銀保監(jiān)會(huì)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為 明確銷售環(huán)節(jié)、互動(dòng)方式等

　　原標(biāo)題：銀保監(jiān)會(huì)發(fā)文規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為 投保人自主確認(rèn)已閱讀重要條款后方可投保

　　上證報(bào)中國(guó)證券網(wǎng)訊（記者 韓宋輝）為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，6月30日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的通知》（下稱《通知》）

　　銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就相關(guān)問題答記者問時(shí)介紹稱，當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)結(jié)合產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，碎片化、小額化的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)廣泛觸達(dá)各類消費(fèi)者，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的問題呈爆發(fā)式增長(zhǎng)。2019年，銀保監(jiān)會(huì)接到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴共1.99萬件，同比增長(zhǎng)88.59%，是2016年投訴量的7倍，銷售誤導(dǎo)和變相強(qiáng)制搭售等問題突出，嚴(yán)重影響了消費(fèi)者的獲得感。

　　針對(duì)投訴暴露出的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域突出問題，銀保監(jiān)會(huì)立足互聯(lián)網(wǎng)新形式與消費(fèi)新行為，結(jié)合保險(xiǎn)銷售可回溯管理經(jīng)驗(yàn)，以行為監(jiān)管為抓手，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為，出臺(tái)了《通知》。上述負(fù)責(zé)人表示，實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理，有利于保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)，是推進(jìn)金融治理現(xiàn)代化的具體舉措，也是維護(hù)市場(chǎng)秩序、防范操作風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需要。

　　上述負(fù)責(zé)人介紹稱，《通知》的重點(diǎn)在于充分保障消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。盡管互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高了投保的便利性，但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售時(shí)過于強(qiáng)調(diào)“消費(fèi)體驗(yàn)”，忽略了保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露和條款提示說明義務(wù)，導(dǎo)致“投保容易、理賠難”“強(qiáng)制搭售”“被投保”等行業(yè)痼疾在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)医恢?，消費(fèi)者權(quán)益得不到保障。

　　目前，互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)上，投保須知、保險(xiǎn)條款等相關(guān)文件均為可選鏈接，不點(diǎn)擊并不影響正常投保，無法確保保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)履行了向投保人明確說明保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、等待期以及續(xù)保條款等重要內(nèi)容的法定義務(wù)，這也是保險(xiǎn)事故發(fā)生后產(chǎn)生理賠糾紛的重要根源。上述負(fù)責(zé)人認(rèn)為，有必要對(duì)部分重要條款內(nèi)容設(shè)置單獨(dú)頁面展示，并設(shè)置由投保人或被保險(xiǎn)人自主確認(rèn)已閱讀的標(biāo)識(shí)。

　　《通知》明確要求，銷售頁面應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行充分說明，披露信息準(zhǔn)確、完整，保障消費(fèi)者知情權(quán)；應(yīng)充分尊重消費(fèi)者意愿，由投保人自主確認(rèn)已閱讀后，進(jìn)入投保流程，確保投保行為是消費(fèi)者本人的真實(shí)意思表示，保障消費(fèi)者自主選擇權(quán)；不得設(shè)置違反公平原則的交易條件，應(yīng)設(shè)置單獨(dú)頁面向投保人展示說明免除保險(xiǎn)人責(zé)任等重要條款，保障消費(fèi)者公平交易權(quán)。

　　據(jù)了解，《通知》實(shí)施范圍限定為投保人為自然人的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。上述負(fù)責(zé)人解釋稱，個(gè)人投保人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的理解能力和水平參差不齊，易受到違規(guī)銷售行為的侵害，對(duì)于信息披露的需求相對(duì)較高。相較于個(gè)人，團(tuán)體、企業(yè)投保人具有較高的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和信息收集能力、較完善的內(nèi)部決策機(jī)制和較大的議價(jià)優(yōu)勢(shì)，因此未納入可回溯管理實(shí)施范圍。

　　《通知》聚焦互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售頁面管理和銷售過程記錄，明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售環(huán)節(jié)、頁面內(nèi)容和互動(dòng)方式；通過創(chuàng)新銷售頁面版本管理機(jī)制，來應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)背景下由于保險(xiǎn)銷售頁面不斷迭代更新帶來的取證難問題；通過創(chuàng)新銷售過程記錄，細(xì)化對(duì)于“操作軌跡”的認(rèn)定與保存，來避免保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以晦澀的軟件代碼應(yīng)對(duì)檢查。

　　《通知》的發(fā)布，有利于維護(hù)市場(chǎng)秩序、防范操作風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步保障金融消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等基本權(quán)利。下一步，銀保監(jiān)會(huì)將加大督促指導(dǎo)，壓實(shí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主體責(zé)任，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。