全網(wǎng)最全「健康告知」攻略！體檢異常、幫家人買藥…這樣做不怕被拒賠

買保險，一定要做好健康告知！但似乎很少有人告訴你，到底怎樣才算做好？

有的朋友比較謹(jǐn)慎，抽血有指標(biāo)異常，都很擔(dān)心，于是事無巨細(xì)全告訴保險公司，最終可能影響買保險。

有的朋友比較豪放，覺得沒有癌癥、沒開過刀就算健康，于是健告隨便填，最終可能出事也賠不了。

那健康告知到底要做到啥程度？有異常要怎樣做更穩(wěn)妥？

今天咱們就來聊聊這個話題，主要內(nèi)容如下：

• 健康告知，到底怎么看？有啥要注意的？
• 健告問到了，怎么做核保？
• 關(guān)于健告，你可能會遇到的8個常見問題

友情提醒，這篇文章長達(dá)4500余字，內(nèi)容非常細(xì)節(jié)、實用，看完之后，大家可以收獲：

健康告知的不同問法，知道哪些地方容易埋坑；掌握核保的技巧，即使身體有異常，也能更大概率正常買到保險。

另外你可能會遇到各種問題，比如幫家人買過藥怎么辦？既往癥能不能保等等，里面都有詳細(xì)答案……

如果你想買保險，但接觸健康告知比較少，就一定要耐心看完，相信能幫你避開95%以上的健告坑！

一、健康告知，到底怎么做？

保障類保險，基本都有健康告知，尤其是百萬醫(yī)療險，健康告知相對最為嚴(yán)格。

以藍(lán)醫(yī)保（好醫(yī)好藥版）為例，它的健告長這樣。

其他常見的百萬醫(yī)療險，問的內(nèi)容也差不多，總結(jié)下來都是4大類問題：

過去買保險有沒有被拒啥的？有沒有住過院動過手術(shù)啥的？有沒有什么異常癥狀，或者確診過什么疾??？

咱們挨個來捋一捋，同時也聊聊每一項可能要注意的點。

1、過去買保險的情況

對于之前從來沒買過保險（做被保人），或者都正常買的朋友，這個問題可以直接跳過。

但如果買過保險，尤其是買保險時不太順利的，就要留意下是否涉及健告，常見有這種問法：

這里面，有3個條件，2年內(nèi)、人身保險、有拒保/除外等異常承保狀態(tài)。

只有3個條件同時滿足，我們才需要告知。

人身保險可理解成保人的保險，比如重疾、意外、醫(yī)療、壽險等；各種異常承保，在第二部分有解釋。

有的朋友可能會問：買意外險被風(fēng)控過，或者在支付寶上提交了智能核保說要除外，這些要不要告知？

其實，這些都不需要。

一般來說，只有出現(xiàn)加費或除外的結(jié)果，我們接受并投保成功的；或者做了人工核保，有正式回函說買不了之類的，才需要告知。

但就算之前有記錄，只要告知導(dǎo)致該記錄的具體疾病，很多保險公司也會以他們自己的核保結(jié)果為準(zhǔn)。

比如小紅因為乳腺結(jié)節(jié)，被A保險拒保了；買B保險時，告知該結(jié)節(jié)后說能正常保，那就算有拒保的健告其實也沒啥影響。

2、過去的就醫(yī)情況

保險公司想知道我們的手術(shù)/住院/藥物史，常見的產(chǎn)品有這2種問法：

第一種是，實際住過院或者做過手術(shù)，或者聽醫(yī)生的話，連續(xù)服藥30天以上的才要告知。

第二種不太一樣，它沒問到連續(xù)服藥的情況，對有這種情況的朋友更友好。

但它對住院、手術(shù)的要求更嚴(yán)：只要醫(yī)生在病歷寫了建議住院或手術(shù)，即使我們沒去，還是要告知。

大家可以根據(jù)自己的情況，選擇更適合自己的產(chǎn)品。

另外大家要注意時間，大部分產(chǎn)品問的都是過去2年內(nèi)的情況，之前的都不需要告知。

還有關(guān)鍵詞，一般都是“或”，意思是只要符合其中任意一種就要告知。

3、過去的異常

保險公司想通過這條健告，確定我們之前有沒有什么檢查異常，或者有沒有不好的癥狀。

先說檢查異常，我們整理了3種問法，從寬松到嚴(yán)格，依次是：

像第一種，雖然看起來文字很多，但其實最寬松，因為它要求的檢查項目很具體，而且要醫(yī)生建議進(jìn)一步檢查治療的才需要告知，涉及范圍有限。

第二種，檢查異常的項目范圍稍微更大了，但醫(yī)生沒有建議進(jìn)一步檢查或治療的，也不需要告知。

第三種看似字?jǐn)?shù)最少，實則最嚴(yán)格，因為它的概括范圍最廣，過去1年內(nèi)有什么檢查異常都需要告知，很容易就被誤傷了。

如果我們體檢有啥小異常，但醫(yī)生沒有建議進(jìn)一步檢查的，選前2種問法的產(chǎn)品就能通過。

至于異常癥狀，問到的也是有多有少，這種情況下，一般是列舉一些問題，如果有就要告知：

里面有一些名詞比較生僻，可能容易弄錯，比如：

• 紫紺：又稱發(fā)紺，身體某些部位因為血液中的氧氣不夠，導(dǎo)致嘴唇、手指腳趾等地方看起來有點發(fā)紫。
• 皮下出血點：有的也叫紫癜，是指出血于皮下、壓之不會褪色的紫紅色斑點。

一般來說，這些異常最好以醫(yī)生診斷為準(zhǔn)，不要自我理解。

要是身體有異常，看完還是拿不準(zhǔn)要怎么做健康告知，也可以點擊下方卡片，咨詢專業(yè)老師。

4、過去的疾病

接下來是健康告知問題中，最長的一段——過去的疾病史：

像圖片是問的“目前或過往”，就代表從出生到現(xiàn)在，有過上面那些病史的都要回答，包括已治愈的情況。

有些朋友，可能小時候生過病但自己不記得，或者病史太久遠(yuǎn)記憶模糊，可以問問長輩，或者看能否聯(lián)系醫(yī)院獲取之前的記錄。

另外大家要注意疾病的問法：比如有的產(chǎn)品只問惡性腫瘤，那良性腫瘤就無需告知；但要是問的腫瘤，那無論良性惡性都要告知。

有的疾病可能具有概括性，比如：問到“肝炎及肝炎病毒攜帶”，就包括乙肝大小三陽這些情況；“精神疾患”，包括抑郁癥、焦慮癥等。

另外有些疾病，可能比較相似，比如：宮頸炎和宮頸不典型增生、胃炎和胃潰瘍、痔瘡出血和便血等等，大家要注意區(qū)分。

5、例外情況

上面4部分問題，如果我們涉及，一定要如實告知。

不過，有些情況也例外，像結(jié)扎、生娃手術(shù)等，很多產(chǎn)品就不用告知。

比如藍(lán)醫(yī)保（好醫(yī)好藥版），它在健告最下面有這樣的說明：

啥意思呢？比如小明曾手術(shù)住院，本來涉及健告，應(yīng)該告知，但他手術(shù)的原因是急性闌尾炎，目前已經(jīng)痊愈，符合上圖的除外情況之一。

所以小明可以不用告知這項問題，如果沒有其他異常，就能直接買了。

總的來說，健告內(nèi)容雖多，但其實抽絲剝繭下來，并不復(fù)雜，細(xì)心一點就能避免絕大多數(shù)坑。

還是那句話：有問必答，不問不答，不知道的問專業(yè)人士，不要自我理解。

二、健康告知問到了，還能買保險嗎？

從頭到尾過完健告之后，一般會出現(xiàn)兩個選項：

如果確認(rèn)沒問題，恭喜你，可以選右邊那個，直接進(jìn)入下單環(huán)節(jié)，這一部分的內(nèi)容也可跳過。

但如果感覺自己涉及到一些健告，這一部分就要好好看了，可以大幅提高我們正常買保險的概率。

首先，我們點擊上圖中的“有部分問題”，點擊之后：

部分產(chǎn)品可能會直接告訴你不能買了，那我們再換一款產(chǎn)品就好；但大部分產(chǎn)品還會給“核保”的機會。

所謂核保，也就是保險公司進(jìn)一步核查我們的異常，看到底影不影響買保險。

核保一般有2種方式：智能核保和人工核保，它們的區(qū)別如下：

大多數(shù)情況下，建議優(yōu)先嘗試智能核保，更高效、靈活；情況復(fù)雜的，才考慮人工核保。

那核保到底該怎么做？先說智核，簡單來說就是：

找到我們要核保的疾病，如實回答系統(tǒng)給的問題，提交之后就能看到核保結(jié)論。

以未手術(shù)的甲狀腺結(jié)節(jié)2級，投保藍(lán)醫(yī)保（好醫(yī)好藥版）為例，智核演示過程如下。

圖片僅作演示，以產(chǎn)品及個人實際情況為準(zhǔn)

提醒大家，回答問題時要看清楚具體問法：

比如有沒有時間限制？是“或”還是“且”？是全部符合還是符合其中之一等等。

根據(jù)我們的回答，系統(tǒng)會給出最終的核保結(jié)論，從好到壞分別是：

人工核保的過程略微不同，要提交各種資料與說明，由人工來進(jìn)行判斷，但最終結(jié)論，也是這幾種。

知道了核保的過程與結(jié)論，那在實際核保時，有什么技巧能提高核保通過率么？你別說，還真有。

首先就是多嘗試，不同的產(chǎn)品核保尺度不一樣，比如像上面演示的案例，是除外甲狀腺疾病承保。

但其他產(chǎn)品，說不定可以正常保，或者只除外甲狀腺惡性腫瘤承保等等，讓除外的范圍更小。

大家可以多嘗試多對比，找到結(jié)果更友好的產(chǎn)品再下單。

其次，如果要人核，為避免結(jié)果不好影響之后買保險，建議提前做一些準(zhǔn)備，比如：

先買意外險、定期壽險這種寬松產(chǎn)品，再買醫(yī)療險、重疾險，避免醫(yī)療重疾健告太嚴(yán)，影響買其他保險。

如果智核產(chǎn)品，保障啥的不太滿意，好產(chǎn)品又要人核的，可以先買一份智核結(jié)果相對不錯的，再嘗試人核。

如果結(jié)果好，可以退掉之前那份；結(jié)果不好，也不至于太被動。

三、常見問題答疑

前面其實把健康告知和核保的流程說得差不多了，但實際生活中，還可能遇到各種各樣的問題。

像下面這8個問題，都是特別經(jīng)典的情況，你也可以看看有沒有類似煩惱：

1、醫(yī)生說沒事，還要告知嗎？

涉及健告就要告知。

比如乳腺結(jié)節(jié)，醫(yī)生說沒事，注意飲食作息就好，但如果健告問到結(jié)節(jié)，我們還是要如實告知、核保。

畢竟醫(yī)生說的是當(dāng)下，保險公司考慮的是以后。

2、醫(yī)?？◣蛣e人買過藥，健告要怎么處理？

看幫買方式和買的什么藥。

如果是醫(yī)保共濟(jì)賬戶那種，我們只是出了錢，沒有用自己身份開的藥，那基本沒啥問題。

如果是用自己身份買了藥，就要留意看買的什么藥，感冒藥這些非處方藥，一般也沒啥影響。

但如果是血壓藥之類的處方藥，而且健告有涉及相關(guān)疾病的，建議人工核保，說明情況。

不過也有的產(chǎn)品可能不支持這種情況的人核，具體要以產(chǎn)品為準(zhǔn)。

3、網(wǎng)上買過處方藥，要不要告知？

看情況。

網(wǎng)上買處方藥，同樣會留下疾病診斷記錄；而且處方提到的服藥方式，可能還會涉及藥物史方面的健告問詢。

如果這些內(nèi)容涉及到健告，就需要如實告知。

另外，如果是給家人朋友買的處方藥，就和前一個問題一樣，需要看用誰的身份買的，可以在平臺查看當(dāng)時的就診信息。

4、健康告知沒問到的病，但智能核保有看到選項，要主動核保嗎？

不需要。

以產(chǎn)品健康告知問詢?yōu)闇?zhǔn)，問到了我們再去核保；沒問到就不用管。

不過要注意，有時可能是健康告知問到了，但智能核保里沒有這個病，這種情況就需要換產(chǎn)品或人工核保了。

5、通過健康告知的既往癥，到底能不能保？

看情況。

以百萬醫(yī)療險為例，如果是健康告知沒問到的，就按產(chǎn)品的保障來，如果寫了能保既往癥就能保，不能保就不保。

如果是健康告知問到的，且核保后標(biāo)體通過的既往癥，正常來說都能保，但也有例外，具體要以產(chǎn)品說明為準(zhǔn)。

如果不放心，買之前可以問問保險公司客服，或者專業(yè)的保險規(guī)劃師。

重疾險、定期壽險有些不同，對既往的一些小問題沒那么嚴(yán)格，感興趣也可讓老師解答。

6、買保險前后，到底要不要體檢？

首先要明確一點，我們沒必要為了買保險專門去體檢，而且要盡量避免買前體檢，以免查出異常，影響投保。

如果可以，等待期內(nèi)也不要體檢。因為這個時候查出問題沒有保障，甚至可能影響之后的保障。

比如重疾險，等待期查出問題，輕則以后這個疾病都不保了，重則保單直接取消，很麻煩。

另外提醒大家，私立體檢機構(gòu)的結(jié)果，也需要告知。

7、有的意外險沒有健康告知，只有“健康要求”，怎么判斷能不能買？

看情況。

不同產(chǎn)品對“身體健康”的定義不同，比如：

有的是要求能正常工作或生活即可；有的是要求有完全民事行為能力和完全生活自理能力；有的是要求無重大疾病史、中風(fēng)史等等。

如果產(chǎn)品有說明，以它的要求為準(zhǔn)；如果沒有看到說明，建議找專業(yè)人士幫忙確認(rèn)后再投保。

8、健告全填否，2年后保險公司一定賠嗎？

不一定。

“熬過2年一定賠”的說法，可能有不少朋友都聽過，我們之前也寫過詳細(xì)的文章，感興趣可以看這里。

總的來說，這種說法是對保險法第16條的誤解：合同成立超過2年的，保險公司不得解除合同。

保險法也在下面做了說明，如果是因為我們故意不如實告知，或者因為重大過失沒有如實告知，保險公司可以拒賠。

所以，大家一定要認(rèn)真對待健康告知，不要被謠言誤導(dǎo)了，要是身邊的保險銷售有傳達(dá)這樣的觀點，千萬記得遠(yuǎn)離。

四、寫在最后

華貴人壽2023年理賠數(shù)據(jù)顯示，在它們所有拒賠案例中，76%都是因為沒做好健康告知。

要知道，它們家賣的，還是以壽險這種健告寬松的產(chǎn)品為主，如果是醫(yī)療險重疾險，可能這個比例還會更高。

所以大家在做健康告知時，千萬別大意，按今天說的，一條一條慢慢捋，這樣自己也更安心。

要是看完有啥問題，歡迎留言交流；沒時間精力研究的話，也建議點擊下方卡片約個規(guī)劃師，讓他們幫忙處理。