真實(shí)拒賠案例！買意外險(xiǎn)前，一定要注意這些事

意外險(xiǎn)保障簡(jiǎn)單，看上去不像醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)那樣傷腦筋，健康告知還寬松，很多朋友都選擇“閉眼入”。

但等到被拒賠時(shí)，就會(huì)感覺(jué)“買的時(shí)候容易，真出意外，啥也不賠”。

實(shí)際上，買意外險(xiǎn)需要留意的地方不少，今天深藍(lán)保實(shí)驗(yàn)室就跟大家一起聊聊，意外險(xiǎn)常見拒賠的原因，怎么買意外險(xiǎn)才不踩坑。

一、買了意外險(xiǎn)，出事為啥不賠？

很多人選意外險(xiǎn)的時(shí)候，看價(jià)格便宜，就買了。在出險(xiǎn)的時(shí)候，本以為有用的意外險(xiǎn)，卻沒(méi)有起到什么作用。

為什么買的意外險(xiǎn)會(huì)用不上呢？下面，我們一起結(jié)合真實(shí)案例來(lái)看看。

案例1：

李先生被家人發(fā)現(xiàn)躺在家中衛(wèi)生間，后送醫(yī)搶救無(wú)效死亡。居民死亡醫(yī)學(xué)證明（推斷）書上載明的死亡原因?yàn)樾脑葱遭馈?/span>

李先生家人認(rèn)為，“意外”去世符合保險(xiǎn)理賠范圍，即向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)意外險(xiǎn)理賠。

但保險(xiǎn)公司拒賠，給出的依據(jù)是：李先生是由于突發(fā)疾病死亡，不屬于意外。保險(xiǎn)條款寫明疾病導(dǎo)致的事故，不屬于意外險(xiǎn)的理賠范圍。

意外險(xiǎn)關(guān)于“意外”的定義是：外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的，要符合上述四大特征，才符合保險(xiǎn)中的意外傷害。

案例中，李先生“猝死”發(fā)生得很突然，但本質(zhì)上，猝死是因?yàn)橥话l(fā)疾病而短時(shí)間內(nèi)死亡，不符合意外險(xiǎn)“外來(lái)的”、“非疾病”的特征，不滿足意外險(xiǎn)的賠付條件。

不過(guò)，現(xiàn)在很多意外險(xiǎn)都增加了猝死保障，大家挑選時(shí)需要留意有沒(méi)有這項(xiàng)保障。

案例2：

王女士不小心被一只流浪貓咬傷了手指。經(jīng)診斷，咬傷較為嚴(yán)重，接種抗狂犬病免疫球蛋白、狂犬病疫苗，加上注射器械、服務(wù)費(fèi)等，總共花費(fèi) 2000 元左右。

王女士在申請(qǐng)意外險(xiǎn)報(bào)銷時(shí)，發(fā)現(xiàn)只報(bào)銷了醫(yī)保范圍內(nèi)的幾百塊錢。其中，免疫球蛋白、狂犬疫苗，用的都是進(jìn)口藥品，屬于自費(fèi)藥，不能報(bào)銷。

她才發(fā)現(xiàn)，自己買的意外險(xiǎn)雖然是 0 免賠，但只能 100% 報(bào)銷社保范圍內(nèi)的費(fèi)用，社保外的費(fèi)用不能報(bào)。

案例中，王女士被貓咬傷屬于意外，卻不能報(bào)銷全部醫(yī)藥費(fèi)，是因?yàn)樗I的意外險(xiǎn)報(bào)銷范圍窄。所以大家挑選產(chǎn)品時(shí)要格外注意，選擇不限社保報(bào)銷的產(chǎn)品。

總的來(lái)說(shuō)，意外險(xiǎn)雖然投保要求簡(jiǎn)單，但還有很多要注意的地方，下面我們總結(jié)了買前需要注意的幾點(diǎn)。

二、注意這些點(diǎn)，意外險(xiǎn)不白買

挑選一款合格的意外險(xiǎn)，不僅要關(guān)注“意外身故、意外傷殘和意外醫(yī)療” 3 項(xiàng)保障，還要關(guān)注報(bào)銷范圍和報(bào)銷比例，成人買還要關(guān)注一下能不能保猝死。

然后買意外險(xiǎn)前，還需要搞清楚兩個(gè)方面：能不能買，有哪些不能賠。

1、留意投保規(guī)則

首先看看健康要求，意外險(xiǎn)對(duì)健康要求比較低，很多只要求“身體健康，能正常工作生活”就能買。不過(guò)，也有需要進(jìn)行健康告知的，但大部分問(wèn)到的內(nèi)容還算寬松。?

常見問(wèn)題有：是否患過(guò)惡性腫瘤、心臟疾病、癱瘓、有腦部疾病或血壓是否正常等。

接著看是否符合職業(yè)范圍，意外險(xiǎn)都會(huì)在《職業(yè)表》寫明哪類職業(yè)可以投保，如果是從事中高風(fēng)險(xiǎn)的職業(yè)，買之前一定要查看。

如果在保障期內(nèi)，由低風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)換了高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)的，最好告知保險(xiǎn)公司。

最后，有些意外險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)過(guò)往保額有要求，會(huì)問(wèn)到已生效的意外險(xiǎn)保額是否超過(guò) 200 萬(wàn)，如果超過(guò)就不能投保。

2、注意不賠情況

首先要關(guān)注報(bào)銷范圍，有些產(chǎn)品不能報(bào)銷自費(fèi)藥，所以，要盡量挑選不限社保范圍，且報(bào)銷比例高的產(chǎn)品。

接著，留意條款中的免責(zé)內(nèi)容，里面明確寫了一些不能賠的意外。另外像高空墜落、溺水等意外情況，也會(huì)有賠付要求。

比如高空墜落，有的不保 2 米或以上的高處作業(yè)，有的不保 10 米以上的高空發(fā)生墜落。

還有一些免責(zé)醫(yī)院不能去，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)某些地區(qū)的部分醫(yī)院不賠，像 “北京平谷區(qū)所有醫(yī)院不賠”。

最后，看看猝死保障的差異，部分保猝死產(chǎn)品，在猝死時(shí)間上，有不同的要求。所以不要以為購(gòu)買了含猝死保障的意外險(xiǎn)，理賠時(shí)可以“高枕無(wú)憂”。

有的保險(xiǎn)產(chǎn)品約定從發(fā)病到死亡的時(shí)間是 6 小時(shí)，有的約定 24 小時(shí)等。

上面這些注意事項(xiàng)稍不注意，都可能會(huì)產(chǎn)生理賠糾紛。接下來(lái)，我們就為大家對(duì)比市面上一些熱門的意外險(xiǎn)，看看它們有哪些地方需要注意。

三、成人意外險(xiǎn)哪款好，需要注意哪些“坑”？

成人的家庭責(zé)任比較重，買意外險(xiǎn)，建議保額至少 50 萬(wàn)起步。我們挑選了 5 款保額在 50~100 萬(wàn)的熱門成人意外險(xiǎn)，一起來(lái)看看保障怎么樣：

直接說(shuō)結(jié)論：以上產(chǎn)品的保障很全面，都不限社保，還含猝死保障，適合成年人購(gòu)買。

如果想買 50 萬(wàn)保額，可以優(yōu)先選擇?小蜜蜂 3 號(hào)（典藏版），意外住院津貼和交通意外保額更高，性價(jià)比高。

另外，專心成人意外險(xiǎn) 2023（尊貴版）也不錯(cuò)，報(bào)銷條件好，未經(jīng)社保也能報(bào)銷 90%。

如果想買 100 萬(wàn)保額，青龍衛(wèi) 2 號(hào)（尊貴版）可作為首選，價(jià)格也便宜，還有高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保障可選，投保更靈活。

大護(hù)甲 5 號(hào)旗艦版（至尊版）的表現(xiàn)也不錯(cuò)，交通額外賠保額高。如果是夫妻倆一起買，還可以選擇它的?夫妻版（至尊版），同時(shí)因交通意外身故有額外賠付。

大護(hù)甲5號(hào)旗艦版

人保財(cái)險(xiǎn)

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意外險(xiǎn)

意外醫(yī)療不限社保

含猝死保障

查看測(cè)評(píng)

如果有產(chǎn)品問(wèn)題或者不知道該選哪款，可以點(diǎn)擊文末卡片，預(yù)約 1 對(duì) 1 服務(wù)，會(huì)有專業(yè)規(guī)劃師提供產(chǎn)品講解服務(wù)。

下面我們來(lái)看看這些產(chǎn)品的注意事項(xiàng)：

其中要注意的是：

以上產(chǎn)品都帶猝死保障，但「小蜜蜂 3 號(hào)（尊享版）」不保 51~55 周歲的猝死?！笇Ｐ某扇艘馔怆U(xiǎn) 2023（尊貴版）」和「青龍衛(wèi) 2 號(hào)（至尊版）」都要求出現(xiàn)急性病或癥狀 6 小時(shí)內(nèi)身故。

小蜜蜂3號(hào)

太保產(chǎn)險(xiǎn)（太平洋財(cái)險(xiǎn)）

?

意外險(xiǎn)

意外醫(yī)療不限社保

意外醫(yī)療0免賠

含猝死保障

查看測(cè)評(píng)

而「大護(hù)甲 5 號(hào)（旗艦版）」對(duì)猝死的時(shí)間限制為 3 日內(nèi)，在同類型產(chǎn)品里，大護(hù)甲 5 號(hào)這個(gè)設(shè)定比較寬松的。

另外，「小蜜蜂 3 號(hào)」和「專心成人意外險(xiǎn) 2023」不保 2 米或 2 米以上高空作業(yè)發(fā)生的意外，「青龍衛(wèi) 2 號(hào)（至尊版）」從層高 3 樓或 10 米以上的高空發(fā)生墜落死亡或殘疾，保額減半，從事相關(guān)工作的朋友需要留意。

最后，意外險(xiǎn)的產(chǎn)品頁(yè)面和規(guī)則可能會(huì)調(diào)整，大家投保時(shí)，還是要以當(dāng)時(shí)的投保頁(yè)面為準(zhǔn)。

四、寫在最后

意外險(xiǎn)可謂是短小精悍，價(jià)格可愛，花幾百元就可以給自己一份百萬(wàn)身價(jià)保障，很劃算。

但我們?cè)谔暨x產(chǎn)品的時(shí)候最好多留意上面這些細(xì)節(jié)，以免發(fā)生意外后，意外險(xiǎn)卻用不上。

如果不知道自己的情況能不能買到意外險(xiǎn)，或者你想知道買了的保單有沒(méi)有“坑”，可以點(diǎn)擊下方卡片，聯(lián)系我們專業(yè)的顧問(wèn)咨詢。