家庭理財(cái)知識(shí)：你家的錢要分這4個(gè)賬戶！

現(xiàn)代家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)只增不減，不管是夫妻的日常支出，還是小孩的教育費(fèi)用、老人的贍養(yǎng)費(fèi)都是一個(gè)不小的開支。因此合理的家庭理財(cái)規(guī)劃是每個(gè)人的必修課，今天深藍(lán)君借助標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖，和大家分享一個(gè)家庭理財(cái)知識(shí)。

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什么是：標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖

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標(biāo)準(zhǔn)普爾是全球非常具有影響力的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，曾調(diào)研全球10萬個(gè)家庭財(cái)富不斷增長的家庭，并且進(jìn)行了總結(jié)提煉，這張圖也是被認(rèn)為較為合理的家庭理財(cái)方式，受到廣泛的肯定和好評(píng)。

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這張 圖主要是將家庭財(cái)富分配為4個(gè)賬戶：

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• 現(xiàn)金賬戶：要花的錢（10%）

• 杠桿賬戶：保命的錢（20%）

• 投資賬戶：生錢的錢（30%）

• 保本賬戶：保值的錢（40%）

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1、現(xiàn)金賬戶：要花的錢（10%）

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第一個(gè)賬戶是日常支出的錢，主要是應(yīng)急和家庭固定支出，一般占家庭資產(chǎn)的10%為宜，這些錢應(yīng)該放在銀行活期存款，或者各種寶寶（余額寶）中，覆蓋我們衣食住行、美容、購物、償還房貸車貸。很多時(shí)候我們能預(yù)估到自己的固定支出，所以只要儲(chǔ)備3-6個(gè)月就好了。

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比較容易出現(xiàn)的問題是這個(gè)賬戶占比較高，沒有把錢放在其他賬戶里面，這是不合理的。

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2、杠桿賬戶：保命的錢（20%）

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第二個(gè)賬戶是杠桿賬戶，主要是保命的錢。目的是轉(zhuǎn)移我們無法承受的風(fēng)險(xiǎn)，更好的規(guī)避家庭財(cái)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。人有旦夕禍福，人一輩子，會(huì)經(jīng)歷很多風(fēng)雨，所以需要我們利用好保險(xiǎn)這個(gè)金融工具，保障家人在出現(xiàn)意外情況、重大疾病時(shí)有足夠的現(xiàn)金來應(yīng)對，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨的時(shí)候，我們也不必去朋友圈籌錢、賣房賣車，通過保險(xiǎn)理賠能夠從容的治病、修養(yǎng)、理療。

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目前現(xiàn)狀是很多朋友在這個(gè)賬戶的儲(chǔ)備還是非常不足，這是國人的一個(gè)通病。很多時(shí)候疾病的問題更多是財(cái)務(wù)的問題，如果這點(diǎn)做的不好，很可能導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)狀況突然惡化，也就是我們通常說的中產(chǎn)階級(jí)，辛辛苦苦三十年，一病回到解放前。

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這里強(qiáng)調(diào)一下，這個(gè)賬戶要通過意外保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)來擴(kuò)大杠桿，不要買錯(cuò)了保險(xiǎn)。

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3、投資賬戶：生錢的錢（30%）

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這個(gè)賬戶主要是追求投資回報(bào)，用錢生錢，一般占家庭資產(chǎn)的30%，為家庭創(chuàng)造收益。雖然國內(nèi)投資渠道很少，對于一線城市，可能就是對房子的買買買。除了買房我們也可以通過股票、基金定投、信托、股權(quán)投資等方式。因?yàn)檫@個(gè)賬戶就是追求投資回報(bào)，所以也可能面臨著高風(fēng)險(xiǎn)，更加要求我們要合理控制住這個(gè)賬戶的比例，最好不要超過30%。

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過去我們見過太多賣房炒股、貸款炒股等案例，建議大家不要孤注一擲，合理的進(jìn)行搭配，要賺得起也要虧得起，無論收益如何對家庭財(cái)務(wù)狀況不能有致命性的打擊，能從容應(yīng)對。

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4、保本賬戶：保值的錢（40%）

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這個(gè)賬戶更加的重視長期收益，也就是資產(chǎn)的保本增值，一般占家庭資產(chǎn)的40%。正如之前的文章提到，現(xiàn)在是負(fù)利率時(shí)代，當(dāng)我們有了一定的積蓄后，我們要考慮這些錢的保本升值，起碼要跑過通貨膨脹。這個(gè)賬戶的特點(diǎn)是一定要保證已支付保費(fèi)不能有任何損失，收益不一定高，但卻是長期穩(wěn)定的。

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比較有代表性的就是保險(xiǎn)公司推出的理財(cái)型保險(xiǎn)，包括萬能險(xiǎn)和分紅型壽險(xiǎn)，這也是目前保險(xiǎn)行業(yè)的重災(zāi)區(qū)，我接觸到很多的朋友，在長輩或者朋友的推薦下，購買了多份理財(cái)型保險(xiǎn)。不是說理財(cái)型保險(xiǎn)不好，而是要合理的進(jìn)行控制，如果過多的在這個(gè)賬戶投入，勢必會(huì)影響其他賬戶的投入。所以一定要做到先保障后理財(cái)，保障每個(gè)賬戶都有一個(gè)均衡的投入，不要顧此失彼。

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最后深藍(lán)君提醒大家，這張圖僅限于家庭現(xiàn)有資產(chǎn)的管理，負(fù)債也是家庭理財(cái)?shù)囊徊糠?。每個(gè)家庭的情況不同，建議大家根據(jù)財(cái)務(wù)目標(biāo)、實(shí)際情況、偏好等因素進(jìn)行一個(gè)系統(tǒng)管理。尤其是投資理財(cái)，包括購買保險(xiǎn)這一方面，需要多加斟酌。