一分鐘學(xué)會(huì)IRR，快速判斷不同理財(cái)保險(xiǎn)收益率

很多人購(gòu)買(mǎi)理財(cái)保險(xiǎn)是處于一種朦朧的狀態(tài)，聽(tīng)說(shuō)這個(gè)東西好，而且看起來(lái)收益還挺高，在半推半就之下就買(mǎi)了。過(guò)了幾年發(fā)現(xiàn)預(yù)期和自己想的并不一致，又產(chǎn)生了很多糾紛和退保的想法。

我還清晰地記得第一次被安利年金險(xiǎn)的樣子，被計(jì)劃書(shū)上各種數(shù)字所吸引，不同的年齡有不同的收益，看完后除了知道這款保險(xiǎn)很好，但不知道具體好在哪？也不知道在同類產(chǎn)品中處于什么樣的水平？當(dāng)時(shí)我完全是懵的.....

今天深藍(lán)君就會(huì)為大家講解一個(gè)工具，通過(guò)這個(gè)工具可以快速直接的了解不同理財(cái)工具的收益率，具體內(nèi)容如下：

• 如何確定收益率，你真的懂嗎？

• 平安開(kāi)門(mén)紅新品，璽越人生產(chǎn)品測(cè)評(píng)

• 三種情況分析，輕松讀懂年金險(xiǎn)

一、買(mǎi)理財(cái)險(xiǎn)，如何確定收益率？

今天深藍(lán)君就和大家分享內(nèi)部收益率（IRR）這個(gè)工具，讓大家面對(duì)理財(cái)保險(xiǎn)的時(shí)候可以更從容。

首先我們先來(lái)看幾個(gè)例子：

案例1：一年期理財(cái)產(chǎn)品A

小明同學(xué)去年買(mǎi)了一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品A，投入1萬(wàn)，今年獲得收益1.2萬(wàn)，那么收益率是多少？ 這個(gè)簡(jiǎn)單，收益率20%，很容易算。

案例2：四年期理財(cái)產(chǎn)品B

小明又發(fā)現(xiàn)了另外一款理財(cái)產(chǎn)品B，每年存入1萬(wàn)，4年后，收益4.5萬(wàn)，那么年化收益是多少呢？ 我們通過(guò)公式：40000*（1+收益率）^4=45000，得出年化收益率=3%，這個(gè)數(shù)對(duì)嗎？

如果這4萬(wàn)是一次性投入，復(fù)利4年后（利滾利），得到4.5萬(wàn)，那么年化收益3%就是沒(méi)問(wèn)題的，但是此處是分四年來(lái)投入的。 一次性拿出4萬(wàn)，和分4年每年拿出1萬(wàn)完全是不同的。

深藍(lán)君直接說(shuō)結(jié)論，經(jīng)過(guò)計(jì)算這次理財(cái)收益的實(shí)際收益率是4.8%，也就是說(shuō)通過(guò)這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，每年可以獲得年化4.8%的收益。

案例3：五十年理財(cái)產(chǎn)品C

有看過(guò)年金險(xiǎn)利益演示的朋友，一定會(huì)有印象，在長(zhǎng)達(dá)幾十年的時(shí)間里，我們投入的現(xiàn)金和領(lǐng)取的現(xiàn)金都是不同的，深藍(lán)君隨便舉個(gè)例子：

以去年某開(kāi)門(mén)紅產(chǎn)品為例：

• 每年繳費(fèi)10萬(wàn)，繳10年；

• 從第2年到60歲，每年可以領(lǐng)取1.7萬(wàn)；

• 每年有不確定分紅，有3種不同分紅利率；

• 返還金額進(jìn)入萬(wàn)能賬戶，保底收益1.75%。

那么現(xiàn)在問(wèn)題來(lái)了，如何計(jì)算理財(cái)產(chǎn)品C的收益呢？ 這時(shí)候就要通過(guò)IRR計(jì)算公式了，我們無(wú)論通過(guò)什么手段進(jìn)行理財(cái)，都是在追求回報(bào)，所以通過(guò)IRR，我們可以清晰的對(duì)比不同的理財(cái)手段，給我們帶來(lái)的收益率。

• 如果IRR算出來(lái)只有1%，那么這筆錢(qián)還不如存在銀行拿利息；

• 如果IRR算出來(lái)只有3%，那么這筆錢(qián)理財(cái)效率還沒(méi)有5年期國(guó)債高；

• 如果IRR算出來(lái)有20%，那么意味著你的每一筆錢(qián)每年都能有20%的回報(bào)，還是利滾利的在增值；

• 如果IRR算出來(lái)有100%，如果交的保費(fèi)足夠多，用不了多少年你就會(huì)成為中國(guó)首富......

簡(jiǎn)單的來(lái)說(shuō)，通過(guò)IRR可以直觀的判斷一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的收益情況，無(wú)論是交了多少保費(fèi)、哪一年拿回來(lái)多少錢(qián)，都可以化繁為簡(jiǎn)的通過(guò)IRR來(lái)計(jì)算衡量。 所以很多人戲稱IRR是照妖鏡，可以把看不懂的理財(cái)保險(xiǎn)打回原形。

二、平安璽越人生，產(chǎn)品收益分析

我們知道開(kāi)門(mén)紅是保險(xiǎn)公司的頭等大事，無(wú)論是請(qǐng)經(jīng)濟(jì)學(xué)家講課，還是搶購(gòu)、秒殺等，本質(zhì)都是想賣(mài)理財(cái)保險(xiǎn)給大家。

目前深藍(lán)君只能拿到平安2018年開(kāi)門(mén)紅產(chǎn)品璽越人生的資料，不得不夸一下平安，提前準(zhǔn)備提前預(yù)熱，從銷售的角度來(lái)講，比其他公司做得是要好一點(diǎn)。

下面就以平安璽越人生為例，通過(guò)IRR函數(shù)，為大家分析不同情況平安璽越人生的真實(shí)收益率： 假設(shè)媽媽為0歲的小明，投保了平安璽越人生，每年繳費(fèi)10萬(wàn)，交費(fèi)3年，保額1.5萬(wàn)，小明可以獲得如下收益：

• 每年繳費(fèi)：前三年繳費(fèi)，保費(fèi)10萬(wàn)，交3次；

• 一次性返還：5歲、6歲，返還5萬(wàn)，返2次；

• 固定返還：7歲-64歲，每年返還2980元；

• 祝壽金：65歲一次性領(lǐng)取，所交保費(fèi)30萬(wàn)；

• 固定返還：66歲起，每年返還4470元；

• 不確定分紅：保險(xiǎn)期間內(nèi)有不確定的分紅；

這么復(fù)雜的規(guī)則，就問(wèn)你頭大不大，反正我的頭是大了...... 下面深藍(lán)君就通過(guò)3種不同的情況，來(lái)看看這款產(chǎn)品的實(shí)際收益如何？

情況1：年金險(xiǎn)返還的錢(qián)，每年領(lǐng)取用作家用

如果每年返還的錢(qián)，都取出來(lái)了，沒(méi)有進(jìn)入聚財(cái)寶萬(wàn)能賬戶二次增值，如果小明80歲身故了，實(shí)際收益率是多少呢？我們一起用IRR來(lái)計(jì)算下。

第1步：填寫(xiě)現(xiàn)金流表：

下圖是每年現(xiàn)金流情況，交的保費(fèi)是負(fù)數(shù)，領(lǐng)取是正數(shù)，沒(méi)有現(xiàn)金流就直接填0。

篇幅有限，7-64歲，66-80歲，我們隱藏了部分?jǐn)?shù)據(jù)，大家計(jì)算時(shí)一定要把每一條都都列出來(lái)。

第2步：輸入IRR公式

在空格處輸入IRR公式，選擇現(xiàn)金流范圍（例子中是80年），即可算出收益率。

最終結(jié)果，小明年年領(lǐng)取等到80歲時(shí)身故，普通人看到上百萬(wàn)的收益會(huì)不知多少，而我們通過(guò)IRR計(jì)算得出，實(shí)際年化收益率為2.1%。 不僅是平安璽越人生，其他類似的年金險(xiǎn)也好不了多少，這里給我們的啟示是：

萬(wàn)能賬戶對(duì)于提升年金險(xiǎn)的整體收益非常關(guān)鍵，如果買(mǎi)了年金險(xiǎn)后卻把返還的錢(qián)花了，沒(méi)有放在萬(wàn)能賬戶二次增值，這么做非常不劃算，經(jīng)過(guò)80年的復(fù)利，每年年化收益也才2.1%而已。

情況2：每年返還不領(lǐng)取，放在萬(wàn)能賬戶增值

如果每年返還的金額不領(lǐng)取，存入聚財(cái)寶賬戶二次增值，由于分紅是不確定的，那么假設(shè)每年少量分紅（低檔）時(shí)，不同的萬(wàn)能結(jié)算利率下：

80年前的30萬(wàn)元，80年后變?yōu)椋?

• 低檔（1.75%）：132萬(wàn)

• 中檔（4.5%）：529萬(wàn)

• 高檔（6.0%）：1354萬(wàn)

我們知道普通人是沒(méi)有太多金融背景的，只是感覺(jué)好牛好牛，30萬(wàn)居然變成了529萬(wàn)（以中檔4.5%收益為例），那實(shí)際上每年的實(shí)際收益有多少呢？

通過(guò)IRR計(jì)算，80歲身故時(shí)，每年的實(shí)際收益率也僅為3.7%，這里面給我們的啟示是：

存30萬(wàn)進(jìn)去，80年一分錢(qián)不動(dòng)，每年的年化收益也才3.7%左右。實(shí)際上這就是目前國(guó)內(nèi)理財(cái)型保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，年金險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)是安全穩(wěn)健的固定收益，想購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)發(fā)家致富是一點(diǎn)可能都沒(méi)有。

情況3：從65歲開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金

如果0-65歲都沒(méi)領(lǐng)取返還的錢(qián)，在65歲開(kāi)始領(lǐng)取萬(wàn)能賬戶的5%作為養(yǎng)老金。如果80歲身故，我們采用中檔分紅（非保證的），中檔結(jié)算利率（非保證的）下，收益率計(jì)算如下：

在這種情況下，每年的收益率可以達(dá)到4.4%，不過(guò)這里需要提醒大家：

在長(zhǎng)達(dá)80年的時(shí)間里，按照中國(guó)的慣例到時(shí)早已天翻地覆，如果分紅是不保證的，萬(wàn)能賬戶實(shí)際結(jié)算利率也不可能長(zhǎng)達(dá)80年保持在4.5%的水平，所以大家選擇產(chǎn)品的時(shí)候需要根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好多家對(duì)比，選擇適合自己的產(chǎn)品。

三、寫(xiě)在最后：

通過(guò)保險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái)收益率肯定是不高的，不過(guò)也不能僅通過(guò)收益率一個(gè)指標(biāo)就說(shuō)理財(cái)保險(xiǎn)不好，理財(cái)型保險(xiǎn)還是有自己的獨(dú)特價(jià)值的。 ?

但既然是理財(cái)工具，我們就不能不看收益，所以如果你在幾款產(chǎn)中猶豫不定，已經(jīng)被計(jì)劃書(shū)上面眼花繚亂的數(shù)據(jù)弄暈，那么深藍(lán)君建議你仔細(xì)研究一下如何使用IRR工具，也許能幫到你。?

不管怎么說(shuō)，希望大家在進(jìn)行大額理財(cái)?shù)臅r(shí)候，一定要三思而行，不要被其他因素，比如停售、秒殺、返傭等迷失了雙眼。 希望今天的文章對(duì)你有用，也歡迎分享給有需要的親朋好友 ：）

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