新規(guī)來了！萬能險保證利率可調(diào)，老產(chǎn)品會受影響嗎？

前天下午，財聯(lián)社發(fā)布了一則消息：監(jiān)管允許保險公司在某種條件下，對萬能險調(diào)整最低保證利率。

消息一出，簡直炸了天，很多用戶都在擔(dān)心：萬能險要變天了？已經(jīng)買的保單會受到影響嗎？之前承諾的保證利率會不會調(diào)整？

下面我們就來詳細(xì)分析。

一、萬能險，要變天了？

這個消息來自于金管局發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)萬能型人身保險監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》。

文件網(wǎng)址（可復(fù)制到瀏覽器查看）：

https://www.nfra.gov.cn/cn/view/pages/governmentDetail.htmldocId=1206222&itemId=&generaltype=1

里面主要說到以下幾點(diǎn)內(nèi)容：

①加強(qiáng)產(chǎn)品管理

保險期限不低于5年，最低保證利率不得為負(fù)，保險公司可以對最低保證利率設(shè)置保證期，期滿后可調(diào)整最低利率。

②加強(qiáng)賬戶管理

比如保險公司要設(shè)立一個或多個萬能險賬戶，每個賬戶要單獨(dú)管理。

③加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理

保險公司要建立科學(xué)的投資策略，比如投資流動性資產(chǎn)和債券不能低于5%，未上市的權(quán)益類資產(chǎn)和不動產(chǎn)等不能超過45%。

而大家說“萬能險要打破剛兌”這個信息，就是根據(jù)①來推測的：

這句話簡單理解就是，保險公司可以設(shè)置一個“保證期”，期滿后可合理調(diào)整保證利率，但不強(qiáng)制。

比如保證期5年，期滿后可以根據(jù)當(dāng)下的利率水平，下調(diào)保證利率，但不能低于0%，當(dāng)然也可以不調(diào)或調(diào)高。

很多朋友看到上面這句話，以及文件最后提到的這句：

就非常擔(dān)心：已經(jīng)買的萬能險，要下調(diào)保證利率？以前買的保單受影響嗎？

其實(shí)，這個理解是有偏差的。這個新規(guī)對老保單的影響沒這么大！

第一，法律大于文件通知。

打破剛兌不是監(jiān)管說可以就可以的，所有的保單合同都要遵循《保險法》，但目前《保險法》并沒有任何相關(guān)內(nèi)容。

雖然國務(wù)院在2024年有提到修訂《保險法》的計劃，去年也有個別媒體傳聞?wù)f新保險法增加打破剛兌的信息，目前為止并沒有更明確的信息。

僅憑監(jiān)管這一份通知文件，是無法改變已有保單的法律效力的。保險公司也不可能因?yàn)檫@份文件就下調(diào)。

所以，買了老保單的用戶不用擔(dān)心。

第二，即便真的要調(diào)整保證利率，也不是隨便能調(diào)的。

在《答記者問》中，有說到需要保險公司滿足一定的約束條件時，才允許調(diào)整保證利率，最低不能為負(fù)。

具體是哪些條件，這份文件沒有提到，后面肯定會有詳細(xì)的規(guī)定。

前面其實(shí)也說了，保險公司可以調(diào)，但不是一定要調(diào)，也不代表所有產(chǎn)品都會無差別地調(diào)整。

在監(jiān)管明確公布調(diào)整條件前，保險公司不可能隨意調(diào)整。

我們推測，大概率是保險公司破產(chǎn)、倒閉等極端情況下，保險公司無法經(jīng)營下去，為了保證消費(fèi)者的利益，只能下調(diào)。

可能以后新開發(fā)的產(chǎn)品，會在條款合同中寫明，觸發(fā)哪些條件后，會下調(diào)保證利率。

也就是說，如果保險公司沒有經(jīng)營危機(jī)，不論新老保單，合同必須履行，不能隨意調(diào)整。

二、接下來，普通消費(fèi)者怎么辦？

如果你手上有3%或3.5%保底的萬能險，要做好不能隨意追加保費(fèi)的心理準(zhǔn)備了。

2024年以來，除了瑞眾，還有和諧健康、中匯等保險公司，都有部分萬能險不讓追加了。

如果你之前買了萬能險，并且手上有閑錢，可以適當(dāng)考慮追加，時間宜早不宜遲。

賬戶里的錢如果不是非必要急用，也盡量別取出來，畢竟保底2.5-3.5%的收益，目前無論是儲蓄險，還是其他理財產(chǎn)品都無法買到了。

如果之前沒上車的，現(xiàn)在還能買萬能險嗎？

如果你看重萬能險的靈活性，想入手一份，最好選擇投資能力強(qiáng)、風(fēng)險評級高、償付能力好的優(yōu)秀公司，這樣可以避免一些后續(xù)的風(fēng)險。

不過絕大多數(shù)萬能險不能單獨(dú)購買，需要先買一份年金險或終身壽險。

如果你覺得萬能險的收益太低，在售的產(chǎn)品也需要根據(jù)前面說到的新規(guī)整改，可以根據(jù)自己的需求選其他產(chǎn)品。

比如看重保底收益的可以選增額壽，長期收益還有近2.5%；看重浮動收益，可以選分紅險，有2%保底+分紅，好的產(chǎn)品收益能突破3.4%左右。

如果想了解高收益產(chǎn)品，或者測算收益，可以點(diǎn)擊這里咨詢。

三、寫在最后

很多人認(rèn)識萬能險，主要是從2020年買金多多開始的，我們很多同事也買了。

當(dāng)時它的結(jié)算利率最高有5%，保證利率也有3%，這個月交錢，下個月就能看到收益，買了它就等于買了個安心。

但現(xiàn)在結(jié)算利率也只有3.3%了，后面可能也會慢慢降到3%。

歸根到底，還是利率下行的問題。

這兩年，存款國債已經(jīng)到1字頭，普通型產(chǎn)品的預(yù)定利率從3.5%調(diào)到2.5%。

前段時間，預(yù)定利率研究值降到了2.13%，未來Q3還會再公布，也不排除會繼續(xù)下調(diào)。

我們普通人能做的就是提前配置高收益的產(chǎn)品，鎖定未來的利率。

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