IRR（內(nèi)部收益率）怎么理解？怎么計(jì)算？

花唄、借唄、白條充斥著現(xiàn)代人的生活，看似免費(fèi)消費(fèi)，背后則是被高額利息所收割。

買(mǎi)保險(xiǎn)也是一樣，許多保險(xiǎn)號(hào)稱(chēng) “交 3 年，養(yǎng)老一輩子”，真實(shí)的收益卻低得可憐。

今天，我們給大家介紹一個(gè) “神器” — —?IRR，有了它，無(wú)論是分期購(gòu)物還是做投資，都能立刻知道劃不劃算。

一、IRR，揭秘收益套路的利器！

IRR?是衡量收益率的指標(biāo)，它是在考慮了 “貨幣時(shí)間價(jià)值” 的情況下，計(jì)算出的真實(shí)收益。

這里簡(jiǎn)單給大家科普下貨幣的時(shí)間價(jià)值：

比如同樣是一塊錢(qián)，放在 20 年前能買(mǎi)碗面，現(xiàn)在連個(gè)肉包子都買(mǎi)不到，總之錢(qián)越來(lái)越不值錢(qián)。

IRR 既然代表實(shí)際收益率，那是不是數(shù)值越大越好呢，這里要分兩種情況來(lái)看：

IRR 的計(jì)算原理十分復(fù)雜，普通人沒(méi)有必要了解，大家只需要知道如何使用這個(gè)工具就好。

二、IRR，這樣算很簡(jiǎn)單

這里需要借助大家常用的 excel 軟件，它能幫我們輕松計(jì)算 IRR 。

我們通過(guò)一個(gè)案例，來(lái)看看是如何操作的：

假設(shè)老李在 30 歲時(shí)給自己買(mǎi)了一份年金險(xiǎn)，連續(xù) 5 年，每年交 1 萬(wàn)元。在 40 歲時(shí)能一次性領(lǐng) 6 萬(wàn)。

在 excel 中，只需簡(jiǎn)單幾步，就能快速算出 IRR：

詳細(xì)操作步驟如下：

經(jīng)過(guò)計(jì)算得出，這款年金險(xiǎn)的實(shí)際收益率只有 2.3%，相對(duì)偏低了些。目前市面上收益較高的年金險(xiǎn)，能達(dá)到 3% - 4% 左右。

除了用來(lái)計(jì)算保險(xiǎn)的收益，IRR 還有很多實(shí)用的場(chǎng)景。

三、IRR，可以這樣用

下面我們通過(guò)兩個(gè)案例，來(lái)看下 IRR 的實(shí)際應(yīng)用：

案例 1：基金定投

很多上班族都有理財(cái)?shù)男枨?，基金定投或許是最適合大多數(shù)人的方式了。

如何計(jì)算自己的投資收益呢？這里簡(jiǎn)單給大家舉個(gè)例子：

小李每個(gè)月工資到手后，都會(huì)拿出 2000 元買(mǎi)基金，定投了整整一年后，賬戶(hù)一共有 2.8 萬(wàn)元。

通過(guò) IRR 計(jì)算，就能知道這筆投資的收益率有多少：

平均每個(gè)月收益是 2.35%，折算成年利率就是 32.14%，這個(gè)收益其實(shí)已經(jīng)非常好了。

過(guò)往，我們也專(zhuān)門(mén)寫(xiě)過(guò)理財(cái)?shù)奈恼拢信d趣的話(huà)，可以點(diǎn)擊下方鏈接查看：

案例 2：分期購(gòu)物

現(xiàn)在分期購(gòu)物十分常見(jiàn)，淘寶、京東都有這種服務(wù)。

幾千塊的東西，只要每月還一點(diǎn)錢(qián)就能擁有，實(shí)際上利率高得嚇人。

今年雙十一，小張網(wǎng)購(gòu)了一款手機(jī)，總額 5499 元，結(jié)賬時(shí)他選擇分期付款：

看上去只是多付了 126.47 元的手續(xù)費(fèi)，但天上不會(huì)憑空掉餡餅，我們用 IRR 來(lái)算一下。

（注意：分期后到首次還款日一般在 1 個(gè)月左右，不同時(shí)間間隔對(duì)實(shí)際利率會(huì)有影響）

算出來(lái)的月利率是 1.15%，也就是年化 14.64%，這個(gè)利率還是很高的。

分期看起來(lái)是自己占了便宜，事實(shí)上，等于自己借了一筆高息貸款。

四、寫(xiě)在最后

學(xué)會(huì)如何正確計(jì)算 IRR，無(wú)論是投資還是貸款，都能讓我們少踩坑。

大家可以根據(jù)自身實(shí)際的情況，親自動(dòng)手算一下。

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