買重疾險(xiǎn)后悔了！買重疾險(xiǎn)到底有沒有用？

我有一個(gè)朋友，最近買了一份重疾險(xiǎn)，然而它在為此事發(fā)愁。我一打聽，她每年要花幾千塊錢，買了一份保額只有20萬的重疾，在買了后她就后悔了，覺得根本沒有用。

我也很樂于勸別人買重疾險(xiǎn)。我們?yōu)槭裁匆I重疾險(xiǎn)呢？事實(shí)上，買重疾險(xiǎn)到底有沒有用？

一、買重疾險(xiǎn)有什么用？

關(guān)于這個(gè)問題，我會(huì)給出這個(gè)答案：萬一得了重疾，買了重疾險(xiǎn)可以減少自己看病的花銷啊。

既然我這樣回答，現(xiàn)在有的人應(yīng)該會(huì)對(duì)我提出這樣的問題：你知道患重疾的概率有多大嗎？

我當(dāng)然知道。據(jù)衛(wèi)生部的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，人一輩子罹患重疾概率高達(dá)72%！

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上面的這些數(shù)據(jù)并不是我瞎說的。

它是來源于中國保監(jiān)會(huì)頒布的《中國人壽保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（2000-2003）》非養(yǎng)老金生命表以及《中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2006-2010）》，并按照精算模型進(jìn)行推算的。

根據(jù)這些數(shù)據(jù)來看，男性一輩子患重疾的平均概率大約在74%，女性平均概率則大約在68%。

還有，我們?cè)倏匆幌轮性?a href="http://www.longbiao56.com/pingce/list2" target="_blank" class="pingce">壽險(xiǎn)的《重大疾病保險(xiǎn)深度解析》其中的一部分內(nèi)容：? ? ? ?

可以看到，女性在進(jìn)入30歲后，癌癥發(fā)病率會(huì)明顯增高，尤其是甲狀腺癌、乳腺癌、宮頸癌等。

而在男性重疾中，癌癥占比也很高，占比多的是甲狀腺癌、胃癌、肺癌和肝癌。

另外，我門再看一下治療癌癥大概需要的花銷。

根據(jù)北京三甲醫(yī)院給出的3大高發(fā)癌癥平均治療費(fèi)用的數(shù)據(jù)來看：

肺癌治療，要28.3 萬元；乳腺癌治療，要45.5 萬元；結(jié)直腸癌治療，要35.8萬。

而治療癌癥除了有手術(shù)、化療、放療外，還有靶向藥治療。對(duì)電影《我不是藥神》有印象的朋友，應(yīng)該也會(huì)知道靶向藥的價(jià)格都非常貴。

這里，我也給大家羅列了一些靶向藥所需的花費(fèi)：? ? ? ?

可以看到，這些靶向藥的價(jià)格每月花費(fèi)都在上萬元，即使有的藥物可以通過醫(yī)保報(bào)銷，但畢竟是有限的。

這對(duì)許多家庭來說仍是一筆非常昂貴的開支，事實(shí)上也有很多人承受不了這樣的開支。

根據(jù)2019年全國居民人均可支配收入的中位數(shù)來看，全國人均也只有 26523 元。而上面提到的這些大病治療費(fèi)用，基本在10倍以上。

所以，一旦罹患重疾，很多人的積蓄也將化為烏有，甚至?xí)?fù)債累累。

重疾險(xiǎn)出現(xiàn)的目的就是為了能夠解決這樣的經(jīng)濟(jì)困局。

所以，買重疾險(xiǎn)的好處就是防止了，人們因?yàn)轭净贾丶矌淼母甙褐委熧M(fèi)用和康復(fù)費(fèi)用，以及罹患重疾本身導(dǎo)致不能工作帶來收入損失等，讓我們每個(gè)普通人在考慮自己未來可能遭遇重疾時(shí)，能夠有足夠的金錢去治療和康復(fù)。?

不至于到一人得病，拖累全家的地步。

說完了重疾險(xiǎn)的作用，那么重疾應(yīng)該怎么買呢？我們接著往下看。

二、怎么買重疾險(xiǎn)？

我認(rèn)為挑選重疾險(xiǎn)，應(yīng)該關(guān)注以下這幾個(gè)方面:

1.保額：

也是買了保險(xiǎn)能賠的錢，一般有20萬、30萬、50萬。我們總說買保險(xiǎn)買的就是保額，因?yàn)楸ｎ~太低沒什么意義。

所以保額一定要足夠高。當(dāng)然，保額越高，交的錢也就越多。即使預(yù)算有限，還是建議保額至少在50萬左右。

2.保障時(shí)間

再看保障時(shí)間，就是能保多久。和保額類似，保的時(shí)間越長，交的錢越多。如果預(yù)算充足，保障時(shí)間越長越好。

如果預(yù)算有限，可以先保障重疾的高發(fā)年齡段，即上面提到的30-60歲。這個(gè)年齡段也是家庭收入的主力，一旦生病，損失更大。

3.繳費(fèi)年限

選好了保額、保障期限，接下來要填寫繳費(fèi)年限，就是要交多久的錢。

建議盡量選最長的時(shí)間，就像還房貸，繳費(fèi)期限越長，還錢壓力越小。如果出險(xiǎn)比較早，杠桿也更高。

4.保費(fèi)

好，填好以上所有信息后，下方會(huì)顯示一個(gè)金額，這就是以后每年要交的保費(fèi)。同樣的年齡和保障，價(jià)格差異一般不會(huì)太大。

需要特別提醒的是，有些投保頁面會(huì)附加輕癥豁免和身故。

輕癥豁免，如果得了規(guī)定的輕癥，后面的保費(fèi)免交，重疾保障還有。

而身故，就是人不在了，賠一筆錢。不帶身故的重疾險(xiǎn)更便宜，適合工薪家庭。如果想要身故保障，還不如單獨(dú)附加一份定期壽險(xiǎn)。

另外，還需要注意的是，買重疾險(xiǎn)首選消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，因?yàn)橄M(fèi)型重疾險(xiǎn)的價(jià)格會(huì)比較便宜，適合大多數(shù)家庭。