給兒童買(mǎi)什么保險(xiǎn)好？?jī)和ｋU(xiǎn)怎么選？

越來(lái)越多的父母都選擇在孩子出生后給孩子配置一定的保險(xiǎn)，但是市面上那么多保險(xiǎn)，應(yīng)該給兒童買(mǎi)什么保險(xiǎn)好？?jī)和ｋU(xiǎn)到底應(yīng)該怎么選？這是很多父母在給孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)遇到的問(wèn)題。

今天深藍(lán)君想把自己在這方面的經(jīng)驗(yàn)分享給大家。

主要內(nèi)容如下：

• 給兒童買(mǎi)什么保險(xiǎn)好？
• 兒童保險(xiǎn)怎么選？
• 給兒童買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)該注意什么？

一、給兒童買(mǎi)什么保險(xiǎn)好？

針對(duì)未成年人不同年齡段的保險(xiǎn)需求，深藍(lán)君做了這份配置方案：

5歲之前：除醫(yī)保外，以重疾險(xiǎn)和小額醫(yī)療險(xiǎn)+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的配置為主，意外險(xiǎn)的功能可由小額醫(yī)療險(xiǎn)補(bǔ)齊，所以不必特地買(mǎi)少兒意外險(xiǎn)；

6~17歲：除醫(yī)保外，少兒重疾險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)必不可少；小額醫(yī)療險(xiǎn)和學(xué)平險(xiǎn)都能報(bào)銷(xiāo)小額醫(yī)療費(fèi)用，因此可二選一購(gòu)買(mǎi)；

如果對(duì)于意外身故/傷殘有更高保額的要求，或者擔(dān)心熊孩子惹是生非，那么也可以配置一份少兒意外險(xiǎn)。

因?yàn)樗囊馔獗ｎ~更高，最高能買(mǎi)到50萬(wàn)；并且附帶第三者責(zé)任險(xiǎn)，而小額醫(yī)療險(xiǎn)或?qū)W平險(xiǎn)一般是沒(méi)有的。

二、兒童保險(xiǎn)怎么選？

知道了應(yīng)該給兒童買(mǎi)什么保險(xiǎn)，接下來(lái)我們分別說(shuō)一下給兒童買(mǎi)這幾種保險(xiǎn)應(yīng)該怎么買(mǎi)。

• 兒童重疾險(xiǎn)怎么選？

給兒童買(mǎi)重疾險(xiǎn)，要考慮兩個(gè)方面，一個(gè)是足夠的保額，一個(gè)是少兒高發(fā)重疾。

1、足夠的保額

萬(wàn)一孩子不幸患了重大疾病，就要花費(fèi)一筆高額的醫(yī)療費(fèi)用來(lái)治療，并且康復(fù)期間，也要花不少錢(qián)來(lái)補(bǔ)充營(yíng)養(yǎng)。同時(shí)，父母至少一方要放棄工作來(lái)照顧孩子，這就會(huì)導(dǎo)致收入損失。

所以，給孩子買(mǎi)重疾險(xiǎn)買(mǎi)足夠的保額，才能真正起到防御風(fēng)險(xiǎn)的作用。一旦孩子得了重大疾病，重疾險(xiǎn)就會(huì)賠一筆錢(qián)，可以用這筆錢(qián)作為大病治療費(fèi)用，也可以用來(lái)補(bǔ)償父母的收入損失。

建議給孩子買(mǎi)重疾險(xiǎn)，保額至少30萬(wàn)起步，50萬(wàn)標(biāo)配。

2、關(guān)注少兒高發(fā)重疾

不同年齡段高發(fā)的疾病也不同，給小孩買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)，要關(guān)注產(chǎn)品有沒(méi)有覆蓋少兒高發(fā)重疾，還要注意賠付額度和年齡限制。

• 兒童醫(yī)療險(xiǎn)怎么選？

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)挑選指南：

深藍(lán)君按照重要程度制作了一個(gè)表格：

1）四項(xiàng)基本保障必不可少

這四項(xiàng)保障可以說(shuō)是一款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的核心，大多產(chǎn)品也都有，不用過(guò)于擔(dān)心。

這四項(xiàng)基本保障作用各不相同，如果有的產(chǎn)品參差不全，請(qǐng)果斷拉黑。

2）續(xù)保條件一定要好

買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)，最擔(dān)心的就是今年買(mǎi)得了明年就續(xù)不了。

因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)健康告知問(wèn)詢的很細(xì)、很?chē)?yán)格，一旦生病理賠過(guò)，下一年可能就與百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)無(wú)緣。

通過(guò)對(duì)比分析，續(xù)保條件比較好的標(biāo)準(zhǔn)是：“滿期未停售無(wú)需審核，產(chǎn)品停售后還能續(xù)保新產(chǎn)品”。

總之，具體情況具體分析，不管怎樣買(mǎi)都有其利弊，要緊跟自身需求。

3）最好有外購(gòu)藥報(bào)銷(xiāo)

一般來(lái)說(shuō)，醫(yī)院沒(méi)有，需要去外面購(gòu)買(mǎi)的藥，就屬于外購(gòu)藥。

如果我們購(gòu)買(mǎi)的百萬(wàn)醫(yī)療有外購(gòu)藥責(zé)任，那這些高額的費(fèi)用就可以統(tǒng)統(tǒng)得到報(bào)銷(xiāo)，不用再擔(dān)心吃不起藥的窘境。

現(xiàn)在，大多產(chǎn)品為了提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，也都附加了這項(xiàng)保障。

如果所購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品沒(méi)有，我們也可以通過(guò)買(mǎi)一款專門(mén)針對(duì)抗癌藥的“特藥險(xiǎn)”，來(lái)應(yīng)對(duì)這些高額費(fèi)用，作用是一樣的。

價(jià)格也非常便宜，只要幾十塊或幾百塊。

4）免賠額一定要低

免賠額相當(dāng)于一個(gè)理賠門(mén)檻，也就是不賠的部分，跟國(guó)家醫(yī)保中的起付線是一個(gè)道理。

大多百萬(wàn)醫(yī)療的免賠額為 1 萬(wàn)，不過(guò)有的產(chǎn)品還有一些免賠額優(yōu)惠政策。

5）增值服務(wù)最好有這幾種

增值服務(wù)是為了讓這款產(chǎn)品更有競(jìng)爭(zhēng)力、性價(jià)比更高。

雖然是相當(dāng)于免費(fèi)贈(zèng)送，但對(duì)于看病給我們帶來(lái)了很大便利。

其中像就醫(yī)綠通、住院墊付、質(zhì)子重離子，是非常實(shí)用且重要的。

小額醫(yī)療挑選指南：

和百萬(wàn)醫(yī)療相比，小額醫(yī)療就純粹很多了。

我們需重點(diǎn)關(guān)注的是由疾病或意外導(dǎo)致的住院醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)。

說(shuō)到底就是要關(guān)注 3 個(gè)指標(biāo)：免賠額低不低，賠付比例高不高，報(bào)銷(xiāo)范圍廣不廣。

0免賠，100%賠付，不限社保報(bào)銷(xiāo)的條件是最好的，但目前能同時(shí)滿足這3個(gè)條件的產(chǎn)品真的很稀少。

一般情況下，能擴(kuò)展自費(fèi)藥、0免賠額、且報(bào)銷(xiāo)比例不低于80%的產(chǎn)品，就已經(jīng)很不錯(cuò)了。

• 兒童意外險(xiǎn)怎么選？

在選擇時(shí)，我們應(yīng)該優(yōu)先考慮不限制報(bào)銷(xiāo)范圍的兒童意外險(xiǎn)。

其次，為了保護(hù)未成年人，防止道德風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家對(duì)未成年身故賠付進(jìn)行了限額，10歲以下身故賠付不能超過(guò)20萬(wàn)，10-17歲身故賠付不能超過(guò)50萬(wàn)。

但是，有一點(diǎn)需要特別注意，雖然兒童身故存在限額，但是如果發(fā)生殘疾是沒(méi)有限額的，如果爸媽擔(dān)心傷殘風(fēng)險(xiǎn)，那么意外險(xiǎn)保額還是可以買(mǎi)高一些。

三、給兒童買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)該注意什么？

1、先大人后小孩

雖然我們都想“給孩子最好的”，甚至花再多錢(qián)也在所不惜，但買(mǎi)保險(xiǎn)這事兒，咱還是要理性一些，“舍己為娃”萬(wàn)萬(wàn)要不得！

不能把孩子的保障做完了，卻將自己暴露在風(fēng)險(xiǎn)之中。想一想，優(yōu)先給大人配好保險(xiǎn)，大人有了充足的保障，整個(gè)家自然也有了保障；哪怕小孩萬(wàn)一真的不幸出事了，最起碼還有大人來(lái)兜底。

從邏輯上來(lái)講——買(mǎi)保險(xiǎn)的順序，一定要先給承擔(dān)家庭責(zé)任的大人買(mǎi)，再才能輪到孩子。

2、先保障、后理財(cái)

還有的家長(zhǎng)先給孩子買(mǎi)了教育金，教育金其實(shí)就是年金，是一種理財(cái)保險(xiǎn)，我們要等到家庭成員的保障型保險(xiǎn)配置齊全后，如果還有預(yù)算，再去考慮理財(cái)險(xiǎn)。

如果已經(jīng)配置齊全了保障類的保險(xiǎn)，確實(shí)需要一份教育金的，可以看這篇文章：《教育金保險(xiǎn)什么時(shí)候買(mǎi)最合適？手把手教你》。

3、捆綁銷(xiāo)售的產(chǎn)品要小心

比如，終身壽險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)/意外險(xiǎn)、兩全定期壽險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)年金險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)/壽險(xiǎn)，這些捆綁銷(xiāo)售的產(chǎn)品，看起來(lái)保障全面，實(shí)則都是坑。不僅因?yàn)閮r(jià)格貴到離譜，并且它的保障還很有限，不推薦這些產(chǎn)品。

寫(xiě)在最后

我們總擔(dān)心給孩子買(mǎi)的保險(xiǎn)能不能最好地保障孩子的健康。

其實(shí)在給孩子購(gòu)買(mǎi)醫(yī)保的基礎(chǔ)上，配齊意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)就已經(jīng)給了孩子比較齊全的保障了。

如果你想了解有哪些值得買(mǎi)的兒童意外險(xiǎn)，可以看這份榜單：《6月意外險(xiǎn)榜單更新！沒(méi)有健康要求的產(chǎn)品有哪些？》。

如果你想給孩子買(mǎi)重疾險(xiǎn)，這份榜單的產(chǎn)品很不錯(cuò)：《6月少兒重疾榜單來(lái)了！幾百塊就能買(mǎi)到好產(chǎn)品，給孩子多一份保障》。

如果想知道有哪些性價(jià)比高的醫(yī)療險(xiǎn)，可以看這篇文章：《5月最新醫(yī)療險(xiǎn)榜單來(lái)了！父母的選擇更多了》。

最后，如果你在買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)遇到什么問(wèn)題，或是想給孩子定制保險(xiǎn)方案，可以點(diǎn)擊下方預(yù)約1對(duì)1保險(xiǎn)規(guī)劃服務(wù)，深藍(lán)保給你提供專業(yè)的建議。