，外購藥覆蓋范圍越廣、報銷比例越高、續(xù)保越穩(wěn)定，這方面的保障就越好。

除此之外，還有的百萬醫(yī)療險還會提供藥品直付、送藥上門等服務(wù)，這些都算是錦上添花的保障了，大家可以作為加分項來參考。

下面和大家一起結(jié)合產(chǎn)品對比看看，目前熱銷的百萬醫(yī)療險，哪些外購藥保障更優(yōu)秀？

這4款產(chǎn)品均是目前市面上熱門且保障全面，包含外購藥責任的百萬醫(yī)療險。

通過對比測評我們可以看到，好醫(yī)?！らL期醫(yī)療（0免賠）表現(xiàn)更勝一籌。

它把外購藥保障寫進條款中，而且是藥品全目錄覆蓋，不限種類，并實時同步上新藥，非常全面。

這樣一來，就不用擔心院內(nèi)沒有引進藥物或延遲引進，導(dǎo)致去院外買無法報銷的情況發(fā)生。

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值得一提的是，好醫(yī)?！らL期醫(yī)療（0免賠）外購藥保障沒有保額以及報銷比例限制，只要在指定藥店購藥，保險公司會直接和藥店結(jié)算，不需要患者先行墊付后報銷。

換句話說，只要在保障范圍內(nèi)，買外購藥花了多少錢保險公司都會直接幫我們支付，這也極大減輕患者的經(jīng)濟壓力，非常友好。

如果你想要外購藥保障時間長的話，可以考慮藍醫(yī)保或者長相安，二者的主險和外購藥都保證續(xù)保20年。

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三、買了外購藥，怎么申請理賠？

最后，還得跟大家強調(diào)一下關(guān)于理賠方便的注意事項。

通常來說，咱們生病住院都是先治療，出院后再拿著發(fā)票結(jié)算單、出院小結(jié)等材料去找保險公司報銷。

但如果用到了外購藥，流程就不一樣了，如果弄錯了，可能會產(chǎn)生理賠糾紛。

因為通常像這類藥品，都需要先向保險公司申請，審核通過后才能拿藥，否則很有可能報不了。

下面我們就來教大家，外購藥申請理賠流程是怎樣的？有哪些地方需要注意？

一般來說，各家保險公司的操作流程大差不差，大家可以參考下面的步驟：

①提交申請撥打保險公司客服電話報案后，根據(jù)理賠人員要求提交外購藥授權(quán)申請，需要的材料有：

理賠申請書被保人身份證件病歷資料、醫(yī)學(xué)診斷書、病理檢查報告、影像報告、檢查化驗報告、發(fā)票等原件醫(yī)生開具的藥品處方醫(yī)院開具的外購藥證明

②藥品處方審核提交申請后，保險公司會進行藥品處方審核，如果處方符合要求，保險公司一般會通過。

③藥品購買及報銷有兩種情況：

• 首次申請：藥品處方審核通過后，被保人就可以帶著藥品處方、身份證件、社?？ǖ街付ㄋ幍觐I(lǐng)取藥品。
• 非首次申請：可選擇到指定藥店自取藥品，或送藥上門服務(wù)。

保障范圍內(nèi)的藥品費用由保險公司和藥店直接結(jié)算，不用后續(xù)再進行報銷。

每款產(chǎn)品外購藥報銷規(guī)則可能不同，大家在使用前一定要仔細閱讀條款，了解清楚之后再進行申請。

如果有不明白的地方，可以提前打保險公司電話進行咨詢，不要盲目操作。

四、寫在最后

人這一生難免遭遇意外疾病，提前做好保障能讓我們有足夠的底氣去抵御這些風(fēng)險。

花小錢辦大事，這就是保險的意義。

希望大家都能盡早為自己和家人配置好保障，這樣能讓我們在打拼時無后顧之憂。

如果對于百萬醫(yī)療險還有任何的疑問，都可以點擊下方卡片，預(yù)約專業(yè)的老師進行1對1咨詢。