70/80/90退休年齡要延后？做好這件事，隨時能退休

延遲退休的風(fēng)吹了好幾年，這次，真的要來了！

昨天「延遲法定退休年齡改革」沖上了熱搜，現(xiàn)在這件事兒已經(jīng)提請審議了。

也就是在走流程了，具體怎么延遲退休，估計很快就會公布了。

看來大家調(diào)侃以后辦60大壽得跟領(lǐng)導(dǎo)請個假，還真有可能變成現(xiàn)實。

那么，現(xiàn)在我們該怎么做才能實現(xiàn)退休自由呢？今天就來跟大家聊聊這個話題。

一、活到老干到老，不少老人的現(xiàn)狀

在農(nóng)村，即便是過了60歲，也沒幾個人閑下來過老年生活，大多還是在忙忙碌碌，承包幾十畝田的都大有人在。

在城市，也能看到不少公司返聘退休后的老人，白發(fā)蒼蒼依然忙碌在各個工作崗位。

這些現(xiàn)象，往后可能更常見了。

而且，更現(xiàn)實的是，這幾年大環(huán)境不好，各種裁員潮、降薪潮來得更猛了。

這時候一旦失業(yè)了，基本就意味著走向職場下坡路，很難再找到跟之前薪資差不多的工作。

像不少年輕在大廠干過的人，退路是“鐵人三項”跑滴滴、送外賣、快遞，這些退路也開始慢慢被AI代替。

真不敢想，三四十歲失業(yè)，以后延遲退休政策落實了，咱們得六七十歲才能領(lǐng)到養(yǎng)老金，那中間這幾十年的收入從哪來？

即便好不容易熬到了六十多歲，能領(lǐng)退休金了，但領(lǐng)到的錢也不多。

目前，咱們的社保養(yǎng)老金雖然連續(xù)20年上漲，但漲幅越來越低了，養(yǎng)老金替代率也在逐年下降，近幾年的養(yǎng)老金替代率都維持在40%~50%左右：

據(jù)國際經(jīng)驗顯示，替代率不低于70%，也就是拿到手的退休金，不低于退休前工資的70%以上，生活水平才不會有明顯下降；而低于55%時生活質(zhì)量則明顯下降。

所以，我們這一代人如果不想活到老干到老，一定要在年輕時多攢些錢，早日做好未來的養(yǎng)老規(guī)劃。

那么，該怎么去準(zhǔn)備呢？這里主要考慮兩個方面，一個是應(yīng)對疾病風(fēng)險，一個是日常生活所需。接下來我們就從這兩個方面展開來講。

二、買好保險，避免因病回到解放前

隨著年齡增長，我們需要面對最大的一個風(fēng)險——就是疾病。

很多病不是治不了，而是治不起，辛辛苦苦幾十年，一朝回到解放前，是很多人生病后最真實的寫照。

年輕的時候買好保險，才能保證自己老了之后看得起病，也能避免自己存了幾十年的錢到老了都送進(jìn)醫(yī)院。

一般來說，應(yīng)對疾病風(fēng)險，需要買好兩個險種，百萬醫(yī)療險和重疾險。

為了養(yǎng)老考慮，避免到老的時候失去保障，買保險的時候要優(yōu)先考慮保證續(xù)保時間長的百萬醫(yī)療險，比如能保證續(xù)保20年的藍(lán)醫(yī)保、長相安等，以及能保至終身的重疾險。

轉(zhuǎn)移了疾病的風(fēng)險，接下來就是要準(zhǔn)備足夠的錢用于老年生活，或者說要讓自己年輕時賺的錢保證穩(wěn)定增值，不至于老了后貶值太多。

具體該怎么做呢？我們接著往下看。

三、學(xué)會理財，越早越好

這幾年，銀行存款利率一降再降，各大行5年期的定存一路滑降至1.8%，就連余額寶收益也不足1.5%，現(xiàn)在想存筆養(yǎng)老錢越來越難了。

那該怎么辦呢？這里給大家建議兩個方式：定投指數(shù)基金和購買儲蓄型保險。

1、定投指數(shù)基金

定投指數(shù)基金，可以作為自己準(zhǔn)備養(yǎng)老金的方式之一，長期堅持，實現(xiàn)每年10%的收益并不是件難事。

定投指數(shù)基金，是定期、定額買入指數(shù)型基金。

指數(shù)基金，投資的是指數(shù)成分股，對應(yīng)的不是一只股票，而是一攬子股票。

比如“華夏滬深300ETF”，就是復(fù)制滬深300指數(shù)，基金收益率和滬深300指數(shù)的收益率基本一致。

滬深300指數(shù)，是由A股中規(guī)模最大、流動性最好的300只股票組成，覆蓋了A股50%以上的市值，即便其中一家公司暴雷，也很難影響整體的走勢。

這種理財方法賺錢的邏輯是看好未來的經(jīng)濟發(fā)展，只要我國經(jīng)濟不斷向前，股市跟著經(jīng)濟走，就大概率能賺錢。

我們要做的，就是每個月定期買入，持續(xù)數(shù)年，等到盈利的時候賣出，實現(xiàn)基金定投賺錢的微笑曲線。

通過基金定投給自己規(guī)劃養(yǎng)老金，一定要注意根據(jù)自己年齡和收入來適時調(diào)整投資比例。

比如說給自己建立一個投資組合，通過股債平衡來分散風(fēng)險，年輕的時候把70%的資金用來買指數(shù)基金，30%用來買債券基金，隨著年齡增長再慢慢降低指數(shù)基金的占比。

因為當(dāng)我們年齡越來越大，收入可能會持續(xù)下降，這種狀態(tài)下就不適合冒險，要是老了虧太多錢就只能等著吃糠咽菜了。

不過，定投指數(shù)基金并不能100%確定賺錢，更適合投資經(jīng)驗比較豐富的朋友去嘗試，如果擔(dān)心有風(fēng)險，或想要更穩(wěn)妥一些的方式，可以考慮下面的養(yǎng)老年金險。

2、購買終身養(yǎng)老年金險

基金定投能賺錢的秘訣，在于越跌越買，不斷地攤低成本價，做到這一點就得克服人性的恐懼，很考驗心態(tài)。

而終身養(yǎng)老年金險投保后就能鎖定長期收益，不會受市場影響，心情也不會受市場波動每天坐過山車一樣。

這類產(chǎn)品不受退休政策影響，什么時候開始領(lǐng)養(yǎng)老金，可以自己設(shè)定，比如男性最早60歲，女性最早55歲就可以領(lǐng)，活到老領(lǐng)到老，保證一輩子都有錢花。

而且具體交多少，能自己說了算，想多領(lǐng)些養(yǎng)老金，就投入多一些，每年能領(lǐng)多少錢，也明明白白寫在合同上，并且受法律保護，安全有保證。

比如說，30歲女性買某養(yǎng)老年金，每年交10萬交5年，從55歲開始，每年就能穩(wěn)定領(lǐng)到5.1萬的養(yǎng)老金，折合下來每個月也有4258元，這筆錢活到老、領(lǐng)到老。

要是有個萬一，不幸早逝了，賬戶里剩下的現(xiàn)金價值也會留給家人，不至于打水漂。

不過得注意，終身養(yǎng)老年金險這類產(chǎn)品屬于長期的養(yǎng)老規(guī)劃，里面的錢是專門用來養(yǎng)老的，在靈活性上并不強，投保后10年內(nèi)可能也看不到太大的收益優(yōu)勢，前幾年想退保會有一定損失。

所以，確定未來長期不用的錢才建議買養(yǎng)老年金險，如果想了解具體的產(chǎn)品，可以點擊文末卡片，會有專業(yè)規(guī)劃師耐心解答。

四、寫在最后

每次延遲退休的風(fēng)聲一出，大家都猶如驚弓之鳥，戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢，總擔(dān)心著自己要干到七老八十，實在太慘了！

其實，啥時候退休，最根本還是在于“錢”的問題。

換句話說，只要咱們準(zhǔn)備好了充足的養(yǎng)老錢，管它什么政策，隨時都能退休！

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