深度解讀平安福2019，普通家庭值得買嗎？退保的人多嗎？國壽福等七款重疾分析

俗話說，一年之計在于春。而對保險行業(yè)來說，這個時間會來得更早一些。 ?

為了迎接傳統(tǒng)的“開門紅大戰(zhàn)”，每到年底各家保險公司都會推出很多新產品，最近我們就迎來了平安福的年度升級。那么，平安福 2019 有什么變化？對比同類產品是否有優(yōu)勢？今天深藍君和大家一起來看看。

具體內容包括：

（1）重疾險越來越多，到底怎么選？

（2）平安福 2019 升級了什么地方？

（3）7 款癌癥多次賠付產品橫向測評

（4）3 套方案，教你科學搭配重疾險！

一、重疾險那么多，你搞清楚了嗎？

常常有人問深藍君，現在最好的重疾險是哪一款？這并不是一個很好回答的問題。 因為一千個人的眼中，就有一千個哈姆雷特。

每個家庭的偏好和預算不同，選擇的產品也自然不一樣。為了避免大家混亂，深藍君直接在這里列出 3 種最熱銷的產品類型：

• 消費型重疾險：只保重疾，不保身故，一般可以選擇保到 70 歲或者保終身。花同樣的錢可以把保額做得很高，適合預算有限的朋友；

• 儲蓄型單次賠付：既保重疾，又保身故，一般是保終身的。由于人終有一死，這種產品是一定會賠的，所以保費也更貴，適合無法接受消費型的人；

• 儲蓄型多次賠付：在單次賠付的基礎上再多賠幾次重疾，適合預算充足，追求更好保障的朋友。

• 重疾多次賠付：把幾十種重疾進行分組（或不分組），每組最多賠付 1 次。例如確診癌癥 180 天后，又確診嚴重冠心病，由于它們是不同組疾病，那就可以賠第 2 次，最新的測評可以點擊這里查看>>

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• 癌癥多次賠付：癌癥是最高發(fā)的重疾，而且復發(fā)率不低。這類產品只要滿足一定的條件，就可以每隔 3 到 5 年賠付 1 次癌癥，平安福 2019 就屬于這種類型。

二、2018多次賠付重疾險橫向測評

近年來針對消費者的各種細分需求，保險公司開發(fā)了很多有特色的產品，而 2018 年是癌癥多次賠付重疾的爆發(fā)年。 ?

今天深藍君為大家找來 7 款癌癥多次賠付產品，并加入一款重疾多次賠付產品做對比，它們分別是：

• 平安人壽平安福 2019

• 友邦保險全佑惠享

• 信泰人壽百萬無憂

• 國華人壽好醫(yī)保重疾

• 恒大人壽萬年康

• 天安人壽愛守護 2019

• 同方人壽智尊保

• 弘康人壽哆啦 A 保

話不多說，直接上圖：

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直接說結論：

• 如果看重癌癥保障：信泰百萬無憂、同方智尊保相隔 3 年就可以賠 1 次癌癥，無論新發(fā)、復發(fā)、轉移、持續(xù)都可以賠。信泰還多了 中癥保障（點擊查看），而同方的重疾多次賠付更實用；

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• 如果看重輕癥中癥：疾病早發(fā)現、早理賠、早治療。天安愛守護輕癥賠 45%，中癥賠 60%，十分良心。雖然癌癥多次賠付的條件稍微苛刻，但是保費并不貴，算是錦上添花；

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• 如果追求極致性價比：弘康哆啦 A 保是行業(yè)地板價，雖然癌癥只賠 1 次，但是保障也夠用。如果搭配康惠保，花同樣的錢就可以把第 1 次重疾保額做得非常大。

三、癌癥多次賠付怎么選？

可是癌癥的復發(fā)率并不低，有癌癥病史的人基本上是無法買保險的。 如果我們當初購買的是癌癥多次賠付重疾險，那就可以給到我們第 2 次、第 3 次的癌癥保障。?

?那么，癌癥多次賠付到底如何挑選？這里給出幾點參考：

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挑選方法 1：看癌癥理賠條件

目前市面上號稱“癌癥多次賠付”的產品有很多，如果你簡單地認為各款都差不多，那就很可能買到不合適的產品。事實上要實現多次賠付，還要滿足以下的條件：

通過上圖可以直觀地看出各款產品的差異，深藍君建議你重點關注以下三點：

• 首次不要求癌癥：有些產品要求首次重疾就必須是癌癥，才能激活后面的癌癥多次賠付，例如平安福和恒大萬年康。建議 選擇對首次重疾沒有要求的產品，畢竟其他重疾（例如急性心梗）的發(fā)病率也不低；

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• 賠付時間間隔短：據統(tǒng)計大部分的癌癥復發(fā)，會發(fā)生在治療后的 3 年內，所以盡量 選擇相隔 3 年就可以多次賠付的產品，一般不建議選擇相隔 5 年才能再賠的產品；

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• 癌癥保障范圍廣：最好對癌癥的 持續(xù)、新發(fā)、復發(fā)、轉移 都能賠付。

如果能夠同時滿足以上三點，就可以說是 目前最好的癌癥多次賠付產品，例如信泰百萬無憂、同方智尊保、國華好醫(yī)保重疾。

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挑選方法 2：病種分組對比

其實很多癌癥多次賠付產品，同時也是重疾多次賠付，所以病種分組也是一個非常關鍵的考慮因素。

?我們先來回顧一下什么是病種分組，以天安愛守護為例：

可以看到，這款產品把 106 種重疾分為 6 組，每組包含幾種到幾十種的疾病。只要賠付了某組里面的某種疾病，整個組別的疾病都會失去保障。

例如，賠付急性心肌梗塞后，C 組 18 種重疾都不再保障。 所以深藍君建議大家盡量選擇把 6 大高發(fā)重疾分到不同組別的產品。

6 大高發(fā)重疾：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術、腦中風后遺癥、終末期腎病、重大器官移植

• 不分組最好：例如恒大萬年康，每種疾病都可以賠 1 次。雖然兩次賠付之間要求相隔 1 年，但也是可以接受的。之前深藍君也對這類產品進行了橫評，有興趣可以延伸閱讀>>

• 癌癥單獨分組也不錯：癌癥是最高發(fā)的重疾，理賠后不影響其他疾病的保障，這是非常貼心的設定，信泰百萬無憂、同方智尊保、天安愛守護都屬于這種；

• 6 大重疾盡量分組放：弘康哆啦 A 保把 6 大重疾分為 4 組，友邦全佑惠享分為 3 組，一般也是夠用的，畢竟一輩子患多次重疾的概率并不算大。

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挑選方法 3：高發(fā)輕癥對比

雖然國家對前 25 種重疾進行了統(tǒng)一規(guī)范，但目前輕癥是沒有行業(yè)標準的，不同公司的輕癥也存在一些差異，比如：

• 輕癥種類：病種數量有多有少；

• 疾病定義：診斷標準有高有低；

• 理賠要求：有些病種存在隱形分組，比如賠了 1 種疾病，相關的治療手段就不賠了。

通過上圖可以看出，平安福在高發(fā)輕癥的保障上有些不足，而友邦全佑惠選、恒大萬年康會相對全面一點。

圖中標紅的 3 種疾病都是和不典型心肌梗塞相關，并不是說 3 個都有最好。以天安愛守護為例，條款中就規(guī)定 3 項只要賠了其中 1 項，其余兩項就不再保障了。深藍君的意見是，盡量選擇包含不典型心梗的產品，而冠狀動脈介入術、微創(chuàng)冠狀動脈搭橋只要兩個里面有一個，個人認為就能接受。

除了關注是否包含高發(fā)病種，如果大家有一定的醫(yī)學功底，也可以從保險公司官網下載條款，自己對比一下各種輕癥的理賠條件。

四、市場熱銷產品點評

前面的分析相對會復雜一點，在這里深藍君和大家具體談談各款產品，看看到底哪款值得買？

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1、平安福 2019

深藍君在 10 月底就收到消息，平安福要升級了，在拿到資料后第一時間就進行了分析。可是反復看了幾遍后，發(fā)現平安福 2019 并沒有什么變化。下面是新舊版本的對比：

可以看到平安福 2019 主要是 增加了保障病種，但略有遺憾的是，對于高發(fā)的輕度腦中風、不典型心梗、冠狀動脈介入術等等，仍然是不保障的。?

其實平安是 國內比較早推出癌癥多次賠付 的保險公司，可是要求首次重疾必須是癌癥，兩次賠付要相隔 5 年，這些賠付條件的競爭力相對有點落后了。

除此之外，平安福的保額提升功能也是一大創(chuàng)新，主要分為兩部分：

• 運動增額：投保兩年后，累計 18 或 24個月達到 每月至少 25 天運動步數不少于 1 萬步，重疾保額增加 5-10%，輕癥也會增加一點；

• 輕癥增額：70歲前賠付過輕癥，每賠 1 次，重疾保額增加 20%，最多可以增加 60%。

雖然有不少人會覺得實用性不大，但是深藍君覺得有總比沒有要好。特別是通過獎勵保額來鼓勵用戶堅持運動，對普及健康管理意識的意義重大。

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2、友邦全佑惠享

友邦的產品和平安有點類似，定位高端，追求大而全。深藍君認為，這款產品的保障是可以的，但是保費偏貴，適合對友邦有品牌偏好的朋友。

以 30 歲男性為例，50 萬的重疾（附加重疾多次賠付、癌癥多次賠付、長期意外），19 年繳費，每年需要 21498 元。交完錢后，總保費和保額差不多了，杠桿并不高。

深藍君一直認為：買保險就是買保額，建議普通家庭還是優(yōu)先考慮把保額做高。

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3、同方智尊保 VS 信泰百萬無憂

這兩款產品的癌癥多次賠付屬于市場上的第一梯隊，價格也差不多，區(qū)別主要有以下幾點：

• 重疾多次賠付：同方智尊保的重疾病種分組更加合理實用，對于癌癥和其他重疾的賠付次數也更多，適合看重多次賠付的消費者。

• 中癥保障：信泰百萬無憂保障 20 種中癥，賠付 50% 保額。關于中癥怎么看，深藍君建議你閱讀《什么是中癥？含中癥的重疾險測評》這篇文章。

• 附加保費返還：信泰可以選擇在 65/70/75 歲返還保費，而保障繼續(xù)有效，但是保費也會大幅度上漲，相當在幾十年后把多交的保費（加點利息）返還給我們。深藍君認為這并不是重要的考慮因素。

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4、恒大萬年康

這是一款不分組多次賠付的重疾險，在《這可能是保障最好的重疾險》這篇文章中，深藍君對同類型的產品進行了詳細的對比分析。簡單來說，這種產品的優(yōu)勢主要體現在以下場景：

假如小 A 不幸得了終末期腎病，雖然經過積極的治療，可惜病情仍然不斷惡化。1年后，在醫(yī)生的建議下，小 A 不得不進行腎臟移植手術……

• 首次重疾必須是腦中風后遺癥

• 第二次確診必須與首次相隔 5 年

• 第二次必須是新一次的腦中風，復發(fā)是不行的

所以是否值得為這些額外的保障支付更多的保費，這就是一個見仁見智的問題了。

5、國華好醫(yī)保重疾

這款產品只在支付寶上面銷售，也屬于比較好的癌癥多次賠付產品，但是 后兩次癌癥賠付，保額會下降為 80%。另外這款產品還有 首次理賠保額提升 的功能：

• 前 10 年提額：投保時少于 30 歲，輕癥/重疾/身故提額 50%，31-40 歲提額 35%，41 歲及以上不提額；

• 體檢提額：如果沒有患病，每年按要求上傳體檢報告，可以再提升 20% 保額。

需要注意的是，這兩項保額提升只對首次理賠有效。假如先發(fā)生輕癥再發(fā)生重疾，那么輕癥可以提額賠付，而重疾是不會提額的。

?總的來說，這款產品的保障也是不錯的，但是由于無法核保，只適合身體比較健康的朋友。

6、天安愛守護 2019

天安愛守護的癌癥多次賠付條件屬于比較嚴格的，一起來看看：

• 極早期惡性腫瘤：兩次發(fā)病的器官要不一樣；

• 惡性腫瘤：與上一次確診癌癥相隔 5 年，且屬于不同的病理學及組織學類型。或者上一次已經臨床緩解，后來又復發(fā)擴散。

• 輕癥、中癥賠付比例高：分別達到了 45% 和 60%，其他產品一般只賠 20% 和 50%；

• 重疾賠付后提額：每賠一次重疾，保額提升 10%，最多提高 50%。

深藍君認為，這款產品特別適合每年定期體檢的朋友，早點發(fā)現疾病，早點進行理賠和治療。而且愛守護還有 保費豁免 功能，理賠輕癥或中癥后，保費就不用再交了，剩余的保障仍然有效。7、弘康哆啦 A 保

關于這款產品，深藍君已經寫過很多次，這里再簡單回顧一下：

• 保障夠用：作為一款多次賠付重疾險，重疾賠付 3 次，輕癥賠付 2 次也是夠用的；

• 性價比高：哆啦 A 保是行業(yè)內的地板價，比很多公司的單次賠付重疾險還要便宜很多；

• 投保方便：對于有健康異常的朋友，例如乙肝大小三陽、乳腺結節(jié)等，都可以直接在線上智能核保，馬上就能得到核保結果。

五、具體如何選擇？

• 方案一：信泰百萬無憂（癌癥多次賠付 ）

• 方案二：弘康哆啦 A 保 + 百年康惠保（ 重疾多次賠付 + 消費型重疾險 ）

• 方案三：康樂 e 生 C 款+ 百年康惠保 + 百年定惠保（ 消費型重疾險 + 定期壽險 ）

簡單總結一下 3 種方案的差別：

方案一：癌癥多次賠付

直接購買癌癥多次賠付產品，如果得了癌癥，會賠付 50 萬。如果 3 年后再得癌癥，還可以再賠 50 萬。如果賠付癌癥后，經治療無效身故，是無法再賠一次身故的。

方案二： 重疾多次賠付 + 消費型重疾險

保費和方案一差不多，70 歲前首次罹患癌癥，可以直接獲得 100 萬理賠，后續(xù)其它分組的重疾也依然有保障。對于癌癥和身故，方案二也是不重復理賠的。

方案三：兩份消費型重疾險 + 定期壽險

這種搭配方案的保費只有前者的 66%，在 70 歲前罹患癌癥，也可以一次性拿到 100 萬理賠。在60 歲前身故，還可以再拿到 50 萬。

對家庭經濟支柱來說，即使癌癥沒有治好，能給家人留下一筆生活費，而不是連累家人，也算是一種不錯的結局。

雖然這種方案在 70 歲后就沒有保障了，但深藍君認為 保險是多次配置的過程，沒有必要追求一次性配置到位。待后續(xù)收入有較大增長后，再購買其他終身型產品也是可以的。?

六、寫在最后

深藍君一直很認同一句話：方法總比問題多。

其實保險的配置是非常靈活的，想要獲得充足的癌癥保障，并不是一定要買癌癥多次賠付產品，通過不同產品的搭配，同樣可以實現我們的目的。

最終如何選擇，更多時候是一種個人價值觀的偏好，以及保費預算的平衡。

希望今天的文章對你有用，也歡迎轉發(fā)給有需要的朋友。一起發(fā)現保險的美 ：）