支付寶理財(cái)靠譜嗎？支付寶、京東年金險(xiǎn)收益對(duì)比！

隨著網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)的不斷發(fā)展，支付寶成為我們生活中必不可少的支付工具。其實(shí)不僅用于網(wǎng)絡(luò)支付，支付寶上還有很多理財(cái)產(chǎn)品例如年金險(xiǎn)。

看看支付寶、微信，京東金融這些平臺(tái)上的年金險(xiǎn)性價(jià)比怎么樣，真的值得買嗎？

一、支付寶等平臺(tái)上的年金險(xiǎn)怎么樣？

深藍(lán)君整理了支付寶和京東金融在售的幾款年金險(xiǎn)：

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我們前面也說到了這些平臺(tái)在售的產(chǎn)品主要是純年金險(xiǎn)，所以在計(jì)算利率的時(shí)候加入了一款表現(xiàn)不錯(cuò)的年金險(xiǎn)——招商信諾自在人生（4月20日已下架，僅做數(shù)據(jù)對(duì)比）。

收益和風(fēng)險(xiǎn)成反比，當(dāng)然在這里同樣也適用。

表格以0歲寶寶投保為例，這是產(chǎn)品的IRR計(jì)算表，大家可以對(duì)比看看，重點(diǎn)還是收益部分。

為了讓大家更好的了解這些產(chǎn)品的具體情況，深藍(lán)君把年金領(lǐng)取和各時(shí)間段的利率整理了一張?jiān)斍楸怼?/p>

• ·如果作為教育金:可以考慮小金豬年金計(jì)劃和金福多，小金豬可用于小孩大學(xué)教育金，金福多在第10年保單現(xiàn)金價(jià)值就可以超過已支付保費(fèi)，IRR最高能到4.13%，表現(xiàn)還不錯(cuò)。

• ·如果作為養(yǎng)老金：招商信諾自在人生更值得入手，滿70年收益率可以到12.59%，遠(yuǎn)高于其他產(chǎn)品。不過這款產(chǎn)品在深藍(lán)君寫這篇測(cè)評(píng)的時(shí)候下架了。

但是如果有新的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，我也會(huì)及時(shí)關(guān)注，可以關(guān)注深藍(lán)君，不錯(cuò)過最新的年金險(xiǎn)產(chǎn)品測(cè)評(píng)。

如果不局限于這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭平臺(tái)上的產(chǎn)品，市場(chǎng)上其實(shí)還有些產(chǎn)品表現(xiàn)不錯(cuò)。具體可以看看深藍(lán)君之前發(fā)的年金險(xiǎn)測(cè)評(píng)：《光大鉆多多年金險(xiǎn)值得買嗎？2020最新年金險(xiǎn)測(cè)評(píng)！》

二、如何挑選年金險(xiǎn)？

在說支付寶等平臺(tái)上的具體產(chǎn)品之前，我們先說說年金險(xiǎn)要怎么挑：

第一步：看收益，選收益高的

不同產(chǎn)品的收益率不同，同時(shí)還要自己會(huì)算年金險(xiǎn)收益率，以防被坑。

無論你買年金險(xiǎn)的目的是什么，但年金險(xiǎn)作為一種帶有理財(cái)屬性的保險(xiǎn)，談收益是無可避免的。

我們可以通過計(jì)算年金產(chǎn)品的IRR來了解年金險(xiǎn)的收益情況。

IRR 是一直在變動(dòng)的。很多產(chǎn)品的收益率在前期都是負(fù)數(shù)，比如說小金豬，前面19年的收益率IRR都為負(fù)數(shù)，最后加上滿期保險(xiǎn)金把IRR拉到了3.97%。

前面也說到了大多數(shù)年金險(xiǎn)的收益都在4%，到期后小金豬也不算差。

第二步：現(xiàn)金流要匹配需求

買保險(xiǎn)要匹配個(gè)人情況和自身需求，年金險(xiǎn)也不例外，也要匹配自己的需求。

不同人的需求不一樣，離開需求談產(chǎn)品是沒有意義的。年金險(xiǎn)的本質(zhì)是改變了我們的現(xiàn)金流，因此建議綜合考慮 4 個(gè)方面：

• 年金返還：孩子上學(xué)時(shí)每年返多少教育金？退休后每年返多少養(yǎng)老金？

• 萬能賬戶：孩子上學(xué)時(shí)或退休后，賬戶里有多少現(xiàn)金可用？

• 現(xiàn)金價(jià)值：如果急需用錢，退保能拿回來多少？會(huì)不會(huì)虧損？

• 身故保額：等自己百年歸老后，能給親人留多少錢？

年金險(xiǎn)通常長(zhǎng)達(dá)一二十年甚至一輩子，純年金險(xiǎn)什么時(shí)候領(lǐng)錢合同里有規(guī)定，如果急需用錢，只能退保，損失比較大。

而帶有萬能賬戶的年金險(xiǎn)，在前幾年把萬能賬戶里的錢拿出來，需要扣除較高比例的手續(xù)費(fèi)，也很容易會(huì)發(fā)生虧損。所以我們買了年金險(xiǎn)，一定要明白長(zhǎng)期才會(huì)有不錯(cuò)的收益；一旦前期就要?jiǎng)佑眠@筆錢，極容易發(fā)生虧損。

因此，如果你近年有大額消費(fèi)的計(jì)劃，例如買車、買房、結(jié)婚，那么就不太適合買年金險(xiǎn)。

不過，年金險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)也非常明顯：

• 安全性高： 保險(xiǎn)涉及到國計(jì)民生，是安全性最高的金融產(chǎn)品。

• 鎖定利率： 純年金險(xiǎn)的返還的錢和時(shí)間都是固定的。萬能賬戶的實(shí)際結(jié)算利率雖然不確定，但是保底利率是寫在合同里的承諾，一定可以給到我們。

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