兒童重疾險(xiǎn)哪款好，返保費(fèi)的有哪些不足？

每次回復(fù)后臺(tái)留言，都會(huì)看到很多寶媽晚上一兩點(diǎn)了還在給寶寶看保險(xiǎn)，真的挺辛苦的。 有意思的是大多數(shù)寶媽了解的都是有病治病，沒病返還已支付保費(fèi)的重疾保險(xiǎn)，那這類產(chǎn)品到底怎么樣？沒有返還的產(chǎn)品就一定不好嗎？ 今天我們結(jié)合后臺(tái)反饋的7款產(chǎn)品，把這兩類產(chǎn)品一次性看明白。 

返還型重疾險(xiǎn)：

• 同方全球人壽慧馨安

• 人保壽險(xiǎn)金色童年

• 合眾人壽愛寶貝

• 人保健康健康天使

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)：

• 和諧健康慧馨安

• 和諧健康大黃蜂

• 富德生命人壽少兒長(zhǎng)期重疾

對(duì)比圖如下：

直接說結(jié)論：

• 如果追求性價(jià)比：大黃蜂少兒重疾，是一款消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，不僅保費(fèi)比返還的重疾少交好幾倍，保障內(nèi)容還全，深藍(lán)君重點(diǎn)推薦

• 如果確實(shí)偏愛返還：還想有輕癥保障可以選金色童年，同方全球慧馨安高發(fā)重疾可以翻倍賠付，也可以關(guān)注看看

• 身體健康異常：如果孩子近期有過住院的情況，富德生命長(zhǎng)期重疾的健康告知少，沒有詢問住院，比較容易順暢投保 不推薦產(chǎn)品：愛寶貝，健康天使，出了比不返還的大黃蜂多好幾倍的錢，還沒有輕癥，不推薦購(gòu)買

一、具體產(chǎn)品對(duì)比分析：

1、和諧健康大黃蜂

大黃蜂是和諧健康推出的一款定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，也是深藍(lán)君非常喜歡的產(chǎn)品類型，下面帶大家一起來(lái)看看產(chǎn)品的亮點(diǎn)：

• 保障齊全：60種重疾，30種輕癥，輕癥賠付基本保額的30% ，該有的保障都有了，比其他5款產(chǎn)品保障都要全；

• 自帶輕癥豁免：如果家長(zhǎng)選擇10年交費(fèi)，第二年孩子得了輕癥，申請(qǐng)賠付后，剩余8年的保費(fèi)都不用再交，合同繼續(xù)有效，得了重疾還可以再賠，減輕了后續(xù)家庭額外支出的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，而其他五款產(chǎn)品都沒有。

大黃蜂最大的特色是可以附加最高300萬(wàn)的重疾百萬(wàn)醫(yī)療。如果患了以下3種特定重疾，除了可以申請(qǐng)重疾理賠金外，后續(xù)的醫(yī)療費(fèi)也可以再報(bào)銷：

• 惡性腫瘤

• 嚴(yán)重脊髓灰質(zhì)炎

• 重大器官移植/造血干細(xì)胞移植手術(shù)

從每年兒童較高發(fā)的重疾來(lái)看，相當(dāng)于一份癌癥醫(yī)療險(xiǎn)。因?yàn)閮H限3種重疾可報(bào)銷，保險(xiǎn)公司理賠的風(fēng)險(xiǎn)沒那么高，所以是0免賠，也沒有用藥的限制，只要在保障期內(nèi)都可以報(bào)銷。 之前我們推薦的尊享e生2017，如果是剛出生的小孩，癌癥醫(yī)療金600萬(wàn)，0免賠，每年保費(fèi)是766元，部分家長(zhǎng)會(huì)覺得有些偏貴。 而大黃蜂不到300元就可以附加一份長(zhǎng)期的癌癥醫(yī)療險(xiǎn)，如果預(yù)算有限，搭配大黃蜂醫(yī)療險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇。 從產(chǎn)品的形態(tài)來(lái)看，大黃蜂滿足了深藍(lán)君對(duì)一款少兒重疾險(xiǎn)的所有期待，重疾，輕癥，醫(yī)療都有了，是一款值得推薦的少兒重疾險(xiǎn)。

2、人保壽險(xiǎn)金色童年 ， 人保健康健康天使

這2款產(chǎn)品都是中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)旗下公司推出的 2 款少兒重疾險(xiǎn)。 從對(duì)比圖不難看出，雖說都同屬一個(gè)集團(tuán)，但人保壽險(xiǎn)的金色童年保障明顯更有優(yōu)勢(shì)，挑幾點(diǎn)說明一下：

• 保障更全：金色童年有59種重疾，30種輕癥，而健康天使僅保50種重疾，沒有輕癥保障；

• 身故保額高：金色童年18歲后身故是賠付5倍保額，而健康天使僅是退還保費(fèi)，相當(dāng)于沒有身故保障；

• 投保人豁免保費(fèi)：大人給孩子投保金色童年，在交費(fèi)時(shí)因意外全殘/身故可以免交后續(xù)保費(fèi)，孩子的保障繼續(xù)有效，不受影響，而健康天使沒有這項(xiàng)保障；

如果你實(shí)在是偏愛返還型少兒重疾，可以考慮金色童年，但這類產(chǎn)品深藍(lán)君是不會(huì)給自己的孩子買的。 因?yàn)榉颠€的本質(zhì)其實(shí)是我們每年多交很多的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司通過這筆錢進(jìn)行投資，投資后的收益保險(xiǎn)公司拿走大部分，然后把剩余的小部分在到期后退給我們。 下面我們以返還的金色童年和消費(fèi)的大黃蜂對(duì)比加以說明：

在保障內(nèi)容基本一致的情況下，金色童年的保費(fèi)比大黃蜂高出了近6倍，而滿期多給的20%，并不等于收益率為20%，我們可以通過irr簡(jiǎn)單的測(cè)算，實(shí)際上年化收益率僅為2%左右，還沒有銀行定期存款高。 這就是為什么不推薦普通家庭買這種保險(xiǎn)的原因，我們沒必要為了返還交這么多錢放保險(xiǎn)公司貶值，與其這樣，還不如把這些錢購(gòu)買消費(fèi)重疾險(xiǎn)把保額做的高一點(diǎn)來(lái)的有用。

3、富德生命人壽少兒長(zhǎng)期重疾

這款產(chǎn)品是一次性交費(fèi)，保至18歲的少兒重疾險(xiǎn)，最大的亮點(diǎn)是健康告知較為寬松。 線上很多少兒重疾險(xiǎn)都會(huì)詢問過去是否有過住院，而有些小孩因?yàn)槟挲g比較小，抵抗力差，多少都會(huì)有住院的情況，因此很難投保這這類產(chǎn)品。 而富德生命少兒重疾這款產(chǎn)品是沒有住院這一項(xiàng)的詢問的，我們一起來(lái)看看：

如果家里的寶寶近期有過住院的情況，又想買重疾險(xiǎn)，不妨可以重點(diǎn)考慮富德生命少兒重疾，只要其他健康問題都符合，可以直接線上很順暢的投保。

4、同方全球慧馨安，和諧健康慧馨安， 合眾人壽愛寶貝

這三款產(chǎn)品的共同點(diǎn)是：少兒特定重疾可以翻倍賠付，把高發(fā)重疾的保額提高了。 深藍(lán)君查了一些資料：兒童惡性腫瘤中最常見的是白血病，占到30-40%，其次是腦瘤以及神經(jīng)母細(xì)胞瘤、淋巴瘤等實(shí)體瘤，算是一個(gè)加分項(xiàng)。 但這2款產(chǎn)品不足的是都沒有輕癥，也沒有輕癥豁免，建議大家選擇產(chǎn)品的時(shí)候還是要首先關(guān)注基本的保障內(nèi)容和保額，不能本末倒置了。

同方全球慧馨安最大的亮點(diǎn)是：可附加投保人豁免。 大人如果作為投保人給孩子投?；圮鞍?，出現(xiàn)輕癥/重疾/全殘/身故，沒交完的保費(fèi)可以不用再交合同還繼續(xù)有效，孩子的保障不會(huì)因?yàn)榇笕说淖児识袛?，算是這類產(chǎn)品里面最好的豁免條款了。 同方全球慧馨安與和諧健康慧馨安和最大的不同是，一個(gè)有返還，一個(gè)沒有返還，所以保費(fèi)也差了好幾倍，在保障內(nèi)容基本一致的情況下，深藍(lán)君建議選擇沒有返還的和諧健康慧馨安，把節(jié)省的資金做更高的保額或者做其他投資都可以。 而愛寶貝這款產(chǎn)品由于是老產(chǎn)品，整體的性價(jià)比不高，也沒有什么太大亮點(diǎn)，這里就不再延伸了。

二、到底如何挑選？

如果預(yù)算不足：建議選擇消費(fèi)型的大黃蜂，在20,30年的時(shí)間里，一年幾百塊錢就可以給到孩子很好的重疾保障，把孩子成長(zhǎng)過程中的重疾風(fēng)險(xiǎn)都給規(guī)避過去了，待孩子長(zhǎng)大成人，可以結(jié)合自己的實(shí)際情況再挑選更好的產(chǎn)品。

如果預(yù)算充足：還是偏愛保費(fèi)返還的話，金色童年有輕癥，同方全球慧馨安有高發(fā)重疾翻倍賠付，但與其這樣選擇，還不如考慮返還型終身重疾，返還了保費(fèi)，重疾還能保障終身，返還保障兩不誤。 

如果你覺得這篇文章對(duì)你有幫助，歡迎分享給其他的寶爸寶媽們。

傳達(dá)一份善意，讓更多人能感受到保險(xiǎn)的溫暖 ：）