兒童重疾險(xiǎn)哪款好？網(wǎng)上投保安全嗎，理賠方便嗎？

想給孩子買保險(xiǎn)，是每個(gè)父母都關(guān)心的事。在《想給孩子買保險(xiǎn)？服務(wù)幾百個(gè)家庭后，我建議這么買》的文章中，深藍(lán)君詳細(xì)介紹了兒童買保險(xiǎn)的原則和思路。 最近又有 3 款重疾險(xiǎn)正式升級(jí)，深藍(lán)君就通過今天的文章，來詳細(xì)談?wù)剝和丶搽U(xiǎn)到底怎么買，買哪款的問題。 

主要內(nèi)容如下：

• 兒童定期重疾險(xiǎn)，有什么優(yōu)勢(shì)和不足？

• 6款兒童重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)，哪款值得買？

• 4種重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)方案分析，哪款好？

一、六款兒童重疾險(xiǎn)對(duì)比分析：

我們知道一個(gè)詳細(xì)的兒童保險(xiǎn)方案，實(shí)際上是一個(gè)組合，包括重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，今天深藍(lán)君只談重疾險(xiǎn)。

表面上都叫做重疾險(xiǎn)，實(shí)際上還有不同的類型，比如消費(fèi)型、儲(chǔ)蓄型、分紅型、萬能型等等。 如果你還不了解重疾險(xiǎn)，那么強(qiáng)烈推薦閱讀《一文讀懂重疾險(xiǎn)，你需要知道這 6 個(gè)真相》這篇文章。

如果不加思考，盲目投保，那么很大概率是買了不適合自己的產(chǎn)品。 對(duì)于兒童重疾險(xiǎn)，深藍(lán)君首推消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)僅僅關(guān)注重疾保障，可以選擇保 30 年或者保到 70 歲，每年的價(jià)格也就是幾百塊，無論家庭條件如何都是可以買一份。 深藍(lán)君為大家篩選出 6 款非常不錯(cuò)的產(chǎn)品，具體如下：

• 慧馨安少兒定期重大疾病保險(xiǎn)2018版

• 大黃蜂少兒重疾險(xiǎn) 2018

• 陽光保險(xiǎn)隨 e 保兒童版

• 國華人壽保 20 和 30 年

• 百年人壽康惠保

• 復(fù)星聯(lián)合康樂 e 生

話不多說，直接上圖：

通過上圖我們可以看出，0 歲男孩，30 萬保額，保到 30 歲，也就是兩三百塊的事情，壓力并不大。

• 如果想保障全面：可以重點(diǎn)考慮慧馨安，升級(jí)后的慧馨安不僅保輕癥，而且特定重疾還能獲得雙倍賠付，保障非常強(qiáng)，深藍(lán)君建議重點(diǎn)考慮；

• 如果預(yù)算不足：可以考慮國華保 20 和 30 年重疾險(xiǎn)，這款綜合來看也不錯(cuò)，最長(zhǎng) 30 年繳費(fèi)，作為兒童保障已經(jīng)足夠了；

• 如果預(yù)算充足：可以考慮升級(jí)后的復(fù)星康樂 e 生，可以附加投保人輕癥豁免，含有身故責(zé)任，保到 70 歲也才千元左右。

另外大黃蜂可以附加長(zhǎng)期重疾醫(yī)療險(xiǎn)，如果特別看重長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的朋友，也可以考慮。

二、兒童高發(fā)疾病，到底如何選？

重疾險(xiǎn)本來已經(jīng)很復(fù)雜了，很多公司為了制造賣點(diǎn)，會(huì)重點(diǎn)宣傳兒童特定疾病。

由于沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的，普通人醫(yī)學(xué)常識(shí)有限，深藍(lán)君在研究過程中也發(fā)現(xiàn)有的產(chǎn)品將一些中老年高發(fā)疾病歸類到兒童特定重疾中。 比如兒童版的陽光健康隨 e 保和少兒平安福，都把 “嚴(yán)重慢性縮窄性心包炎” 列為兒童特定重疾：

嚴(yán)重慢性縮窄性心包炎：任何年齡均可罹病，但 30 - 50 歲居多，無性別差異。

很多行業(yè)專業(yè)人士在寫到兒童高發(fā)重疾時(shí)，經(jīng)常提到 “嚴(yán)重脊髓灰質(zhì)炎”，據(jù)深藍(lán)君了解，隨著疫苗的普及，中國在 2000 年被世界衛(wèi)生組織確認(rèn)為無脊髓灰質(zhì)炎的國家，所以重疾險(xiǎn)里面有沒有，意義根本就不大。 深藍(lán)君結(jié)合醫(yī)學(xué)資料和行業(yè)數(shù)據(jù)，確定了下列16種在兒童階段發(fā)病率較高的疾?。?/p>

通過上圖我們可以看出，無論哪款對(duì)于兒童特定重疾的保障，都是比較全的。 我們知道法定的 25 種重疾（點(diǎn)擊查看分析），是由行業(yè)協(xié)會(huì)制定的，國內(nèi)的長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)都是一樣的，而這 25 種重疾已經(jīng)占到重疾理賠的 95% 以上。 

所以上述產(chǎn)品中，無論購買哪款產(chǎn)品，除了大家共有的 25 種重疾，加上兒童特定重疾，都能給孩子一個(gè)不錯(cuò)的重疾保障。

三、四款兒童定期重疾險(xiǎn)，怎么選？

下面深藍(lán)君就會(huì)對(duì)我們推薦的產(chǎn)品進(jìn)行分析，期待為大家?guī)碓敿?xì)的購買分析。

1、慧馨安 VS 大黃蜂，到底誰更好？

這兩款都是和諧健康的兒童重疾險(xiǎn)，產(chǎn)品比較類似，甚至連健康告知都一模一樣。并且這兩款都剛剛完成升級(jí)。 我們看一下兩款產(chǎn)品升級(jí)前后的對(duì)比：

先說兩款產(chǎn)品的相同點(diǎn)：

• 兩款產(chǎn)品都是最高 80 萬保額，給孩子購買重疾，保額足夠了；

• 輕癥都是賠付 30% 的保額，都含有被保險(xiǎn)人輕癥豁免；

• 無論輕癥病種還是重疾險(xiǎn)病種，從實(shí)用的角度來看，都是足夠的。

所以還是延續(xù)去年的測(cè)評(píng)結(jié)論，這兩款作為兒童定期重疾險(xiǎn)，都是非常不錯(cuò)的產(chǎn)品。 我們?cè)倏匆幌逻@兩款產(chǎn)品的差異：

• 兩款產(chǎn)品都含有兒童特定重疾病種，慧馨安為 8 種，大黃蜂為 45 種；

• 如果罹患特定重疾，慧馨安賠付雙倍保額，而大黃蜂則在獲得保額的同時(shí)，還能享受最高 300 萬的醫(yī)療報(bào)銷保額。

而這就是這兩款產(chǎn)品的最大的差異。我們以 0 歲兒童，購買 80 萬保額，保 30 年為例：

• 大黃蜂：附加 100 萬保額，45 種重疾長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，每年 1084 元；

• 慧馨安：8 種特定疾病雙倍賠付，每年 1064 元；

情況 1：如果罹患普通重疾

如果 A 小朋友罹患腦部腫瘤（癌癥），因?yàn)椴粚儆诨圮鞍驳奶囟ㄖ丶?，所以慧馨安一次性賠付 80 萬的保額，合同結(jié)束。 而大黃蜂除了獲得 80 萬的重疾賠付，還有 100 萬的癌癥報(bào)銷保額，0 免賠。為了支付這個(gè)長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，我們每年需要額外付費(fèi) 460 元。

以深藍(lán)君為例，深圳的少兒醫(yī)保已經(jīng)保障很好了，而且還有特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)，如果深圳 A 朋友罹患重疾，通過醫(yī)保的報(bào)銷比例是很高的。

所以如果大家當(dāng)?shù)氐尼t(yī)保報(bào)銷還可以，我覺得可以不選擇附加大黃蜂的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，把省下來的錢再買一份重疾險(xiǎn)，罹患重疾直接獲得賠付：

在價(jià)格相差不大的情況下，可以一次性拿到140萬的賠付，比80萬賠付+100萬醫(yī)療保險(xiǎn)要更實(shí)用，畢竟錢在自己手里，想怎么治就怎么治，去國外也是可以的。 同樣我們也可以把不附加長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)省下來的錢，購買一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)，百萬醫(yī)療險(xiǎn)不論是疾病還是意外導(dǎo)致住院，扣除免賠額都是可以報(bào)銷的。

同樣價(jià)格差距不大的情況下，附加百萬醫(yī)療險(xiǎn)更實(shí)用一些，而且5歲以后，價(jià)格更便宜，有接近50%的差距。而大黃蜂附加的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，只有 45 種重疾才能報(bào)銷，使用到的幾率太小了。

情況2：如果罹患白血病等特定重疾

我們以 0 歲兒童，購買 80 萬保額，保 30 年為例：

• 大黃蜂：附加 100 萬保額，45 種重疾長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，每年 1084 元；

• 慧馨安：8 種特定疾病雙倍賠付，每年 1064 元；

慧馨安一次性獲得 160 萬賠付，而大黃蜂只能獲得 80 萬賠付 + 100 萬醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷額度，從這個(gè)角度慧馨安完勝，出國治病160萬都?jí)蛄耍X在兜里，想怎么治就怎么治。 

綜上所述：深藍(lán)君覺得升級(jí)后的慧馨安優(yōu)勢(shì)大大增強(qiáng)，而大黃蜂附加的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)（只有 45 種重疾才能用）有些貴了，如果非要二選一，我會(huì)選擇慧馨安。 如果你特別看重大黃蜂 45 種重疾的醫(yī)療險(xiǎn)，深藍(lán)君建議也是可以購買的，就是保額沒必要選擇 300 萬，真的太貴了，我覺得可以考慮 50 萬保額。

2、國華保 20 和 30 年重疾險(xiǎn)：

國華保 20 和 30 年重疾險(xiǎn)也是深藍(lán)君非常喜歡的產(chǎn)品，為兒童購買也是比較合適的。 這款產(chǎn)品和大部分重疾險(xiǎn)一樣，雖然并沒有特別強(qiáng)調(diào)兒童特定重疾，但是該有的病種也都有，是一款非常合格且優(yōu)秀的產(chǎn)品。

• 保障足夠：保障 100 種重疾，50 種輕癥，兒童高發(fā)重疾涵蓋也十分全面；

• 保額高，價(jià)格低：這款產(chǎn)品最高可買到 60 萬保額，相比上面兩款產(chǎn)品，可以 30 年繳費(fèi)。無論家庭條件如何，都是能負(fù)擔(dān)得起 200 多元的保費(fèi)支出。

• 健康告知寬松：這份產(chǎn)品健康告知較為寬松，只要 2 年內(nèi)沒住過院，非早產(chǎn)兒，符合健康告知均可投保。

之前深藍(lán)君推薦過這款產(chǎn)品，如果你不想投保大黃蜂、慧馨安，那么國華這款產(chǎn)品仍然值得選擇。這也是為什么之前深藍(lán)君推薦這款產(chǎn)品的原因，目前仍然維持這個(gè)結(jié)論。

3、陽光健康隨 e 保

這款產(chǎn)品是深藍(lán)君自 2016 年就一直在推薦的，不過 2017 年原有產(chǎn)品停售，新升級(jí)的的版本我覺得優(yōu)勢(shì)并不大，這里就不展開說明了。 

綜上所述，慧馨安、大黃蜂、國華保 20 和 30 年重疾險(xiǎn)都是值得選擇的，深藍(lán)君也詳細(xì)分析了不同產(chǎn)品的差異，大家可以結(jié)合自己的需求考慮一下。 這種保 30 年的定期重疾險(xiǎn)，保額 60 - 80 萬，每年也就是 200 - 500 元左右，非常適合預(yù)算不多的家庭購買，就算家里不差錢，我覺得為孩子買一個(gè)定期作為補(bǔ)充也很好。

四、兩款兒童長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)：

深藍(lán)君之所以推薦保 30 年的重疾險(xiǎn)，主要是因?yàn)榧彝ケｋU(xiǎn)規(guī)劃，一定要做到先大人后小孩，大人的保障還沒做好，給孩子買一個(gè)保 30 年的足夠了。

如果還有更多預(yù)算，我們看看還可以如何購買？

1、兩款長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)：如果預(yù)算更加充足，自然可以購買更長(zhǎng)期的重疾險(xiǎn)，這里深藍(lán)君推薦百年康惠保、復(fù)星聯(lián)合康樂 e 生這兩款產(chǎn)品。

 以 0 歲男孩為例，30 萬保額，保到 70 歲，30 年繳費(fèi)：

百年人壽康惠保：每年 840 元， 100 種重疾、30種輕癥、輕癥賠付25%、被保險(xiǎn)人輕癥豁免。

復(fù)星聯(lián)合康樂e生：每年 1102 元 80種重疾、35種輕癥、輕癥賠付20%、被保險(xiǎn)人輕癥豁免、壽險(xiǎn)責(zé)任、投保人豁免。

如果預(yù)算充足，這兩款產(chǎn)品給作為長(zhǎng)期保障也是足夠的，長(zhǎng)達(dá)70年的保障，每年也就是一千元左右。

值得一提的是，剛剛復(fù)星聯(lián)合康樂 e 生也升級(jí)了，深藍(lán)君就是選擇升級(jí)后的版本，可以附加投保人豁免，只要投保人罹患：重疾、輕癥、身故、失能，就可以豁免孩子重疾險(xiǎn)的保費(fèi)。 

在《什么是保費(fèi)豁免，到底有什么用？》的文章中，深藍(lán)君也詳細(xì)介紹過保費(fèi)豁免的作用，所以如果給孩子投保還是挺合適的。 而且 18 歲后，如果被保險(xiǎn)人身故還可以賠付保額，非常適合給孩子投保。 具體是選擇康惠保還是康樂 e 生，大家根據(jù)自己的需求來選擇就好了，我覺得這兩款都是不錯(cuò)的產(chǎn)品，可以為孩子投保。

2、四種兒童重疾險(xiǎn)方案：

在《6 種保險(xiǎn)方案對(duì)比分析，學(xué)會(huì)保險(xiǎn)怎么買！》的文章中，我們介紹了 4 種兒童重疾險(xiǎn)的介紹思路，雖然里面的產(chǎn)品還是升級(jí)前的，但是思路是非常值得借鑒的。 如果有 2000 元預(yù)算，深藍(lán)君建議你按照如下方案配置：

只需要 2000 元的預(yù)算，就能獲得最高 150 萬的賠付，而且最長(zhǎng)可以保障 70 歲，非常適合預(yù)算充足的家庭考慮。

這里需要提醒大家，復(fù)星聯(lián)合是新成立的保險(xiǎn)公司，總部在廣州。如果在其他的城市，雖然可以購買，但是理賠的時(shí)候需要快遞資料到廣州，稍微有一點(diǎn)不便。

不過保險(xiǎn)公司是支持全國通賠的，之前在《不在保險(xiǎn)銷售區(qū)域，還能放心買嗎？》中有詳細(xì)分析過。 而且康樂 e 生這款產(chǎn)品在 1 歲前只能購買 30 萬保額，1歲后可以投保50萬，大家需要注意一下。

 不管怎么說，如果想購買長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，康惠保和康樂 e 生都是值得考慮的，大家可以根據(jù)自己的需求來選擇。

五、寫在最后：

通過今天的文章，我們可以看到，無論家庭條件如何，都可以通過消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，獲得一個(gè)非常不錯(cuò)的長(zhǎng)期保障。

雖然都是叫做重疾險(xiǎn)，實(shí)際上不同產(chǎn)品之間差異極大，所以建議大家不要盲目投保。

目前國內(nèi)的保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)步非?？?，好產(chǎn)品越來越多，深藍(lán)君能做的就是把這些產(chǎn)品，不斷的展示給大家。 

希望今天的文章對(duì)你有用，更希望你能轉(zhuǎn)發(fā)給有需要的親朋好友，幫助更多的人。 一起加油！

延伸閱讀：想給孩子買保險(xiǎn)？服務(wù)數(shù)百家庭后，我建議這么買一文讀懂「重疾險(xiǎn)」，需要知道這8個(gè)真相兒童生病住過院，應(yīng)該如何買保險(xiǎn)？