利率越來越低，現(xiàn)在交商業(yè)養(yǎng)老保險合適嗎？

眼看春將老，猶在過寒冬……

到如今，存款利率已經(jīng)達到了史上最低點，很多朋友都發(fā)現(xiàn)了，我國各大銀行的定期存款利率，已經(jīng)下降到了2%左右，雖然大家對存錢的熱情絲毫沒有減少，但是也有部分朋友，開始考慮其它的資金規(guī)劃方式。

今天我們就來跟大家分享一下，為什么存款的利率越來越低？現(xiàn)在想交商業(yè)養(yǎng)老保險合適嗎？

主要內(nèi)容如下：

• 為什么存款的利率越來越低？
• 現(xiàn)在想交商業(yè)養(yǎng)老保險合適嗎？
• 寫在最后

一、為什么存款的利率越來越低？

不知道大家還記不記得前段時間的熱搜：中國人這4年存了58.24萬億元，相當于過去10年新增存款的總和。

而且這里說的存款，并不是企業(yè)存款，而是住戶存款，如果按照我國8.75億勞動人口來算的話，平均每個人存了6.66萬元。

是不是這幾年，大家都變有錢了呢？但是無論是看自己的余額還是朋友的情況，好像并不是這樣。

如果再看銀行近幾年的存款利率，其實就會發(fā)現(xiàn)事情并不簡單。

這4年來，利率坐了一路滑梯，但存款不減反增，2022和2023年還達到了歷史峰值，上個月單月就新增了3.2萬億，勢頭更猛。

一般來說，利率下調(diào)會刺激大家減少存款、增加消費和投資，眼下這個經(jīng)濟學(xué)規(guī)律似乎失效了。

原因可能有兩個：

一是兩大投資神器：房地產(chǎn)&銀行理財隕落了。房地產(chǎn)這邊，剛需大聲喊著“晚買1年房，少打10年工”、“你不買我不買，每平還能少900”，有錢沒錢都在觀望。

而銀行理財，隨著2022年實施《資管新規(guī)》，收益不再保證后，立馬出現(xiàn)了一波“贖回潮”，到去年三季度，規(guī)模大約少了4.5萬億。

過去不乏4.6%收益的銀行理財，而現(xiàn)在最劃算的投資居然成了還4.6%的房貸。當投資收益抵不上負債成本，大家就會選擇“負債最小化”。

二來，大家都失去了安全感，對未來充滿了不確定，三年疫情、倒閉潮、失業(yè)潮……再怎么刺激，大家也只愿意相信手上有錢，心里不慌。

總結(jié)下來，存款可能不是最優(yōu)選，卻是最穩(wěn)的選擇。

二、現(xiàn)在交商業(yè)養(yǎng)老保險合適嗎？

在新增存款結(jié)構(gòu)當中，其實還反應(yīng)了一個較為嚴重的問題，根據(jù)光大證券研報，增加的主要是定期存款，活期存款反而有所減少。

導(dǎo)致這種情況的根本原因，可能就是大家都在擔心未來的利率會繼續(xù)降低，早點存錢，至少目前還能鎖定未來3-5年的收益。

在這樣的畢竟下，增額終身壽險這種產(chǎn)品的熱度，也越來越高。

有數(shù)據(jù)顯示，銀行代銷保險收入連續(xù)2年保持50%以上增速，主打也是增額壽。

不管是剛領(lǐng)年終獎的互聯(lián)網(wǎng)打工人，還是臨近退休的阿姨，都會用它鎖定長期利率，定期存款放3~5年的錢，增額壽放10年及以上的錢，長短搭配，收益更大化。

以剛剛下架的某款增額壽為例，交5年錢，就能擁有一個終身小金庫，可以看出，在第30年的時候，現(xiàn)金價值就已經(jīng)是已支付保費2.2倍。

而且增額終身壽險的安全性也是非常高的，這一點在保險合同以及保險當中都由相關(guān)規(guī)定：

①保單里面有多少錢，白紙黑字寫進合同里；

②即便保險公司沒了，監(jiān)管也會安排一個“接盤俠”，咱們的保單不受影響。

還有一點非常重要，那就是比起國債，它不用搶，而且投保靈活，每年投入幾千到幾萬都可以，交費期限可選1~20年，不管是打工族還是有錢人，都能找到一個讓自己舒服的交費方式。

可能有很多朋友會疑惑，為什么增額終身壽險，敢給到這么高的收益呢？

其實這是因為，保險公司做的是長期業(yè)務(wù)，而且本身也是很擅長長期投資的，根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計，2011~2021年保險行業(yè)年均財務(wù)收益率5.28%，而且每年都是正收益，相較于其它機構(gòu)投資者來說，保險公司投資的波動幅度更小。

總的來說，在定存利率不斷降低的時代，商業(yè)養(yǎng)老保險是一個很不錯的選擇。

三、寫在最后

最后要提醒大家的是，當下這些高收益儲蓄險，注定短命。

當利率下行，保險公司的投資收益率也會受一定影響，去年投資收益率直降到了3.22%。

不過因為保險產(chǎn)品的預(yù)定利率調(diào)整，相較于市場來說總是慢一拍，因此會留給我們一段窗口期。

未來會有一個漫長的低利率時代，現(xiàn)在交商業(yè)養(yǎng)老保險合適嗎這個問題，相信大家心里都有了答案。

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