不懂就問！給老公買的保險，離婚了會怎么分？

最近，你吃瓜了嗎

有網(wǎng)友吐槽，今年堪稱"文娛界離婚元年"，從年初到年末，接連爆出各路明星離婚的新聞，圈里的瓜一波接一波，好不熱鬧。

在圍觀吃瓜的同時，也有清醒的粉絲對我們發(fā)出了"靈魂拷問"：

好家伙，吃瓜我們沒沖在第一線，可說起保險來，我們可是專業(yè)的！

今天就跟大家聊聊，離婚后，保險分割的那些事。主要內(nèi)容如下：

• 離婚了，哪些保險屬于個人財產(chǎn)，不用分？
• 哪些保險離婚時需要分，會怎么分？
• 離婚后出險，理賠金給誰？

一、離婚了，保險怎么分？

說起離婚后的財產(chǎn)分割問題，大多數(shù)人首先會想到房子、車子、票子等，但往往忽略了保險，以至于后續(xù)出險理賠時，衍生出許多糾紛。

其實，和房子、車子等資產(chǎn)一樣，離婚后，有的保險也需要分割。

想要搞清楚離婚后，哪些保險需要分割。我們首先要明確：哪些保險屬于個人財產(chǎn)？哪些屬于夫妻共同財產(chǎn)？

1、哪些保險屬于個人財產(chǎn)，不用分割？

按照《民法典》規(guī)定，下列財產(chǎn)為夫妻一方的個人財產(chǎn)：

這些財產(chǎn)，即便離婚了，也不受影響，無需分割。相應(yīng)地，屬于個人財產(chǎn)，不用分割的保險，常見的有下面幾類：

（注：上述保險均指的是商業(yè)保險）

當然，實際生活中，情況會更加多樣，這里只為大家列舉了一些比較普遍的例子，但是思路都是一樣的。

2、哪些保險屬于共同財產(chǎn)，需要分割？

對于共同財產(chǎn)，《民法典》也做了明確解釋。

夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的下列財產(chǎn)，為夫妻的共同財產(chǎn)，歸夫妻共同所有：

那么，哪些保險屬于夫妻共同財產(chǎn)，離婚時需要分割？對此，我們也進行了梳理：

（注：上述保險均指的是商業(yè)保險）

按照《民法典》的規(guī)定，夫妻對共同財產(chǎn)，有平等的處理權(quán)。如果是屬于夫妻共同財產(chǎn)的保險，在離婚時，一般是可以? 5 / 5 平分的，也就是一人一半。

二、需要分割的保險，可以怎么分？

上文我們知道了屬于夫妻共同財產(chǎn)的保險，離婚時需要分割。下面，帶大家來看看，具體怎么分？通常有以下兩種方式：

1、退保，平分現(xiàn)金價值

一般來說，像重疾險、壽險等長期險都有 現(xiàn)金價值，退保能拿回一些錢。如果申請退保，那么退回的現(xiàn)金價值，雙方可以平分或者按照一定的比例分割。

這種方式雖然簡單，但我們并不建議大家這么做，主要有兩方面考慮：

• 退保經(jīng)濟損失大：退保退還的是保單的現(xiàn)金價值，以重疾險為例，大多時候退回的現(xiàn)金價值都遠遠低于保費。
• 以后不一定能買到：如果身體狀況變差，想要重新投保，可能會有被加費、除外甚至拒保的風險。

因此，不到萬不得已，不建議大家選擇這種方式。

2、不退保，協(xié)商補償另一半保費或保單現(xiàn)價

不愿退保，想繼續(xù)有保障的話，我們也可以選擇協(xié)商補償一定的已交保費或現(xiàn)金價值給對方。

至于究竟是補償對方已交保費還是現(xiàn)金價值，主要看哪個更公平。拿年金險來說，前期現(xiàn)金價值比較低，可以協(xié)商補償對方已交保費，這樣也不會讓對方損失太多。

另外，由于一份保單涉及到交保費的人、被保障的人以及領(lǐng)取保險金的人，不同情況下，協(xié)商補償?shù)牟僮饕灿兴町?。下面我們通過 1 個案例，來看看具體如何應(yīng)對。

小麗和小軍在婚姻存續(xù)期間，用夫妻共同財產(chǎn)購買了 3 份保險，離婚時該如何分割？我們用一張圖來幫大家理解：

可以看到，如果被保人想繼續(xù)持有保障，除了補償對方保費或現(xiàn)金價值外，還要記得及時變更投保人、受益人的信息，避免保費中斷、保單失效；或是后期出險，產(chǎn)生理賠金糾紛等。

接著上面的例子，由于小麗和小軍結(jié)婚期間，沒有要小孩，所以他們的保單分割不涉及到孩子。那如果是孩子的保單，又該怎么處理呢？

一般來說，無論是用個人財產(chǎn)，還是共同財產(chǎn)，給孩子投保，且受益人寫的是孩子，離婚時，這份保險視為對孩子的贈與，是孩子的個人財產(chǎn)，不能作為夫妻共同財產(chǎn)進行分割。

不過，投保人也可以進行相應(yīng)的變更，例如由具有撫養(yǎng)權(quán)的一方繼續(xù)交費。

三、常見問題解答

關(guān)于離婚后的保險分割，我們也找了一個熱門問題進行解答，希望能幫到大家。

Q：指定妻子為身故受益人，離婚后出險，理賠金給誰？

得分情況。

我們先來看看《保險法司法解釋（三）》第九條：

也就是說，指定受益人包括指定姓名和身份關(guān)系，這也是目前大多數(shù)保險公司所要求的。不過，前些年投保時，也有不少只指定關(guān)系或姓名的現(xiàn)象。

不同的指定方式，理賠金給誰，也是千差萬別。下面，我們通過一個例子，和大家好好講講。

假設(shè)男方和妻子小紅結(jié)婚期間，給自己買了份定壽，受益人寫的是妻子，幾年后和小紅離了婚，后又因遭遇交通事故去世。

此時，男方的理賠款給誰？梳理下來，大致分為以下三種情況：

可以看到，除非當初指定受益人時，只寫了小紅的名字，男方的身故理賠金才會給前妻小紅。其他情形下，將賠給男方的法定繼承人或是現(xiàn)任妻子。

現(xiàn)實中也確實有類似的糾紛存在，當然要是鬧到了上法院的地步，具體如何賠付，還是要看法院怎么判。

穩(wěn)妥起見，如果離婚了，還是建議一定要重新梳理受益人的設(shè)置，以免出現(xiàn)這種理賠糾紛。

四、寫在最后

"執(zhí)子之手、與子偕老"固然美好，但如果一段感情確實到了無法挽回了地步，坦然而體面的分開未必不是一件好事。

畢竟結(jié)婚是為了幸福，離婚也是。不過，要是真的走到這一步，大家也要記得保護自己應(yīng)得的利益，安頓好自己的保單，防患于未然。

無論是兩個人還是一個人，希望大家都能始終擁有選擇權(quán)，勇敢追求自己的幸福 ：）

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