國內(nèi)首次！“大而不能倒”保險(xiǎn)公司名單即將出爐，哪些公司會入選？

2008年金融危機(jī)期間，美國多家金融機(jī)構(gòu)面臨破產(chǎn)，其中就有友邦保險(xiǎn)曾經(jīng)的母公司——美國國際集團(tuán)AIG。

這家公司管理著無數(shù)老百姓的養(yǎng)老金，它要是倒閉了，可能引發(fā)社會動蕩。于是美國財(cái)政部和美聯(lián)儲釋放了數(shù)百億的貸款，拯救了這家公司，這也產(chǎn)生了一個新名詞：大而不能倒。

吸取本次教訓(xùn)后，G20金融穩(wěn)定理事會FSB確定了國際上“大而不能倒”的保險(xiǎn)公司，比如英國保誠、法國安盛......

那么中國也有這樣的保險(xiǎn)公司嗎？最新的監(jiān)管辦法將給出答案。

文章主要內(nèi)容如下：

• 這些保險(xiǎn)公司，將“大而不能倒”
• “大而不能倒”，究竟是榮譽(yù)還是包袱？
• 買保險(xiǎn)，一定要選“大而不能倒”公司嗎？

一、這些保險(xiǎn)公司，將“大而不能倒”

今年10月份，央行和金管總局正式發(fā)布了《系統(tǒng)重要性保險(xiǎn)公司評估辦法》，這里的“系統(tǒng)重要性”就可以理解成“大而不能倒”，詳細(xì)表述如下：

簡單來說，這些金融機(jī)構(gòu)一旦倒閉，就可能對社會造成很大影響，而不是說真的不允許倒閉。

哪些保險(xiǎn)公司可能入選“系統(tǒng)重要性”保險(xiǎn)公司呢？

根據(jù)該評估辦法規(guī)定，參選資格有兩項(xiàng)：

1.年度資產(chǎn)規(guī)模排名前10；

2.上一年被評為“系統(tǒng)重要性”保險(xiǎn)公司。

由于此前還沒有評選過，因此資產(chǎn)規(guī)模就成了主要參選資格標(biāo)準(zhǔn)。我們通過2022年保險(xiǎn)公司年報(bào)，梳理了資產(chǎn)規(guī)模排名前10的保險(xiǎn)集團(tuán)或公司，如下表：

以上大都是耳熟能詳?shù)谋ｋU(xiǎn)公司，我們選幾個簡單介紹一下。

平安保險(xiǎn)集團(tuán)，排名第一，總資產(chǎn)超過10萬億，早在2013年就入選全球“大到不能倒”保險(xiǎn)公司名單，保險(xiǎn)牌照也很齊全，涵蓋了壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，實(shí)力非常強(qiáng)大。

大家保險(xiǎn)集團(tuán)，前身是安邦保險(xiǎn)，被監(jiān)管接手后如今已經(jīng)走上正軌，各項(xiàng)業(yè)務(wù)正常開展，但目前還未披露相關(guān)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。

中再保險(xiǎn)集團(tuán)，是中國最大的再保險(xiǎn)公司，主要分擔(dān)其他保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)，一般不和保險(xiǎn)消費(fèi)者直接接觸。

不過呢，有參選資格不代表著一定能選上，還要結(jié)合其他指標(biāo)評分，比如關(guān)聯(lián)度、資產(chǎn)變現(xiàn)和可替代性。

即使被選上了，也不是永久的，兩年會重新評選一次，像那些排名靠后的公司就有可能落選。

那么，選上了系統(tǒng)重要性保險(xiǎn)公司，到底有什么影響呢？

二、“大而不能倒”，是榮譽(yù)還是包袱？

事情往往都有兩面性。

一方面，“系統(tǒng)性重要保險(xiǎn)公司”名單由監(jiān)管評選，代表了對保險(xiǎn)公司實(shí)力的認(rèn)可，具有權(quán)威性。

它就相當(dāng)于一份“榮譽(yù)證書”，有了它，保險(xiǎn)公司更容易獲得消費(fèi)者的信任，在融資的時(shí)候也可能更加方便。

另一方面，監(jiān)管之所以設(shè)定“系統(tǒng)重要性保險(xiǎn)公司”，是為了防止它們倒閉。

怎么防止呢？

一般會實(shí)施更加嚴(yán)格的監(jiān)管政策，比如更高的償付能力要求、更嚴(yán)格的資金運(yùn)用限制、更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力要求、更加頻繁地報(bào)送財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等......

所以說，“大而不能倒”對保險(xiǎn)公司而言，也可能成為一種“包袱”。

比如在2015年，美國大都會人壽就起訴到聯(lián)邦法院，要求從“大而不能倒”名單中剔除。因?yàn)楸患{入該名單后，大都會人壽需要增加資本、限制使用貸款資金并接受監(jiān)管檢查。

此外，早在2021年6月，監(jiān)管就要求資產(chǎn)超過2000億的保險(xiǎn)集團(tuán)和公司要制定恢復(fù)和處置計(jì)劃，也就是說讓大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都立一份“金融遺囑”，寫清楚萬一發(fā)生了危機(jī)，該如何自救，而不要總想著監(jiān)管兜底。

業(yè)內(nèi)常常說“監(jiān)管爸爸”，監(jiān)管機(jī)構(gòu)確實(shí)像是嚴(yán)格的父親，而保險(xiǎn)公司就像是小孩子，小時(shí)候有父親扛著，長大了就要自己主動解決困難，解決不了父親才會出手。

總的來說，未來將形成“分級監(jiān)管”制度，對大型保險(xiǎn)公司的監(jiān)管會相對嚴(yán)格。而對于我們來說，以后買保險(xiǎn)要優(yōu)先選這些公司的嗎？

三、買保險(xiǎn)一定要選擇“大而不能倒”公司嗎？

買保險(xiǎn)，尤其是長期險(xiǎn)，一保就是幾十年甚至終身，很多朋友都會關(guān)心保險(xiǎn)公司是否安全。

那么，是不是一定要買這些“大而不能倒”保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品呢？

答案是未必。

首先，正如前面所說，名單兩年會重新評選一次，所以未來有變動的可能性。

其次，“大而不能倒”的保險(xiǎn)公司將接受更嚴(yán)格的監(jiān)管，而其他未入選的公司，也有著一套嚴(yán)格的監(jiān)管和完善的保護(hù)措施，同樣很難“倒”。

就算真倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第92條規(guī)定，咱們買的人壽保險(xiǎn)，比如定期壽險(xiǎn)、增額壽、年金險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)等，可以直接轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)公司，合同繼續(xù)有效。

而重疾險(xiǎn)這種健康險(xiǎn)，《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》明確規(guī)定了會進(jìn)行救助，但沒有給出具體方式。結(jié)合之前的案例來看，也會和人壽保險(xiǎn)一樣進(jìn)行轉(zhuǎn)移。

而買保險(xiǎn)，我們主要看產(chǎn)品本身，買保障型產(chǎn)品優(yōu)先看保障和價(jià)格，買儲蓄險(xiǎn)優(yōu)先關(guān)注收益。

建議大家先結(jié)合自己的需求、預(yù)算和身體情況，去選適合自己的產(chǎn)品，其次再考慮保險(xiǎn)公司。

四、寫在最后

可以看到，這些年來，對保險(xiǎn)公司的監(jiān)管越來越完善細(xì)致了。比如要求停售3.5%的增額壽、評估“系統(tǒng)重要性保險(xiǎn)公司”......

監(jiān)管政策越完善，保險(xiǎn)行業(yè)就會越穩(wěn)健，我們的保單就會越安全，理賠就會更順暢。

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