保險騙保，其實就在我們身邊。

有的人希望保險雪中送炭，而有的人卻指望通過保險發(fā)家致富。 雖然行業(yè)對容易引發(fā)道德風險的地方，已經(jīng)做了不少的限制，但還是有人以身試法，希望通過保險理賠一夜暴富。 今天深藍君就通過一起重大騙保案件的分享，來看看給我們能帶來哪些啟示？

一、案件回顧：790萬的騙保案

1、13張保單，790萬保額

無錫一名叫高建業(yè)的客戶，在一家保險公司購買了重大疾病險，保單觀察期剛過，他就申請理賠160余萬元，引起了保險公司的注意和懷疑。

令人意想不到的是，隨后有多家保險公司發(fā)生了相同情形，投保人均為高建業(yè)，均是在保單觀察期過后，立即申請理賠。

經(jīng)偵民警接到報警后，認為這可能是一起騙保大案。在市保險行業(yè)協(xié)會支持下，無錫市公安局經(jīng)偵支隊排查發(fā)現(xiàn)：高建業(yè)在2016年5月至9月期間，連續(xù)在13家保險公司購買了總額高達790萬元的重大疾病險。

2、專業(yè)人士，合謀騙保

據(jù)民警介紹，高建業(yè)供職于無錫市內一家民營醫(yī)院，妻子廖曉蕓在一家保險公司擔任業(yè)務經(jīng)理。高建業(yè)的行為顯然極不尋常，經(jīng)偵支隊成立專案組，對這“13張保單”開始深入調查。

3、甄別3萬余條就診信息

本案偵查取證最為關鍵的一點，還在于投保前是否患病。高建業(yè)在自己工作的醫(yī)院內雖經(jīng)過檢查，不過為躲避保險公司的先期調查，未留下任何相關病情信息。只要找出高建業(yè)投保前已經(jīng)就醫(yī)確診的確鑿證據(jù)，整個案件的證據(jù)鏈就能夠最終充實完善。

根據(jù)高建業(yè)在2016年5月至9月購買保險的情況，民警逐一排查2016年9月前甲狀腺就診人員，大海撈針，甄別了3萬余條就診信息，只為從海量就醫(yī)信息中識別并揪出高建業(yè)隱藏的虛擬身份。

經(jīng)過一個星期的努力，一份化名“高飛”的患者就診記錄浮出水面。高建業(yè)那份向保險公司申請理賠、作為出險依據(jù)的手術前B超和“高飛”的B超一起放在了一張臺面上。經(jīng)偵支隊特地邀請甲狀腺疾病醫(yī)學領域的專家對這兩份材料進行嚴格比對，確認兩份報告中的患者為同一人。 至此，這份能夠證明高建業(yè)在投保時故意隱瞞欺騙的客觀證據(jù)，終于為案件定性落錘。

二、騙保案件，給我們的啟示

1、敏感的出險時間

讓我們想一個場景，你交了1萬元給保險公司，過了半年就準備從保險公司拿走50萬......任何智商正常的人都會懷疑投保人的動機。

保險行業(yè)中說的逆選擇，簡單說就是帶病投保，明知道已經(jīng)生病，趕緊去買一份保險，等待期一過就去申請理賠。

對于買完保險一年內就出險的，保險公司通常會比較重視，會運用各種資源進行細致的調查。 可能有些朋友就有疑問了，如果就是運氣不好，過了等待期出險了，保險公司借著調查為由，不愿意理賠怎么辦？ 為此深藍君特意翻閱了幾份保險合同，里面對于理賠時間有著詳細的規(guī)定：

4.2保險事故通知 您、被保險人或受益人應在知道保險事故發(fā)生之日起 10 日內通知本公司。 

4.4保險金的給付 本公司在收到保險金給付申請及上述有關證明和資料后，將在 5 日內作出核定；情形復雜的在 30 日內作出核定。

目前國內保險公司都是特別在乎理賠速度，所以相對來講理賠結果最長30天做出核定，深藍君覺得還是非常合理的，為監(jiān)管點贊！

2、幫兇：甲狀腺癌癥

騙保案例中的醫(yī)生，憑借自己對醫(yī)學知識的了解，才敢在近1年的時間中對甲狀腺癌置之不理，要是普通人聽說自己得了癌癥，估計早都嚇壞了。

甲狀腺癌癥是所有癌癥中治愈率最高的，也被成為懶癌。甲狀腺癌在美國治愈率超過90%，在國內也接近85%。 每年基本上就有一波關于甲狀腺癌的謠言，在《從甲狀腺癌拒賠，看如何選到靠譜的保險代理人》的文章中，我們就有詳細的分析。

3、細思極恐的細節(jié)

本案中騙保夫妻共向13家保險公司投保了790萬重疾險，雖然目前各家保險公司還沒有做到數(shù)據(jù)共享，但是對投保保額高，剛過等待期就出險的案件，都會引起各家公司的高度注意，這才會統(tǒng)一報警，尋求經(jīng)偵警察的協(xié)助。 所以腹黑一點，如果騙保夫婦沒有那么貪心呢？只是在兩家公司各投保50萬呢？不僅涉案金額小，而且動機也會合理很多，可能就有機會得逞了。 另外我們知道，騙保的主角是位醫(yī)生，充分利用了自己的職業(yè)特點，做到了始終沒有自己就診的記錄，并且用化名在本市其他醫(yī)院進行檢查。

在《關于體檢和保險，常見問題答疑》的文中，深藍君提過：

雖然國內醫(yī)院的診療信息是實名制的，但是國內醫(yī)院的IT水平仍然較低，醫(yī)療記錄是沒有聯(lián)網(wǎng)的。所以現(xiàn)在這個時間節(jié)點下，保險公司如果要查閱個人的就醫(yī)記錄，是需要一家一家去查的。體檢記錄也是如此，目前市場上體檢機構也五花八門，這也給調查客觀造成了非常大的阻礙。

所以如果再腹黑一點，高某若是在國內其他的城市利用化名就診，將會大大增加后續(xù)調查的難度和工作量。

三、關于騙保，你需要知道這些

其實騙保并不是很陌生的事情，就可能發(fā)生在大家身邊。目前大家能想到的漏洞基本上都被堵上了。

• 未成年身故保額：為了保護未成年人防止道德風險，國家對未成年身故賠付進行了限額，0-9歲身故賠付不能超過20萬。10-18歲身故賠付不能超過50萬。

• 保險利益：只有配偶、子女、父母之間才能投保，爺爺想給孫子買保險都不行，詳細文章點這里>>>

即便如此，還是會有人打起騙保的主意。車險、意外險都是騙保的高發(fā)地帶，用癌癥患者偽裝交通事故受害者，短暫相處結婚后制造意外殺妻，都會出現(xiàn)在新聞報道中。 甚至有的意外險在條款中會直接寫明：

本產(chǎn)品僅承保中華人民共和國境內合法經(jīng)營的二級及以上公立醫(yī)院或保險公司認可的其他醫(yī)療機構，請注意：北京平谷區(qū)所有醫(yī)院的就醫(yī)均不予理賠。

為什么會這樣呢？深藍君查了一些資料，主要是因為在2013年前后發(fā)生過一些涉嫌騙保的案件，才導致保險公司將平谷地區(qū)醫(yī)院集體拉黑。

另外需要提醒大家，在我國刑法中是有【保險詐騙罪】的，對于數(shù)額特別巨大或嚴重情節(jié)的，可處十年以上有期徒刑。

四、寫在最后

水能載舟亦能覆舟，希望大家都能心懷善念，通過保險作為自己轉移財務風險的工具，而不要以身試法。 有些時候善惡就是一瞬間的事，希望大家都能意志堅定，也避免犯錯后良心的煎熬。 與大家共勉。 

延伸閱讀：買保險，到底應該如何進行健康告知？保險是如何理賠的，你需要知道這些