0免賠的惠民保，來了！

最近惠民保又來了個大新聞，新出一款0免賠的產(chǎn)品，價格最低只要89元。

對比其他惠民保，基本都有2萬塊錢的免賠額，不少產(chǎn)品社保內(nèi)外還各有2萬……

那這款0免賠的惠民保到底有多香？以后會不會在全國普及？今天就來聊一聊。

一、0免賠的惠民保，長什么樣？

這款產(chǎn)品是杭州市民保2024，分為普通版和升級版。我們對比了杭州市民保2023，如下表：

相對于2023版，整體保障和價格都沒有太大變化，主要是部分情況可以0免賠，具體如下：

這28種重疾都來自《重疾定義（2020）》，都是很高發(fā)的重疾。其中惡性腫瘤比定義要求更寬松，較輕分期的甲狀腺癌、前列腺癌等也符合標準，可以享受0免賠。

除了以上情況，其他仍有2萬塊錢免賠額。

不過2024版，也去掉了重癥津貼保障：住院費用和特定藥品費用合計報銷超過3萬元，就一次性賠20萬。

那么，這個0免賠額，大概能多報銷多少錢呢？

假如住院共花費10萬元，全是醫(yī)保內(nèi)費用，醫(yī)保報銷后還剩3萬元，我們對比了4種住院情況下的報銷金額：

總的來說，0免賠額的產(chǎn)品，部分情況下能多報銷1.6萬，確實不是一筆小錢。

看到這里，可能有一些朋友很羨慕，那么這種0免賠額的惠民保，會在全國普及嗎？

二、0免賠的惠民保，會普及嗎？

在解答這個問題之前，還是要先介紹一下惠民保的兩大難題：

既不強制，又不公平，那么靠什么吸引年輕健康群體呢？

關(guān)鍵在于便宜。

如果漲價，年輕健康的人就會慢慢退出，推動賠付率增加，繼續(xù)漲價……

最終導(dǎo)致產(chǎn)品停售，這就是恐怖的“死亡螺旋”。

所以惠民保想要長久經(jīng)營下去，價格穩(wěn)定非常重要。

而0免賠額的報銷金額更多，賠付也就增加了，價格還能穩(wěn)定下來嗎？

這個問題的核心在于：年輕健康的群體愿不愿意為0免賠額買單，只有他們占比多了，整體賠付率才會降下來，價格才能穩(wěn)定。

不妨從下面兩個角度來看這款產(chǎn)品：

1、0免賠額能吸引年輕人嗎？

我們發(fā)現(xiàn)，在杭州市民保官微推文的留言里，還有一些人不太理解0免賠的含義。

如果不知道0免賠的好處，也就很難被這一點吸引。所以這款產(chǎn)品想要賣得好，做好宣傳很重要。

2、價格上漲40塊錢，年輕人能接受嗎？

以上海滬惠保2022版為例，價格從115元上漲至129元，其參保人數(shù)就從739萬降到了645萬，同比下降12.7%。

而參保人數(shù)下降和漲價，或多或少有著一些關(guān)聯(lián)。

杭州市民保（升級版）足足漲價了40元，也有可能勸退一些人，尤其是年輕健康的。仍然堅持買的，恐怕是身體健康較差甚至理賠過的，結(jié)果適得其反......

值得注意的是，這款產(chǎn)品仍然保留了89元的版本，給了大家備選，恐怕也是擔(dān)心這一問題。

除了參保問題，來年的賠付情況也需要關(guān)注，也就是說：89/129元的定價是否充足？會不會賠穿？

雖然杭州市民保一直沒有公布過賠付率，但浙江省醫(yī)保局曾有明文要求過，各地惠民保賠付率應(yīng)在90%以上，它的賠付率肯定不低，0免賠后壓力就更大了。

總的來說，這款0免賠惠民保，是一個既大膽又小心的嘗試，要普及仍有一定難度，還得看看今年的參保情況和來年的賠付情況。

有些產(chǎn)品在更新?lián)Q代，有的卻在偷偷停售了，下面我們繼續(xù)來聊聊。

三、近1/4產(chǎn)品停售，惠民保能夠走多遠？

根據(jù)復(fù)旦大學(xué)統(tǒng)計，從2015年以來，已經(jīng)有73款惠民保停售，占了1/4左右。

主要因為，各家保險公司都想搶占市場，紛紛推出各自的惠民保，隨著監(jiān)管政策影響，以及盈利情況不佳，就停售了。

雖然停售產(chǎn)品很多，但也不代表大家買不到了，很多城市的惠民保都并入了省級統(tǒng)籌的惠民保。

以安徽省為例，之前有多達10款惠民保，有的停售，有的并入了安徽惠民保。

這種情況，在其他省份也很常見。

省級統(tǒng)籌之后，全省都可以買，產(chǎn)品的續(xù)保和價格也會更加穩(wěn)定。

續(xù)保方面，因為有省級政府的支持和背書，不會輕易停售；價格方面，從市到省后，參保人數(shù)會大大增加。

參保人數(shù)變多，根據(jù)保險的“大數(shù)法則”，其賠付率就會趨于穩(wěn)定，價格就會更穩(wěn)定。

由此可見，惠民保擺脫了當初那個野蠻生長的時代，變得更加成熟穩(wěn)重了，對于我們每個人都是好事。

值得注意的，由于醫(yī)療通脹、人口老齡化的趨勢一直都在，醫(yī)療費用也會一直增長，所以未來漲價的情況會一直存在。

四、寫在最后

惠民保，幫助很多家庭，解決了部分的醫(yī)療費用壓力，也給了很多買不了百萬醫(yī)療險的朋友一個保障，值得肯定。

我們也希望這種保險能夠越走越穩(wěn)，越走越遠。

另外，惠民保作用有限，比如部分費用限制社保內(nèi)，報銷比例不是100%，不保證續(xù)保等。

身體健康的朋友，還是建議配置一份能保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險，面對可能的大病，也能更加從容體面，點擊下方卡片就能預(yù)約配置。