首次公開(kāi)！8年測(cè)評(píng)4000+保險(xiǎn)，深藍(lán)保金榜“好產(chǎn)品”是咋選出來(lái)的？

深藍(lán)保金榜——2024往期榜單大合集

8年前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)剛剛有點(diǎn)小火苗。

在那之前，想買(mǎi)保險(xiǎn)，很不容易。其中最大的問(wèn)題，就是保險(xiǎn)產(chǎn)品很復(fù)雜、信息不透明。

有些朋友找遍多個(gè)保險(xiǎn)公司的代理人，也沒(méi)搞清楚，到底哪些保險(xiǎn)是必要的？哪些產(chǎn)品保障好、性?xún)r(jià)比高？哪些更適合自己？

也正是市場(chǎng)信息的不透明，深藍(lán)保找到了自己存在的價(jià)值，從2016年起，我們就通過(guò)圖文、視頻、小程序等各種形式，為用戶(hù)分析對(duì)比各大保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，打破信息差，幫助億萬(wàn)家庭認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)、買(mǎi)對(duì)保險(xiǎn)。

在這過(guò)程中，我們也積累了大量的經(jīng)驗(yàn)，并建立起“深藍(lán)保金榜-保險(xiǎn)測(cè)評(píng)標(biāo)準(zhǔn)”。

今天這篇文章，是我們第一次向外公布，想跟關(guān)注我們的讀者朋友聊聊：深藍(lán)保金榜是什么，有啥用？過(guò)去幾年，我們?cè)诒ｋU(xiǎn)測(cè)評(píng)這件事做了些什么，能為你提供哪些幫助？

一、深藍(lán)保金榜是什么，有啥用？

自2019年起，我們持續(xù)更新了5年的保險(xiǎn)榜單，收獲了信任，很多朋友養(yǎng)成了定期來(lái)看甚至催更的習(xí)慣：

非常開(kāi)心，過(guò)去這些年，我們幫到了很多用戶(hù)，并且持續(xù)收到大家的正反饋：

回想當(dāng)初，我們從2016年開(kāi)始做保險(xiǎn)產(chǎn)品測(cè)評(píng)和推薦，經(jīng)常會(huì)寫(xiě)得很多很細(xì)，但不少朋友基于對(duì)我們的信賴(lài)，也為了更省時(shí)間，希望能更方便直接地看到推薦結(jié)論。

同時(shí)，我們內(nèi)部也在持續(xù)思考，內(nèi)容上要如何創(chuàng)新，才能給大家提供更多價(jià)值、節(jié)省更多時(shí)間。

結(jié)合用戶(hù)需求以及我們的思考、市場(chǎng)調(diào)研結(jié)果，最終我們決定，要開(kāi)始做保險(xiǎn)月度榜單。

2019年12月初，我們籌備許久的第一期榜單，終于正式發(fā)布！

雖然當(dāng)時(shí)僅有重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)4個(gè)榜單，但我們已經(jīng)下定決心，后續(xù)每個(gè)月都要更新，幫助大家找到最合適的產(chǎn)品。

至今為止，我們測(cè)評(píng)了4000+款產(chǎn)品，在深藍(lán)保公眾號(hào)連續(xù)60個(gè)月、累計(jì)更新73期、發(fā)布310篇榜單文章！從最開(kāi)始的4個(gè)榜單，擴(kuò)展到現(xiàn)在的5大險(xiǎn)種、14個(gè)細(xì)分類(lèi)型的榜單。

2020年4月，我們花了很大研發(fā)資源開(kāi)發(fā)的“深藍(lán)?！毙〕绦蛞餐缴暇€了深藍(lán)保金榜。

小程序榜單的分類(lèi)會(huì)更為細(xì)致，從人群及險(xiǎn)種的角度，細(xì)分為10多個(gè)榜單，可以簡(jiǎn)單快速地看到產(chǎn)品推薦結(jié)論，更好地做出投保決策。

同時(shí)，還可以使用小程序的“產(chǎn)品對(duì)比”功能，自己選擇產(chǎn)品進(jìn)行詳細(xì)對(duì)比：

小程序榜單上線后，同樣也獲得了很多朋友的信任，現(xiàn)在小程序榜單每月的瀏覽量有幾十萬(wàn)。

從2019年到2024年，保險(xiǎn)行業(yè)也發(fā)生了巨大的變化，比如：

伴隨著行業(yè)的調(diào)整、用戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品需求的變化，每年我們都會(huì)調(diào)研讀者建議，同時(shí)也對(duì)榜單內(nèi)容進(jìn)行至少1次調(diào)研：

根據(jù)內(nèi)、外部收集到的建議及市場(chǎng)調(diào)研情況，我們會(huì)持續(xù)對(duì)榜單內(nèi)容做迭代升級(jí)。

從表格的呈現(xiàn)、到文字內(nèi)容的表達(dá)，我們都精益求精，希望能給大家更好的視覺(jué)體驗(yàn)，讓大家更容易看懂。

并且，我們也新增了儲(chǔ)蓄險(xiǎn)榜單、疾病核保榜單。針對(duì)不太了解保險(xiǎn)的小白讀者，我們策劃安排了對(duì)應(yīng)的“成人、老人、小孩”榜單。

不管你是否了解保險(xiǎn)，只要你明確知道，是要給自己買(mǎi)，還是給家里的老人小孩買(mǎi)保險(xiǎn)，認(rèn)真看完對(duì)應(yīng)的榜單，就知道自己該買(mǎi)啥產(chǎn)品。

我們考慮到，很多朋友節(jié)假日會(huì)和家人待在一起，有充足的時(shí)間給自己和家人規(guī)劃保險(xiǎn)。因此，這類(lèi)榜單，會(huì)在“五一、國(guó)慶、春節(jié)”等固定時(shí)間更新。

截止到今年，公眾號(hào)的圖文榜單已經(jīng)迭代升級(jí)了無(wú)數(shù)個(gè)細(xì)節(jié)，而視覺(jué)設(shè)計(jì)則升級(jí)到了3.0版本：

小程序榜單也升級(jí)了多個(gè)版本：

除了公眾號(hào)榜單，其他視頻平臺(tái)上也會(huì)發(fā)布榜單內(nèi)容，今年新升級(jí)的榜單畫(huà)面效果也非常亮眼：

這些事情說(shuō)出來(lái)有些輕飄飄的，似乎沒(méi)什么份量，只有身在其中的伙伴們，才知道這些榜單的背后，包含了許多鉆研和辛勤付出。

為了鉆研產(chǎn)品，我們都做了些啥？這里也想簡(jiǎn)單和大家分享兩個(gè)小故事：

故事一：

2020年，深藍(lán)保實(shí)驗(yàn)室測(cè)評(píng)團(tuán)隊(duì)只有4個(gè)，當(dāng)時(shí)我們發(fā)現(xiàn)，許多朋友選購(gòu)重疾險(xiǎn)時(shí)，會(huì)考慮到重疾險(xiǎn)條款中疾病定義的差別，想知道哪些情況會(huì)更寬松？

于是我們開(kāi)始準(zhǔn)備干一件大事：收集并對(duì)比市面上重疾險(xiǎn)的重疾定義條款，以此來(lái)衡量每一種疾病定義的寬松程度。

2020年4月-2021年6月，我們收集了線上線下多家保險(xiǎn)公司的幾百款保險(xiǎn)產(chǎn)品的疾病定義條款，同時(shí)邀請(qǐng)了7位資歷較深、經(jīng)驗(yàn)豐富的核保核賠老師參與到這一項(xiàng)目中。

最終，我們順利完成“疾病定義庫(kù)”項(xiàng)目，并最終獲得知識(shí)產(chǎn)權(quán)認(rèn)證。

2021年，“深藍(lán)保FPM疾病定義庫(kù)”

獲得國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)證書(shū)

說(shuō)起來(lái)，在那一段時(shí)間，為了方便專(zhuān)家老師的時(shí)間，我們都是在周末的時(shí)間去完成這件事情。這個(gè)項(xiàng)目的很多工作都非常細(xì)碎，除了溝通，還有疾病定義文檔的復(fù)核、整理工作。

并在所有疾病定義都討論完畢時(shí)，從頭到尾檢查，修改有誤的地方，再次對(duì)疾病定義評(píng)級(jí)做最終的梳理、匯總。

就像我們團(tuán)隊(duì)伙伴說(shuō)的：我們做內(nèi)容、做產(chǎn)品測(cè)評(píng)，在某種程度上，確實(shí)是走到了無(wú)人區(qū)，前面的路很難，但我們?nèi)匀粫?huì)努力去做好。

故事二：

2021年，因?yàn)橘Y管新規(guī)即將在2022年1月1日正式實(shí)施，理財(cái)產(chǎn)品以后再也不保本了。

很多朋友開(kāi)始關(guān)注儲(chǔ)蓄類(lèi)保險(xiǎn)，大家有需要，我們就想為大家提供產(chǎn)品挑選的參考意見(jiàn)。

為了能更科學(xué)、準(zhǔn)確地判斷各類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，公司成立了保險(xiǎn)測(cè)評(píng)標(biāo)準(zhǔn)項(xiàng)目組，測(cè)評(píng)團(tuán)隊(duì)的伙伴，以及商品的多位資深精算老師，歷經(jīng)3個(gè)多月，一起制定了10大險(xiǎn)種的測(cè)評(píng)標(biāo)準(zhǔn)。

除四大險(xiǎn)種以外，還有年金險(xiǎn)、增額壽等儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，都一起納入進(jìn)來(lái)了，深藍(lán)保測(cè)評(píng)標(biāo)準(zhǔn)也就更完善。

制定完這些險(xiǎn)種測(cè)評(píng)標(biāo)準(zhǔn)后，大家也進(jìn)行了一定范圍的交流和學(xué)習(xí)。

內(nèi)部有小伙伴感嘆：

“深藍(lán)保產(chǎn)品測(cè)評(píng)標(biāo)準(zhǔn)”分享會(huì)

當(dāng)然因?yàn)闊釔?ài)，這些體力和腦力上的辛苦并不算什么，真正讓我們難過(guò)的是，過(guò)去幾年，我們也收到過(guò)一些負(fù)反饋，比如一些無(wú)厘頭的謾罵和投訴，比如大量的舉報(bào)，導(dǎo)致我們的公眾號(hào)甚至差點(diǎn)失去原創(chuàng)功能……

不過(guò)好在還有非常多的用戶(hù)認(rèn)可我們?cè)谧龅氖虑?，這些認(rèn)可和鼓勵(lì)，給了我們很大的安慰和動(dòng)力。我們依然保持初心，希望為大家找到好產(chǎn)品，希望大家都能“買(mǎi)對(duì)保險(xiǎn)”，而不僅僅是“買(mǎi)了保險(xiǎn)”。

我們希望，深藍(lán)保榜單，讓保險(xiǎn)選擇變得更透明。

深藍(lán)保金榜，就這樣誕生了。

二、深藍(lán)保金榜，讓保險(xiǎn)選擇更透明

在深入介紹深藍(lán)保金榜之前，想先給大家介紹一下深藍(lán)保測(cè)評(píng)專(zhuān)家團(tuán)：

接下來(lái)，我們就來(lái)看看，深藍(lán)保金榜，如何科學(xué)、專(zhuān)業(yè)地判斷一款保險(xiǎn)產(chǎn)品好壞？

5大核心維度、192個(gè)測(cè)評(píng)細(xì)則：全面細(xì)致測(cè)評(píng)每一款產(chǎn)品

在深藍(lán)保金榜中，每個(gè)險(xiǎn)種榜單都由深藍(lán)保測(cè)評(píng)專(zhuān)家團(tuán)進(jìn)行篩選，我們會(huì)從保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障內(nèi)容、投保規(guī)則、產(chǎn)品保費(fèi)、收益高低、保險(xiǎn)公司實(shí)力/服務(wù)等5大核心維度展開(kāi)，為大家優(yōu)中選優(yōu)，篩選出市面上的好產(chǎn)品。

核心維度一：保障內(nèi)容

保障內(nèi)容是保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品的重要核心，與保險(xiǎn)能否理賠、賠多少密切相關(guān)。

測(cè)評(píng)產(chǎn)品，需要結(jié)合不同產(chǎn)品類(lèi)型的保障要點(diǎn)、不同人群的保障需求，拆解多個(gè)細(xì)分保障的維度，來(lái)進(jìn)行分析。

核心維度二：投保規(guī)則

投保規(guī)則包括保險(xiǎn)產(chǎn)品的交費(fèi)期限、投保保額、職業(yè)要求、健康告知等，雖然這些并不會(huì)影響產(chǎn)品本身的保障，但是對(duì)我們有兩大影響：

①能不能買(mǎi)到好產(chǎn)品？比如職業(yè)要求不符合、健康要求不符合，保險(xiǎn)公司就不讓買(mǎi)了。

②是否方便我們靈活地挑選產(chǎn)品？比如能否買(mǎi)高保額？身故保障是否可以自由附加？買(mǎi)增額壽是否可以設(shè)置第二投保人？

投保規(guī)則寬松的產(chǎn)品，靈活性相對(duì)就比較高，更適合絕大多人選擇。

核心維度三：產(chǎn)品保費(fèi)

有些線下產(chǎn)品，保障很復(fù)雜、不能單獨(dú)買(mǎi)，而且每年保費(fèi)大幾萬(wàn)。

如果單獨(dú)拆開(kāi)按險(xiǎn)種來(lái)看，在同等的保障內(nèi)容下，哪款更便宜？同樣健康寬松、同樣價(jià)格的情況下，哪款保障更好？

我們會(huì)結(jié)合產(chǎn)品的保障，選出性?xún)r(jià)比更高的產(chǎn)品，讓大家能花合適的價(jià)格獲得更多、更全面的保障。

核心維度四：產(chǎn)品收益

買(mǎi)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)時(shí)，收益如何，意味著自己投入的這筆錢(qián)能增值到多少。

正確計(jì)算儲(chǔ)蓄險(xiǎn)收益高低的辦法，就是看IRR。IRR收益越高，這筆錢(qián)未來(lái)增長(zhǎng)就越多。

這里特別要提醒大家的是，如果有人不提IRR是多少，反而和你說(shuō)條款上寫(xiě)了3%，或者某年比上一年增長(zhǎng)了3%，那都是有貓膩的。

IRR不是選擇一款產(chǎn)品的唯一因素，但絕大部分儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，功能都差不多，這種情況下當(dāng)然要看收益。

我們會(huì)結(jié)合產(chǎn)品自身特點(diǎn)，進(jìn)行綜合考量，選出收益更高的產(chǎn)品。

核心維度五：保險(xiǎn)公司實(shí)力/服務(wù)

大家平時(shí)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，也會(huì)關(guān)注保險(xiǎn)公司的服務(wù)好不好。比如：客服響應(yīng)快不快？理賠速度快不快？

說(shuō)實(shí)話，這個(gè)問(wèn)題和個(gè)人的主觀感受比較相關(guān)，而且每個(gè)人接觸到的服務(wù)人員不一樣，體驗(yàn)上自然會(huì)有差異。

一般來(lái)說(shuō)，我們會(huì)重點(diǎn)關(guān)注一些公開(kāi)數(shù)據(jù)，比如保險(xiǎn)公司的償付能力，并適當(dāng)考慮保費(fèi)規(guī)模等因素。

尤其是對(duì)于分紅險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，我們會(huì)更關(guān)注保險(xiǎn)公司的實(shí)力，包括償付能力、股東背景、過(guò)往綜合投資收益率、過(guò)往分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率等。

但是，沒(méi)有完美的產(chǎn)品。有些產(chǎn)品可能保障更突出，有的產(chǎn)品可能背靠大品牌但保障弱一些，也有些產(chǎn)品既是大公司的、保障又好，但可能價(jià)格貴一些……

我們針對(duì)每類(lèi)產(chǎn)品，都制定了具體的測(cè)評(píng)細(xì)則：

而我們的每一次產(chǎn)品測(cè)評(píng)，都是結(jié)合以上5大核心維度、192項(xiàng)測(cè)評(píng)細(xì)則，力求中立客觀、全面細(xì)致地去判斷每一款產(chǎn)品。

覆蓋5大險(xiǎn)種：為不同人群選到適合自己的產(chǎn)品

深藍(lán)保金榜的險(xiǎn)種榜單，每月初更新一次，包括14種細(xì)分類(lèi)型的產(chǎn)品：

這些險(xiǎn)種，看起來(lái)多，但細(xì)究起來(lái)就是兩大類(lèi)：保障險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

這兩類(lèi)險(xiǎn)種，要解決的問(wèn)題完全不一樣。

如果你想要給自己和家人做齊保障，可以重點(diǎn)關(guān)注保障險(xiǎn)，比如：重疾險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)。

如果你希望通過(guò)保險(xiǎn)這種工具，做好資金規(guī)劃，或者幫助自己強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，那就可以重點(diǎn)看看儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，比如：年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)。

評(píng)選4大步驟曝光，每月嚴(yán)選好產(chǎn)品

第一步：產(chǎn)品收集，隨時(shí)保持對(duì)產(chǎn)品的關(guān)注，建立內(nèi)部產(chǎn)品庫(kù)

過(guò)去幾年我們積累了龐大的保險(xiǎn)產(chǎn)品庫(kù)，包括線上線下各渠道的產(chǎn)品。同時(shí)我們每月會(huì)及時(shí)關(guān)注保險(xiǎn)新品，盡量覆蓋到絕大部分保險(xiǎn)產(chǎn)品。

第二步：產(chǎn)品確認(rèn)，針對(duì)新品進(jìn)行全面測(cè)評(píng)，優(yōu)中選優(yōu)

嚴(yán)格依照產(chǎn)品測(cè)評(píng)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行測(cè)評(píng)。

若某款新品符合測(cè)評(píng)標(biāo)準(zhǔn)，且在市面上屬于第一梯隊(duì)的優(yōu)秀產(chǎn)品，或者是保障超越了現(xiàn)有榜單產(chǎn)品、產(chǎn)品有不可替代的亮點(diǎn)，則納入下個(gè)月的榜單備選產(chǎn)品庫(kù)。

若原有榜單的產(chǎn)品有變動(dòng)，比如刪減某項(xiàng)保障，或者產(chǎn)品升級(jí)等，我們也會(huì)對(duì)入選榜單的產(chǎn)品再次進(jìn)行評(píng)估。

第三步：產(chǎn)品入榜，共同決議，嚴(yán)選每一款產(chǎn)品

每月月底，實(shí)驗(yàn)室測(cè)評(píng)團(tuán)隊(duì)&資深精算師團(tuán)隊(duì)共同決議，選出入榜產(chǎn)品。

第四步：榜單發(fā)布，每月及時(shí)更新

次月月初，各類(lèi)險(xiǎn)種榜單如期發(fā)布，供讀者朋友們參考。

總之，從產(chǎn)品收集到榜單發(fā)布，中間的每一步都有專(zhuān)人負(fù)責(zé)，且最終會(huì)由兩個(gè)團(tuán)隊(duì)共同選出入榜產(chǎn)品，保證產(chǎn)品入選榜單的科學(xué)性、合理性。

不管是哪類(lèi)險(xiǎn)種，符合以下兩點(diǎn)中的任一點(diǎn)，都有機(jī)會(huì)進(jìn)入榜單：

①符合測(cè)評(píng)標(biāo)準(zhǔn)，且在市面上屬于第一梯隊(duì)的優(yōu)秀產(chǎn)品

②保障超越了榜單產(chǎn)品，或者產(chǎn)品有不可替代的亮點(diǎn)

三、寫(xiě)在最后

把一件事做好，不難；把一件事持續(xù)做好，且做到極致，很難。

在我們公司的深藍(lán)視力表里，有這么兩句話：

不謙虛地說(shuō)，深藍(lán)保實(shí)驗(yàn)室測(cè)評(píng)團(tuán)隊(duì)的伙伴，在這兩點(diǎn)上踐行得很好。

深藍(lán)保金榜所呈現(xiàn)出來(lái)的榜單，只是其中一小部分工作。

而其他的中高端醫(yī)療險(xiǎn)、惠民保、線下保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品測(cè)評(píng)，還有小眾險(xiǎn)種比如寵物保險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、牙齒保險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)等等，我們都會(huì)保持定期的更新。

每一次更新，意味著我們提前在各大保險(xiǎn)平臺(tái)、多個(gè)渠道搜羅了當(dāng)前在售的幾十款產(chǎn)品，并經(jīng)過(guò)對(duì)比、篩選，挑選出不錯(cuò)的保險(xiǎn)，最終以文章的方式呈現(xiàn)給大家。

希望深藍(lán)保金榜，讓保險(xiǎn)選擇更透明。

也希望我們的一點(diǎn)點(diǎn)努力，能夠幫大家解決一些問(wèn)題。

如果你覺(jué)得深藍(lán)保的每月榜單很有用，你曾通過(guò)“深藍(lán)保金榜”給自己或家人篩選過(guò)保險(xiǎn)，歡迎留言告訴我們，也歡迎把“深藍(lán)保金榜”介紹給身邊的朋友。

我們也將繼續(xù)做對(duì)的事、做難的事，堅(jiān)守初心，不負(fù)信任，幫助大家買(mǎi)對(duì)保險(xiǎn)：）

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