“啥都能保，100%報(bào)銷”的少兒醫(yī)療險(xiǎn)，咋出事才賠這么點(diǎn)？

很多家庭的第一份保險(xiǎn)，是給孩子買的醫(yī)療險(xiǎn)。

畢竟孩子抵抗力較弱，對風(fēng)險(xiǎn)的判斷能力不足，日常去醫(yī)院的頻率更高。有份醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷，多少能幫家長省些錢。

但前段時(shí)間看到一則新聞，我們發(fā)現(xiàn)竟有這么多人買保險(xiǎn)踩了坑，理賠時(shí)被告知這不賠那不賠、或者只能賠一點(diǎn)點(diǎn)。

注：信息來自網(wǎng)絡(luò)

這究竟是怎么一回事？普通人買保險(xiǎn)如何才能一次買對？今天我們就來聊聊這個(gè)話題。

一、給孩子買的醫(yī)療險(xiǎn)，為啥不是賠100％？

那則新聞里，提到的大都是小額醫(yī)療險(xiǎn)。

這種保險(xiǎn)理賠門檻低，日常感冒發(fā)燒、意外受傷等看門診或住院都能保，每年只要幾百塊，保額通常幾萬元。

就保障來說，這類保險(xiǎn)相對來說是比較實(shí)用的，但從大家的吐槽來看，似乎并未達(dá)預(yù)期。

我們從中篩選了幾個(gè)“踩雷”案例：

1、“報(bào)銷比例最高100%”

陳先生給孩子買這份小額醫(yī)療險(xiǎn)，是因?yàn)榇砣苏f“涵蓋所有少兒常見疾病的治療費(fèi)用，最高100%報(bào)銷”，以為去醫(yī)院自己基本不用掏錢了。

一番掰扯后，才知道這份醫(yī)療險(xiǎn)對不同疾病劃分了報(bào)銷比例，有些疾病的賠付比例很低。陳先生孩子確診的疾病，只能報(bào)不到三分之一。

這樣的規(guī)則在小額醫(yī)療險(xiǎn)中很常見，比如對于高發(fā)的疾病最多報(bào)30%，其他疾病則報(bào)60%左右，只有意外才100%報(bào)銷。

事實(shí)上，因?yàn)槔碣r門檻低，小額醫(yī)療險(xiǎn)對不同情況劃分報(bào)銷比例很常見，一些產(chǎn)品會(huì)把高發(fā)的疾病降低報(bào)銷比例甚至直接免責(zé)。

而不管是產(chǎn)品介紹頁面還是代理人講解，都會(huì)重點(diǎn)突出好的方面，很容易讓人忽略產(chǎn)品缺點(diǎn)。

大家在遇到“最高”這種限定詞時(shí)，一定要了解清楚什么情況才能拿到這個(gè)“最高”，如果不是這個(gè)情況又是怎么賠的。

2、“大病小病都能全額賠付”

劉女士聽代理人說，“不管是大病小病還是意外受傷，都能100%賠付”。

她看了保單確實(shí)寫了100%報(bào)銷，誤以為生病費(fèi)用這份保險(xiǎn)都能解決。

之后孩子生病住院，理賠時(shí)卻說進(jìn)口的藥物和治療手段不在保障范圍內(nèi)，花了600塊，保險(xiǎn)只賠100來塊。

了解后才知道，這份保險(xiǎn)只有“醫(yī)保范圍內(nèi)”的費(fèi)用才100%報(bào)銷，醫(yī)保外的一概不報(bào)。而孩子這次治療，醫(yī)保外的費(fèi)用占了大頭。

買小額醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，不僅要看報(bào)銷比例，還要看“報(bào)銷范圍”：

• 好的產(chǎn)品醫(yī)保內(nèi)外的費(fèi)用都能報(bào)，或醫(yī)保外報(bào)銷50%左右；如果只報(bào)醫(yī)保內(nèi)費(fèi)用，能報(bào)的錢真不多。
• 有的只報(bào)銷醫(yī)保外的自費(fèi)藥，像醫(yī)保外的檢查項(xiàng)目一律不報(bào)。

3、“以為買了就能直接用”

徐女士花800多給孩子買了份保險(xiǎn)，隨后孩子得了肺炎，申請理賠時(shí)被告知保單仍處于等待期，期間患病一概不賠。

在90天等待期過后，孩子又得了肺炎，這回保險(xiǎn)公司還是不賠……

大部分保險(xiǎn)都有“等待期”，它是為了防范惡意騙保的情況。

比如有人身體已經(jīng)有明顯不適了，趕緊買份保險(xiǎn)再去檢查，如果買完就能報(bào)，會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的賠付率大大增加。

對于等待期內(nèi)查出的疾病，在保障期內(nèi)醫(yī)療險(xiǎn)都不再報(bào)銷相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用。

因此，大家買保險(xiǎn)時(shí)要留意產(chǎn)品的等待期是多久，期間非必要不體檢。

從新聞中的案例，我們發(fā)現(xiàn)理賠不達(dá)預(yù)期的原因，多是對自己買的保險(xiǎn)不了解，或被代理人誤導(dǎo)。

保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的好工具，但它又確實(shí)有一定的門檻，普通人很難看懂晦澀的條款，也沒有時(shí)間研究。

如果不確定自己買的保險(xiǎn)有沒有坑，可以點(diǎn)這里預(yù)約，我們來幫忙看看。

下面來詳細(xì)聊聊，給孩子買這種小額醫(yī)療險(xiǎn)，怎么才能買到好產(chǎn)品？以及孩子必備的保險(xiǎn)有哪些？

二、孩子的保險(xiǎn)，到底該怎么選？

保險(xiǎn)種類繁多，不同險(xiǎn)種的挑選要點(diǎn)也不同。

我們?nèi)砸郧懊嫣岬降男☆~醫(yī)療險(xiǎn)為例，除了關(guān)注保障范圍、保額，以下信息也要重點(diǎn)關(guān)注：

了解這些，基本就能買到不錯(cuò)的產(chǎn)品了。

目前也有幾款產(chǎn)品保障還不錯(cuò)，比如眾安住院保2024，基礎(chǔ)版有1萬保額，能保疾病住院、意外門診和住院，不限社保報(bào)銷，0免賠額，醫(yī)保報(bào)銷后賠90%。

價(jià)格上，5歲及以內(nèi)一年740元，5歲以上只需265元，性價(jià)比是不錯(cuò)的。詳細(xì)對比測評，可以查看我們每月更新的深藍(lán)保金榜，里面有最新的產(chǎn)品測評。

但話說回來，這類小額醫(yī)療險(xiǎn)保額最多幾萬塊，能應(yīng)對的也就是些小病小痛。

這幾百、幾千塊的醫(yī)療費(fèi)，其實(shí)大部分家庭都能承擔(dān)，大家買它，只是覺得看病會(huì)劃算些。

從我們的角度，更建議大家關(guān)注自身無法承受的風(fēng)險(xiǎn)，比如癌癥等要花費(fèi)幾十上百萬醫(yī)療費(fèi)的大病。要知道，保險(xiǎn)最主要的功能，是幫我們轉(zhuǎn)移經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

對于孩子來說，必備的保險(xiǎn)有這幾種：

孩子年紀(jì)小買保險(xiǎn)便宜，把這三種保險(xiǎn)都配齊，最低每年只需一千左右，保障充足些的就兩三千，非常劃算。

成年人買，則在這基礎(chǔ)上多加一份定期壽險(xiǎn)，以防范家庭經(jīng)濟(jì)支柱突然離開，留下老人孩子失去經(jīng)濟(jì)來源。

如果想進(jìn)一步了解產(chǎn)品搭配，可以看看下面配置好的兩套方案，大人和孩子都可以參考。要是想根據(jù)自己情況來推薦產(chǎn)品，也可以點(diǎn)這里預(yù)約，我們來一對一協(xié)助。

三、孩子、成人高性價(jià)比保險(xiǎn)方案，直接抄作業(yè)！

1、孩子保險(xiǎn)方案

這套孩子保險(xiǎn)方案配置比較全面，這里簡單介紹一下：

重疾險(xiǎn)50萬保額保一輩子，還有少兒特定疾病額外保障，像白血病、神經(jīng)母細(xì)胞瘤等少兒高發(fā)的疾病，能多賠100%保額，也就是買50萬保額賠100萬。

意外險(xiǎn)很便宜，20萬保額才66塊。孩子活潑好動(dòng)，像騎車摔倒、被貓抓狗咬、磕碰撞傷等，去看門診或住院都能賠，不管有沒有用社保報(bào)銷，都按100%賠，很方便。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)能解決高額住院醫(yī)療費(fèi)，超過1萬免賠額的部分基本都能報(bào)，保額幾百萬。

它能保價(jià)格昂貴的抗癌特藥，還有些醫(yī)院內(nèi)很難買到的藥品如人血白蛋白、免疫球蛋白等，在醫(yī)院外買它也能報(bào)。每年保費(fèi)才幾百塊，杠桿非常高。

2、成人保險(xiǎn)方案

成年人的保險(xiǎn)作用和孩子的差不多，這里就單獨(dú)提下差異點(diǎn)：

因?yàn)槌赡耆速I重疾險(xiǎn)價(jià)格較貴，如果預(yù)算緊張，可以把保額買低一些，比如買30萬保額，或者縮短保障期限，先保到70歲。預(yù)算充足，則可以買高保額保終身，比如買50~80萬。

成年人買意外險(xiǎn)，要額外關(guān)注傷殘保額。傷殘保障是意外險(xiǎn)獨(dú)有的，對于成年人來說尤為重要。比如說因意外失去一條腿，被認(rèn)定為5級(jí)傷殘，那么50萬保額意外險(xiǎn)就能賠30萬。

另外，成年人背負(fù)著家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，還需要搭配一份定期壽險(xiǎn)，萬一不幸身故或全殘，能直接賠50萬，這筆錢可以幫助家庭渡過難關(guān)。

要注意大部分保險(xiǎn)都有健康告知，如果不確定自己能不能買，或想自家情況來針對性搭配方案，可以點(diǎn)這里，我們來一對一分析解答。

四、寫在最后

不管在哪買保險(xiǎn)，都建議大家和銷售人員多溝通、多提問，一定要確認(rèn)這份保險(xiǎn)是否符合自己需求，且保障沒有坑，再下手。

保險(xiǎn)買錯(cuò)了，不只是白交了保費(fèi)這么簡單，萬一真遇上重病，就是好幾十萬的損失。

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