買完保險(xiǎn)萬事大吉？這5件事沒做好，白買了都不知道

買完保險(xiǎn)就萬事大吉了？啥也不用干了？當(dāng)然不是！

很多朋友在投保前，會(huì)花費(fèi)大量精力做足功課，去了解買哪些保險(xiǎn)？怎么買更好......

偏偏在買完保險(xiǎn)后，很多該做的事情都忽略了。時(shí)間一久，就忘了當(dāng)初買了哪些保險(xiǎn)，甚至連保險(xiǎn)什么時(shí)候到期都不記得了。

將來萬一出險(xiǎn)了，也不知道該找哪家保險(xiǎn)公司去理賠，平白無故給自己添了不少麻煩，還可能會(huì)影響理賠。

所以，今天我們就跟大家嘮嘮：買完保險(xiǎn)后，我們要了解的幾件事。文章比較長，但干貨很多，希望大家能看完，或者先收藏。

主要內(nèi)容如下：

一、投保后不了解這幾件事，可能影響理賠

大家買保險(xiǎn)的初衷，是為了在生病或發(fā)生意外時(shí)，保險(xiǎn)能賠一筆錢，幫助我們轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。但買的保險(xiǎn)能不能賠，除了投保前要如實(shí)做好健康告知外，投保后也有很多要注意的事情。

1、等待期內(nèi)最好別去體檢

現(xiàn)在，大家的健康意識(shí)越來越強(qiáng)，幾乎每年都會(huì)去體檢。定期檢查身體當(dāng)然必不可少，但如果你剛買完保險(xiǎn)，還在等待期內(nèi)，建議先別體檢。

因?yàn)槿f一等待期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是不賠的。即便只是查出一些癥狀，沒到確診的程度，也有可能賠不了。

那等待期一般多長呢？不同險(xiǎn)種略有差異：

如果在等待期內(nèi)查出了異常，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)究竟怎么賠呢？我們一起來看看：

（備注：以具體產(chǎn)品為準(zhǔn)，不包含意外情況）

我們所說的等待期，都是相對(duì)疾病而言。但意外是無法預(yù)測的，如果在等待期內(nèi)發(fā)生意外導(dǎo)致出險(xiǎn)，無論是重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)或壽險(xiǎn)，都可以賠。

從表格可以看到，無論是重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)或壽險(xiǎn)，只要在等待期內(nèi)出險(xiǎn)，比如確診了合同約定的疾病，都不能賠。

如果只是在等待期內(nèi)查出異常癥狀，尚未確診，不同險(xiǎn)種的理賠差異也較大：

比如超級(jí)瑪麗 5 號(hào)重疾險(xiǎn)，約定在等待期內(nèi)出現(xiàn)疾病或病理改變，延續(xù)到等待期后確診重癥、中癥或輕癥，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任。

所以，如果身體沒有不舒服，只是想做些常規(guī)檢查，建議大家過了等待期再去體檢。

2、注意看保單的特別約定

很多朋友都知道，投保前我們除了要看條款，還要看投保頁面的【特別約定】、【投保須知】等。

但是，很多人不知道，買完保險(xiǎn)后，特別約定也會(huì)顯示在保單合同里，千萬別忽略了。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，特別約定的效力高于條款，如果條款和特別約定有不一致的情況，以特別約定為準(zhǔn)。

保單的特別約定，只能在投保后才能看到，一般是對(duì)產(chǎn)品保障的額外補(bǔ)充，比如不保某些疾病、除外高空意外等。

例如這張保單，在特別約定里除外了乳腺癌疾病，在保障期內(nèi)不管是新發(fā)、轉(zhuǎn)移還是復(fù)發(fā)，保險(xiǎn)公司都不賠。

如果不注意的話，一旦出險(xiǎn)，后續(xù)可能有理賠糾紛。

3、身份信息改變，要及時(shí)告知保險(xiǎn)公司

投保后，如果換了住址、手機(jī)號(hào)碼、銀行賬號(hào)，要及時(shí)通知保險(xiǎn)公司。

不然可能會(huì)錯(cuò)過保險(xiǎn)公司的相關(guān)通知（比如交費(fèi)提醒），無法及時(shí)續(xù)?？圪M(fèi)，影響后續(xù)的保障。

特別是如果換了工作，保險(xiǎn)公司的要求還是比較嚴(yán)格的：

• 新工作符合產(chǎn)品的職業(yè)要求：例如產(chǎn)品要求 1~3 類職業(yè)才能投保，只要新工作不超過 3 類，一般不會(huì)影響理賠，但大部分產(chǎn)品還是要求告知。

• 新工作不符合產(chǎn)品的職業(yè)要求：比如產(chǎn)品的職業(yè)要求為 1~3 類，但新工作是 5 類高危職業(yè)，那就要告訴保險(xiǎn)公司，否則可能會(huì)拒賠。

不過，在告訴保險(xiǎn)公司之前，建議先買一份能保高危職業(yè)的產(chǎn)品，這樣能保證即便舊產(chǎn)品被拒保了，保障也不會(huì)中斷。

4、消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，身故也能賠一筆錢

人不一定會(huì)得大病，但終有一死。所以很多人買重疾險(xiǎn)要附加身故責(zé)任，想著即使不生病，身故也能賠一筆錢，心里多少也平衡一些。也因此，不保身故的重疾險(xiǎn)很多人都不愿意選。

實(shí)際上，《保險(xiǎn)法》有規(guī)定不帶身故的重疾險(xiǎn)，在有現(xiàn)金價(jià)值的前提下，不出險(xiǎn)我們也能通過退保拿到一筆錢，也就是現(xiàn)金價(jià)值。

那這筆錢，怎么領(lǐng)取呢？主要分為以下兩種情況：

比如小 A 給小 B 買了達(dá)爾文 6 號(hào)，選擇不帶身故，小 B 不幸去世，在保單現(xiàn)金價(jià)值存在的情況下，小 A 可找保險(xiǎn)公司退保。

另外，有部分讀者反映：有些保險(xiǎn)公司客服說投保人身故不能退現(xiàn)金價(jià)值，這種情況下，建議先更改投保人再退保。

5、買完保險(xiǎn)后，受益人還能改

很多人買含身故的重疾險(xiǎn)、定壽、意外險(xiǎn)時(shí)，為了圖方便，受益人直接選法定。

但受益人填法定，有一個(gè)劣勢，理賠時(shí)需要所有繼承人提供資料及關(guān)系證明，相對(duì)來說更麻煩，也可能存在理賠糾紛，理賠時(shí)效會(huì)差一些。

但如果指定受益人，理賠更便捷，糾紛也更少。

所以，如果你當(dāng)初投保時(shí)填的是法定受益人，想改成指定受益人也可以。

只要經(jīng)過被保人同意后，你可以去保險(xiǎn)公司官方微信公眾號(hào)、官方 APP?辦理。

提醒下大家，不同的保險(xiǎn)公司，辦理方式和材料會(huì)有些不同，也并不是所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品都支持變更受益人，建議大家事先咨詢保險(xiǎn)公司。

二、留意續(xù)保時(shí)間，保障別間斷

買完保險(xiǎn)后，除了要關(guān)注上述幾個(gè)問題，其實(shí)續(xù)保問題也很重要。一旦忘記續(xù)保，保障就會(huì)中斷，甚至賠不了。

1、買了保險(xiǎn)，別忘記續(xù)保交費(fèi)

不同的險(xiǎn)種，續(xù)保也不太一樣：

所以，如果之前買的是短期醫(yī)療險(xiǎn)，在身體條件允許的情況下，建議大家續(xù)保時(shí)更換成保證續(xù)保的產(chǎn)品，保障更穩(wěn)定。

另外，無論是長期還是短期醫(yī)療險(xiǎn)，續(xù)保前最好看下有沒有必要更換新產(chǎn)品。

比如以前給父母買了 6 年版好醫(yī)保，但現(xiàn)在父母已經(jīng) 50 多歲了，如果父母身體還不錯(cuò)，建議換成 20 年版好醫(yī)保，保障時(shí)間更長。

總而言之，長期重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、長期意外險(xiǎn)，續(xù)保相對(duì)簡單，記得交費(fèi)就好。但如果是醫(yī)療險(xiǎn)，還要看舊產(chǎn)品能不能續(xù)保？要不要更換產(chǎn)品等問題。

2、如果忘記續(xù)保，注意這 3 個(gè)時(shí)間

續(xù)保雖然很重要，但忘記的大家也不用太緊張，即便忘記交費(fèi)，大部分保險(xiǎn)的保障也不會(huì)馬上失效。

像長期重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，忘記交費(fèi)后，它們會(huì)依次進(jìn)入寬限期、中止期、終止期三個(gè)階段。

如果是保一年的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，到期后保障就結(jié)束了，要重新買一份，一般沒有寬限期。

要是保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，寬限期、中止期、終止期跟其他長期險(xiǎn)差異很大，需要根據(jù)具體產(chǎn)品分析，這里就不展開說。

也就是說，在寬限期出險(xiǎn)，還能獲得理賠，在中止期、終止期就沒辦法順利理賠了。

如果是保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，寬限期內(nèi)沒有及時(shí)補(bǔ)交保費(fèi)，后續(xù)就不能保證續(xù)保了。

所以，如果忘記續(xù)保，寬限期可以說得上是“最后一根救命稻草”了，大家一定要牢牢抓住。

三、做好保單管理，否則白買了都不知道

“你買了幾份保險(xiǎn)？保什么？什么時(shí)候交保費(fèi)？交費(fèi)銀行卡是哪張？家人買了什么保險(xiǎn)？”，這些問題你答得上來嗎？

我們也對(duì)周圍的同事做了個(gè)調(diào)研，實(shí)際上沒幾個(gè)人真正了然于胸，甚至很多小伙伴連自己買的是啥保險(xiǎn)都不清楚，有位朋友就因?yàn)闆]管理好保單，導(dǎo)致買了保險(xiǎn)也無法理賠。

這并不是孤例，類似的案例還有很多：

所以，買保險(xiǎn)一定要做好保單管理，這樣才方便日后理賠。

那么，怎樣才能管理好我們的保單呢？

除了可以用表格、文件夾等，大家也可以嘗試用【小深保管家】小程序，它有以下幾個(gè)功能：

四、提前了解理賠流程，萬一出險(xiǎn)心不慌

很多朋友覺得：理賠離自己很遠(yuǎn)，沒必要提前知道。但是，大家買保險(xiǎn)最關(guān)心的，歸根結(jié)底是能不能賠，而先了解理賠的具體流程，才能避免理賠時(shí)走彎路。

1、如何申請理賠？

無論買的是哪種保險(xiǎn)，一旦不幸出險(xiǎn)，大致的理賠流程都差不多：報(bào)案→提交理賠資料→保險(xiǎn)公司審核→打款。

我們先來說說如何報(bào)案，其實(shí)有多種渠道可以選擇：

報(bào)案后，保險(xiǎn)公司客服、規(guī)劃師或代理人會(huì)告訴你下一步怎么做。

2、不同險(xiǎn)種，要準(zhǔn)備哪些理賠材料？

不同保險(xiǎn)，甚至同一險(xiǎn)種的不同責(zé)任，要提供的理賠資料一般也不同。我們對(duì)四大險(xiǎn)種的理賠資料做了一個(gè)統(tǒng)計(jì)：

可以看到，每種保障責(zé)任的理賠，需要提交的理賠資料，還是不少的。

大家日后在看病時(shí)，一定要記得保存好所有的材料，最好拍照備份，以防丟失，影響了理賠時(shí)效。

如果資料準(zhǔn)備齊全，核賠專家審核后，對(duì)于符合理賠條件的，保險(xiǎn)公司會(huì)在 10 天內(nèi)完成打款，理賠金將直接轉(zhuǎn)賬到被保人或受益人的銀行賬戶。

五、常見疑問解答

關(guān)于大家最關(guān)心的問題，我們整理了兩個(gè)，希望能幫助大家加深了解。

1、買完保險(xiǎn)后，一定要做回訪嗎？

最好要做。

為了確保消費(fèi)者的知情權(quán)，知道自己買了什么保險(xiǎn)，以及規(guī)避銷售誤導(dǎo)，銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定：一年期以上的長期保險(xiǎn)，消費(fèi)者完成投保后，保險(xiǎn)公司必須進(jìn)行回訪。

一般情況下，保險(xiǎn)公司客服會(huì)在一周左右給你打電話，問你一些問題，比如：是否自愿投保？是否清楚保障責(zé)任……

這個(gè)回訪是銀保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的要求，回訪不成功，對(duì)我們的保單影響不大，只是保險(xiǎn)公司會(huì)不斷打電話給你，直到回訪成功。

所以，建議大家還是配合一下，實(shí)在不方便接電話，也可以選擇在保險(xiǎn)公司官方公眾號(hào)上進(jìn)行。

我們以信泰保險(xiǎn)為例：關(guān)注 “信泰保險(xiǎn)官微”，依次點(diǎn)擊右下角的 “客戶服務(wù) - 服務(wù)大廳 - 微信回訪”，回答問題后就能完成回訪。

2、投保后發(fā)現(xiàn)有疾病忘記告知了，要補(bǔ)充告知嗎？

看情況。

如果在投保時(shí)，健康告知里問到的疾病忘記告知了，不管是有意或無意的，都需要補(bǔ)充告知。

但有些常見的疾病是不用補(bǔ)充告知的，比如感冒、鼻炎、生理性黃疸……具體可以看產(chǎn)品健康告知的約定。

補(bǔ)充告知通常有三種方式：打保險(xiǎn)公司電話、去柜臺(tái)或官方微信公眾號(hào)辦理。

無論哪種方式，都需要投保人本人去辦理，一般需要提供身份證原件、保險(xiǎn)合同變更申請書、就診病歷等相關(guān)資料。

提醒下大家，有些保險(xiǎn)公司是不支持在猶豫期內(nèi)補(bǔ)充告知的，大家最好事先咨詢保險(xiǎn)公司。

六、寫在最后

根據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，中國 2020 年平均每個(gè)人有 1.17 張保單，每個(gè)家庭平均擁有保單數(shù)量為 3.62 張。

我們很欣慰，越來越多人意識(shí)到了保險(xiǎn)的重要性。但與此同時(shí)，我們也希望大家在買完保險(xiǎn)后，做好保單管理，千萬別束之高閣，不聞不問。

畢竟，買保險(xiǎn)，并不是一勞永逸的事情。

最后，如果你在買保險(xiǎn)時(shí)遇到什么問題，或是不知道買哪個(gè)產(chǎn)品，可以點(diǎn)擊下方預(yù)約1對(duì)1保險(xiǎn)規(guī)劃服務(wù)，深藍(lán)保給你提供專業(yè)的建議。