血淚教訓(xùn)！買保險(xiǎn)沒做好這件事，幾十萬養(yǎng)老金打水漂了...

大多數(shù)朋友買保險(xiǎn)，都是想著能有個(gè)保障，心里踏實(shí)點(diǎn)。

但說實(shí)話，買保險(xiǎn)這里面學(xué)問大著呢，一不小心，就可能掉進(jìn)坑里。

今天的案例，就是實(shí)打?qū)嵉慕逃?xùn)，一個(gè)疏忽，造成了真金白銀的損失。

也借此提醒大家，買保險(xiǎn)，一定要注意這件事，一旦忽略，真的后患無窮。

一、離婚后，前夫把我的養(yǎng)老年金退了

最近，就有網(wǎng)友（以下稱蘭姐）分享，離婚后，前夫一聲不吭，悄悄把她的商業(yè)養(yǎng)老金退了。

蘭姐今年50歲，本來眼看著再過幾年，就能開始領(lǐng)養(yǎng)老金，安心退休。

可是，一條提示“退保完成”的短信，直接把她整懵了。

這才發(fā)現(xiàn)，她的保險(xiǎn)，居然被前夫操作退保了！本屬于她的幾十萬養(yǎng)老金也泡湯了。

蘭姐年輕時(shí)為了照顧孩子，很長一段時(shí)間都是全職太太，既沒收入來源，也沒交社保。

前夫?yàn)榱私o她安全感，便主動(dòng)給她買了一份商業(yè)養(yǎng)老金，55歲就能領(lǐng)錢，算是養(yǎng)老的保障。

買的這份養(yǎng)老金，前夫是投保人，她是被保人，由于自己沒收入，一直是對方在負(fù)責(zé)交錢。

而且離婚后，她也不知道要更改保單信息，把投保人換成自己，保單的所有權(quán)就一直在前夫手中。

現(xiàn)在，對方悄悄把保單一退，她的養(yǎng)老金，直接打水漂了，而且退保拿到的錢，前夫也不打算分她。

蘭姐非常氣憤，沒想到前夫居然做的這么絕，目前也正在通過法律途徑爭取自己的權(quán)益。

其實(shí)說實(shí)話，像蘭姐這樣，自己的保險(xiǎn)，老公做投保人的現(xiàn)象，現(xiàn)實(shí)中還是挺多的。

很多沒有收入的全職太太，為了繳費(fèi)方便，會(huì)直接綁定對方的銀行賬戶，讓老公做投保人。

這種情況下，如果感情和睦，自然是一切都好，但婚姻一旦破裂，就可能出現(xiàn)一些不可控的風(fēng)險(xiǎn)，比如退保。

這事兒，也給我們提了個(gè)醒，雖然沒有人結(jié)婚是奔著離婚去的，但萬一真有分道揚(yáng)鑣的一天，咱也得分得明明白白，不能讓本屬于自己的錢，白白打了水漂。

那么，為了避免這種類似的情況發(fā)生，萬一離婚，保單應(yīng)該怎么處理呢？

二、離婚時(shí)，保單怎么處理？

咱還是結(jié)合上面的案例來看。

首先，離婚時(shí)，我們得先知道，這份保險(xiǎn)到底是自己的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，還是夫妻共同財(cái)產(chǎn)？

判斷的標(biāo)準(zhǔn)也很簡單，就是看繳費(fèi)的錢從哪來。

比如蘭姐這份養(yǎng)老年金，雖然是丈夫在交保費(fèi)，但由于是結(jié)婚后買的，也算夫妻共同財(cái)產(chǎn)，真要分那也是一人一半。

不過具體咋分，得先看看雙方，對于這份保險(xiǎn)，還想不想持有？

以蘭姐為例，這份保單，保費(fèi)已經(jīng)交完，再過5年就能拿退休金，活多久領(lǐng)多久。

很明顯，這是她養(yǎng)老的保障和底氣，她肯定想繼續(xù)持有，而不是退保分錢。

因?yàn)榫退惴值揭还P錢，這個(gè)年紀(jì)再去買養(yǎng)老金，每年能領(lǐng)的錢肯定更少，還不見得55歲就能領(lǐng)，對她來說，是更麻煩且不劃算的。

所以，一方想保留并完全持有保單，就可以在離婚時(shí)，和對方協(xié)商，把投保人變更成自己。

當(dāng)然，由于保單屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，當(dāng)下這份保單還值多少錢，理應(yīng)一人一半。

比如這份保險(xiǎn)值50萬，對方可以分25萬，現(xiàn)在我們想保留這份保單，就可以給對方支付25萬，把保單的所有權(quán)拿過來。

投保人變成自己后，主動(dòng)權(quán)就在自己手中了，如果受益人是對方，也可以一起變更。

如果雙方都不想持有，那就簡單了，直接申請退保，拿到的錢各分一半即可。

當(dāng)然，有些特殊情況，買的保險(xiǎn)是不用做任何分割的：

總之，離婚分割保單這件事，還是挺復(fù)雜的，每個(gè)人情況都不一樣。

但最起碼，自己的保險(xiǎn)，自己做投保人，咱們就不用那么被動(dòng)。

既不用擔(dān)心被隨隨便便退保，也不用擔(dān)心由于對方不配合變更，影響我們的保障之類的情況。

如果最近剛好想買保險(xiǎn)，又想規(guī)避類似的風(fēng)險(xiǎn)，可以點(diǎn)擊文末卡片預(yù)約專業(yè)規(guī)劃師，我們會(huì)有專人1V1服務(wù)。

三、自己做投保人，有多重要？

為什么說，要自己做投保人呢？因?yàn)橥侗Ｈ说臋?quán)利，真的太大了。

法律上規(guī)定：保單，屬于投保人的資產(chǎn)，投保人有繳費(fèi)的義務(wù)，也有退保、變更受益人、變更投保人的權(quán)利。

講人話就是，這份保險(xiǎn)，是誰在交錢，誰就能完全管理和控制這張保單。

控制這張保單的人，有權(quán)利隨時(shí)退保，也就是說，任何時(shí)候，想退就能退。

比如對方出現(xiàn)一些諸如賭博、還債之類的急用錢的情況，是很可能為了拿一筆錢，選擇退保。

尤其是像重疾險(xiǎn)、或者增額壽、養(yǎng)老年金這類儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，一般交的錢比較多，退保能拿到一大筆錢，也就更容易出現(xiàn)這種風(fēng)險(xiǎn)。

我們以重疾險(xiǎn)為例，如果投保人不是自己，對方為了拿錢，把咱的重疾險(xiǎn)退了，會(huì)有啥后果呢？

①新的重疾險(xiǎn)，不一定能買到

買重疾險(xiǎn)的時(shí)候，咱們身體健康，但是隨著年齡的增長，有些朋友身體情況發(fā)生了一些變化，比如生過病，或者長結(jié)節(jié)了等等。

而之前的保單又退了，再想買重疾險(xiǎn)，就得按目前的身體情況進(jìn)行健康告知，這時(shí)，是可能買不上的，或者有些疾病會(huì)被除外。

②即便能買，會(huì)有空窗期，且保費(fèi)更貴

退一步講，就算身體一直健健康康，之前的退了，咱可以立馬再買一份新的。

但是，重疾險(xiǎn)一般有3-6個(gè)月的等待期，在這個(gè)期間，生了大病，重疾險(xiǎn)是不賠的。

也就意味著，一定會(huì)出現(xiàn)一段時(shí)間，我們是裸奔的，沒有重疾保障的情況。

除此之外，因?yàn)槟挲g上來了，保費(fèi)肯定比之前更貴，同樣的保障，咱得花更多的錢才能享受。

其他的像百萬醫(yī)療、防癌醫(yī)療等保障類的保險(xiǎn)，基本也是這個(gè)邏輯。

所以也提醒大家，如果買保險(xiǎn)，最好把保單的控制權(quán)，掌握到自己手里，實(shí)在是需要對方來支付保費(fèi)的時(shí)候，也建議讓對方把錢轉(zhuǎn)給咱，然后我們自己交保費(fèi)。

自己做投保人，一方面，能防范人性的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面，也能省去很多麻煩，比如我們想更改受益人，調(diào)整保單其他信息等等時(shí)，自己就能操作，更加便捷。

四、寫在最后

很多保險(xiǎn)，會(huì)伴隨我們?nèi)松母鱾€(gè)階段。

買保險(xiǎn)的初衷，也是為了轉(zhuǎn)移各種風(fēng)險(xiǎn)，但如果投保人設(shè)置不當(dāng)，就可能會(huì)造成新的風(fēng)險(xiǎn)。

自己的保單，自己做投保人，也許才能獲得真正意義上的安全感。

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