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有了保20年的醫(yī)療險，還要買重疾險嗎？

原創(chuàng)：深藍(lán)保
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百萬醫(yī)療險一年只要幾百塊，就能換來幾百萬保額，還能報銷進(jìn)口藥、特效藥。

并且隨著保證續(xù)保 20 年百萬醫(yī)療險的上市和霸屏，不少朋友心里都盤算著：

百萬醫(yī)療險和重疾險都能保大病，重疾險，50 萬保額，每年至少幾千塊；而買份保 20 年的百萬醫(yī)療險，每年才幾百塊，豈不是更劃算？

真的是這樣嗎？今天就來詳細(xì)聊聊，主要內(nèi)容如下：

  • 保 20 年的百萬醫(yī)療險，這三點要注意！

  • 有了長期醫(yī)療險，還需要重疾險嗎？

  • 如果買了保險組合，會更好嗎？

一、保20年的百萬醫(yī)療險，有哪些不足？

有人說，買百萬醫(yī)療險就像租房，最擔(dān)心的就是保險公司哪天不“續(xù)約”了。

特別是生過病、理賠過、年紀(jì)越來越大的朋友，要是買不到新的百萬醫(yī)療險，后面的醫(yī)療費就只能自己扛了……

因此，不少朋友傾向于選擇能夠保長期的百萬醫(yī)療險，比如能保證續(xù)保 20 年的太平洋藍(lán)醫(yī)保、支付寶好醫(yī)保、平安 e 生保?和長相安等產(chǎn)品。

但沒有一款保險是完美的，就算是長期醫(yī)療險也有缺陷，一起來看看：

1、到期續(xù)保需審核

就拿上面四款產(chǎn)品來說，雖然都能保證續(xù)保 20 年，但保障到期后續(xù)保是否有要求，得分兩種情況來看：

  • 到期已停售：除了好醫(yī)保（20 年期）之外，另外三款產(chǎn)品都要重新審核。

  • 到期未停售：一般都需要重新審核，如果 20 年后身體變差，或者年齡比較大，可能就無法續(xù)保了。

要提醒大家的是，保險公司到時具體要怎么審核、標(biāo)準(zhǔn)如何，暫時還不清楚，主動權(quán)掌握在保險公司手里。

2、保費不確定，可能會漲價

長期醫(yī)療險的費率是可以調(diào)整的，也就是說長期醫(yī)療險是有可能漲價的。

具體來說，保險公司想漲價要滿足以下 4 點：

圖片

如圖所示，長期醫(yī)療險什么情況下可以漲價、漲多少，都有明文規(guī)定。

比如開售 3 年內(nèi)不準(zhǔn)漲、賠付率低于 85% 不準(zhǔn)漲、每次最多漲 30% 等。

雖然不是保險公司想漲就能漲，但多少會讓人覺得心里沒底，并且百萬醫(yī)療險的保費也不是固定的，會隨著年齡不斷上漲：

像三十歲的人買百萬醫(yī)療險，一年只要幾百塊；但到了五六十歲，一年就要上千塊錢，累積下來真的不比重疾險便宜！

因為像長期重疾險，它的價格在繳費期內(nèi)是不會變的，你投保的時候是多少，以后繳費的時候就是多少，不會動不動就漲價。

3、保障內(nèi)容有待完善

雖然絕大多數(shù)長期醫(yī)療險，該有的基本保障都有，但有些產(chǎn)品關(guān)于外購藥或增值服務(wù)，并不是很完善，比如：

  • 太平洋藍(lán)醫(yī)保、平安長相安：外購藥服務(wù)，需要額外加錢買。

  • 平安 e 生保（20 年期）：沒有墊付服務(wù)，生病住院都要自己先掏錢，保險公司不會墊付。

所以說，長期醫(yī)療險雖然在續(xù)保時間上有改進(jìn)，但保障內(nèi)容還不盡人意，未來還有很大的發(fā)展空間。

二、有長期醫(yī)療險，還要買重疾險嗎？

因為長期醫(yī)療險和重疾險都能保障幾十年，而且生了大病都能賠錢，加上百萬醫(yī)療險要比重疾險便宜得多，很多朋友就覺得沒必要每年花幾千塊買重疾險了。

但是，事實真的是這樣嗎？下面我們來看一個案例，這個案例看似普通，但卻是我們經(jīng)手的眾多理賠案例中，最有代表性的一類：

方方是深圳某互聯(lián)網(wǎng)大廠的產(chǎn)品經(jīng)理，今年 32 歲，年收入 20 萬，上有老下有小，妻子全職在家照顧孩子；

前幾年憑著還算穩(wěn)定的收入和存款，以及雙方父母的東拼西湊，全家人在隔壁惠州置辦了房子車子，日子也算過得幸福愜意。不過他工作壓力很大，生活作息很不規(guī)律，加上辦公室有不少老煙民，這也埋下了隱患...

就在今年年初，他例行體檢查出了肺癌，一家人的生活隨之陷入低谷，各種花銷也接踵而來：

  • 住院治療費：方方每兩三個月就要做一次治療，經(jīng)過多次手術(shù)和放化療，一共花費 50 多萬，經(jīng)過醫(yī)保報銷后，仍然有 30 萬需要自己掏。

  • 房貸車貸：每個月有 5000 塊的房貸車貸要還，一年就要還 6 萬。

  • 贍養(yǎng)費和撫養(yǎng)費：剛上幼兒園的兒子，每年的教育支出將近 3 萬。另外每年會給四位老人一些生活費，也要花個 1 萬多。

除去治療費，全家人每年還有 10 萬的固定開銷，這還沒有算上日常的生活費......

那如果他買了保險，情況會好些嗎？

1、只買了百萬醫(yī)療險，怎么賠？

案例提到，方方得了肺癌需要住院治療，經(jīng)醫(yī)保報銷后，仍然有三十萬醫(yī)療費需要自己掏。

如果買了百萬醫(yī)療險，這三十萬基本就能 100% 報銷。

不過百萬醫(yī)療險只報銷治療費，其他是不管的，你要知道：

人一旦生了重病，就沒辦法繼續(xù)上班工作，工資損失是很多人都沒有考慮到的。

那房貸車貸、家里的生活開銷、孩子的撫養(yǎng)教育費怎么辦？

很多人迫不得已，就只能賣房或跟親戚朋友借錢，壓力可想而知...

因此，只有百萬醫(yī)療險是根本解決不了問題的，我們來看重疾險會不會好點

2、只有重疾險，怎么賠？

重疾險很簡單，只要疾病達(dá)到條款約定，就可以一次性賠錢。

如果方方買了 50 萬保額的重疾險，就能一次性獲賠 50 萬，支付完 30 萬的醫(yī)療費后仍有 20 萬余錢。

看起來似乎是會寬裕些，但考慮到之后每年 10 萬的房貸車貸和撫養(yǎng)費，還是有些捉襟見肘。

而且，癌癥費用并不是一次性付清就能解決的，方方之后還要堅持治療、吃藥和療養(yǎng)，兩三年內(nèi)也是無法重返職場工作的，這些開支就像無底洞一樣，20 萬很快就會花光。

由此可見，只買重疾險，保障也是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

既然單獨買一種保險，不是最優(yōu)解，那不同險種組合配置，比如同時買百萬醫(yī)療險和重疾險，會怎樣賠呢？是不是更好？我們接著來看。

三、如果買了保險組合，會更好嗎？

其實，用百萬醫(yī)療險報銷醫(yī)療費、用重疾險來彌補收入損失，就能完全解決問題！

回到案例，方方通過下面這套高性價比方案，就可以得到 80 萬的賠款：

圖片

  • 百萬醫(yī)療險 30 萬：方方花的 30 萬醫(yī)療費可以全部報銷，之后繼續(xù)治療的花費，同樣可以報銷。

  • 重疾險 50 萬 ：確診肺癌一次性賠 50 萬。家庭每年 10 萬房貸車貸、撫養(yǎng)費等開支，就有了著落。另外這一大筆錢，也可以彌補方方無法工作產(chǎn)生的收入損失。

總的來說，百萬醫(yī)療險和重疾險都有自己獨特的功能，咱不能片面地說哪個更重要，因為誰都不能替代誰。

而且大家都看到了，上面這套方案只要 4000 多就搞定，都買了也不貴，每月折算下來只要 350 左右，相當(dāng)劃算，來看具體產(chǎn)品介紹：

  • 百萬醫(yī)療險：買的是太平洋藍(lán)醫(yī)保，不僅保證續(xù)保 20 年，而且各方面保障都很出色，只要兩百多就能買到。

藍(lán)醫(yī)保
太平洋健康險
?
醫(yī)療險
保證續(xù)保20年
可選外購藥報銷

  • 重疾險：配置的是超級瑪麗 8 號暖男版，各方面保障都很有亮點，是一款專門為男性定制的產(chǎn)品，保障優(yōu)勢明顯，無論是保至 70 歲還是保終身，性價比都很高。

君龍人壽
?
重疾險
男性專屬
可選重疾二次賠

  • 意外險：小蜜蜂 3 號（典藏版），保障全面，價格只要 156 元很劃算。

意外受傷導(dǎo)致的醫(yī)療費，最多能報 5 萬，萬一因意外身故，至少可賠 50 萬。

太保產(chǎn)險（太平洋財險）
?
意外險
意外醫(yī)療不限社保
意外醫(yī)療0免賠
含猝死保障

  • 定期壽險：選的是市場關(guān)注度很高的產(chǎn)品定海柱 2 號，由于預(yù)算緊張，所以配置了保額 50 萬的，價格只要 500 多。

鼎誠人壽
?
壽險
最高300萬保額
自駕車意外額外賠

整套方案提供了較全面的疾病和意外保障，性價比也非常高，雖然方案里的意外險和定期壽這次險暫時沒用上，但并不代表不重要。

萬一將來因為癌癥去世，定期壽險就能賠 50 萬給家人，不至于讓家庭因病致貧；萬一發(fā)生車禍等意外，意外險同樣能賠一大筆錢。

我們成年人買保險，特別是針對成家立業(yè)的家庭支柱，一定要配齊意外險、百萬醫(yī)療險、重疾險、定期壽險，只有四大險種組合搭配，才不至于因為自己生病而拖累一家老小，每年只要幾千塊，就能讓全家人的生活更有安全感！

如果你也想為自己配置保障方案，但不知從何下手，可以點擊文末的卡片，專業(yè)規(guī)劃師會根據(jù)你的實際情況，為你量身定制一套方案：

四、寫在最后

有句話說：有啥都別有病，沒啥都別沒錢。買保險不會讓你變窮，而一場病卻可以。

我也知道很多朋友買保險都會有顧慮，擔(dān)心預(yù)算少買不到什么好的保障，總是一拖再拖、想等有錢再說。

但其實買保險是一件豐儉由人的事情，錢少有錢少的買法，錢多也有全面的買法，配置上是非常靈活的。

咱們不管有錢沒錢，都要想辦法將風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去，不能裸奔?。?/span>

我也會經(jīng)常分享一些配置保險的策略，告訴大家怎樣在預(yù)算有限的情況下，如何買到合適的高性價比產(chǎn)品。

實在沒時間研究產(chǎn)品，怕買錯踩坑，也可以點擊下方卡片咨詢，有專業(yè)規(guī)劃師給你介紹。

免責(zé)說明：以上內(nèi)容為深藍(lán)保意見，僅供參考；如涉及到產(chǎn)品信息及賠付條件，以保險公司最新產(chǎn)品條件具體約定內(nèi)容及承保政策為準(zhǔn)。
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