2 款頂流重疾險：達(dá)爾文7號 VS 超級瑪麗7號，哪款更值得買？

如果要問現(xiàn)在最好的重疾險是哪個，【超級瑪麗6號】和【達(dá)爾文6號】難分伯仲。

但就在最近，這兩款熱門產(chǎn)品都發(fā)生了一些變化：

• 超級瑪麗6號更名為“超級瑪麗7號經(jīng)典版”了，保障和價格沒有發(fā)生任何變化，只是把保終身和保至70歲的兩個投保鏈接放到了一起。

• 達(dá)爾文6號的變化就大了，升級為達(dá)爾文7號后，重疾賠完輕癥/中癥還能繼續(xù)賠，特定輕癥也能多次賠，還創(chuàng)新了ICU住院保險金，保終身的價格也更便宜了等等。

總之，現(xiàn)在面臨的問題是，發(fā)生變化后的這兩款重疾險，哪款更好，更值得買？

關(guān)于這兩款重疾險的具體保障，我也做了個全面的對比，具體如下：

區(qū)分重疾險好壞的關(guān)鍵因素?zé)o非就兩點：“保障”，“價格”。

保障差不多的情況下，價格越便宜越好。

不過， 重疾險的購買，千人千面，有的人預(yù)算有限，只買基礎(chǔ)保障【重疾+中癥+輕癥】就夠了，有的人想要保障更好，也會附加一些實用的可選責(zé)任，如疾病關(guān)愛金、癌癥多次賠。

所以，下面大師兄也會分為兩部分去測評：

①如果只買基礎(chǔ)保障，哪款更值得買？

②如果還想加強(qiáng)保障，哪款更值得買？

一起來看，撥開迷霧見太陽。

一、如果只買基礎(chǔ)保障，哪款產(chǎn)品更值得買？

從上面的表格中大家也看到了，重疾險的保障責(zé)任多達(dá)八九項，如果對重疾險不是很了解，很容易多花冤枉錢買了自己不需要的保障。

其實，對大多數(shù)人來說，三項必選責(zé)任：“重疾+中癥+輕癥”已經(jīng)是標(biāo)配，適合想要把錢花在刀刃上，追求高性價比的朋友。

下面我們就來看看，如果只買基礎(chǔ)保障，達(dá)爾文7號和超級瑪麗7號經(jīng)典版到底誰能更勝一籌。

1、重疾保障——平局

先來看重疾保障孰強(qiáng)孰弱。

重疾的全稱是重大疾病，一般是指治療花費(fèi)巨大，會嚴(yán)重影響到工作和生活的疾病，比如：各種癌癥、急性心肌梗塞、重大器官移植、雙目失明等等。

發(fā)生了保險合同約定的這些疾病，保險公司就會賠付一筆錢，買50萬賠50萬。

所以，很多人就覺得，保障病種越多，重疾險就越好。

但其實不然，銀保監(jiān)會已經(jīng)統(tǒng)一規(guī)定了重疾險最高發(fā)的?28?種疾病，且理賠率達(dá)到了95%以上，所以重疾病種多與少并不重要，雖然這兩款重疾險都能保障110種疾病，但更多的是濫竽充數(shù)而已。

除此之外，這兩款重疾險賠付次數(shù)一樣，只能賠一次，賠付比例也一樣，都是100%基本保額。

所以，關(guān)于重疾保障的比較，暫且打成平手。

2、中癥/輕癥保障——達(dá)爾文7號勝

中癥/輕癥，相比重疾，理賠條件要寬松許多。

以疾病“Ⅲ度燒傷”為例，重疾的理賠要求是燒傷面積要≥20%，中癥是要≥15%，而輕癥≥10%就能達(dá)到理賠要求。

但同樣的，賠付比例也會由病情的嚴(yán)重程度所決定，一般的輕癥/中癥/重疾的賠付標(biāo)準(zhǔn)為：30%/60%/100%。

而要比較這兩項保障的好壞，其實也很簡單，我們主要從這 3 個因素判斷就行：12種高發(fā)疾病是否涵蓋、理賠是否寬松、賠付比例高低。

達(dá)爾文7號和超級瑪麗7號的賠付比例一樣，都是輕癥賠付30%，中癥賠付60%，處于市場第一梯隊賠付水平。

下面我們主要來看12種高發(fā)疾病的涵蓋情況和理賠條件：

首先，這12種高發(fā)疾病兩款產(chǎn)品都涵蓋，保障上沒什么大問題。

其次在理賠條件上，只有“原位癌”這項疾病，超級瑪麗7號經(jīng)典版比達(dá)爾文7號略微寬松，賠付限制條件較少，其它病種則一模一樣。

總的來說，這兩款重疾險關(guān)于輕中癥保障都很優(yōu)秀，12種高發(fā)疾病都涵蓋，理賠條件也處于較寬松狀態(tài)。

不過，除此之外，達(dá)爾文7號新加了一項責(zé)任可以碾壓超級瑪麗6號，那就是“重疾賠完后，輕癥/中癥還能繼續(xù)賠付”，如果是超級瑪麗7號經(jīng)典版，在沒附加其它責(zé)任的情況下，重疾賠完后，合同就結(jié)束了。

舉個例子：小王買了50萬保額的達(dá)爾文7號，小李買了50萬保額的超級瑪麗7號，一段時間后，兩人同時確診嚴(yán)重慢性腎衰竭，兩人同時獲賠50萬；過了3年后，兩人又同時確診肺原位癌，此時，小王還能獲賠15萬，而小李一分錢也拿不到了。

所以，毫無疑問，輕癥/中癥保障對比，勝出的是達(dá)爾文7號。

達(dá)爾文7號

國聯(lián)人壽

?

重疾險

癌癥保障范圍更廣

可選責(zé)任豐富

查看測評

3、價格對比——達(dá)爾文7號勝

關(guān)于這兩款重疾險的基礎(chǔ)保障，上面已測評完畢，達(dá)爾文7號憑借“重疾賠付后，輕癥/中癥還能賠”的優(yōu)勢占優(yōu)勝出。

下面，我們再來看看價格對比上，誰更占優(yōu)勢，畢竟拋開價格不談的重疾險都是耍流氓。

結(jié)果也很直觀了，同樣的方案，不管是保到70歲還是終身，達(dá)爾文7號都要更便宜一些。

所以，對于預(yù)算較為有限，想用最少的錢把基礎(chǔ)的重/中/輕癥保障配置好的朋友，可以無條件選擇達(dá)爾文7號。

二、如果還想加強(qiáng)保障，哪款更值得選？

上面我們有提到，重疾險的保障責(zé)任多達(dá)八九項，除了3項必選責(zé)任，還有豐富多彩的可選責(zé)任，比如重疾額外賠、癌癥多次賠。

很多朋友為了加強(qiáng)重疾險保障，也會附加一些實用的可選責(zé)任。

下面，大師兄也會逐項分析每項可選責(zé)任的重要性，幫助大家做出判斷，哪些是實用保障，哪些是雞肋保障。

如果要附加的話，達(dá)爾文7號和超級瑪麗7號經(jīng)典版誰附加更劃算？

1、疾病關(guān)愛金——超級瑪麗7號勝

疾病關(guān)愛金，大家也不用太陌生，其實就是疾病額外賠。

這項保障的作用在于可以提高賠付比例，比如一般的重疾險買50萬最多只能賠50萬，但如果有這項保障的加持，就可以額外賠付80%、100%等，買50萬，就能賠到90萬、100萬。

所以，這項保障很實用，建議大家預(yù)算充足的話可以附加。

具體來看這兩款產(chǎn)品的賠付情況：

首先，這兩款產(chǎn)品的賠付要求都一樣，要同時滿足兩個條件：①要在60周歲前，②要第一次發(fā)生的重疾。

其次，在額外賠付比例上，我更支持“超級瑪麗7號經(jīng)典版”，因為它的重疾可以額外賠付100%，而達(dá)爾文7號只能額外賠付80%，如果買的是50萬保額，能足足相差10萬元。

雖然達(dá)爾文7號中癥額外賠更高，但說實話，相比重疾額外賠，重要性弱了很多。

另外結(jié)合價格來看，附加這項責(zé)任后，雖然達(dá)爾文7號略微便宜一丟，但大師兄覺得多花點錢能買到更好的保障，無疑是最劃算的。

所以，疾病額外賠保障PK，超級瑪麗7號經(jīng)典版勝出。

2、癌癥多次賠——達(dá)爾文7號勝

根據(jù)保險公司往常的理賠年報來看，癌癥的理賠概率占據(jù)了60%-90%。

而且，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計表明，中晚期癌癥治療后的復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移在?3 年內(nèi)高達(dá) 80%，在 5 年內(nèi)高達(dá) 90%。

由此可見，癌癥是非常高發(fā)以及容易復(fù)發(fā)的，所以在預(yù)算有條件的情況下，這項保障也是絕對值得附加的。

我們來看這兩款產(chǎn)品關(guān)于癌癥多次賠，誰的保障更好：

對比下來，兩款產(chǎn)品的癌癥多次賠保障各有特色，我們來分情況討論：

①如果第一次重疾是惡性腫瘤，超級瑪麗7號間隔1年后，就能再次賠付，不過每次只能賠40%， 而超級瑪麗需要間隔3年，但能一次性賠付120%。

②如果第一次重疾不是惡性腫瘤，達(dá)爾文7號間隔180天后，確診癌癥就能賠付，超級瑪麗7號則不能。

如果出現(xiàn)第 ① 種情況，這兩款產(chǎn)品各有優(yōu)勢，但如果出現(xiàn)第 ② 種情況，則達(dá)爾文7號比較占優(yōu)。

除此外，達(dá)爾文7號新增一項保障——“惡性腫瘤-輕度或原位癌多次賠”，可以碾壓超級瑪麗7號經(jīng)典版。

這項保障的作用在于一些特定輕癥可以多次賠付；

以輕癥“原位癌”為例，同種疾病，大多產(chǎn)品只能賠1次，但達(dá)爾文7號可以賠2次，只要疾病發(fā)生在不同器官就行，比如第一次疾病是肺原位癌，第二次疾病是腎原位癌，達(dá)爾文7號就都能正常賠付。

總的來說，關(guān)于這項保障，這兩款產(chǎn)品由于賠付規(guī)則不同，無法直接判斷誰好誰壞。

但僅大師兄個人而言，由于達(dá)爾文7號新增了惡性腫瘤-輕度或原位癌多次賠，保障還挺實用，所以更喜歡達(dá)爾文7號。

3、第二次重疾保險金——超級瑪麗7號勝

第二次重疾保險金，其實就變相的相當(dāng)于重疾多次賠，滿足條件的話，重疾可以賠2次。

所以，這項保障的重要性也不言而喻，而且附加這項保障也才貴了一二百塊錢，還是很值當(dāng)?shù)摹?/span>

下面我們來看這兩款產(chǎn)品誰的賠付條件更寬松，賠付比例更高：

經(jīng)過詳細(xì)的比較后，大師兄發(fā)現(xiàn)這兩款產(chǎn)品關(guān)于這項保障各有各的優(yōu)勢；

超級瑪麗7號經(jīng)典版的優(yōu)勢：獲賠概率更高。

第二次重疾不限年齡，60歲后也能賠；第二次重疾不限病種，確診同種重疾也能賠。而達(dá)爾文7號只能在60歲前賠第二次，還要求為不同重疾。

達(dá)爾文7號的優(yōu)勢：理賠門檻更低，賠付比例更高。

間隔期更短，只有1年，超級瑪麗7號需要3年；賠付比例更高，每年遞增20%，最高能賠100%，而超級瑪麗7號最高只能賠80%。

因為這兩款產(chǎn)品的賠付規(guī)則不同，所以，也很難直接判斷到底哪款更好。

但就大師兄個人來說，還是更喜歡超級瑪麗7號經(jīng)典版，雖然達(dá)爾文7號間隔期只有1年，最高也能賠100%，但大師兄認(rèn)為相比賠的好，賠的到才更重要，超級瑪麗7號的獲賠概率更高一些。

所以，第二次重疾保險金PK，我支持超級瑪麗7號經(jīng)典版。

超級瑪麗7號經(jīng)典版（原超級瑪麗6號）

和泰人壽

?

重疾險

同種重疾也能賠

60歲前首次重疾翻倍賠

癌癥津貼間隔1年可賠

查看測評

4、心腦血管二次賠——達(dá)爾文7號勝

關(guān)于這項保障，就沒有比較的意義了，因為超級瑪麗7號經(jīng)典版不能附加此項保障，所以達(dá)爾文7號完勝。

但并非所有人都需要附加心腦血管二次賠。

心、腦血管疾病雖然也屬于高發(fā)疾病行列，和癌癥并列為三大高發(fā)重疾，比如常見的高發(fā)疾?。?strong>嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥、較重急性心肌梗死、冠狀動脈搭橋術(shù)等；

但相比癌癥60%-90%的理賠率，心腦血管疾病只占到了零頭，所以重要性自然也弱了一些。

如果是家族有心腦血管疾病史，或者經(jīng)常抽煙、熬夜的朋友，可以重點考慮這項保障。

如果預(yù)算有限的話，就無需附加。

5、身故/全殘保障——達(dá)爾文7號勝

身故、全殘，簡單來說就是死亡或者喪失了勞動能力，保險公司賠付一筆錢。

賠付要求簡單直接，賠付比例也一樣，都是：18歲前賠已交保費(fèi)，18歲后賠保額。

所以，關(guān)于身故保障，這兩款產(chǎn)品沒有任何差異，我們主要來看看誰附加后價格更便宜：

一目了然，達(dá)爾文7號更便宜，所以，身故保障PK，達(dá)爾文7號勝。

不過，大師兄不建議大家盲目附加身故責(zé)任，原因主要有兩個：

① 附加身故后，價格貴了一大截，不是很值當(dāng)；以達(dá)爾文7號為例，貴了50%左右。

② 重疾保障和身故保障，只能二賠一；如果賠了重疾，身故責(zé)任也就失效了，相當(dāng)于花兩份錢買一份保障。

如果大家非常在意身故責(zé)任，我更建議用【消費(fèi)型重疾險+定期壽險】組合的形式購買，壽險保額可以買到更高，價格也更便宜。

三、保障和價格終極PK

各項保障責(zé)任均已分析完畢，如果超級瑪麗7號經(jīng)典版和達(dá)爾文7號，你還不知道買哪個，看這兒：

1、綜合保障PK

從綜合保障來看，達(dá)爾文7號更突出，8項保障責(zé)任對比，戰(zhàn)果為：5勝2敗1平。

所以，如果非要推一款，我更傾向于達(dá)爾文7號。

但如果大家特別在意疾病關(guān)愛金和第二次重疾保險金這兩項可選保障，也可以重點考慮超級瑪麗7號經(jīng)典版，畢竟適合自己的才是最好的。

2、附加各項保障后的價格PK

大師兄在測算重疾險價格的時候，通常會根據(jù)大家不同的預(yù)算需求，分為 5 種情況。

預(yù)算 5 千左右：只買基礎(chǔ)保障（重疾+中癥+輕癥）

預(yù)算 6 千左右：基礎(chǔ)保障+疾病關(guān)愛金

預(yù)算 7 千左右：基礎(chǔ)保障+疾病關(guān)愛金+第二次重疾保險金

預(yù)算 8 千左右：基礎(chǔ)保障+疾病關(guān)愛金+第二次重疾保險金+癌癥二次

預(yù)算 1 萬左右：基礎(chǔ)保障+疾病關(guān)愛金+第二次重疾保險金+癌癥二次+身故

當(dāng)然，這只是保終身的情況，大家也可以選擇保到70歲，預(yù)算最低?3 千左右即可。

只不過要注意一點，隨著保障責(zé)任的不斷加碼，價格也會水漲船高，所以大家沒必要一股腦全部附加，量力而行，不要給自己造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

下面來看超級瑪麗7號和達(dá)爾文7號在附加各項保障后，誰的價格更便宜：

很明顯，如果單從價格來看，達(dá)爾文7號一路碾壓，不管保障責(zé)任怎么搭配，達(dá)爾文7號都比超級瑪麗7號經(jīng)典版便宜一些。不過總的來說，這兩款產(chǎn)品不管是升級還是發(fā)生其它變化，仍舊是重疾險市場的扛把子，別的產(chǎn)品難以撼動其地位，我們可以放心選擇。

四、常見疑問

隨著重疾險不斷的更新?lián)Q代，也有一個很現(xiàn)實的問題擺到大家面前：

Q：產(chǎn)品不斷升級，以前買的要退掉換新的嗎？

就拿達(dá)爾文來說，很多朋友可能之前買了達(dá)爾文6號，但現(xiàn)在達(dá)爾文7號出來了，保障更好，價格更便宜，要不要退掉換新的？

一般情況下，只要過了猶豫期，大師兄是不建議大家退的，因為前幾年退保損失是很大的，有可能交一兩萬保費(fèi)，只能退幾百上千塊。

以下面這份保單為例，每年交5000左右，大家可以參考下退保面臨的損失：

如果你能接受損失，還要考慮另一個問題：“現(xiàn)在的身體情況，還能買新產(chǎn)品嗎？”

保險不是想買就能買的，一定要先確定自己的身體情況，能不能符合新產(chǎn)品的健康告知。

比如之前買保險的時候身體健康，現(xiàn)在年紀(jì)大了，有了 3 級高血壓，就很難買保險了。

如果身體有問題、或者年齡過大，那么就要慎重考慮是否要退保了。

總之一句話，新產(chǎn)品會一直推陳出新，是換不過來的，如果當(dāng)時買的性價比還不錯，保障當(dāng)下是最重要的，就不用退換折騰了；如果買的是幾年前的老保單，保障差，價格又貴，那可以考慮更換。

五、寫在最后

以上就是這兩款產(chǎn)品的全部測評了，總結(jié)為一張思維導(dǎo)圖就是：

超級瑪麗7號只有在【重疾額外賠】和【第二次重疾保險金】上占優(yōu)，其余情況下，都是達(dá)爾文7號更值得選擇。

最后如果你對重疾險還有疑問，可以點擊下方預(yù)約 1 對 1 咨詢，會有專業(yè)的規(guī)劃師提供收益分析、協(xié)助投保等服務(wù)。