我為什么不推薦購買返還保費的重疾險？

臨近年末，各保險公司為搶占市場，都不約而同的推出了自己的新品，且各有特色。同時，深藍君發(fā)現(xiàn)，市場上的返還型重疾也越來越多，今天就拿幾款熱銷的返還型產(chǎn)品測評對比一下，來說說它們各有什么特色！主要內(nèi)容如下：

• 五款熱銷的重疾險對比測評，哪款更好？

• 消費型重疾險如何搭配購買？

一、五款重疾險對比測評：

下面列舉四款熱銷的返還型重疾險和一款純消費型重疾險來對比分析一下：

• 陸家嘴國泰佑添安康

• 中宏保險宏佑逸生

• 華夏保險華夏福

• 天安人壽愛立方

• 百年人壽康惠保

對比圖如下：（保額以50萬為例）

下面，直接說結(jié)論：

• 如果預算有限：百年康惠保的保費便宜，適合目前預算不是很充足的朋友；

• 看重保障齊全：在返還型重疾中，愛立方保障較齊全，且性價比較高；

• 為孩子買保險：華夏福具有未成年人雙倍賠付的功能，且保費相對便宜；

• 不推薦：陸家嘴佑添安康、中宏宏佑逸生的保費相對較貴，不建議選購。

二、五款重疾險具體對比分析

1、愛立方

愛立方是天安人壽新推出的一款多次賠付返還型重疾險，保障較齊全，性價比較高，具體保障如下：

• 保障齊全：106種重疾，賠付6次；50種輕癥，賠付5次。不僅疾病種類多，賠付次數(shù)也多，且間隔時間較短。

• 癌癥單獨分組：重疾多次賠付的原理是把幾十種疾病分為不同的組別，每組疾病都可以賠付一次。把癌癥單獨分組，癌癥賠完就不會影響其他高發(fā)重疾的保障了。

• 雙豁免：被保險人自帶輕癥、重疾豁免保費的權(quán)利；且投保人得了輕癥、重疾、身故、全殘也可以免除后續(xù)保費。

• 新增祝壽金保障：如果幾十年下來沒有患重疾，可以選擇66歲、77歲、88歲或者106歲返還保費，保障繼續(xù)有效。

可以看到，愛立方越早拿祝壽金，保費就會越貴。深藍君認為，所謂的保費返還都是我們年輕時多交的錢，羊毛出在羊身上，建議大家選106歲返還保費，雖可能很難拿到保費返還，但買保險追根到底還是買保障，這樣保費壓力也會小些。 綜合來看，大多數(shù)產(chǎn)品的返還期為80歲左右，愛立方在88歲返還保費時，所需交的保費還是相對有優(yōu)勢的，比其他同類產(chǎn)品要便宜的多，且保障也很不錯，所以愛立方還是非常適合預算較充足且注重保障又偏愛返還型保險的朋友。

2、華夏福

華夏福是華夏保險今年在重疾市場上的拳頭產(chǎn)品，不僅包含多項創(chuàng)新，且特點非常鮮明，值得關(guān)注的有以下幾點：

• 輕癥賠付遞增：輕癥賠付3次，每次賠付比例是25%、30%、35%。

• 18歲前保額翻倍：未成年人患重疾，可賠付100萬，大多家長都被這點吸引住了。

• 60歲后保額賠付120%：60歲之后患重疾，保額還能增長，可賠付60萬。

• 其他：被保人自帶輕癥豁免保費，投保人還可附加輕癥、重疾、身故、全殘豁免，且可享受華夏綠色就業(yè)通道服務。

它也有一定的不足：

• 繳費期短：繳費期限最高為20年，而其他三款兩全險可選擇30年繳。

總體來看，華夏福是一款競爭力非常明顯的產(chǎn)品，保障也很齊全，如果為孩子購買終身型重疾險，深藍君首推華夏福；如果看重老年的保障也可以選擇華夏福，畢竟60歲之后的保額增長也是很不錯的。

3、佑添安康

佑添安康是陸家嘴國泰新出的一款返還型重疾險，在產(chǎn)品設(shè)計上也有一定的創(chuàng)新，比如

• 未成年人重疾雙倍賠付，65歲后重疾額外賠付35%，這同華夏福有異曲同工之處。

• 老年人有長期看護保險金，65歲后符合長期看護狀態(tài)，以保額的1/120，連續(xù)給付120次，一月一次，共10年。這點較人性化，可以看作是身故金的提前給付。

但相比來看，主要存在以下幾點不足：

• 輕癥賠付次數(shù)少：輕癥賠付2次，而愛立方可以賠付5次；

• 保費較高：輕癥和重疾保障都不如愛立方，但保費要比愛立方貴20%左右。

這款產(chǎn)品，深藍君是不推薦的，綜合保障來看是不如愛立方的，但保費要高很多；如果注重小孩或老人的保障，華夏福的性價比也要高一些。

4、宏佑逸生

宏佑逸生也是最近新出的一款返還型重疾險，整體保障方面不如愛立方和華夏福，且保費太貴，不建議購買。 有幾點創(chuàng)新值得關(guān)注：

• 少兒特定疾病保險金：8種少兒特定疾病額外賠付50萬保額。看似彰顯了對兒童的關(guān)愛，但相比華夏福82種重疾全部2倍賠付要遜色很多。而且，深藍君苦逼的比對了，8種特定病種中，只有“手足口、嬰兒進行性脊肌萎縮癥”不在華夏福的疾病種類之內(nèi)。

• 老年長期看護保險金：60歲后符合長期看護狀態(tài)，以保額的1/10，連續(xù)給付10次，一年一次，共10年。這和佑添安康相似，可以看作是身故金的提前給付。

另外，深藍君提醒大家，在新品不斷產(chǎn)出的當下，我們一定要擦亮眼睛，細心對比每款產(chǎn)品的條款和費率。且莫因花枝招展的產(chǎn)品設(shè)計，而選購錯了產(chǎn)品。

5、康惠保

康惠保是一款性價比很高的消費型重疾險，不僅有輕癥保障，重疾保障種類高達100種，且保障時間靈活，最長可以選擇30年繳費，還有輕癥豁免。相對前面四款產(chǎn)品，花不到一半的錢，就可以獲得很好的保障。  

對預算有限，又想獲得較高的保額和較好的保障的朋友，這款產(chǎn)品就非常適合。同時，建議大家可以選擇30年繳費，這樣每年繳費壓力會比較小，可以在保費支出和保額之間做一個很好的平衡。  

這款產(chǎn)品也有不足之處，就是身故是返還現(xiàn)金價值的，但消費型的重疾險現(xiàn)金價值本來就不是很高，滿期現(xiàn)金價值會變?yōu)?，只是保障期間內(nèi)身故能返還一點。  

深藍君建議，康惠保搭配一份定期壽險一起購買，性價比一樣也不錯。深藍君做了3種方案進行對比分析，大家可以對比購買不同的產(chǎn)品，保障和保費的差異。

由上圖可見，方案3的年繳保費僅需4550+1450=6000，較前兩種方案的保費減少近50% ，但是獲得的保障在60歲前是沒有太大差異的。

所以，如果預算有限，通過定期重疾險+定期壽險的組合就可以獲得很不錯的保障，而且重疾和定壽如果出險是分別賠付一次的。  

方案3也有不足之處，重疾險70歲以后，定期壽險60歲以后就沒有保障了。但深藍君覺得保險是多次配置的過程，沒有必要追求一次性配置到位，待后續(xù)收入有較大增長后，再購買其他終身型產(chǎn)品也不遲。而且行業(yè)競爭這么激勵，以后的產(chǎn)品肯定是越做越好的。

三、寫在最后

最后，強調(diào)下購買返還型重疾時要注意的事項，希望大家都能買到適合自己的產(chǎn)品。

保費花的值不值？

返還型保險一般比消費型保險要貴。其實，我們每年多交給保險公司的保費，保險公司用來投資獲得回報，收益大頭被保險公司拿走了，返給我們的保費，幾十年后在通貨膨脹影響下，實際上會貶值很多。

保障到不到位？

很多返還型重疾險沒有輕癥保障且重疾保障也不合理，影響了保險的價值。我們要根據(jù)自身需求合理配置，把保障放在第一位，才能買到最適合的保險。

保障和理財是兩碼事。

保障歸保障，理財歸理財。買保險的主要目的就是為了保障，可不是理財，千萬不能擔憂沒有獲得賠償而浪費錢，這樣只會因小失大！ 

由于行業(yè)競爭的推動，返還型重疾的保障功能逐漸優(yōu)化，再加上人們的保險預算日漸充足，返還型重疾受到部分人的喜好。但是，在選購時，一定要遵循保費與保障相對應的原則，決不能為了滿期后返還的已支付保費，而去購買一款產(chǎn)品。